Решение по делу № 2-1030/2019 от 16.04.2019

Дело № 2–1030/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июня 2019 года                         г. Воткинск    

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Караневич Е.В.,

при секретаре Агафоновой А.С.,

с участием представителя ответчика ААЮ – Зыкина А.С., выступающего на основании доверенности от 26.09.2017г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ААЮ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (ОАО) (далее – ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Истец, Банк) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ААЮ (далее – Ответчик, Заемщик) в котором просит: взыскать задолженность по кредитному договору №***ф от <дата> по состоянию на <дата> в размере 334753 руб. 93 коп., из них: задолженность по основному долгу – 139855 руб. 06 коп., задолженность по процентам – 130645 руб. 60 коп. (которая состоит из: суммы просроченных процентов – 56279 руб. 83 коп., суммы процентов на просроченный основной долг – 74365 руб. 77 коп.), неустойка – 64253 руб. 27 коп. (которая состоит из штрафных санкции на просроченный основной долг – 42182 руб. 25 коп., штрафных санкций на просроченные проценты – 22071 руб. 02 коп.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6547 руб. 54 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что 10.10.2012г. между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор №***ф (далее - Кредитный договор). В соответствии с условиями Кредитного договора Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 220000 рублей 00 копеек сроком погашения до 10.10.2017г., а Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0.085% за каждый день. В соответствии с условиями Кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 1% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем, у него образовалась задолженность по состоянию на 17.07.2018г.. в размере 1594259 руб. 80 коп., (сумма основного долга 139855 руб. 06 коп., сумма процентов 130645 руб. 60 коп., штрафные санкции 1323759 руб. 14 коп. Истец на этапе подачи настоящего заявления полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 64253,27 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Таким образом, истец заявляет ко взысканию сумму задолженности по Кредитному договору №***ф от <дата> по состоянию на <дата> в размере 334753 руб. 93 коп., из них сумма основного долга 139855 руб. 06 коп., проценты – 130645 руб. 60 коп. коп., штрафные санкции (сниженные) - 64253 руб. 27 коп. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по Кредитному договору, однако оно проигнорировано. Истцом совершены все необходимые действия, позволявшие должнику исполнять обязательства по кредитному договору. Временной администрацией, а впоследствии, и представителями Конкурсного управляющего Банка в адрес Ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договорам и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, что подтверждается реестрами почтовых отправлений, которые являются приложением к исковому заявление.

На судебное заседание представитель истца – ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил ходатайство с просьбой о рассмотрении дела без участия представителя истца. В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца.

Ответчик ААЮ в судебном заседании, будучи извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, не присутствует, о причинах неявки суд не уведомил. Дело в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в его отсутствие. Представил суду заявление, в котором заявил о пропуске истцом срока давности обращения в суд, поскольку о нарушении своего права истцу стало известно после закрытия банка в <*****>, истец имел возможность обратиться в суд в течение установленного 3годичного срока, в связи с чем, в удовлетворении требований просит отказать без исследования фактических обстоятельств по делу, кроме того, указал, что кредитный договор заключен <дата> между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком, в соответствии с которым ответчик оплачивал ежемесячно платежи по указанному договору, считает, что истец злоупотребляет своим правом, т.к. после закрытия банка в <*****> ответчика никто не уведомлял о том, что ответчик должен оплачивать ежемесячные платежи в другой банк, поскольку уведомлений об этом ответчику со стороны банка или иного учреждения не поступало. Кроме того, просит снизить на основании ст. 333 ГК РФ размер неустойки и процентов.

В судебном заседании представитель ответчика Зыкин А.С., исковые требования не признал. Ходатайство о пропуске срока исковой давности снизить размер начисленной неустойки и суммы процентов поддержал.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела №*** (судебный участок №*** <*****> УР), выслушав представителя ответчика, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно:

- <дата> между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ААЮ заключен кредитный договор №***ф, по условиям которого: Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 220000 руб. (п.1.1), сумма кредита и проценты за пользованием кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита, (п.1.2), заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,085 % в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту (п.1.3). Сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке №*** или выдается наличными через кассу Банка (п. 2.1). Днем предоставления кредита является день зачисления средств на счет заемщика в Банке либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу Банка (п. 2.2). Заемщик обязуется до 14 числа (включительно) каждого месяца, начиная с ноября 2012 года, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (Приложение №*** к Договору), который является неотъемлемой частью Договора (далее – График). Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (п. 3.1.1). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 4.2 кредитного договора). В силу пункта 5.2.1 кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, при просрочке, в том числе однократной задержке оплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней;

- согласно Графика платежей (Приложение №*** к Кредитному договору №***ф от <дата>) в нем указаны даты и суммы ежемесячных платежей;

- согласно выписки из лицевого счета №*** за период <дата> по <дата> сумма кредита в размере 220000 руб. была перечислена заемщику ААЮ <дата>, в этот же день эта сумма снята со счета наличными;

- ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» <дата> обратилось к мировому судье судебного участка №*** <*****> Республики с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ААЮ задолженности по спорному кредитному договору, путем направления заявления посредством почтовой связи Почта России. Вынесенный мировым судьей судебного участка №*** <*****> Республики судебный приказ от <дата> был отменен определением судебного участка №*** <*****> Республики от <дата> на основании заявления ААЮ,

- Решением Арбитражного суда <*****> от <дата> АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) (ОГРН1027700508978, ИНН 7729086087) признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим назначена ГК «Агентство по страхованию вкладов».

- Определением Арбитражного суда <*****> от <дата> продлен срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) на 6 месяцев.

- Определением Арбитражного суда <*****> от <дата> срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» продлен на 6 месяцев.

- Определением Арбитражного суда <*****> от <дата> срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» продлен на 6 месяцев.

- <дата> АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства ответчиком не исполнены.

Указанные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.

Оценивая представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании достоверно установлено, что <дата> между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ААЮ заключен кредитный договор №***ф, по условиям которого: Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 220000 руб. (п.1.1), сумма кредита и проценты за пользованием кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита, (п.1.2), заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,085 % в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту (п.1.3). Сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке №*** или выдается наличными через кассу Банка (п. 2.1). Днем предоставления кредита является день зачисления средств на счет заемщика в Банке либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу Банка (п. 2.2). Заемщик обязуется до 14 числа (включительно) каждого месяца, начиная с ноября 2012 года, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (Приложение №*** к Договору), который является неотъемлемой частью Договора (далее – График). Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (п. 3.1.1). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 4.2 кредитного договора). В силу пункта 5.2.1 кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, при просрочке, в том числе однократной задержке оплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Как установлено в судебном заседании ОАО АКБ «Пробизнесбанк» исполнил перед ответчиком свои обязательства по кредитному договору №***ф от <дата> и перечислил ответчику ААЮ денежные средства в сумме 220000 руб. на его текущий счет №***, что подтверждается представленной истцом выпиской по лицевому счету. Указанное обстоятельство не оспаривалось и ответчиком.

Суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен между банком и ответчиком в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы, содержат в себе все существенные условия, предусмотренные статьями 819, 820, 845, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.

От исполнения обязательств по кредитному договору заемщик уклоняется, что выражается в невнесении платежей в счет оплаты процентов за пользование кредитом и сумм основного долга в порядке и сроки, установленные договором. Согласно выписке по счету, последний платеж в счет погашения суммы кредита и уплаты процентов выполнен заемщиком в июле 2015 года, с августа 2015 года платежи не поступают.

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на <дата>, проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан арифметически верным.

Задолженность в соответствии с данным расчетом, по состоянию на <дата> в размере 334753 руб. 93 коп., из них: задолженность по основному долгу – 139855 руб. 06 коп., задолженность по процентам – 130645 руб. 60 коп. (которая состоит из: суммы просроченных процентов – 56279 руб. 83 коп., суммы процентов на просроченный основной долг – 74365 руб. 77 коп.), неустойка – 64253 руб. 27 коп. (которая состоит из штрафных санкции на просроченный основной долг – 42182 руб. 25 коп., штрафных санкций на просроченные проценты – 22071 руб. 02 коп.).

Между тем, анализируя ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из материалов дела, пунктом 3.1.1. кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан до 14 числа (включительно) каждого месяца, начиная с ноября 2012 года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (приложение №*** к договору), который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

Согласно графику платежей (Приложение №*** к кредитному договору №***ф от <дата>) оплата задолженности по кредиту должна осуществляться путем внесения ежемесячных платежей в размере 7289 руб. и последний платеж <дата> – 6434,96 руб.

То есть условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства по частям, как по уплате основного долга, так и по уплате процентов за пользование кредитом (статья 811 ГК РФ), в связи с чем срок давности по иску о просроченных повременных платежах подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела и материалов гражданского дела №*** следует, что ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» <дата> обратилось к мировому судье судебного участка №*** <*****> Республики с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ААЮ задолженности по спорному кредитному договору, путем направления заявления посредством почтовой связи Почта России.

Вынесенный мировым судьей судебного участка №*** <*****> Республики судебный приказ от 27.08.2018 года был отменен определением мирового судьи судебного участка №*** <*****> Республики от 01.10.2018 года на основании заявления ААЮ.

Из разъяснений, изложенных в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Следовательно, выдача судебного приказа, в соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ прервала течение срока исковой давности, а продолжилось его течение после отмены судебного приказа (01.10.2018 года).

С настоящими исковыми требованиями в суд истец обратился 05.04.2019 года путем направления иска через почтовое отделение Почты России.

Из расчета исковых требований и выписке по лицевому счету следует, что фактически последний платеж заемщиком осуществлен 14.07.2015 года.

Исходя из графика платежей, следующий платеж должен быть произведен 14.08.2015г., следовательно, последним днем трехлетнего срока исковой давности по указанному платежу является 14 августа 2018 года.

Начало течения срока исковой давности по данному платежу подлежит исчислению с 15 августа 2015 года и последним днем срока для предъявления исковых требований являлось 15 августа 2018 года.

Как указано выше, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 13 августа 2018 года.

Отмена судебного приказа имела место тогда, когда неистекшая часть срока исковой давности по указанному выше платежу составляла менее шести месяцев (2 дня) и подлежала увеличению до 6 месяцев (по 01 апреля 2019 года), следовательно, срок исковой давности по платежу от 14 августа 2015 года с учетом предъявления требований 05.04.2019г. истцом пропущен.

Что касается платежа, который должен быть произведен ответчиком 14 сентября 2015 года, суд отмечает следующее.

Начало течения срока исковой давности по данному платежу подлежит исчислению с 15 сентября 2015 года и последним днем срока для предъявления исковых требований являлось 17 сентября 2018 года (с учетом того обстоятельства, что 15 сентября 2018г. является выходным днем).

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 13 августа 2018 года. Отмена судебного приказа имела место тогда, когда неистекшая часть срока исковой давности по указанному выше платежу составляла менее шести месяцев (1 мес. 2 дня) и подлежала увеличению до 6 месяцев (по 01 апреля 2019 года), следовательно, срок исковой давности по платежу от 14 сентября 2015 года с учетом предъявления требований 05.04.2019г. истцом пропущен.

Следующий платеж должен быть произведен ответчиком 14 октября 2015 года.

Начало течения срока исковой давности по данному платежу подлежит исчислению с 15 октября 2015 года и последним днем срока для предъявления исковых требований являлось 15 октября 2018 года.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 13 августа 2018 года. Отмена судебного приказа имела место тогда, когда неистекшая часть срока исковой давности по указанному выше платежу составляла менее шести месяцев (2 мес. 2 дня) и подлежала увеличению до 6 месяцев (по 01 апреля 2019 года), следовательно, срок исковой давности по платежу от 14 октября 2015 года с учетом предъявления требований 05.04.2019г. истцом пропущен.

Следующий платеж должен быть произведен ответчиком 16 ноября 2015 года.

Начало течения срока исковой давности по данному платежу подлежит исчислению с 17 ноября 2015 года и последним днем срока для предъявления исковых требований являлось 19 ноября 2018 года (с учетом того обстоятельства, что 17 ноября 2018г. является выходным днем).

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 13 августа 2018 года. Отмена судебного приказа имела место тогда, когда неистекшая часть срока исковой давности по указанному выше платежу составляла менее шести месяцев (3 мес. 5 дней) и подлежала увеличению до 6 месяцев (по 01 апреля 2019 года), следовательно, срок исковой давности по платежу от 16 ноября 2015 года с учетом предъявления требований 05.04.2019г. истцом пропущен.

Следующий платеж должен быть произведен ответчиком 14 декабря 2015 года.

Начало течения срока исковой давности по данному платежу подлежит исчислению с 15 декабря 2015 года и последним днем срока для предъявления исковых требований являлось 17 декабря 2018 года (с учетом того обстоятельства, что 15 декабря 2018г. является выходным днем).

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 13 августа 2018 года. Отмена судебного приказа имела место тогда, когда неистекшая часть срока исковой давности по указанному выше платежу составляла менее шести месяцев (4 мес. 2 дня) и подлежала увеличению до 6 месяцев (по 01 апреля 2019 года), следовательно, срок исковой давности по платежу от 14 декабря 2015 года с учетом предъявления требований 05.04.2019г. истцом пропущен.

Следующий платеж должен быть произведен ответчиком 14 января 2016 года.

Начало течения срока исковой давности по данному платежу подлежит исчислению с 15 января 2016 года и последним днем срока для предъявления исковых требований являлось 15 января 2019 года.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 13 августа 2018 года. Отмена судебного приказа имела место тогда, когда неистекшая часть срока исковой давности по указанному выше платежу составляла менее шести месяцев (5 мес. 2 дня) и подлежала увеличению до 6 месяцев (по 01 апреля 2019 года), следовательно, срок исковой давности по платежу от 14 января 2016 года с учетом предъявления требований 05.04.2019г. истцом пропущен.

Следующий платеж должен быть произведен ответчиком 15 февраля 2016 года.

Начало течения срока исковой давности по данному платежу подлежит исчислению с 16 февраля 2016 года и последним днем срока для предъявления исковых требований являлось 18 февраля 2019 года (с учетом того обстоятельства, что 16 февраля 2019г. является выходным днем).

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 13 августа 2018 года. Отмена судебного приказа имела место тогда, когда неистекшая часть срока исковой давности по указанному выше платежу составляла более шести месяцев (6 мес. 2 дня), соответственно не подлежала увеличению до 6 месяцев, следовательно, срок исковой давности по платежу от 15 февраля 2016 года с учетом предъявления требований 05.04.2019г. истцом пропущен.

Следующий платеж должен быть произведен ответчиком 14 марта 2016 года.

Начало течения срока исковой давности по данному платежу подлежит исчислению с 15 марта 2016 года и последним днем срока для предъявления исковых требований являлось 15 марта 2019 года.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 13 августа 2018 года. Отмена судебного приказа имела место тогда, когда неистекшая часть срока исковой давности по указанному выше платежу составляла более шести месяцев (7 мес. 2 дня), соответственно не подлежала увеличению до 6 месяцев, следовательно, срок исковой давности по платежу от 14 марта 2016 года с учетом предъявления требований 05.04.2019г. истцом пропущен.

Что касается платежа, который должен быть произведен ответчиком 14 апреля 2016 года, суд приходит к следующему

Начало течения срока исковой давности по данному платежу подлежит исчислению с 15 апреля 2016 года и последним днем срока для предъявления исковых требований являлось 15 апреля 2019 года, требования истцом предъявлены 05.04.2019г., следовательно, срок исковой давности по платежу от 14 апреля 2016 года и по всем последующим платежам истцом не пропущен.

Таким образом, расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование займом следует производить, начиная с платежа, подлежащего оплате ААЮ 14 апреля 2016 года.

Следовательно, задолженность ААЮ по кредитному договору по состоянию на 17.07.2018 года составит: по основному долгу - 107805 руб. 61 коп., по процентам за пользование займом - 29973 руб. 56 коп.

Расчет процентов на просроченный основной долг судом произведен с учетом того обстоятельства, что с учетом применения срока давности к требованиям истца, начисление процентов на просроченный основной долг исчисляется по платежу, подлежащему оплате 14.04.2016г. и выглядит следующим образом.

Сумма процентов: 48 374,18 руб.

Задолженность	Период просрочки	Формула	Проценты за период	Сумма процентов
с	по	дней
4 448,32	15.04.2016	16.05.2016	32	4 448,32 * 32 * 0.085%	+ 120,99 р.	= 120,99 р.
+4 477,68	17.05.2016	Новая задолженность
8 926,00	17.05.2016	14.06.2016	29	8 926,00 * 29 * 0.085%	+ 220,03 р.	= 341,02 р.
+4 851,62	15.06.2016	Новая задолженность
13 777,62	15.06.2016	14.07.2016	30	13 777,62 * 30 * 0.085%	+ 351,33 р.	= 692,35 р.
+4 891,29	15.07.2016	Новая задолженность
18 668,91	15.07.2016	15.08.2016	32	18 668,91 * 32 * 0.085%	+ 507,79 р.	= 1 200,14 р.
+4 864,48	16.08.2016	Новая задолженность
23 533,39	16.08.2016	14.09.2016	30	23 533,39 * 30 * 0.085%	+ 600,10 р.	= 1 800,24 р.
+5 140,06	15.09.2016	Новая задолженность
28 673,45	15.09.2016	14.10.2016	30	28 673,45 * 30 * 0.085%	+ 731,17 р.	= 2 531,41 р.
+5 271,13	15.10.2016	Новая задолженность
33 944,58	15.10.2016	14.11.2016	31	33 944,58 * 31 * 0.085%	+ 894,44 р.	= 3 425,85 р.
+5 342,76	15.11.2016	Новая задолженность
39 287,34	15.11.2016	14.12.2016	30	39 287,34 * 30 * 0.085%	+ 1 001,83 р.	= 4 427,68 р.
+5 541,78	15.12.2016	Новая задолженность
44 829,12	15.12.2016	16.01.2017	33	44 829,12 * 33 * 0.085%	+ 1 257,46 р.	= 5 685,14 р.
+5 522,51	17.01.2017	Новая задолженность
50 351,63	17.01.2017	14.02.2017	29	50 351,63 * 29 * 0.085%	+ 1 241,17 р.	= 6 926,31 р.
+5 872,76	15.02.2017	Новая задолженность
56 224,39	15.02.2017	14.03.2017	28	56 224,39 * 28 * 0.085%	+ 1 338,14 р.	= 8 264,45 р.
+6 061,37	15.03.2017	Новая задолженность
62 285,76	15.03.2017	14.04.2017	31	62 285,76 * 31 * 0.085%	+ 1 641,23 р.	= 9 905,68 р.
+6 089,55	15.04.2017	Новая задолженность
68 375,31	15.04.2017	15.05.2017	31	68 375,31 * 31 * 0.085%	+ 1 801,69 р.	= 11 707,37 р.
+6 250,01	16.05.2017	Новая задолженность
74 625,32	16.05.2017	14.06.2017	30	74 625,32 * 30 * 0.085%	+ 1 902,95 р.	= 13 610,32 р.
+6 442,90	15.06.2017	Новая задолженность
81 068,22	15.06.2017	14.07.2017	30	81 068,22 * 30 * 0.085%	+ 2 067,24 р.	= 15 677,56 р.
+6 607,20	15.07.2017	Новая задолженность
87 675,42	15.07.2017	14.08.2017	31	87 675,42 * 31 * 0.085%	+ 2 310,25 р.	= 17 987,81 р.
+6 758,57	15.08.2017	Новая задолженность
94 433,99	15.08.2017	14.09.2017	31	94 433,99 * 31 * 0.085%	+ 2 488,34 р.	= 20 476,15 р.
+6 936,66	15.09.2017	Новая задолженность
101 370,65	15.09.2017	10.10.2017	26	101 370,65 * 26 * 0.085%	+ 2 240,29 р.	= 22 716,44 р.
+6 434,96	11.10.2017	Новая задолженность
107 805,61	11.10.2017	17.07.2018	280	107 805,61 * 280 * 0.085%	+ 25 657,74 р.	= 48 374,18 р.
Сумма основного долга: 107 805,61 руб.

На основании изложенного, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании задолженности по процентам на просроченный основой долг в размере 48 374 руб. 18 коп.

Анализируя доводы представителя ответчика снижении размера процентов, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Применительно к статье 422 ГК РФ (пункт 1) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойку (штраф, пеню) за нарушение срока исполнения обязательства.

В настоящем деле кредит предоставлен под 0,085% в день. Кредитный договор ААЮ подписал, денежные средства получил, стороны заключили договор на указанных в нем условиях, подписав договор, ААЮ согласился с оговоренным в договоре размером процентов, с иными условиями, их не оспаривала, что гарантирует другой стороне действительность договора и его исполнимость.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку действующее законодательство на момент заключения договора не содержало обязательных для сторон правил, которыми они должны руководствоваться при определении размера процентов за пользование суммой займа (кредита), постольку есть основания считать, что установленный договором размер процентов является результатом согласованной воли сторон при определении данного условия.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Размер процентов, как и любое другое условие договора, может быть изменен по соглашению сторон или по решению суда в порядке, предусмотренном главой 29 ГК РФ.

Из дела видно, что с предложением об изменении условий договора к другой стороне ААЮ не обращался, не обращался и с соответствующим иском в суд.

Условие договора о размере процентов ААЮ в судебном порядке не оспаривалось.

При таком положении дела изменить размер установленных договором процентов (уменьшить его), являющийся результатом согласованной воли сторон договора, суд, в настоящем деле возможности не имеет, в том числе, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком ААЮ своих обязательств по кредитному договору.

В части определения периода взыскания неустойки и ее размера, суд полагает необходимым отметить следующее.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 4.2. кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (пункт 5.3.) заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 1 (один) % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения.

Из материалов дела следует, что ответчик ААЮ обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял.

Истец, пользуясь своим правом, снизил размер неустойки, заявленной к взысканию до двукратного размера ключевой ставки Банка России, просил взыскать штрафные санкции в размере 64253 руб. 27 коп.

Из разъяснений, изложенных в пункте 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

С учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, а также с учетом подачи Банком иска в суд 05.04.2019г., обоснованными и подлежащими удовлетворению являются требования о взыскании неустойки за период с 05 апреля 2016 года по 17 июля 2018 года из расчета двойной ключевой ставки.

Таким образом, штрафные санкции на просроченный основной долг за указанный период составят 41897 руб. 63 коп. (которые состоят из: штрафных санкций на просроченный основной долг – 21797 руб. 83 коп., штрафных санкций на просроченные проценты – 20099 руб. 80 коп.).

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - Постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7).

Стороной ответчика заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.

Вместе с тем, суд, с учетом обстоятельств дела не усматривает очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, при этом суд учитывает тот факт, что истец воспользовался своим правом на снижение размера неустойки, снизив его самостоятельно до размера двойной ключевой ставки Банка России, в связи с чем, оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

Доводы ответчика о не уведомлении о смене банка, суд находит несостоятельными, поскольку стороны в кредитному договоре между истцом и ответчиком не менялись, доказательств иного суду не представлено. Истец находится в стадии конкурсного производства, претензия с предложением оплатить задолженность направлена в адрес ответчика представителем конкурсного управляющего 29.03.2018г. с указанием реквизитов для оплаты. Доказательств исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Иск удовлетворен на сумму 228050 руб. 98 коп., что составляет 68,12% от заявленных требований в размере 334753 руб. 93 коп., истцом оплачена государственная пошлина в размере 6547 руб. 54 коп. Следовательно, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать государственная пошлину в размере 4460 руб. 18 коп. (из расчета: 6547 руб. 54 коп.*68,12%)

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ААЮ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ААЮ в пользу открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №***ф от <дата> по состоянию на <дата> в размере 228050 руб. 98 коп., из них: задолженность по основному долгу – 107805 руб. 61 коп., задолженность по процентам – 78347 руб. 74 коп. (которая состоит из: суммы просроченных процентов – 29973 руб. 56 коп., суммы процентов на просроченный основой долг – 48 374 руб. 18 коп.), неустойка – 41897 руб. 63 коп. (которые состоят из: штрафных санкций на просроченный основной долг – 21797 руб. 83 коп., штрафных санкций на просроченные проценты – 20099 руб. 80 коп.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4460 руб. 18 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено <дата>.

Судья                                        Е.В. Караневич