Решение по делу № 2-429/2024 от 13.08.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2024 года                                  с. Шигоны

Шигонский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Калинкина Д.В.,

при секретаре Логиновой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-429/2024 по иску Акционерного общества «Почта Банк» к Лаевской Н.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

АО «Почта Банк» (далее также – Общество, Банк) обратилось в суд с указанным исковым заявлением.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Лаевской Н.Р. заключен кредитный договор №, в рамках которого последней был предоставлен кредит. Условия кредитного договора изложены в следующих документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» (далее - Условия); Тарифах по программе «Кредит наличными» (Далее - Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности заемщика, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 105 148,48 руб., из которых: 93 762,94 руб. – задолженность по основному долгу, 10 214,24 руб. – задолженность по процентам, 1 171,30 руб. – задолженность по неустойкам. В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ его наименование изменено с ПАО «Лето Банк» на АО «Почта Банк».

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 105 148,48 руб., а также понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 303 руб.

Представитель истца, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Лаевская Н.Р., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также - ГПК РФ), суд полагает необходимым рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По мнению суда, истцом представлены достаточные доказательства в обоснование исковых требований, тогда как ответчик доказательств в обоснование возражений на иск не представил.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Как следует из ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1). К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п. 3).

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями, предусмотренные для договора займа.

Как следует из ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления заемщика между ПАО «Почта Банк» и Лаевской Н.Р. был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредитный лимит в сумме 213 142 руб., в том числе кредит 1 – 55 142 руб., кредит 2 – 158 000 руб.; срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита 1 – 24 платежных периода от даты заключения Договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения Договора, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка – 24.90 % годовых; количество платежей – 60. Кредитный договор заключен в письменной форме и подписан сторонами.

Кроме того, Лаевская Н.Р. выразила согласие на оказание за отдельную плату услуг: «Кредитное информирование», «Гарантированная ставка» (подп. 17 п. 2 указанных выше Индивидуальных условий), а также согласие быть застрахованной в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на условиях полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № Оптимум 2 от ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписав заявление на страхование. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме не позднее 3 календарных дней с момента оформления полиса-оферты и действует 60 месяцев, страховая премия составляет 47 400 руб.

ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжений заемщика Банк перечислил денежные средства в размере 158 000 руб. на счет ответчика, по указанным ею реквизитам, а кредитные денежные средства в размере 47 400 руб. были перечислены по указанным реквизитам в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет уплаты страховой премии по договору страхования.

Подп. 3.1 п. 3 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (Редакция 2.19) установлено, что клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

В соответствии с подп. 6 п. 2 Индивидуальных условий заемщик осуществляет ежемесячно до 27 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, платежи в размере 6 244 руб. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» 5 139 руб.

В силу п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора взимается неустойка в размере 20 % годовых, которая начисляется со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Согласно п. 6 Общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Заключительное требование направляется Банком письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом Банку в предусмотренном договоре порядке.

Как следует из подп. 14 п. 2 Индивидуальных условий, Лаевская Н.Р. своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

В ходе судебного разбирательства установлено, что свои обязательства по договору Банк исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику сумму кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Доказательств обратного Лаевской Н.Р. не представлено.

Из материалов дела следует, что ответчик исполняла обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 105 148,48 руб., из которых: 93 762,94 руб. – задолженность по основному долгу, 10 214,24 руб. – задолженность по процентам, 1 171,30 руб. – задолженность по неустойкам.

Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимся в деле расчетом задолженности и выпиской по счету заемщика.

Суд с представленными истцом расчетом задолженности согласен, поскольку он полностью соответствует условиям кредитного договора. Обоснованных возражений по расчету, а также собственный расчет ответчик суду не представил.

В силу п. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено, что заключительное требование выставлено Банком и направлено в адрес ответчика по указанному им в кредитном договоре адресу. Данное требование заемщиком не исполнено.

По заявлению Банка, направленному почтовой службой ДД.ММ.ГГГГ, мировым судьей судебного участка № Шигонского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ на взыскание с Лаевской Н.Р. задолженности по указанному выше кредитному договору. На основании заявления должника определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

Кредитный договор ответчиком не оспорен, недействительным не признан.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Как предусмотрено п. 1 ст. 416 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Факт нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств по кредитному договору судом установлен из представленных по делу доказательств и ответчиком не опровергнут.

Доказательств невозможности надлежащего исполнения обязательств по договору по обстоятельствам, за которые ответчик не отвечает, ею не представлено.

При заключении соглашений, устанавливающих обязательства сторон, ответчик действовала добровольно и, следовательно, должна была предвидеть соответствующие неблагоприятные последствия несвоевременного исполнения своих обязательств.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В п. 73 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ также разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Между тем предъявленный ко взысканию размер неустойки не является завышенным и не выходит за рамки обычной деловой практики, требований разумности и справедливости.

Каких-либо доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчик суду не представила, ходатайство об уменьшении ее размеров не заявила.

Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности, соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства заемщиком, не усматривает правовых оснований для применения в данном случае положений ст. 333 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу Банка следует взыскать сумму задолженности по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика необходимо взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 303 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Почта Банк» - удовлетворить.

Взыскать с Лаевской Н.Р. (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 105 148,48 руб., из которых: 93 762,94 руб. – задолженность по основному долгу, 10 214,24 руб. – задолженность по процентам, 1 171,30 руб. – задолженность по неустойкам, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 303 руб., всего взыскать 108 451,48 руб. (Сто восемь тысяч четыреста пятьдесят один рубль сорок восемь копеек).

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Шигонский районный суд Самарской области.

Председательствующий        (подпись)             Д.В. Калинкин

Решение вынесено в окончательной форме 22.10.2024.

Судья                    (подпись)             Д.В. Калинкин

Копия верна:

Судья: