Решение по делу № 2-1099/2022 от 14.03.2022

04RS0021-01-2022-001515-63

Решение в окончательной форме изготовлено 25.04.2022 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 апреля 2022 года                                                                                                    г. Улан-Удэ

Советский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Норбоевой Б.Ж., при помощнике судьи Будаевой М.Б., при секретаре судебного заседания Убашеевой Э.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1099/2022 по исковому заявлению Шелковникова Е.И. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

Обращаясь в суд, истец просит взыскать с ответчика часть страховой суммы в размере рублей, неустойку в размере рублей, компенсацию морального вреда в размере рублей, оплату нотариальных услуг в размере рублей, штраф в размере % от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Сетелем банк» заключен кредитный договор ..., сумма кредита составила рублей, с процентной ставкой по кредиту % годовых, срок возврата кредита мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», страховая премия составила рублей и была включена в сумме кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. У заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. До обращения в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору. Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Такое понимание спорного договора соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, согласно которому исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу п. 4 ст. 10 ГК РФ позволяет потерпевшему требовать возмещения причиненных таким поведением убытков.

В судебное заседание истец Шелковников Е.И. не явился, надлежаще извещен.

Представитель истца по доверенности Цыганкова А.А. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представители ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явились, надлежаще извещены, суду представлены письменные возражения, из которых следует, что с доводами истца не согласны. ДД.ММ.ГГГГ между Шелковниковым Е.И. и ООО «Сетелем банк» был заключен договор потребительского кредита, т.е. между истцом и ответчиком сложились финансовые правоотношения в области потребительского кредита. В день заключения кредитного договора между Шелковниковым Е.И. и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования (полис ), объектами страхования по которому являются: 1. Смерть в результате несчастного случая; 2. Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору являются застрахованное лицо – Шелковников Е.И. Договор страхования был собственноручно подписан Шелковниковым Е.И., заключение Шелковниковым Е.И. с ПАО СК «Росгосстрах» договора страхования осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным условием для принятия банком положительного решения о выдаче кредита. Истец является совершеннолетним, дееспособным лицом, в достаточной степени определенности осознает характер и последствие совершаемых им действий. Каких-либо препятствий к ознакомлению с содержанием как кредитного договора, так и договоров страхования при их заключении у него не имелось. Кредитный договор и договор страхования заключены сторонами в письменной форме без дополнений и разногласий, одобрены сторонами, содержат существенные условия для данного вида договоров. В случае неприемлемости условий, содержащихся в договоре о предоставлении кредита и в договорах страхования, Шелковников Е.И. не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по данным договорам, в том числе отказаться от них. Действующее законодательство не содержит запрета на страхование заемщиков при их кредитовании и взимании платы за данную услугу. Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договоров страхования со стороны, как банка, так и страховщика, о наличии у истца возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования, о добровольности заключения договоров страхования истцом. Правовых оснований для признания условий кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовым актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, не имеется. В порядке, предусмотренном ст. 943 ГК РФ условия договора страхования, заключенного между Шелковниковым Е.И. и ПАО СК «Росгосстрах» во всем, что прямо не оговорено в договоре, были определены в Правилах страхования от несчастных случаев №81. Заключенным с истцом договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. С претензией о возврате страховой премии в связи с отказом от договора заключенного ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, оснований для возврата истцу уплаченной им части страховой премии у ПАО СК «Росгосстрах» не имелось. Доводы истца о том, что у него имеется законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, основаны на неправильном толковании положений закона. Просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

Представители АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явились, надлежаще извещены.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» и Шелковниковым Е.И. заключен договор ... о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, сумма кредита составила рублей на срок месяцев, дата возврата ДД.ММ.ГГГГ, под % годовых.

Согласно п. 9 Договора потребительского кредита, заемщик обязан заключить договор банковского счета с кредитором, а также заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт), на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумму кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость АС, на сумму действительной стоимости АС, с указанием кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности заемщика по договору, если иное не установлено законом. Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по страхованию АС позволяет кредитору принять решение о повышении ставки. Повышение кредитором ставки по кредиту по данному основанию прекращает обязательство заемщика по страхованию АС и завершает период кредитования с обязательством по страхованию АС.

ДД.ММ.ГГГГ между заявителем и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования по программе «Финансовая защита «Авторфорсаж 2019.1» полис ... со сроком действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании Программы страхования от несчастных случаев Финансовая защита «Автофорсаж 2019.1», а также Правил страхования от несчастных случаев №81.

В соответствии с Условиями страхования страховая сумма на первый месяц страхования установлена в размере рублей. В течение срока страхования на каждый месяц действия страхования устанавливается страховая сумма, уменьшаемая на руб. относительно предыдущего месяца страхования.

Страховая премия составила рублей.

Из справки ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Шелковников Е.И. не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с кредитором договору ... от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Шелковников Е.И. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» сообщило Шелковникову Е.И. о том, что на основании Правил страхования и особых условий по договору страхования, договор ... расторгнут без возврата части уплаченной ранее суммы страховой премии, ссылаясь на положения абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ «При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное».

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

В силу абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательств и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ, и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Так, пунктом 7.17 Правил страхования от несчастных случаев №81 действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока его действия; выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; требования (инициативы) страховщика, в случае нарушения страхователем (застрахованным лицом) своих обязательств, предусмотренных договором страхования и Правилами (Программой) страхования; требования (инициативы) страхователя; неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере, если иное не предусмотрено договором страхования, в порядке и в соответствии с п. 5.6 Правил страхования, при условии направления страховщиком страхователю уведомления о расторжении договора страхования; по соглашению страхователя и страховщика; смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным лицом, или ликвидации, реорганизации страхователя (юридического лица), в порядке установленном законодательством РФ, если застрахованное лицо или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования, указанные в п. 8.2 Правил страхования, а также в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с п. 7.18 Правил страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В пункте 7.19 Правил страхования указано, что при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.18, 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

Пунктом 7.20 Правил страхования устанавливается условие о возврате страхователю – физическому лицу уплаченной по заключенному договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, что соответствует пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Из представленных в материалы дела доказательств, установлено и не оспаривается сторонами, что обращение истца с заявлением о расторжении договора страхования в ПАО СК «Росгосстрах» состоялось по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, соответственно, страховая премия не подлежало возврату истцу в силу положений п. 7.19 Правил страхования.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условии договора страхования, не предусматривающие возврат страховой премии при отказе от договора, не противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Договора страхования являлся добровольным, подписан без каких-либо оговорок, истец согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования, собственноручно подписав договор страхования.

Представленные в материалы дела договоры, по своей правовой природе являются самостоятельными договорами, заключенными между истцом и ООО «Сетелем Банк», а также истцом и ПАО СК «Росгосстрах».

Страховая сумма по договору страхования с Шелковниковым Е.И. установлена независимо от факта досрочного погашения кредита. Более того, из условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не входят в зависимость от суммы остатка по кредиту или от его досрочного погашения.

Из буквального толкования условий договора страхования следует, что страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора.

Принимая во внимание, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, исходя из обстоятельств дела, свидетельствующих о сохранении права заемщика, досрочно исполнившего кредитные обязательства, на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая, у суда не имеется оснований для возвращения части страховой платы за страхование, требование о взыскании которой обоснованно фактом досрочного исполнения кредитного обязательства.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, оплаты нотариальных услуг удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

                                Р Е Ш И Л:

Исковые требования Шелковникова Е.И. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья ПОДПИСЬ                                    Б.Ж. Норбоева