Решение по делу № 2-345/2020 от 29.06.2020

Дело № 2-345/2020

25RS0022-01-2020-000606-46

РЕШЕНИЕ

            Именем Российской Федерации

с. Покровка                                                  06 августа 2020 года

Октябрьского района Приморского края

Октябрьский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи                    Кандыбор С.А.,

при секретаре                                Борзиковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Митус Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                    УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Митус Л.А. о взыскании задолженности по кредиту в сумме 367659,74 рублей, из них: 252487,79 рублей – основной долг; 21171,82 – сумма процентов за пользование кредитом, 76574,86 рублей – неоплаченные проценты после выставления требования (убытки Банка), 17425,27 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6876,60 рублей. В обоснование иска указано, что 23.06.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Митус Л.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в сумме 391580 рублей, из которых 350000 рублей – сумма к выдаче, 41580 рублей – сумма страхового взноса на личное страхование, под 29,90 % годовых. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между истцом и ответчиком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой содержится подпись, свидетельствующая о получении заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий договора, тарифов, графиков погашения. Митус Л.А. обязалась возвращать полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ей услуги согласно условиям договора. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору 06.06.2016 Банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, однако до настоящего времени требования банка ответчиком не выполнены. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 28.05.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом Банком не получены проценты за период пользования денежными средствами с 06.06.2016 по 28.05.2018, что является убытками Банка. Неустойка согласована в договорном порядке при подписании заемщиком кредитного договора, представляет собой штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Банк прекратил начислять штраф 06.06.2016, тогда как незаконное пользование денежными средствами продолжается до настоящего времени.

Ответчик Митус Л.А. в судебное заседание не прибыла. Согласно представленным суду письменным возражениям указала, что задолженности перед истцом не имеет, в представленном ей ответе начальника Управления сохранения и поддержки клиентов Банка указано, что счет № полностью погашен. 23.06.2013 взяла кредит в размере 350000 рублей (со страховкой 391580 рублей). Платила исправно, без задержек по 12600 рублей ежемесячно. Когда стало трудно платить такую сумму, решила сделать реструктуризацию. В офисе Банка в г. Уссурийск оформила договор реструктуризации на семь лет, номер договора изменился, а счета – нет, с ежемесячным платежом по 8811,77 рублей. При заключении договора не обратила внимание на процентную ставку, которая по указанному договору составила 34,6 %. Обратившись в офис с требованием об аннулировании договора реструктуризации, ей пояснили, что договор 2175732686 уже закрыт, по реструктуризации открыт новый договор №. Стала звонить в офис Банка в г. Москва, изложила сложившуюся ситуацию, ей обещали разобраться и наказать виновных. Еще два месяца платила по 12600 рублей согласно условиям первоначально заключенного договора, когда получила письмо из Москвы о том, что её счет полностью погашен. В дальнейшем ей приходили письма о гашении задолженности на выгодных условиях в размере 73531,95 рублей, что считает вымогательством в целях устранения допущенных работниками Банка недочетов в своей работе, выразившихся в том, что кредит предоставлен под одни проценты, а требуют возврата под другие.

В своих возражениях на доводы ответчика Митус Л.А. представитель ответчика Рублевская О.В., действующая на основании доверенности, указала следующее. Согласно условиям кредитного договора и Графику погашения по кредиту, кредитный договор № № от 23.06.2013 заключен на сумму 391580,00 рублей сроком на 60 процентных периодов, размер ежемесячного платежа 12632, 27 рублей, полная стоимость кредита - 757382, 29 рублей, из которых: основной долг - 391580, 00 рублей, проценты за пользование кредитом - 365802,29 рублей.

Полная стоимость кредита представляет собой итоговую сумму денежных средств, которую клиент должен выплатить Банку при надлежащем исполнении принятых на себя по кредитному договору обязательств и включает в себя сумму основного долга, процентов и комиссий.

Ответчик на протяжении долгого времени погашал задолженность по кредиту в соответствии с Графиком погашения, не допуская просрочек по уплате кредита.

За 28 процентных периодов Ответчик погасил задолженность по кредиту на общую сумму 353 706, 36 рублей, из которых:

основной долг 115131,73 рублей (2893,97+ 2965,94+ 3039,71 +3115,30 + 3192,78 + 3272,18 + 3353,56 + 3436,96 + 3522,44 + 3610,04 + 3699,82 + 3791,83 + 3886,13 + 3982,78 + 4081,83 + 4183,34 + 4287,38 + 4394,00 + 4503,28 + 4615,27 + 4730,05 + 4847,69 + 4968,25 + 5091,80 + 5218,43 + 5348,21 + 5481,22 + 5617,54); проценты за пользование кредитом 238574,63 рублей (9738,40 + 9666,43 + 9592,66 + 9517,07 + 9439,59 + 9360,19 + 9278,81 + 9195,41 + 9109,93 + 9022,33 + 8932,55 + 8840,54 + 8746,24 + 8649,59 + 8550,54 + 8449,03 + 8344,99 + 8238,37 + 8129,09 + 8017,10 + 7902,32 + 7784,68 + 7664,12 + 7540,57 + 7413,94 + 7254,16 + 7151,15 + 7014,83).

На момент погашения 28 ежемесячного платежа оставшаяся сумма задолженности по кредитному договору составила 403675, 93 рублей, в том числе задолженность по основному долгу - 276448, 27 рублей (с учетом произведенного ответчиком гашения (391580,00- 115131,73) и по процентам - 127227,66 рублей.

В октябре 2015 г. Ответчик обратился в Банк за реструктуризацией кредита.

Банком Ответчику было предложено произвести полное досрочное погашение долга по кредитному договору № от 23.06.2013 путем заключения нового кредитного договора № от 15.10.2015 на более долгий срок с условием уменьшения суммы ежемесячного платежа.

Ответчик не отрицает, что согласился на заключение нового кредитного договора № от 15.10.2015 в целях погашения задолженности по ранее заключенному договору № от 23.06.2013.

Для полного досрочного погашения (далее - ПДП) задолженности по кредитному договору № от 23.06.2013 ответчику была рассчитана сумма в общем размере 277355,23 рубля, из которых: основной долг 276448,27 рублей и проценты за пользование кредитом 906,96 рублей.

    Сумма процентов в размере 906 рублей 96 копеек рассчитана за 4 дня 29 платежного периода (с 12.10.2015 (дата начала платежного периода) по 15.10.2015 (по ставке 29,90) = 906 рублей 96 копеек).

Исходя из согласованных сторонами условий Банк предоставил Ответчику кредит на сумму 277448,27 рублей сроком на 84 процентных периода, с суммой ежемесячного платежа 8811,77 рублей.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 277448,27 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается Выпиской по счету.

Согласно Выписке по счету Ответчика 15.10.2015 на счет Ответчика была зачислена сумма 277448,27 рублей, назначение платежа «Выдача кредита по договору № от 15.10.2015».

В этот же день было произведено полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору № от 23.06.2013 на общую сумму 277355,23 рубля, из которых: основной долг 276448,27 рублей и проценты за пользование кредитом 906,96 рублей. Сумма задолженности по кредитному договору № от 23.06.2013 составила 0,00 рублей.

После заключения договора № от 15.10.2015 ответчик обратился в Банк с требованием аннулировать данный кредитный договор. Банк пошел навстречу Ответчику и 22.10.2015 г произвел сторнирующие операции по счету №, а именно была отменена операция по погашению задолженности по кредитному договору № от 23.06.2013 на сумму 277 355, 23 рубля; проведена операция по полному погашению задолженности по кредитному договору № от 15.10.2015, проценты по указанному кредитному договору не начислялись.

О том, что задолженность по договору № от 15.10.2015 была полностью погашена, Банк проинформировал Ответчика путем направления в его адрес ответа за исх. № (приложен ответчиком к возражениям).

С учетом сторнирующих операций по счету сумма задолженности по кредитному договору № от 23.06.2013 была восстановлена по состоянию на 15.10.2015 и составила 403675,93 рублей, в том числе задолженность по основному долгу - 276448,27 рублей и по процентам - 127227,6 рублей, также был восстановлен График погашения по кредиту, включая полную сумму процентов по договору.

В период с ноября 2015 г. по март 2016 г. ответчиком были произведены еще пять платежей, за счет которых была погашена задолженность на сумму 53 441, 46 рублей, в том числе задолженность по основном долгу на сумму 23 960, 48 рублей (5 757,24 + 5 900,42 + 6 086,50 + 6 216,32) и по процентам на сумму 29 480, 9 рублей (6 875,13 + 6 731,95 + 6 545,87 + 6 416,05 + 2 911,98).

С учетом данных платежей общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 09.03.2016 (дата последнего платежа по выписке) составила 350 234, 47 рублей, в том числе: основной долг 252487, 79 рублей (391580, 00- 115131,73 - 23960,48); проценты 97746,68 рублей (365802,29 - 238574, 63 - 29480,98).

В Расчете задолженности сумма процентов 97746,68 рублей разбита на две категории: проценты в размере 21171,82 рублей и убытки 76574,86 рублей.

Исходя из буквального толкования Условий договора, проценты по кредиту, начисленные, но не оплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными денежными средствами, а оставшаяся сумма процентов (после даты выставления требования), признается убыткам Банка.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 06.06.2016 выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Так как Требование о полном досрочном погашении задолженности было выставлено 06.06.2016, то есть в течение 36-ого процентного периода, то с учетом п. 1.2. разд. II Условий Договора, сумма задолженности по процентам рассчитывается как разница между процентами, подлежащими к уплате до даты выставления требования, и фактически уплаченными процентами.

К дате выставления Требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, непогашенной осталась сумма процентов в размере 21171,82 рублей ((6 261,88 - 2911,98) + 6103,89 + 5941,98 + 5776,05).

Размер убытков рассчитывается как сумма процентов, указанных в Графике погашения начиная с 37-ого процентного периода (включительно) и составляет 76 574,86 рублей (5606,01 + 5431,75 + 5253,17 + 5070,16 + 4882,61 + 4690,41 + 4484,76 + 4303,28 + 4096,14 + 3883,85 + 3666,27 + 3443,29 + 3214,76 + 2980,55 + 2740,52 + 2494,51 + 2242,39 + 1984,00 + 1719,18 + 1447,77 + 1169,61 + 884,54 + 592,38 + 292,95).

Произведенный Банком расчет процентов по кредитному договору полностью соответствует Графику погашения по кредиту, согласованному сторонами при заключении кредитного договора.

В связи с тем, что начиная с марта 2016 г. ответчик перестал исполнять свои обязательства по погашению кредита, Банк вынужден был начислить ответчику штрафы за возникновение просроченной задолженности в общем размере 17425, 27 рублей.

Таким образом, по состоянию на дату составления искового заявления сумма задолженности Ответчика перед Банком по кредитному № от 23.06.2013 составила 367659,74 рублей, из которых сумма основного долга – 252487,79 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 21171,82 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 76574,86 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 17425,27 рублей.

Доказательства ненадлежащего исполнения ответчиком представлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально. Право требования Банком досрочного погашения задолженности и обращения в суд за защитой своих нарушенных прав возникло для Банка в связи с противоправным поведением самого Заемщика, допустившего нарушение добровольно взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Оценив заявленные требования, изучив письменные доказательства, доводы сторон, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, не оспаривается сторонами и подтверждается материалами дела, что 23.06.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Митус Л.А. путем подписания заемщиком заявки на открытие банковских счетов был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в сумме 391580 рублей, из которых 350000 рублей – сумма к выдаче, 41580 рублей – сумма страхового взноса на личное страхование, под 29,90 % годовых, полная стоимость кредита 34,82 %, сумма ежемесячного платежа 12632,37 рублей. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 391580 рублей на счет заемщика 42№, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», денежные средства в размере 350000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Согласно разделу «О документах» заявки заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы Банка (все части) и памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

По настоящему договору Банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с Банком. В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты на них в порядке и на условиях, установленных договором. Срок кредита – период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банком в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Согласно разделу III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе требовать уплаты неустойки (штрафа) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего для процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 06.06.2016 выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Произведенный истцом расчет задолженности по кредитному договору проверен судом, признан правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом внесенных в счет гашения задолженности ответчиком сумм, при этом суд признает необоснованными доводы ответчика об отсутствии задолженности по кредитному договору № от 23.06.2013, как опровергающиеся представленными суду документами и пояснениями ответчика о том, что полного гашения по указанному кредитному договору после аннулирования заключенного в порядке реструктуризации задолженности договора № от 15.10.2015, она не производила.

              По изложенному, суд находит заявленные требования о взыскании просроченного основного долга в размере 252487,79 рублей и процентов (просроченных и неоплаченных) в общей сумме 97746,68 рублей, соответствующими закону и условиям кредитного договора.

Давая правовую оценку заявленному требованию о взыскании с ответчика неустойки за просроченный основной долг и просроченные проценты, суд исходит из следующего.

    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, утвержденных решением Правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Протокол № от 29.10.2012) неустойка (штраф, пени) за неисполнение (ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, установлена в виде штрафа за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Принимая во внимание размер задолженности, период просрочки, последствия и длительность неисполнения обязательства, оценивая размер установленной договором неустойки, соотношение размера взыскиваемой неустойки и общей суммы долга, суд приходит к выводу, что заявленная истцом сумма неустойки в размере 17425,27 рублей соразмерна последствиям нарушения обязательства в виде суммы задолженности по кредиту (основного долга и процентов) в размере 350234,47 рублей, а потому не находит оснований для ее снижения.

    Оплата истцом государственной пошлины при подаче иска подтверждается платежными поручениями № от 04.04.2019, № от 04.06.2020 и составляет 6876,60 рублей. Исходя из постанавливаемого решения, на основании ст. 98 ГПК РФ, суд присуждает ответчику возместить истцу судебные расходы, которые в настоящем деле состоят из государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд в указанном размере.

    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Митус Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Митус Л.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Крадит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 23.06.2013 в сумме 367659,74 рублей, из них: 252487,79 рублей – основной долг; 21171,82 рублей – просроченные проценты, 76574,86 рублей – неоплаченные проценты, 17425,27 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности (неустойка), а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6876 рублей, а всего взыскать 374535,74 рублей.

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Приморский краевой суд через Октябрьский районный суд Приморского края.

Мотивированное решение (с учетом выходных дней) составлено 13 августа 2020 года.

Судья                                                                                С.А. Кандыбор