Решение по делу № 2-2541/2022 от 01.04.2022

Дело №--

16RS0№---03

2.170

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

--.--.---- г.

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи И.А. Яруллина,

при секретаре судебного заседания Е.Г. Пензенской,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Балмина Д.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Согласие-Вита» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Д.А. Балмин обратился в суд с иском к ООО «Согласие-Вита» о защите прав потребителей, в обосновании указав, что между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №-- от --.--.---- г., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 3 367 405,68 рублей, сроком до --.--.---- г., а клиент принял на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 11,9 % годовых. При оформлении кредитного договора истцу сообщили, что выдача кредита возможна только при условии страхования заемщика, иначе ему откажут в выдаче кредита. Размер страховой премии по договору №-- от --.--.---- г. составляет 392 665,68 рублей. --.--.---- г. задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме, что подтверждается справкой. --.--.---- г. истцом была направлена претензия. В десятидневный срок она не была удовлетворена. Ответом от --.--.---- г. в удовлетворении претензии было отказано. На основании изложенного просил взыскать в счет возврата неиспользованной части страховой премии сумму в размере 357 552,71 рублей, неустойку в размере 321 797,44 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, почтовые расходы, штраф.

В ходе рассмотрения дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Сетелем Банк».

Истец Д.А. Балмин в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «Согалсие-Вита» в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. До судебного заседания предоставили возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из материалов гражданского дела усматривается, что --.--.---- г. между Д.А. Балминым и ООО «СК «Согалсие-Вита» заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым истцу представлен кредит на сумму 3 367 405,68 рублей, сроком на 60 месяцев.

--.--.---- г. между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования, со сроком страхования с --.--.---- г. по --.--.---- г..

Договором страхования, предусмотрены следующие риски: «Смерть», «Установление застрахованному лицу I группы инвалидности по любой причине», «временная утрата трудоспособности застрахованным лицом по любой причине».

Сумма уплаты за участия в программе страхования составила 392 665,68 рублей.

Судом установлено, что --.--.---- г. задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме.

--.--.---- г. истец обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования.

--.--.---- г. получено уведомление об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от --.--.---- г. №-- «О банках и банковской деятельности», статьей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктами 4.2, 5,3, полиса предусмотрено, что период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Проставляя подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования (включая приложение №-- к нему), прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предсоатвления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров.

Проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, в частности, но не ограничиваясь, страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности; б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится.

Пунктом 8.1 правил добровольного страхования жизни №-- предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно по следующим основаниям: 8.1.2 отказ страхователя от договора страхования по письменному заявлению в течение установленного договором страхования периода охлаждения (срока указанного в части 1 «Термины и Определения» настоящих правил страхования) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; 8.1.3 отказ страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, уплаченная страховая премия (ее часть) страхователю не возвращается, кроме случаев, когда законодательством Российской Федерации или договором страхования предусмотрено иное.

Из памятки о рисках, связанных с заключением Договора добровольного страхования жизни, следует, что до заключения договора истец внимательно ознакомился с содержанием правил страхования и договора страхования, с информацией о величине страховой суммы в течение срока действия договора, размере страховой премии, размере страховых выплат, порядке осуществления страховых выплат, перечне и порядке представления документов, подтверждающих наступление страхового случая, правах и обязанностях сторон договора, получил информацию и ответы на вопросы, разъяснение, в том числе, информацию о страховой услуге в форме данной памятки.

Также из памятки следует, что истцу известно о его праве отказаться от договора в течение 14 календарных дней («Период охлаждения») со дня его заключения с возвратом уплаченной страховой премии в полном объеме при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая премия возвращается по письменному заявлению страхователя о досрочном прекращении договора (с указанием информации, необходимой для идентификации страхователя и расторгаемого договора, осуществления возврата денежных средств) с приложением документов, необходимых для идентификации страхователя и осуществления платежа по возврату. В случае досрочного расторжения договора по инициативе страхователя по истечении «Периода охлаждения», уплаченная страховая премия или часть страховой премии возврату страхователю не подлежат кроме случаев, установленных законодательством Российской Федерации.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита за пределами 14-дневного срока со дня его заключения. Возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, истец, заключая договор страхования, был ознакомлен со всеми условиями договора, действия ответчика по отказу в выплате части страховой премии соответствуют условиям заключенного договора.

Пунктом 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, не применимо.

При изложенных обстоятельствах, договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора.

Срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с ООО «Сетелем Банк», не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период, подлежит оставлению без удовлетворения.

Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебные расходы, являются производными требованиями от заявленного основного требования, в связи, с чем подлежат отклонению, как необоснованные в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Балмина Д.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Согласие-Вита» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, постановивший его.

Судья Ново-Савиновского

районного суда ... ...     (подпись)     И.А. Яруллин