Решение по делу № 2-3720/2024 от 26.04.2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30.07.2024 года      г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи          Мининой О.С.,

при секретаре судебного заседания          Булавиной А.А.,

рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3720/2024 по иску Четвериковой Олеси Владимировны к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Четверикова О.В. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 15.11.2023 неизвестное ей лицо (или группа лиц) мошенническим путем завладело принадлежащими ей денежными средствами, со счета в АО «Тинькофф Банк» в размере 385 977 рублей, в том числе 126 613,54 - собственные средства, 25 000 - офердрафт, оформленный без ее согласия, а также 234 363,46 - средства с кредитной карты Тинькофф платинум, также оформленной без ее ведома и согласия при следующих обстоятельствах. 15.11 в 19:38 по самарскому времени истцу поступил звонок с мобильного телефона *** и мужским голосом, представившись Александром, сотрудником банка Тинькофф и уточнив, является ли она индивидуальным предпринимателем Четвериковой О.В., сообщил, что необходимо обновить договоры на обслуживание по счету Бизнес в банке Тинькофф. В разговоре неизвестный назвал ее банковские продукты, в том числе карту дочери истца, карту Бизнес, а также спросил, планирует ли пользоваться овердрафтом. Также неизвестный сказал, что банк отправит смс, код из которого истец должна назвать ему. Так как он не просил персональные данные, данные карты, пароли, у истца не было сомнений, что это сотрудник банка. Кроме того, сотрудники банка Тинькофф часто сами звонят с разных мобильных телефонов, поэтому сомнений не возникло. В 20:05 вновь поступил звонок, уже с другого номера №... но тот же голос сказал: «Нам необходимо закрыть счета, которыми Вы не пользовались. Зайдите в приложение и откройте карту Тинькофф платинум». Далее он сказал, что нужно с этого счета по договору отправить этот лимит на ее же счет. У истца возникли сомнения, которые она озвучила, однако ее заверили, что это перевод внутри ее счетов, «мы просто обнуляем лимит». Истец была спокойна, так как этих денег на счете она раньше не видела и знала, что у нее остаток на карте бизнес был в районе 27 000 рублей. СМС уведомлений по операциям истец не видела на экране, только с кодами, которые назвала неизвестному. Уже позже истец увидела, что это были списания денежных средств, но так как эти операции выглядели не как привычно, так как она списывает деньги со счета, и в приложении оповещений не было, сомнений не было в тот момент, что это действительно необходимо. Кроме того, во время разговора истец хотела параллельно зайти в поддержку и задать вопрос, разговаривает ли она сейчас с сотрудником банка, но это не удалось, чат поддержки был неактивен. В итоге обманным путем неизвестному удалось списать с ее счетов в общей сложности 385 977 рублей, при этом оформив в ее личном кабинете овердрафт на сумму 25 000 рублей, а также кредит на сумму 240 000 рублей. После того, как истец положила рубку, сразу (в течение минуты) позвонила на горячую линию банка и попросила проверить, звонили ли ей сейчас сотрудники Банка. Когда услышала отрицательный ответ, попросила срочно отменить последние операции, так как стало понятно, что это были мошеннические действия. Далее в течение часа истец рассказывала об обстоятельствах разговора сотруднику банка, который уточнял все детали. В разговоре сотрудник банка отметил, что хорошо, что операции были проведены внутри Банка, так как это поможет отменить операции быстрее. Тут же было сформировано обращение в банк. 16.11.2023 истец подала заявление в полицию на сайте, а 17.11 - лично обратившись в отделение МВД России по Самарской области. В дальнейшем истец неоднократно обращалась в банк с просьбой сообщить, есть ли какие-то движения по ее обращению. Также истец отправляла текст заявления в полицию и талон в качестве подтверждения об обращении в полицию. 19.11.2023 банк написал в чат по обращению, что деньги вернуть не получится, в чате оспорила этот ответ, и банк снова взял время на рассмотрение обращения. В результате срок ответа по обращению переносился несколько раз, и только 21.12.23 (более месяца!) банк окончательно ответил, что отменить платежи не получится. Следует отметить, что в переписке в чате по обращению сотрудники банка написали: «Над ситуацией, что вам была выдана карта, мы провели работу, и сделали всё возможное, чтобы такого больше не повторялось. Единственный шанс вернуть деньги – написать заявление в полицию». То есть банк признает, что карта была выдана ошибочно, но при этом не берет на себя ответственность за совершенную операцию по выводу денежных средств. Кроме того, также в тексте обращения на ее вопрос о том, удалось ли найти получателя средств, ответили: «Мы связались с получателем средств, деньги вернуть не удалось... Внутрибанковские переводы проходят моментально и считаются совершенными с вашего согласия, по закону мы не имеем права после этого возвращать деньги без согласия получателя».

Учитывая, что получатель денежных средств является клиентом того же Банка, и то, что операция была отменена истцом сразу в течение нескольких минут, считает, что банк не принял должные меры по работе с клиентом и отменой операции. Более того, даже найдя получателя и связавшись с ним, банк не принял меры по собственному расследованию и продолжал настаивать на том, что кредит брала истец. 21.11.2023 с истца удержали овердрафт в сумме 25 тыс. рублей. 12.01.2024 с истца списали проценты за кредит без предупреждения в размере 10 634,30 рублей. Далее истцу стали звонить с просьбой погасить долг по кредиту. В день звонили по 3-4 раза с разных телефонов, каждому объясняла, что заявление в полиции, кредит не брала. С февраля 2024 стали звонить и мужу истца, с требованием погасить ее долг. Несмотря на то, что истец никогда не отказывалась от объяснений ситуации, мужу в телефонном разговоре говорили, что не могут истца найти и до нее не дозвониться, требовали погасить кредит его. Также в телефонном разговоре сотрудник банка сообщил ей, что Банк считает, что истец взяла кредит с целью невозврата, и что он не видит, что имели место мошеннические действия.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд признать недействительными сделками следующие операции: по переводу Банком денежных средств в размере 98 800 рублей на счет Анны О. 15.11.2023 в 19:06; по оформлению овердрафта в размере 25 тыс. рублей; по оформлению карты Тинькофф Платинум, выдаче кредита в размере 240 000 рублей и дальнейшему переводу по договору 5781366462 в сумме 234 363,46 на карту Тинькофф Блэк и взысканию комиссии Банка 5 636,54; 15.11.2023 в 19:17 по переводу банком с карты Блэк на счет Артура Т. в сумме 287 177 рублей, (в том числе кредитные средства 259 363,46 рублей) 15.11.2023, а также взыскание сопутствующих комиссий, процентов, штрафов и неустоек, которые возникли или могут возникнуть за время спора. Признать недействительной сделкой кредитный договор от 15.11 2023 на предоставление АО «Тинькофф Банк» Четвериковой О.В. денежных средств в размере 240 000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере денежных средств, переведенных на счета третьих лиц вследствие нарушений Банком приказа Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525 в размере 167 884,38 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей. Взыскать с ответчика в соответствующий бюджет штраф за нарушение прав потребителя.

Протокольным определением от 11.06.2024 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено Управление Роспотребнадзора по Самарской области.

В судебном заседании истец Четверикова О.В. исковые требования поддержала в полном объеме, дав пояснения, аналогичные иску.

В судебное заседание представитель ответчика не явился. О дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил письменный отзыв, в котором просил об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме и о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица в суд не явился. О дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщили.

Суд, выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно п.1-3 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (п. 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»).

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

В соответствии со статьей 26 Закона РФ от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация гарантирует *** об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить *** об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. За разглашение банковской *** кредитные организации, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

На основании статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу статьи 856 ГК РФ банк несет ответственность за необоснованное списание денежных средств со счета клиента.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонне изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, признания права, иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п.п. 1-2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На основании ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 169 ГК РФ сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна и влечет последствия, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом, суд может взыскать в доход Российской Федерации все полученное по такой сделке сторонами, действовавшими умышленно, или применить иные последствия, установленные законом.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлена обязанность банка вернуть средства, снятые с карты клиента без его ведома и согласия до получения им уведомления, если не докажет нарушение клиентом правил (порядка) пользования электронным средством платежа. Таким образом, законодатель обязал банки оповещать держателей карт обо всех операциях с использованием банковских карт. Более того, бремя доказывания нарушения клиентом правил пользования электронным средством платежа возложено на банк.

Банк, как организация, осуществляющая согласно ст. 1 Федерального закона от № «О банках и банковской деятельности» деятельность, связанную с извлечением прибыли, несёт ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплён также в п. 3 ст. 401 ГК РФ, в силу положений которого лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Владелец карты - физическое лицо несёт ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства только при наличии своей вины по основаниям, установленным п. 1 ст. 401 ГК РФ.

Аналогичные основания ответственности и условия освобождения от ответственности предусмотрены ст.ст. 13, 14 Закона Российской Федерации от «О защите прав потребителей».

Исходя из указанных положений следует, что банк в силу своего положения является специалистом на рынке финансовых услуг, занимается предпринимательской деятельностью, в связи с чем несёт риски, определяемые характером такой деятельности

На основании ч. 4 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Согласно ч. 6 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трёх лет.

В силу ч. 13 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

В соответствии с ч. 15 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 ст. 9 Федерального закона 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Правоотношения из договора банковского вклада регулируются положениями гл. 44, 45 ГК РФ.

Однако необходимо учитывать, что в тех случаях, когда вкладчиком является физическое лицо, к упомянутому договору подлежат применению нормы Закона РФ от N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

Из материалов дела следует, что 30.07.2022 между Четвериковой О.В. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор расчетной карты №....

Составными частями заключенного с Клиентом договора является Заявление-анкета, подписанная Клиентом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - «УКБО»).

30.07.2022 между банком и клиентом заключен договор об оказании услуг на финансовом рынке №....

Также между Банком и истцом, в лице Индивидуального предпринимателя (ИП) Четвериковой Олесей Владимировной (ИНН №...) 23.09.2022 заключен договор расчетного счета №....

Составными частями заключенного с Клиентом договора расчетного счета является Заявка, Тариф и Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой, а также порядок выпуска и обслуживания бизнес-карт.

В рамках действующего договора расчетного счета №..., 16.05.2023 Клиенту подключен разрешенный овердрафт, предоставляемый Банком Клиенту, при недостаточности или отсутствии денежных средств на расчетном счете в пределах установленного лимита.

15.11.2023 в 18:09:17 осуществлен вход в личный кабинет ИП Четвериковой Олеси Владимировны (ИНН №...) посредством мобильного приложения Банка с характерного устройства Клиента. Вход в мобильное приложение осуществлен при помощи Face ID (система считывания объемно-пространственной формы лица человека).

В рамках данной сессии, с использованием расчетного счета №... посредством мобильного приложения Банка осуществлены следующие операции:

- 15.11.2023 в 18:13:11 в размере 71 000 руб. внутрибанковский перевод на договор №....

- 15.11.2023    в 19:06:45 осуществлен вход в личный кабинет ИП Четвериковой Олеси Владимировны (ИНН №...) посредством мобильного приложения Банка с характерного устройства Клиента. Вход в мобильное приложение осуществлен при помощи Face ID (система считывания объемно-пространственной формы лица человека).

- 15.11.2023 в 19:10:41 в размере 52 722,12 руб. внутрибанковский перевод на договор №.... В рамках разрешенного овердрафта списаны денежные средства на сумму 25 000 руб.

- 15.11.2023    в 18:35:44 осуществлен вход в личный кабинет Клиента посредством браузера. При этом, был верно введен ПИН-код, заданный Клиентом.

В рамках данной сессии с использованием расчетной карты Клиента посредством личного кабинета, открытого в браузере была осуществлена следующая операция:

15.11.2023 в 19:06:03 в размере 98 800 руб. – внутрибанковский перевод на договор №....

Для подтверждения операции был верно введен код подтверждения, поступивший в СМС-сообщении на мобильный номер Клиента, указанный им при заключении Договора.

15.11.2023    в 19:06:24 был осуществлен вход в личный кабинет Клиента посредством браузера. При этом, был верно введен ПИН-код, заданный Клиентом.

В рамках данной сессии, Клиент обратился с заявкой на заключение договора кредитной карты №..., заявке был присвоен статус «Утверждено».

15.11.2023 в 19:06:27 осуществлен вход в личный кабинет Клиента посредством мобильного приложения Банка с характерного устройства Клиента. При этом, был верно введен ПИН-код заданный Клиентом.

В рамках данной сессии с использованием кредитной карты Клиента посредством мобильного приложения осуществлена следующая операция:

15.11.2023 в 19:17:51 в размере 234 363, 46 руб. внутрибанковский перевод на договор №....

Таким образом, Клиентом был заключен договор кредитной карты №....

15.11.2023 в 19:26:46 осуществлен вход в личный кабинет Клиента посредством браузера. При этом, был верно введен ПИН-код, заданный Клиентом.

В рамках данной сессии, с использованием расчетной карты Клиента посредством личного кабинета, открытого в браузере осуществлена следующая операция:

15.11.2023 в 19:29:29 в размере 287 177 руб. внутрибанковский перевод на карту №...

Для подтверждения операции был верно введен код подтверждения, поступивший в СМС-сообщении на мобильный номер Клиента, указанный им при заключении Договора.

15.11.2023 в 19:36:02 Клиент обратился в Банк по телефону, сообщив, что не совершал указанные операции. Банком были незамедлительно заблокированы карты Клиента, при этом автоматически заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете Клиента, произведен сброс пароля и привязок к устройствам Клиента.

Согласно брокерскому отчету по Брокерскому договору, за период с даты заключения Брокерского договора 30.07.2022 по 15.11.2023, у истца отсутствовали активы на торговом счете, соответственно, неторговых операций по выводу денежных по Брокерскому договору истцом не осуществлялось, что подтверждается представленным в материалы дела брокерским отчетом по Брокерскому договор за период.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Пунктом 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.    

Согласно статье 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем,свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО, универсальный договор — заключенный между Банком и Клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкету.

В соответствии с п. 2.1 УКБО в рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 2.4 УКБО Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты:

•    для Договора вклада (Договора накопительного счета) — открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств;

•    для Договора расчетной карты (Договора счета) — открытие Картсчета (Счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету);

•    для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра операций;

•    для Кредитного договора — зачисление Банком суммы Кредита на Счет.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Договор расчетной карты (Договор счета) — заключенный между Банком и Клиентом договор открытия, ведения и закрытия Картсчета (Счета), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для открытия Банком Счета Клиент направляет в Банк подписанное Заявление-Анкету или Заявку, оформленную, в том числе, с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также документы, необходимые для открытия Картсчета и проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 3.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для осуществления расчетов по Картсчету Банк может предоставить Клиенту Расчетную карту.

Установлено, что истец собственноручно подписала Заявление-анкету, в которой выразила согласие на присоединение к УКБО и заключение договора расчетной карты №.... Банк акцептовал Заявку Клиента, проведя первую операцию по соответствующему счету Клиента.

Согласно п. 3.8 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт операции, произведенные с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-Банке или Мобильном Банке признаются совершенными Клиентом (Держателем) и с его согласия.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Договор кредитной карты — заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты (Кредитных карт), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты и получением Банком первого Реестра операций.

Согласно п. 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт для осуществления расчетов по Договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту Кредитную карту.

В соответствии с п. 3.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт процедура выпуска Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты (Кредитная карта без материального носителя, реквизиты которой соответствуют Кредитной карте с материальным носителем) определяется Банком самостоятельно. При принятии решения о выпуске Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты Банк выдает Кредитную карту/Токен/виртуалъный образ Кредитной карты и обеспечивает расчеты с использованием данной Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты.

В соответствии с п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт использование Кредитной карты/Токена и/или ее реквизитов лицом, не являющимся Держателем, запрещено.

Согласно п. 4.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт операции, произведенные с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-Банке или Мобильном Банке признаются совершенными Клиентом (Держателем) и с его согласия.

Согласно разделу 1 Термина и определения УКБО ЮЛ, договор расчетного счета — заключенный между Банком и Kлиентом договор открытия, ведения и закрытия Расчетного счета и/или (если применимо) отдельного вида банковского счета, предусмотренного Общими условиями открытия, ведения и закрытия счетов юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой, а также порядком выпуска и обслуживания бизнес-карт, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей Заявку, Тарифы и Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой, а также порядок выпуска и обслуживания бизнес-карт.

Согласно п. 2.4 Основных положений УКБО ЮЛ, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления о присоединении. Акцептом оферты является открытие Клиенту Расчетного счета, если иное не будет установлено Универсальным договором.

Согласно п. 4.4 Порядка осуществления Дистанционного обслуживания УКБО ЮЛ, клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве.

Порядок предоставления овердрафта, определяется УКБО ЮЛ. Подписав заявление на оказание услуг по регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя и о присоединении к УКБО ЮЛ, и приложений к нему (далее - «Заявление»), при открытии расчетного счета, Клиент согласился с данными условиями.

В соответствии с Заявлением, Клиент дал свое согласие Банку на предоставление разрешенного овердрафта в соответствии с УКБО ЮЛ.

В порядке, предусмотренном ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете Клиента Банком реализована возможность предоставления Клиенту кредита в пределах лимита овердрафта (разрешенного овердрафта).

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Лимит овердрафта — сумма денежных средств, в пределах которой Клиенту предоставляется Разрешенный овердрафт. Разрешенный овердрафт (Овердрафт) — Кредит, предоставляемый Банком Клиенту, при недостаточности или отсутствии денежных средств на Расчетном счете в пределах Лимита овердрафта.

Общими условиями открытия, ведения и закрытия счетов юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой, а также порядком выпуска и обслуживания бизнес-карт УКБО установлено, что при совершении Клиентом операций сверх остатка денежных средств на Расчетном счете Банк считается предоставившим Клиенту Кредит (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации) на сумму Технического/Разрешенного овердрафта.

Порядок предоставления Клиенту Кредита на условиях Договора расчетного счета (Технический/Разрешенный овердрафт) определяется настоящими Общими условиями (п. 5.1).

Предварительный размер Лимита овердрафта может быть сообщен Банком Клиенту посредством каналов Дистанционного обслуживания. Одобренный размер Лимита овердрафта устанавливается Клиенту после совершения первой операции за счет Разрешенного овердрафта, доводится до сведения Клиента посредством каналов Дистанционного обслуживания и может быть изменен Банком в одностороннем порядке. Информацию об изменении Лимита овердрафта Банк предоставляет Клиенту посредством каналов Дистанционного обслуживания (п. 5.2).

Банк вправе без предварительного уведомления Клиента уменьшать установленный Клиенту Лимит овердрафта или увеличивать установленный Клиенту Лимит овердрафта (п. 5.3).

Днем предоставления Технического/Разрешенного овердрафта является день зачисления Банком на Расчетный счет суммы операции при условии отсутствия или недостаточности собственных средств Клиента для списания Банком указанной суммы (п. 5.6).

Документом, подтверждающим предоставление Банком Технического/Разрешенного овердрафта, является выписка по Расчетному счету Клиента (п. 5.7).

Клиент вправе отказаться от Лимита овердрафта, направив в Банк соответствующее заявление и погасив имеющуюся Задолженность по Расчетному счету (п. 5.10).

Клиент обязан погасить сумму Технического овердрафта в полном объеме в течение 15 (пятнадцати) календарных дней с даты его предоставления. Условия погашения Разрешенного овердрафта определяются Тарифным планом Клиента (п. 5.11).

П. 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО аутентификационные данные — Код доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Банк и Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи (Простой электронной подписью) Клиента.

Дистанционное обслуживание — формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление и/или обмен сообщениями и информацией, в том числе по заключенным между Клиентом и Банком договорам, через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.

Код доступа — ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать Клиента при его обращении в Банк через Дистанционное обслуживание.

В соответствии с п. 3.3.5 УКБО Клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных. В случае Компрометации, включая получение доступа третьими лицами, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных незамедлительно уведомить Банк для их изменения.

Согласно п. 3.3.10 УКБО Клиент обязуется не передавать Абонентский номер и/или Абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать Карту в пользование третьим лицам.

В соответствии с и. 4.3,4.4 УКБО для совершения Клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами Банка, через каналы Дистанционного обслуживания, используются Коды доступа и/или Аутентификационные данные и/или Простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые Клиентом посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, Аутентификационных данных, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи, признаются действиями самого Клиента. При этом формирование и направление документов посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или ключа Простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи Клиента, в том числе Простой электронной подписью Клиента. Кзиент соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

Истец собственноручно подписала Заявление-анкету, в которой выразила согласие на присоединение к УКБО и заключение Договора.

15.11.2023 истец осуществила вход в личный кабинет посредством браузера, для входа был успешно введен ПИН-код заданный Клиентом. В рамках данной сессии Клиент обратился с заявкой на заключение договора кредитной карты №.... В рамках следующей сессии Клиент осуществил внутрибанковский перевод с расчетной карты №....

Согласно прилагаемой выписке о движении по счету, Банк свои обязанности по договору исполнил надлежащим образом: денежные средства были зачислены Банком на счет истца.

В свою очередь, по состоянию на 20.05.2024, задолженность Четвериковой О.В. по договору кредитной карты составляет 316 457, 48 руб.

С учетом изложенного, суд считает, что волеизъявление истца было направлено на заключение кредитного договора от 15.11.2023, поскольку заключение договора проводилось с использованием данных Четвериковой О.В., с введением неоднократно корректных смс-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей Четвериковой О.В., которые она получила на свой номер мобильного телефона.

Согласие сторон по всем существенным условиям договора было достигнуто.

Договор заключен лично истцом, с использованием канала дистанционного доступа, с использованием простой электронной подписи, путем составления одного электронного документа, что полностью соответствует положениям ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N2 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора» акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий; по смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок.

Требование о наличии подписи в договоре, является исполненным, поскольку сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств каких-либо мошеннических действий третьих лиц по оформлению кредита, в материалы дела не представлено.

Истцом не представлено доказательств, что ее мобильное устройство было неисправным, или, что заключение договора было осуществлено без ее участия.

Таким образом, у суда отсутствуют также основания для признания договора кредитной карты №... недействительным.

15.11.2023 истец, войдя в личный кабинет ИП, осуществила внутрибанковские переводы на расчетный счет, открытый в рамках договора, с последующим переводом денежных средств третьим лицам. Входы в личный кабинет подтверждались ПИН-кодом, заданным Клиентом и с помощью Face ID. Клиент подтвердил операции переводов вводом кодов, полученных в СМС- сообщениях на мобильный номер Клиента указанным им при заключении Договора.

Таким образом, отсутствуют основания для признания списанных денежных средств по указанным операциям, произведенных по договору и предоставление овердрафта по договору расчетного счета №... недействительными.

Исходя из принципов состязательности и равноправия сторон (статьи 12 и 56 ГПК РФ) и связанного с ними принципа диспозитивности, процессуальные отношения в гражданском судопроизводстве возникают, изменяются и прекращаются по инициативе непосредственных участников спорного правоотношения, предусматривая свободу распоряжения лицами, участвующими в деле, принадлежащими им субъективными материальными правами и процессуальными средствами их защиты. Стороны равны в предоставлении доказательств, бремя доказывания лежит исключительно на сторонах.

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Выполняя свои обязательства по обслуживанию банковской карты, банк исполнил распоряжения клиента по зачислению и списанию указанных денежных средств в соответствии с приведенными нормами закона и договором обслуживания банковской карты. Доказательств обратному, в деле отсутствуют.

В свою очередь, ссылка Четвериковой О.В. на не подписание кредитного договора лично, опровергаются совокупностью доказательств, а также пояснениями самой Четвериковой О.В. о том, что все манипуляции она выполняла по указанию человека, позвонившего ей и представившегося сотрудником банка.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что истец нарушила условия договора дистанционного банковского обслуживания.

Передача Клиентом своих персональных данных третьим лицам, скачивание приложений в сети интернет для удаленного управления компьютером, передача информации направляемой банком на его доверенный номер телефона третьим лицам находится вне контроля Банка.

Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка.

Банк не знал и не мог знать о том, что истец скомпрометировала свои данные, личный кабинет, в нарушении договора дистанционного банковского обслуживания не сообщала Банку о такой компрометации, Банк идентифицировал все действия по получению кредита и последующих операций, как действия, совершенные истцом.

При этом, суд учитывает также, что клиент обратился в Банк с сообщением о совершении в отношении него мошеннических действий после наступления окончательности операций, ввиду чего, Банк в соответствии с требованиями действующего законодательства не имел возможности их отменить.

В силу п. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - «Закон № 161-ФЗ») оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

В соответствии с п. 1.1 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федеральных законов предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков, банками. Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и договорами с учетом требований указанного Положения.

В силу п. 9 ст. 5 Закона № 161-ФЗ в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.

Согласно п. 10 указанной статьи в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.

В соответствии с п. 11 указанной статьи при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

Согласно п. 9 ст. 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Согласно п. 1.27 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются без участия банков.

Из изложенного следует, что Банк не может в данном случае нести ответственность как исполнитель услуги, поскольку Банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и договором, заключенным между Банком и Клиентом.

Ввиду того, что допущенные истцом нарушения Условий комплексного банковского обслуживания (УКБО) сделали возможным получение третьим лицами доступа к мобильному устройству истца, в результате чего, указанные лица, пройдя идентификацию и аутентификацию с помощью поступающих на мобильное устройство истца кодов, смогли войти в Систему и от имени истца давать Банку поручения на оформление карты, кредитного договора, с последующим переводом денежных средств истца, имевшихся на счетах и картах, в пользу других лиц, основания для удовлетворения исковых требований Четвериковой О.В. о признании указанных операций, заключение кредитного договора, равно как и взыскание сопутствующих комиссий, процентов, штрафов и неустоек, недействительными сделками, отсутствуют.

Поскольку исковые требования о признании недействительными сделками операций, заключение кредитного договора удовлетворению не подлежат, производные требования о взыскании с ответчика в пользу Четвериковой О.В. убытков в размере 167 884,38 рублей также подлежат оставлению без удовлетворения.

Возможность компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, установлена ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку нарушений прав истца, как потребителя, со стороны АО «Тинькофф Банк» не установлено, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, равно как и штрафа также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Четвериковой Олеси Владимировны к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительными сделками, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 06.08.2024 г.

Судья                         подпись          Минина О.С.

Копия верна.

Судья:

Секретарь: