Решение по делу № 2-1398/2021 от 03.02.2021

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 мая 2021 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Булыгиной С.А.

при секретаре Кармишиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Богдановой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Росгосстрах Банк» обратилось к Богдановой О.Ю. с требованием о взыскании сумм задолженности по кредитному договору. В обоснование указано, что между ОАО «Росгосстрах Банк» и Богдановой О.Ю. ДД.ММ.ГГГГ заключён кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на следующих условиях: сумма кредита - 500 000 руб., сроком возврата -ДД.ММ.ГГГГ, уплатой процентной ставки - 17,9 % годовых в рублях. Во исполнение условий кредитного договора банк ДД.ММ.ГГГГ зачислил сумму кредита на счет открытый в рамках договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика №. Согласно условиям кредитного договора заемщик должен осуществить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, надлежащим образом исполнять свои обязательства. Погашение задолженности по кредиту должно производится заемщиком в виде единого аннуитетного (равного) платежа, который уплачивается ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 12 424 руб., что отражено в графике платежей и п. 3 уведомления. Заёмщик систематически нарушал условия кредитного договора, внося платежи по кредиту несвоевременно и не в полном объёме. При нарушении сроков внесения платежей кредитным договором установлены пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно расчёту задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заёмщика составляет 618 575,33 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 390990,34 руб., проценты и комиссии – 227584,99 руб. В соответствии с п.5.3.2 условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ банком направлялось требование о досрочном возврате кредита в адрес ответчика, что подтверждается списком отправленной корреспонденции и почтовой квитанцией. Однако Ответчик не предпринимает никаких действии по погашению кредитной задолженности в полном объеме. Просит взыскать с Богдановой О.Ю. в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 618 575,33 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 390990,34 руб., проценты и комиссии – 227584,99 руб., возврат госпошлины 9386 руб.

Представитель истца - Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещены надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца в случае его неявки в судебное заседание. В письменных возражениях на доводы истца о применении срока исковой давности истец, ссылаясь на их необоснованность, указывает, что ПАО «Росгосстрах Банк» направлялось в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредит в пределах трех лет, именно с этого момента начинает течь срок исковой давности. Считают, срок исковой давности не пропущен.

Ответчик Богданова О.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В письменных возражениях ответчик, ссылаясь на необоснованность исковых требований, указывает на истечение сроков исковой давности. Просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает настоящее дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч.ч.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положениями ч.1 ст.809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты, что предусмотрено ч.2 ст. 809 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» и Богдановой О.Ю. заключён кредитный договор №.

Согласно п. 1.1 кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 500 000 руб. сроком на 60 месяцев, считая от даты заключения договора до ДД.ММ.ГГГГ, включительно.

В соответствии с п. 2.1 договор заемщик осуществляет возврат кредита, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке и в сроки, установленные договором.

Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый в банке.

Пунктами 4.1, 4.2, 4.5, 4.7 кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере 17% процентов годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика, учитываемый на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом и процентной ставки, указанной в п. 4.1 договора, за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита, включительно. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных банком процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в виде единого аннуитетного платежа. Уплата заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно 11 числа каждого календарного месяца. В случае, если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на дату, которая в каком-либо календарном месяце отсутствует, то аннуитетный платеж осуществляется в последний день календарного месяца. Если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то этот срок переносится на первый, следующий за ним рабочий день.

В соответствии с п. 6.2 договора при нарушении заемщиком сроков погашения обязательств по договору, банк вправе взыскать с заемщика пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа.

Размер ежемесячного платежа составляет 12 424 руб., что отражено в графике платежей и п. 3 уведомления.

В связи с неоднократным нарушением ответчиком ежемесячных платежей по кредитному договору, ПАО «Росгосстрах Банк» ДД.ММ.ГГГГ направило ответчику требование досрочно возвратить кредит, уплатить проценты.

Из выписки по счету, представленному расчету задолженности следует, что заемщик в нарушение условий договора не производит погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором, что повлекло образование задолженности.

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, поскольку неоднократно допускал просрочку минимального платежа, чем нарушал условия договора, что подтверждается выпиской.

Согласно представленному истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заёмщика, заявленная ко взысканию, составляет 618 575,33 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 500000 руб. (получено кредита) – 109009,66 руб. (внесено) = 390990,34 руб., проценты 245437,77 руб. (начислено) – 117143,34 руб. (оплачено) = 128294,43 руб.; проценты на просроченный кредит: 102223,67 руб. (начислено) – 2933,11 руб. (внесено) = 99290,56 руб. – задолженность, всего задолженность по процентам 227584,99 руб.; задолженность по пени: по основному долгу - 1542307,38 руб. (начислено) – 1360,08 руб. (погашено) = 1540947,30 руб. (задолженность, не заявляется банком ко взысканию), по процентам 959068,94 руб. (начислено) – 1568,19 руб. (погашено) = 957500,75 руб. (задолженность, не заявляется банком ко взысканию) – 227584,99 руб.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.

Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору либо внесения сумм, не учтенных при расчете задолженности ответчиком суду не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При этом, согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). (абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу взаимосвязанных положений ст. ст. 35, 56 ГПК РФ представление доказательств в обоснование своих требований и возражений является не только правом, но и обязанностью стороны, неисполнение которой влечет наступление последствий, предусмотренных законодательством о гражданском судопроизводстве.

Исковое заявление подано ПАО «Росгосстрах Банк» ДД.ММ.ГГГГ, поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что условиями кредитного договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, путем внесения ежемесячных платежей, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу самостоятельно со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По каждому повременному платежу кредитору стало известно о нарушении его права на следующий день после установленного договором срока внесения каждого ежемесячного платежа по отдельности.

Последний платеж от ответчика поступил ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежей и иных действий, свидетельствующих о признании долга, не имелось, со стороны истца соответствующих доказательств не представлено.

О нарушении своего права истец узнал, когда не поступил периодический платеж по договору, определенный графиком платежей – ДД.ММ.ГГГГ.

Срок возврата кредита был установлен условиями договора ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с учетом положения ст. 200 ГК РФ, срок исковой давности по взысканию указанных сумм задолженности для заемщика истек, с учетом даты обращения в суд с иском (ДД.ММ.ГГГГ направлено) и заявления ответчика о применении срока исковой давности, с ответчика подлежала взысканию задолженность, возникшая в пределах трех лет, предшествующих дате подаче иска, то есть, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, однако, на данную дату срок договора истек, периодические платежи не определялись договором.

Письменные доводы истца на то, что ПАО «Росгосстрах Банк» направлялось в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредитаДД.ММ.ГГГГ, что следует учесть при применении последствий пропуска срока исковой давности, являются несостоятельными применительно к задолженности ответчика, срок ко взысканию которой истек до направления данного требования.

По смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет сроки исполнения обязательств по периодическим платежам, которые должны были наступить в будущем в соответствии с условиями кредитного договора.

Однако, направление данного требования банком не изменяет начало течения сроков исковой давности по ежемесячным платежам, срок исполнения которых уже наступил до направления требования.

По таким платежам срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу с момента, как кредитор узнал о просрочке, то есть с даты очередного платежа.

Поскольку судом по заявлению ответчиков установлено истечение срока исковой давности по всем исковым требованиям, в силу п.2 ст.199 ГК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

По правилам ст. 98 ГПК РФ, госпошлина относится за счет истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Богдановой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья                  С.А. Булыгина

Мотивированное решение составлено 18.05.2021 года.