Решение от 11.01.2019 по делу № 2-160/2019 (2-6826/2018;) от 11.10.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-160/2019

г. Абакан                                 11 января 2019 г.

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Булавиной Т.Э.,

при секретаре Чирвон О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» к КАС о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с иском к КАС о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Лето Банк» (после изменения наименования -ПАО «Почта Банк») и ответчиком заключен кредитный договор №, в рамках которого последнему предоставлен кредит в сумме 150 000 руб. с плановым сроком погашения в 48 месяцев под 29,9% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением КАС условий кредитного договора Банк направил должнику заключительное требование о полном погашении задолженности. Однако в установленные сроки указанное требование не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности КАС перед Банк составляет 126 613,22 руб., в том числе: 105 879,03 руб. – задолженность по основному долгу, 16 429,16 руб. – задолженность по процентам, 1 483,53 руб. – задолженность по неустойке, 00 руб. – задолженность по комиссиям, 2 821,50 руб. – задолженность по страховкам. Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 811 ГК РФ, Банк просит взыскать с ответчика КАС задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в вышеуказанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 732,26 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания « ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование»).

Истец ПАО «Почта Банк», третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» своих представителей в судебное заседание не направили, будучи извещенными о времени и месте его проведения надлежащим образом. Представитель Банка Баджаева Г.А., действующая на основании доверенности, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик КАС в судебном заседании признал заявленные требования в части суммы основного долга в размере 105 879,03 руб., процентов за пользование кредитом в размере 16 429,16 руб., за минусом всех платежей по страховке, произведенных им за весь период действия кредитного договора и заявленных истцом в иске, поскольку отдельный договор со страховой компанией им не заключался.

Руководствуясь ч.ч.3,5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителей истца, третьего лица.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с решением единственного акционера Банк от ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество «Лето Банк» (ПАО «Лето Банк») переименовано в Публичное акционерное общество «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк»).

ПАО «Почты Банк» является кредитной организацией, входит в банковскую систему Российской Федерации и действует на основании Устава и Генеральной лицензии №, выданной Центральным Банк Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ КАС. обратился в ПАО «Лето Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (далее – Заявление), в котором указал следующие параметры запрашиваемого кредита – ЛД500-29.9П: сумма кредита – 150 000 руб., процентная ставка – 29,9% годовых, количество ежемесячных платежей – 48, сумма платежа по кредиту – 6 900 руб.

ДД.ММ.ГГГГ КАС подписал Согласие заемщика, в котором выразил согласие на заключение договора с Банк, неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы, а также просил открыть ему счет в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита и предоставить кредит на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» настоящего согласия заемщика (далее – Согласие). Договору присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ, счет № (далее – Счет).

В разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита ЛД500-29.9П» Согласия указано: кредитный лимит – 150 000 руб., дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (плановая дата погашения), процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых, количество платежей – 48, размер платежа – 6 900 руб., периодичность платежей – платежи осуществляются ежемесячно до 21 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 5800 руб. Полная сумма, подлежащая выплате клиентом – 329 448,74 руб. (пункты 1, 2, 4, 6, раздел 3). Аналогичные сведения содержатся в начальном графике платежей.

Согласно п. 1.1, 1.3 Условий предоставления потребительских кредитов (далее – Условия) для принятия Банк решения о возможности заключения договора клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При согласии клиента с индивидуальными условиями, изложенными в Согласии заемщика, Условиями (в том числе Тарифами), клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в Банк подписанного собственноручно Клиентом Согласия.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банк денежных средств на счет клиента (п. 1.6 Условий).

Клиент возвращает Банк кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п. 1.7 Условий).

В соответствии с п. 3.1, 3.2 Условий клиент обязан погашать задолженность, ежемесячно размещая на счете денежные средства в сумме, равной сумме платежа и просроченной задолженности, при ее наличии. Размер платежа указывается в согласии. Платеж должен быть размещен на счете не позднее соответствующей даты платежа включительно.

При подписании данного Согласия КАС. попросил Банк с даты Договора подключить услугу «Участие в программе страховой защиты» по программе Страхование, размер комиссии: 1 485 руб. от суммы кредитного лимита 150 000 руб., периодичность взимания – ежемесячно (пункт 17).

Согласно разделу 3 Согласия своей подписью на Согласии КАС. дал Банк акцепт на списание со Счета без дополнительного распоряжения денежных средств (в полном объеме или частично) в сумме ошибочно зачисленных Банк на Счет денежных средств, в суммах требований Банк в целях исполнения ее обязательств перед Банк, в том числе, на списание со Счета денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий.

В случае получения Банк согласия быть застрахованным по программе страховой защиты (подключить услугу «Участие в программе страховой защиты») КАС. дал согласие Банк, а также любому лечебному учреждению и/или врачу предоставлять Страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» любые сведения о нем, в т.ч. составляющие врачебную <данные изъяты> Согласие действует до расторжения договора и в течении 5 лет после расторжения договора и продлевается на каждые следующие 5 лет, если оно не было отозвано.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банк и КАС заключен кредитный договор №, из которого вытекают взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309, 310 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый на имя КАС., 150 000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по счету также следует, что принятые по кредитному договору обязательства ответчик исполняет ненадлежащим образом, последний платеж по кредиту произведен КАС ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств внесения платежей после указанной даты материалы дела не содержат.

В связи с нарушением КАС обязательств по вышеуказанному кредитному договору, Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с заемщика образовавшейся задолженности

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> выдан судебный приказ № о взыскании с КАС в пользу ПАО «Почта Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита в размере 122 308,19 руб., а также расходов по уплате госпошлины в сумме 1 823 руб.

ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № <адрес>.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 12 раздела 2 Согласия при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Согласно п. 6.3, 6.4 Условий в случае пропуска клиентом платежей Банк вправе направить клиенту заключительное требование при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в Заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заключительное требование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ об исполнении обязательств по договору в полном объеме с указанием суммы платежа в размере 126 613,22 руб. и даты платежа – не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, Банк уведомил клиента о том, что если сумма полной задолженности не будет погашена в установленный срок, то кредитный договор будет расторгнут ДД.ММ.ГГГГ. Однако данное требование оставлено ответчиком без исполнения и ответа.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность КАС. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 126 613,22 руб., из которых: 105 879,03 руб. – задолженность по основному долгу, 16 429,16 руб. – задолженность по процентам, 1 483,53 руб. – задолженность по неустойкам, 2 821,50 руб. – задолженность по страховкам.

Определяя сумму, подлежащую взысканию, суд учитывает, что представленный истцом расчет проверен судом, является верным, ответчиком данный расчет не оспорен, исковые требования в части задолженности по основному долгу и процентам признаны ответчиком, о чем имеется соответствующее заявление, последним о снижении размера неустойки в судебном заседании не заявлялось, оснований для ее снижения по своей инициативе суд не усматривает, в связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с КАС в пользу Банк суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 879,03 руб., суммы процентов за пользование кредитом, рассчитанных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 16 429,16 руб. и суммы неустойки в размере 1 483,53 руб.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по страховкам в размере 2 821,50 руб., суд приходит к следующему.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора ответчик был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

При заключении кредитного договора ответчик не высказывал несогласия с условиями договора, установленными сторонами, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договором, в том числе добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование". Согласно п. 17 Согласия, ответчик при заключении договора был ознакомлен, понимал и попросил Банк с даты договора подключить услугу «Участие в программе страховой защиты» по программе Страхование, с размером комиссии 1485 руб. ежемесячно, что подтверждается его подписью. При этом типовой бланк Согласия предусматривал также возможность отказа от услуги по страхованию.

Ответчиком добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на указанных условиях, он не был лишен возможности заключить договор с Банк без участия в Программе страховой защиты, либо отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.

В соответствии с договором коллективного страхования заёмщиков от несчастных случаев и болезней 3 СТ77-12/001 от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительным соглашением к нему № от ДД.ММ.ГГГГ, к которому истец дал согласие подключится в рамках участия в программе страховой защиты, указано, что страхователь (застрахованный) вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату (п.5.5 Договора).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что Банк на ответчика законно возложена обязанность по уплате комиссии за участие в программе страхования, следовательно, исковые требования в указанной части также подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Судебные расходы состоят, том числе и из государственной пошлины (ст. 88 ГПК РФ).

Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт уплаты Банк государственной пошлины при подаче данного иска в размере 3 732,26 руб. (1909,26 руб. + 725 руб.).

Учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца, с КАС пользу Банк подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 732,26 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 105 879 ░░░. 03 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 16 429 ░░░. 16 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ – 1 483 ░░░. 53 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – 2 821 ░░░. 50 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 732 ░░░. 26 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░

░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░

(░░░░░░░░░░░░ ░░░░░)

░░░░ № 2-160/2019

░. ░░░░░░                                 11 ░░░░░░ 2019 ░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.,

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░.,

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░,

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 194-199 ░░░ ░░,

░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 105 879 ░░░. 03 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 16 429 ░░░. 16 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ – 1 483 ░░░. 53 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – 2 821 ░░░. 50 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 732 ░░░. 26 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░