Решение по делу № 33-940/2020 от 02.11.2020

Судья Маркова О.Ю. Дело № 2-1963/2020

№ 33-940/2020

25 ноября 2020 года город Магадан

МАГАДАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда в составе:

председательствующего             Лобыкина С.Н.,

судей                         Вилер А.А., Кречетова А.А.,

при секретаре                 Вечтомовой Т.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Гусеву Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

по апелляционной жалобе Гусева Ю.В. на решение Магаданского городского суда Магаданской области от 25 августа 2020 года.

Заслушав доклад судьи Магаданского областного суда Вилер А.А., судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда

У С Т А Н О В И Л А:

публичное акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее – ПАО «АТБ», Банк) обратилось в суд с иском к Гусеву Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование требований истец указал, что 18 февраля 2019 года между ПАО «АТБ» и Гусевым Ю.В. заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 300 000 рублей, сроком на 234 месяца, а ответчик обязался своевременно возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование денежными средствами по ставке 29 % годовых.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами в полном объеме не выполняет, допуская просрочку возврата денежных средств с 25 ноября 2019 года.

По состоянию на 9 июля 2020 года общая сумма задолженности по кредиту составила 536 358 рублей 50 копеек, из которых: 299 963 рубля
16 копеек – задолженность по основному долгу; 41 908 рублей 53 копейки – задолженность по уплате процентов; 194 486 рублей 81 копейка – неустойка.

Банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, которое осталось неисполненным.

Воспользовавшись своим правом в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, истец снизил её до 9 947 рублей 62 копеек.

Просил суд взыскать с Гусева Ю.В. задолженность по кредитному договору №... от 18 февраля 2019 года в общей сумме
351 819 рублей 31 копейку, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 718 рублей 19 копеек.

Решением Магаданского городского суда Магаданской области от 25 августа 2020 года исковые требования ПАО «АТБ» удовлетворены. С Гусева Ю.В. в пользу ПАО «АТБ» взыскана задолженность по кредитному договору от 18 февраля 2019 года №... в размере
351 819 рублей 31 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 718 рублей 19 копеек.

В апелляционной жалобе Гусев Ю.В. просит решение суда отменить.

Полагает предъявленные требования необоснованными, поскольку по кредитному договору не открывался ссудный счет, с которого должно производится погашение кредита

Утверждает, что регулярно и своевременно производил выплаты в счет погашения кредита, переводя денежные средства на свой расчетный счет. О поступлении из этих перечислений денежных средств на ссудный счет для погашения кредита ему неизвестно, поскольку Банк не предоставил возможность вносить денежные средства напрямую на ссудный счет.

Отмечает, что 27 декабря 2019 года он письменно обращался в ПАО «АТБ» с требованием предоставить финансовую справку по ссудному счету к кредитному договору, однако ответ от Банка на данное заявление он не получил.

Считает, что требование ПАО «АТБ» о досрочном погашении кредита не является документом, поскольку в нем отсутствует подпись ответственного лица и печать организации.

Дополнительно к апелляционной жалобе прикладывает копии приходных кассовых ордеров от 24 мая и 23 августа 2019 года о поступлении денежных средств по кредитному договору на счет №..., оплате комиссии за пополнение ТБС/СКС заемщика через кассу, копии квитанций от 25 апреля, 24 июня, 22 июля, 23 сентября 2019 года о пополнении карты №.... Каких-либо причин, свидетельствующих об уважительности непредставления суду первой инстанции указанных платежных документов не приводит.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступало.

Стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, сведений о причинах неявки не представили, ходатайств об отложении рассмотрения дела от них не поступало. На основании частей 3 - 4 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не установлено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1 и 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 329, пунктом 1 статьи 330 и статьей 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно статьям 309, 310, пункта 1 статьи 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела что, 18 февраля 2019 года Гусев Ю.В. обратился в ПАО «АТБ» с заявлением о заключении договора, состоящего в совокупности из данного заявления, «Общих условий получения и использования банковских (платежных) карт «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (приложение № 2 к универсальному договору банковского обслуживания физических лиц Банка, тарифов Банка и открытии счета карты (далее по тексту - СКС), выпуске банковской (платежной) карты, где валюта счета карты рубли, тип: VISA Gold.

Кроме того, в заявлении Гусев Ю.В. указал о необходимости подключения на мобильный телефон, указанный в заявлении, услуги «смс-информирования», необходимости информирования о каждой совершенной операции с использованием карты, размере текущей задолженности и о доступной сумме лимита кредитования, указанному в пункте 3 данного заявления любым из способов: смс-информирование, через интернет (АТБ-Онлайн, АТБ-Мобайл).

Пунктом 2.2 данного заявления предусмотрено, что в случае заключения с Гусевым Ю.В. как с клиентом Банка договора «Потребительского кредита» он согласен на заключение договора банковского счета, на основании которого ему будет открыт текущий банковский счет (далее по тексту – ТБС) и зачислена сумма кредита.

В данном заявлении ответчик также просил заключить договор потребительского кредита и/или договор потребительского кредита (с лимитом кредитования), состоящий из совокупности «Общих условий потребительского кредитования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), являющихся приложением № 3 к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц Банка, тарифов Банка и Индивидуальных условий, предоставив потребительский кредит (с лимитом кредитования) на сумму до 300 000 рублей, согласно действующим тарифам Банка и иным условиям в рамках данных тарифов, с которыми он ознакомлен и согласен.

Также в заявлении указано, что все операции по счету, связанные с исполнением кредитных обязательств по указанным договорам потребительского кредита в том числе с целевым использованием кредитных средств, осуществляются Банком бесплатно, за прочие операции/услуги банка, не связанные с кредитными обязательствами, банк вправе взимать плату (в том числе неустойку и комиссии, предусмотренные тарифным планом по кредиту) в соответствии с действующими тарифами банка, с которыми Гусев Ю.В. ознакомлен и согласен, обязуется исполнять. Ответчик согласился с целевым использованием лимита кредитования: оплата товаров, работ, услуг в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты через POS-терминалы и расчеты в сети Интернет. В пункте 4.3 заявления ответчик дал согласие на заключение за его счет страховой организацией, действующей в соответствии с законодательством РФ, договора его личного страхования (л.д. 17-18).

18 февраля 2019 года между ПАО «АТБ» и Гусевым Ю.В. заключен договор потребительского кредита №..., представляющий собой смешанный гражданско-правовой договор, содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящего из индивидуальных и общих условий потребительского кредитования, (л.д. 19-22).

Согласно пунктам 1, 2, 4 индивидуальных условий договора Банк предоставил Гусеву Ю.В. кредит в виде лимита кредитования в размере
300 000 рублей под 29 % годовых, со сроком возврата – 18 августа 2038 года, Срок действия лимита кредитования установлен 234 месяца, в режиме самовозобновления данного лимита по мере погашения долга 214 месяцев, в режиме погашения – заключительные 20 месяцев.

В преамбуле договора указан открытый в Банке номер счета для погашения кредитных обязательств: №....

Пунктом 6 договора установлен размер обязательного минимального ежемесячного платежа, определяемый в том числе по приведенный формуле при изменении лимита кредитования и (или) нецелевого использования кредитных средств. Срок платежа (с учетом отсрочки платежа) - не позднее 25-го календарного дня месяца, следующего за расчетным периодом. Размер обязательного минимального ежемесячного платежа доводится до заемщика способом, указанным в подпункте 16.2 (путем направления информации на указанный заемщиком банку номер мобильного телефона (смс-собщение)/электронный адрес/через систему удаленного банковского обслуживания), при личном обращении заемщика в Банк, посредством телефонных переговоров, размещения сведений на сайте Банка, в подразделениях Банка). Размер платежа в счет погашения ссудной задолженности, входящий в обязательный минимальный ежемесячный платеж, и уплачиваемый заемщиком по договору составляет 5% от суммы использованного лимита кредитования на дату последнего дня расчетного периода.

Этим же пунктом предусмотрено, что заемщик обязан уплатить Банку ежемесячный платеж по кредиту в размере, указанном в данном разделе (пункт 6 договора), а также проценты, начисленные за истекший расчетный период, не позднее последнего дня периода отсрочки платежа, а также внести денежные средства на СКС для исполнения распоряжений заемщика.

Пунктом 7 договора установлено, что в случае внесения заемщиком на СКС денежных средств в размере, превышающем размер обязательного минимального ежемесячного платежа, сумма его превышающая списывается в качестве досрочного возврата кредита, при условии, что у заемщика отсутствует просроченная задолженность по договору.

Пунктом 8 кредитного договора определены способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика: размещение денежных средств в сумме обязательства на СКС заемщика любым способом по выбору заемщика, в т.ч.: через терминалы самообслуживания (при их наличии в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты), перевод через отделения ФГУП «Почта России», перевод через интернет системы «АТБ-Онлайн», «АТБ Мобайл», иные кредитные организации (по предусмотренным им тарифам). Могут использовать иные, не противоречащие законодательству РФ, способы.

В соответствии с пунктами 10, 12 кредитного договора исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору в суммах и в порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями договора. За неисполнение/ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов на сумм кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20% годовых).

Данный кредитный договор заключен в требуемой законом простой письменной форме, 18 февраля 2019 года сторонами согласованы все его существенные условия, что подтверждается подписью ответчика и уполномоченного представителя истца и с этого момента в силу пункта 1 статьи 425 ГК РФ стал обязательным для исполнения сторонами.

Истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, перечислив на указанный в условиях договора счет №... Гусева Ю.В. денежные средства в размере лимита кредитования 300 000 рублей (л.д. 10-14).

Факт предоставления денежных средств в размере лимита кредитования ответчиком не оспаривался.

Из выписки по счету №... следует, что заемные денежные средства в пределах лимита кредитования получались Гусевым Ю.В. в банкоматах банка с помощью карты АТБ VISA 6, 7, 12 марта, 28 мая, 27 июля 27 августа, 25 октября, 5 ноября 2019 года.

Погашение кредитной задолженности и обязательств по страхованию производилось ответчиком путем размещения денежных средств на счете №..., в том числе с использованием пластиковой карты №... - 25 апреля, 24 мая, 24 июня, 22 июля, 23 августа, 23 сентября, 25 октября 2019 года.

Из материалов дела, в том числе выписки по счету Гусева Ю.В. №... усматривается, что заемщик обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, поскольку после 25 октября 2019 года ежемесячные платежи в погашение кредитного обязательства Банку ответчиком не вносились.

В нарушение положений статьи 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение кредитных обязательств, Гусевым Ю.В. не представлено.

В связи с тем, что ответчик перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору 28 февраля 2020 года Банк направил Гусеву Ю.В. требование о необходимости досрочного возврата кредита и начисленных процентов, которое ответчиком исполнено не было (л.д. 16, 23-31).

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на 9 июля
2020 года задолженность по договору составляет 536 358 рублей 50 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 299 963 рубля 16 копеек, задолженность по уплате процентов по договору – 41 908 рублей 53 копейки, пеня (неустойка)– 194 486 рублей 81 копейка (л.д.10-11).

В добровольном порядке образовавшаяся задолженность по кредитному договору от 18 февраля 2019 года ответчиком не погашена.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными нормами закона, установив факт предоставления Банком Гусеву Ю.В. кредитных средств и ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по основному долгу в размере 299 963 рубля 16 копеек, задолженности по уплате процентов по договору в размере 41 908 рублей 53 копейки и пени (неустойки) в размере 9 947 рублей 62 копейки с учетом её снижения истцом при предъявлении иска.

Расчет задолженности, представленный Банком, судом проверен, признан арифметически верным.

Вопреки доводам апелляционной жалобы суд верно исходил из того, что представленные истцом письменные доказательства с достоверностью подтверждают, как факт заключения Гусевым Ю.В. кредитного договора с Банком, так и согласования всех его существенных условий, в том числе – способов исполнения заемщиком обязательств по договору, а также условий неисполнения и ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору.

В соответствии с индивидуальными условиями договора заемщик исполняет обязательства по договору по месту нахождения заемщика путем размещения денежных средств в сумме обязательства на СКС заемщика любым способом по выбору заемщика

В заявлении ответчика Банку о заключении смешанного договора, содержащего признаки как банковского счета, так и кредитного договора Гусев Ю.В. выразил согласие и ему был открыт в Банке счет №..., который предусматривал возможность его использования для внесения денежных средств в погашение кредитных обязательств.

Данные условия договора были известны Гусеву Ю.В. и согласованы им, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении и договоре (л.д. 19-22).

Исходя из сведений, содержащихся в выписке по вышеуказанному счету в период с 25 апреля по 25 октября 2019 года, Гусев Ю.В. исполнял обязательства по договору путем перечисления денежных средств в счет погашения кредита через платежный терминал на указанный выше счет
№....

При этом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы ответчика об исполнении обязательств по договору путем перечисления денежных средств на текущий счет, в связи с отсутствием у него ссудного счета не ставят под сомнение выводы суда о ненадлежащем исполнении заемщиком условий договора и наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

Из материалов дела следует, что от Гусева Ю.В. после 25 октября 2019 года денежные средства в погашение кредитных обязательств в порядке, предусмотренном договором, не вносились.

Из требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов от 25 февраля 2020 года №... следует, что оно подписано представителем банка, действующим по доверенности, Ф.

С учетом отсутствия в гражданском законодательстве Российской Федерации положения об обязательном заверении данного документа печатью судебная коллегия полагает ссылки в апелляционной жалобе на отсутствие печати организации на обращении с требованием о досрочном возврате долга несостоятельными.

Нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права судом не допущено.

Оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для изменения или отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда

О П Р Е Д Е Л И Л А :

решение Магаданского городского суда Магаданской области
от 25 августа 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Гусева Ю.В. - без удовлетворения.

Апелляционное определение по гражданскому делу вступает в законную силу со дня его вынесения и в течение трех месяцев может быть обжаловано
в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи