Решение по делу № 2-1699/2023 от 13.02.2023

КОПИЯ

УИД 59RS0004-01-2023-000752-51

Дело № 2-1699/2023    

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 апреля 2023 г. г. Пермь                         

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Манько А.В.,

при секретаре Ноздрине А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Жорину ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

        АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Жорину А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.12.20212, судебных расходов.

         В обоснование заявленных требований Банк указывает о том, что 08.12.2021 Жорин А.Н. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, «Условиях по обслуживанию кредитов» договора потребительского кредита, в рамках которого просил Банк предоставить кредит в сумме 489 632 руб. на срок 2191 день. Неотъемлемой частью кредитного договора являются заявление, Условия по обслуживанию кредитов/Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее – Условия), график платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее по тексту - Индивидуальные условия). Из текста договора следует, что заемщик согласился с условиями предоставлениями кредита, обязался соблюдать их, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Рассмотрев заявление ФИО2, ФИО1 открыл ему банковский счет №, акцептовав оферту заемщика и зачислив на указанный счет Жорина А.Н. денежные средства в размере 489 632 руб. Согласно индивидуальным условиям срок кредита составляет 2191 – до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 18,9 % годовых, размер ежемесячного платежа – 11420 руб., последний платеж по договору –11035,75 руб., периодичность (сроки) платежей -1 числа каждого месяца с января 2022 года по декабрь 2027 года. С размером ежемесячного платежа ответчик ознакомлен под подпись.

В связи с тем, что погашение задолженности заемщиком своевременно не осуществлялось, Банк потребовал исполнения обязательств и возвращения задолженности, направив 10.12.2022 ответчику заключительное требование со сроком оплаты до 09.01.2023. На дату выставления заключительного требования полная сумма задолженности составила 546027,73 руб., из которых 462182,62 руб. – основной долг, 43014,72 руб. – проценты по кредиту, 40830,39 – неустойка.

        На основании изложенного, АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с Жорина А.Н. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 546027,73 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8660,28 руб.

В судебном заседании 12.04.2023 объявлен перерыв до 18 апреля 2023 года 11 часов 30 минут.

АО «ФИО1», извещенное надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания, в исковом заявлении просило рассмотреть гражданское дело без участия его представителя. Направило в суд расчет задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46-47).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание также не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался заказной корреспонденцией, а также по электронному адресу, почтовые отправления с судебными извещениями по месту регистрации: <Адрес>, по месту жительства по адресу: <Адрес> не получил в связи с истечением срока его хранения (л.д. 40-41). О рассмотрении дела в суде ему известно, ранее направил в адрес суда ходатайство о передаче дела по подсудности в другой суд, которое оставлено без удовлетворения. В порядке ст. 113 ГПК РФ о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен телефонограммой заблаговременно 28.03.2023 (л.д.36), возражений по существу спора не представил.

Определением суда от 27.03.2023 ответчику отказано в удовлетворении ходатайства о передаче дела по подсудности в Прикубанский районный суд г. Краснодара, копия которого с копией иска отправлена в адрес ответчика по фактическому месту жительства (л.д.34-35).

Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав материалы настоящего дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в силу следующего.

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий. Кредитным договором истец и ответчик установили порядок предоставления и условия пользования кредитом, однако ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании п. 2 ст. 13 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1); в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п. 2).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ФИО1 с заявлением о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, «Условиях по обслуживанию кредитов» договора потребительского кредита (л.д.10).

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 3 ст. 433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Обязательства по договору Банком исполнены надлежащим образом, 08.12.2021 Жорину А.Н. открыт счет №, на счет заемщика зачислены денежные средства в размере 489 632 руб., то есть совершен акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключен договор потребительского кредита № (л.д.10-18).

Кредитный договор с ответчиком заключен на срок 2191 дней с уплатой процентов в размере 18,9 % годовых, размер платежа – 11420 руб., последний платеж –11035,75 руб., периодичность (сроки) платежей: 1 числа каждого месяца с января 2022 по декабрь 2027, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком платежей (л.д.12-15).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом ФИО1 взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов ФИО1 взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Согласно пункту 6.4 Условий в случае если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в Графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, ФИО1 осуществляет списание со счета денежных средств в соответствии с очередностью. При этом задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается неоплаченным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии становятся просроченными и образуют сумму неоплаченного ранее платежа для целей пункта 6.3. Условий.

В силу пунктов 11.4, 11.6 Условий ФИО1 вправе требовать от заемщика возврата кредита, (погашения основного долга), взимать с заемщика проценты за пользование кредитом, неустойку.

Поскольку обязанность по оплате очередных платежей ответчиком не исполнена, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес заключительное требование о возврате задолженности с указанием даты её оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20), которое оставлено ответчиком без исполнения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 546027,73 руб., из которых: 462 182,62 руб. – основной долг, 43 014,72 руб. – проценты, 40 830,39 руб. – неустойка, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.7-8, 46-47).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности.

Как следует из расчета, представленного истцом, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 546027,73 руб.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчету у суда не имеется. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены.

Кредит предоставлен и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

С учетом изложенного, а также того, что допущенные нарушения условий кредитного договора являются существенными, суд в соответствии со ст. 811 ГК РФ, находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности.

Оценивая требование истца о взыскании пени (штрафов), суд исходит из следующего.

Согласно п. 1, подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется наступают последствия, предусмотренные абз. 5 и 7 - 10 п. 1 ст. 63 настоящего Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

В соответствии с п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с ДД.ММ.ГГГГ на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Таким образом, в период действия указанного моратория (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) пени не подлежит начислению.

Из представленного расчета следует, что неустойка в размере 40830,39 руб., начислена ФИО1 ответчику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (7972,38 руб.(август) + 7836,10 руб.(сентябрь)+ 8217,14 руб.(октябрь с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) + 8070,74 руб.(ноябрь) + 8457,33 руб.(декабрь) +276,70 руб.(январь)), то есть в период действия моратория, в связи с чем взысканию подлежит не в полном объеме, а только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25021,91 руб. (8217,14 руб. +8070,74 руб.+ 8457,33 руб.+ 276,70 руб.)

Таким образом, с учетом представленного истцом расчета с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 530 219,25 руб., из которых: 462 182,62 руб. – основной долг, 43 014,72 руб. – проценты по кредиту, 25 021,91 – неустойка.

При подаче иска Банком уплачена государственная пошлина в размере 8660,28 руб. (л.д.6). Поскольку требования истца удовлетворены частично, законных оснований для начисления неустойки в период действия моратория у Банка не имелось, расходы на оплату государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований, то есть в размере 8502,19 руб. (530219,25 руб.-200 000 руб.*1%+5200 руб.)

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

взыскать с Жорина ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженца <Адрес> (паспорт гражданина РФ серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУМВД России по <Адрес>) в пользу акционерного общества «ФИО1» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 530 219,25 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8502,19 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение суда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми.

Председательствующий: подпись. Манько А.В.

Копия верна.

Судья: Манько А.В.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: Манько А.В.