Решение по делу № 2-328/2019 от 26.11.2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 февраля 2019 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г.Оренбурга в составе судьи Шиляевой С.Г., при секретаре Минигазимовой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ишутина С.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ишутин С.Ю. обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что 25.04.2018 г. между ним и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму 462118 руб. 40 коп., сроком на 57 мес. под 20% годовых. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, в связи с чем, между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, покрывающий риски наступления смерти застрахованного и <данные изъяты> по любой причине. Банком страховая премия была включена в стоимость кредита и списана с лицевого счета заемщика в сумме 57638 руб. 40 коп. Им 19.10.2018 г. направлена претензия в адрес ответчика о возврате уплаченной страховой премии, однако ответчик в добровольном порядке требования потребителя не исполнил. Полагает, что фактически пользовался услугами по страхованию в период с 25.04.2018 г. по 19.10.2018 г. В связи с отказом от предоставления ему услуги по страхованию часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета в сумме 51571 руб. 20 коп. Просит суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу страховую премию в размере 51571 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы, расходы по оплате нотариальных услуг 2140 руб.

    Определением от 24.12.2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «КБ «Ренессанс Кредит».

Истец Ишутин С.Ю. в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает. В материалах дела имеется письменное заявление с просьбой о рассмотрении в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представитель третьего лица ООО «КБ «Ренессанс Кредит» надлежаще извещенные о дате и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились. Сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратился с письменным отзывом, в котором возражал против удовлетворения исковых требований Ишутина С.Ю., указав, что 25.04.2018 г. между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и заемщиков кредита <Номер обезличен>. В обоснование заявленных требований о возврате страховой премии истец ссылается на отказ от исполнения договора страхования в виду утраты интереса. Вместе с тем, такое обстоятельство не является основанием для возврата суммы страховой премии ни в силу закона, ни в силу условий заключенного договора страхования. С заявлением о возврате уплаченной премии по истечении установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» от 20.11.2015 г. и Полисными условиями к договору страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. По истечению указанного срока, уплаченная страховщику страховая премия возвращается только в случае досрочного погашения кредита. Факт досрочного погашения кредита истцом не доказан. В связи с чем, просит суд отказать в удовлетворении требований истца в полном объёме.

Представитель третьего лица ООО «КБ «Ренессанс Кредит», надлежаще извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился. Сведениями об уважительности причин его неявки суд не располагает.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 25.04.2018 г. между ООО «КБ «Ренессанс Кредит» и Ишутиным С.Ю. заключен кредитный договор <Номер обезличен> на неотложные нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет – Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора, на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита или лимит кредитования – 462118 руб. 40 коп., на срок 57 мес., под 20% годовых, а заемщик обязался исполнить свои обязательства по настоящему договору в полном объеме, возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, а также осуществить все другие платежи, предусмотренные данным договором в порядке, установленном кредитным договором и графиком платежей.

Также, 25.04.2018 г. между Ишутиным С.Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита заключен договор страхования <Номер обезличен>, на срок 57 мес. с даты вступления договора страхования в силу на случай наступления следующих страховых событий: смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма - 404480 руб. Страховая премия составляет 57638 руб. 40 коп., оплачивается единовременно за весь срок страхования.

В соответствии с распоряжением Ишутина С.Ю. банк перечислил со счета истца часть кредита в размере 57638 руб. 40 коп. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни и здоровья клиента.

19.10.2018 г. Ишутин С.Ю. посредством почтового оправления обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», с претензией об отказе от исполнения договора страхования, в связи с чем, просил вернуть страховую премию в размере пропорционально не истекшему сроку действия.

Требования претензии ответчиком удовлетворены не были.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового де в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 вышеуказанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с часть 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем внесения выплаты страховщиков страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наступлении у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 вышеуказанной статьи).

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт первый Указаний).

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных 26.12.2017 г. генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В соответствии с п.7.1. Полисных условий страховая сумма определяется по соглашению между страховщиков и страхователем и указывается в договоре страхования (полисе).

Страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования (п. 7.2).

Согласно п.9.1. Полисных условий размер страховой выплаты определяется из установленных в договоре страхования страховых сумм.

Пунктами 9.2., 9.3. Полисных условий предусмотрено, что при наступлении страхового случая по рискам «Смерть ЛП» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы на день наступления страхового случая. При наступлении страхового случая по риску «Инвалидность» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы на день наступления страхового случая.

На основании п.9.4. Полисных условий из сумм, подлежащих выплате (застрахованному, выгодоприобретателю) в связи с наступлением страхового случая, страховщик имеет право удержать (без дополнительного заявления) просроченные в соответствии с условиями договора страхования на дату страховой выплаты страховые взносы.

В силу п.11.1. Полисных условий действие договора страхования прекращается в том числе, в случае: если возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае истечения срока действия кредитного договора.

Договор в силу п. 11.2.2. может быть расторгнут по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В иных случаях досрочного расторжения действие договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю (п.11.3. Полисных условий).

Таким образом, при заключении договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сторонами было согласовано условие о том, что страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика только в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 25.04.2018 г. заключенному ООО «КБ «Ренессанс Кредит» с Ишутиным С.Ю. досрочно не погашалась, доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору истцом в судебное заседание не представлено.

К спорным правоотношением подлежат применению положения пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которой возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования возможен только в случаях указанных в договоре, тогда как договором сторон предусмотрена возможность возврата части страховой премии только в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, при этом судом установлено, что задолженность по договору от 25.04.2018 г. Ишутиным С.Ю. не погашена. В связи с чем, оснований для возврата части страховой премии не имеется.

Поэтому суд отказывает Ишутину С.Ю. в удовлетворении исковых требований в этой части.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании страховой премии истцу отказано, в судебном заседании судом не установлено нарушение прав истца со стороны ответчика, требования Ишутина С.Ю. о компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах суд отказывает Ишутину С.Ю. в удовлетворении требований в полном объёме.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенной судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований, то ему не подлежат возмещению расходы, понесенные при оплате услуг по нотариальному удостоверению в сумме 2140 руб.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ишутина С.Ю. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья -

Мотивированное решение составлено 18 февраля 2019 г.