Решение по делу № 2-955/2023 от 02.08.2023

66RS0056-01-2023-001133-51

№2-955(6)/2023

Решение

именем Российской Федерации

г. Тавда 12 сентября 2023 года

Тавдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Афанасьевой А.А., при секретаре судебного заседания Боголюбовой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Тавдинский районный суд <адрес> с исковым заявлением к Ивановой Н.В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 238 744 рубля 05 копеек, состоящую из: 195 574 рубля 80 копеек – кредитная задолженность, 40 268 рублей 27 копеек - задолженность по процентам, 2 900 рублей 98 копеек – штрафы и иные комиссии; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 587 рублей 44 копейки.

В обосновании требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Ивановой Н.В. заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом Кредитная карта ТП 7.27 RUB и обеспечил на карточном счёте наличие денежных средств. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк направил должнику досудебное требование, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору. Досудебное требование об оплате задолженности в течение 30 дней с даты его формирования было направлено должнику ДД.ММ.ГГГГ, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): №. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составляет 238 744 рубля 05 копеек, из которых: 195 574 рубля 80 копеек – кредитная задолженность, 40 268 рублей 27 копеек - задолженность по процентам, 2 900 рублей 98 копеек – штрафы и иные комиссии.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик Иванова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по месту жительства. В соответствии с ч.ч.4, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд находит рассматриваемый иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых, с использованием платежных карт, утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1.8 указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

В случае, если клиента направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (ст.ст.432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

В ст.819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. На основании ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между Ивановой Н.В. и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности установленный в Тарифном плане, который прилагается к Индивидуальным условиям. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, тарифный план ТП 7.27 (Рубли РФ).

Согласно тарифному плану ТП 7.27 беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка на покупку и платы в беспроцентный период 0% годовых, за покупку при условии оплаты минимального платежа - 29,9% годовых, за снятие наличных и прочие операции, в том числе при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых, плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж - не более 8% от задолженности (минимум 600 рублей), неустойка при неоплате минимального платежа на просроченную задолженность 19% годовых, плата за превышение лимита задолженности 390 рублей.

Заявление-анкету на оформление кредитной карты ответчик подписала и предъявила её в банк, выразив свое согласие на выпуск кредитной карты с тарифами и условиями банка.

АО «Тинькофф Банк» свои договорные обязательства в части предоставления кредита путем выдачи кредитной карты Ивановой Н.В. выполнило, выпустил на её имя кредитную карту с лимитом задолженности, которую Иванова Н.В. активировала и приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором иные платежи, комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

В соответствии с п.2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) (далее по тексту – УКБО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

Согласно п.3.12 УКБО кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющие банку идентифицировать клиента.

В соответствии с п.5.6 УКБО на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Пунктом 5.10 УКБО предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке.

Банк в любой момент может расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (п.8.1 УКБО). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.11 УКБО).

Как следует из выписки по счету карты и не оспаривалось, заемщик активировала кредитную карту в январе 2019 года, осуществляла с ее использованием операции по оплате товаров и услуг, приняла на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и установленных договором комиссий.

Принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами заемщик Иванова Н.В. надлежащим образом не исполнила, в результате чего образовалась задолженность согласно предоставленному истцом расчету, не оспоренному ответчиком, в размере 238 744 рубля 05 копеек, из которых: 195 574 рубля 80 копеек – кредитная задолженность, 40 268 рублей 27 копеек - задолженность по процентам, 2 900 рублей 98 копеек – штрафы и иные комиссии.

АО «Тинькофф Банк» в адрес ответчика был направлен заключительный счет ДД.ММ.ГГГГ, в котором содержалось уведомление о расторжении договора кредитной карты № и требование о погашении задолженности по договору кредитной карты в течение 30 дней с момента его отправки, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, однако обязательства ответчиком исполнены не были.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № Тавдинского судебного района <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ по гражданскому делу № по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с Ивановой Н.В. в размере 238 744 рублей 05 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с поступившими от Ивановой Н.В. возражениями определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

Поскольку ответчик не представила доказательства возврата задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в заявленной сумме, у ответчика в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору кредитной карты имеется задолженность в размере 238 744 рублей 05 копеек, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при подаче иска в суд, в размере 5 587 рублей 44 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить, взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по <адрес> в городе Тавде) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН: 7710140679, ОГРН: 1027739642281) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 238 744 рубля 05 копеек, состоящую из: 195 574 рубля 80 копеек – кредитная задолженность, 40 268 рублей 27 копеек - задолженность по процентам, 2 900 рублей 98 копеек – штрафы и иные комиссии; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 587 рублей 44 копейки, всего 244 331 рубль 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ - путем подачи жалобы через Тавдинский районный суд <адрес>, вынесший решение.

Решение изготовлено машинописным способом в совещательной комнате.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья подпись А.А. Афанасьева

Верно

Судья                                    Афанасьева А.А.

С П Р А В К А

Решение(определение) Тавдинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в апелляционном порядке не обжаловалось и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. Подлинник решения(определения) находится на листе(ах) дела 68-70 тома 1 в гражданском(административном) деле №(6)2023 года в производстве Тавдинского районного суда <адрес>.

Судья                                    Афанасьева А.А.

Секретарь суда                             ФИО4