Решение по делу № 33-2819/2021 от 31.05.2021

Докладчик Нестерова Л. В. Дело № 2- 286/ 2021

Апелляц. дело № 33- 2819- 21 г.

УИД 21RS0001- 01- 2021- 000094- 95

Судья Филатова Л. Н.

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

28 июня 2021 года г. Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Шумилова А. А.,

судей Нестеровой Л. В., Димитриевой Л. В.,

при секретаре Филиппове К. С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества « Почта- Банк» к Иванову В. М. о взыскании задолженности по кредитному договору и др., поступившее по апелляционной жалобе Иванова В. М. на решение Алатырского районного суда Чувашской Республики от 29 марта 2021 года.

Заслушав доклад судьи Нестеровой Л. В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

акционерное общество « Почта- Банк» ( далее также- Банк), ранее имевшее наименование публичное акционерное общество « Почта- Банк», обратилось в суд с иском к Иванову В. М., в котором просило взыскать по кредитному договору № ... от 24 мая 2017 года сумму кредита в размере 71418 рублей 74 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 15423 рублей 18 коп., неустойку за несвоевременную уплату суммы кредита и процентов за пользование данной суммой в размере 996 рублей 39 коп., комиссии в размере 4100 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2958 рублей.

Требования мотивировало тем, что по данной сделке ответчик получил в Банке кредит, но обязательства, взятые на себя, не исполняет, в связи с чем за период с 24 мая 2019 года по 10 января 2021 года образовалась вышеуказанная задолженность, и Иванову В. М. направлено заключительное требование о полном ее погашении, которое оставлено без ответа и удовлетворения.

В судебное заседание представитель Банка не явился.

Иванов В. М. требования не признал, ссылаясь на необоснованность, в том числе на пропуск исковой давности, одновременно объяснив, что первоначально вносил платежи в установленные договором сроки ( в последний раз в мае 2019 года), впоследствии не смог это сделать ввиду потери работы.

Судом принято указанное решение, которым постановлено взыскать с Иванова В. М. в пользу Банка по договору № ... от 24 мая 2017 года за период с 24 мая 2019 года по 10 января 2021 года сумму кредита в размере 71418 рублей 74 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 15423 рублей 18 коп., неустойку в размере 996 рублей 39 коп., комиссии в размере 4100 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2958 рублей.

Это решение обжаловано ответчиком на предмет отмены по мотивам незаконности и необоснованности.

Изучив дело, рассмотрев его в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив эти доводы, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон, судебная коллегия оснований для удовлетворения жалобы не находит.

Разрешая спор, суд первой инстанции среди прочего исходил из того, что ответчик, будучи заемщиком, свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем за период с 24 мая 2019 года по 10 января 2021 года образовалась задолженность, указанная в иске.

При этом доказательства того, что с Ивановым В. М. заключен договор страхования, кредитные средства направлены на уплату суммы страховой премии, а истец злоупотребил свободой договора и навязал заемщику несправедливые ( выгодные для него ( кредитора)) условия, в деле отсутствуют.

Что касается исковой давности, то по спорным правоотношениям она исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно, и ее Банк не пропустил. Так, последний платеж в погашение долга заемщик произвел 30 мая 2019 года, 24 октября 2020 года истец оформил требование, в котором предложил Иванову В. М. возвратить всю сумму задолженности не позднее 8 декабря 2020 года. С августа 2020 года по 25 сентября 2020 года течение исковой давности прерывалось ввиду обращения Банка с заявлением о вынесении судебного приказа, в связи с чем время, пока осуществлялась судебная защита нарушенного права, в срок исковой давности не входит, а с вышеуказанным иском истец обратился в суд 2 февраля 2021 года.

В апелляционной жалобе ответчик ссылается на то, что исковое заявление по форме и своему содержанию требованиям закона не отвечает, т. к. не содержит обоснования заявленных требований, в том числе о взыскании комиссии, а документы, приложенные к нему ( доказательства, подтверждающие заявленные требования, расчет основного долга, процентов, неустойки, график платежей), ему ( Иванову В. М.) не направлены, что лишило возможности урегулировать спор в досудебном порядке. Необоснованно районный суд отказал и в удовлетворении ходатайства об истребовании у истца материалов кредитного дела.

Кроме того, в сумму кредита Банк незаконно включил сумму страховой премии, а денежные суммы, перечисленные им ( Ивановым В. М.), направил на погашение платежей по договору страхования. А выводы суда первой инстанции о том, что такая сделка не заключена, что кредитор не злоупотреблял свободой договора, противоречат имеющимся в деле доказательствам, в том числе в самом исковом заявлении истец, одновременно являясь агентом страховщика, ссылался на наличие договора страхования, и об этом также указано в заявлении о предоставлении кредита.

При этом императивные нормы, предусмотренные законом для совершения договора страхования, Банком не соблюдены, т. к. с заявлением о заключении договора страхования он ( ответчик) не обращался, какой- либо выбор конкретной дополнительной услуги не производил.

Банк пропустил и исковую давность, но данное обстоятельство районный суд во внимание не принял. Так, 30 мая 2019 года он ( Иванов В. М.) во исполнение кредитных обязательств платеж не вносил, сам кредитный договор заключил 24 мая 2017 года, тогда как с вышеуказанным иском в суд Банк обратился только 2 февраля 2021 года.

Данные доводы отмену или изменение решения не влекут. По смыслу п. 7 ст. 807, п. 1- 3 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) ( здесь и далее нормы права приведены в редакции, действовавшей на момент заключения договора сторонами настоящего дела) по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в размере, срок и порядке, предусмотренные договором.

Если другое не предусмотрено законом или договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором, которые при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Как видно из настоящего дела, 24 мая 2017 года Иванов В. М. обратился к Банку с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором, кроме того, выразил свое согласие на получение услуг, в том числе услуги « Меняю дату платежа» « Уменьшаю платеж», « Пропускаю платеж» с оплатой комиссии в размере 300 рублей, уплачиваемой единовременно за каждое подключение услуги в случае их подключения после заключения кредитного договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита по программе « Покупки в кредит» ( далее также- Условия), услуги « Автопогашение» с оплатой в случае ее подключения комиссии в размере 29 рублей за проведение каждой операции, услуги « Погашение с карты» с оплатой в случае ее подключения комиссии в размере 1, 9 % от суммы перевода ( минимум 49 рублей), а также на подключение услуги « Кредитное информирование» с оплатой комиссии в размере 500 рублей в первый период пропуска платежа, 1100 рублей со 2 по 4 периоды пропуска платежа.

В этот же день 24 мая 2017 года Банк- кредитор и Иванов В. М.- заемщик подписали договор потребительского кредита № ..., поименовав его согласием заемщика, неотъемлемыми частями которого являются Условия и тарифы. В этом же документе ответчик просит открыть ему счет в соответствии с Условиями.

Из индивидуальных условий этой сделки следует, что кредитор предоставляет заемщику кредитный лимит ( лимит кредитования) в размере ... рублей путем зачисления данной суммы на счет, открытый Банком в рамках договора потребительского кредита, номер которого указан в согласии заемщика, процентная ставка по кредиту составляет 29, 90 % годовых ( при подключении услуги « Уменьшаю платеж»- 39, 90 % годовых), срок действия договора является неопределенным, срок возврата кредита устанавливается 24 мая 2020 года.

Иванов В. М., в свою очередь, взял на себя обязательство осуществить 36 платежей по ... рублей ( при подключении услуги « Уменьшаю платеж»- по ... рублей) ежемесячно до 24 числа каждого месяца, начиная с 24 июня 2017 года, а при ненадлежащем исполнении условий договора уплатить неустойку в размере 20 % годовых, начисляемых со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности, на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Кроме того, в договоре оговаривается, что подписью в согласии заемщика он ( Иванов В. М.) подтверждает свое согласие на получение услуг и оплату комиссий по договору потребительского кредита в соответствии с Условиями и тарифами, включая услуги « Меняю дату платежа» « Уменьшаю платеж», « Пропускаю платеж», а также на подключение услуги « Кредитное информирование» с оплатой комиссий в размерах, указанных в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

При этом обязанность заключить иные договоры, равно как предоставить обеспечение исполнения кредитных обязательств, на заемщика на возлагается.

В индивидуальных условиях также указывается, что в случае заключения кредитного договора заемщик дает Банку распоряжение перечислить сумму кредита в размере ... рублей со счета, открытого ему в рамках данных договорных отношений, на счет торговой организации, указанной им ( заемщиком) в согласии заемщика, либо произвести взаиморасчеты иным способом, предусмотренным договором о сотрудничестве, заключенным между Банком и торговой организацией, по оплате товара, указанного в согласии заемщика, а именно спального гарнитура.

В материалах настоящего дела имеются и Условия ( редакция 2. 16), из которых среди прочего усматривается, что заемщик вправе получить кредит в пределах установленного кредитного лимита и обязан возвратить Банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты за пользование этой суммой и комиссии, предусмотренные договором. Для этого он должен обеспечить наличие на счете в дату платежа ( дату, указанную в согласии заемщика, не позднее которой последний должен осуществить платеж) денежной суммы в сумме, не менее суммы платежа. При этом проценты за пользование суммой кредита начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита, и включаются в состав платежей, начиная с первого платежа.

При наличии просроченной задолженности ( задолженности по сумме кредита и ( или) процентам за пользование суммой кредита и ( или) комиссиям за услуги, не оплаченной в срок, предусмотренной договором) заемщик уплачивает Банку неустойку, которая начисляется со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности. Под периодом пропуска платежа понимается период времени, который начинается со дня, следующего за днем пропуска платежа, до даты ( включительно) следующего платежа.

Что касается услуг, то услугой « Кредитное информирование» является услуга по предоставлению заемщику информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения. Услуга предоставляется не более четырех периодов пропуска платежа подряд, в случае пропуска последнего платежа данная услуга не предоставляется.

За оказание этой услуги взимается комиссия в соответствии с тарифами. Начисление комиссии производится в дату оказания услуги, включается в состав следующего платежа, при этом размер очередного платежа не изменяется, увеличивается количество платежей;

услугой « Меняю дату платежа» является услуга по установлению новой даты платежа по кредитному договору, услугой « Уменьшаю платеж»- услуга, предусматривающая уменьшение размера платежа и увеличение количества платежей по договору, услугой « Пропускаю платеж»- услуга, предоставляющая возможность заемщику осуществить пропуск платежа.

Кроме того, в Условиях предусматривается, что стороны договорились о следующем порядке расторжения договора в случае пропуска заемщиком платежей: Банк вправе направить заемщику заключительное требование ( требование о востребовании полной суммы задолженности по кредиту) в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок его исполнения указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления заемщику.

Если заемщик не погашает полную сумму задолженности, указанную в заключительном требовании, в последнюю дату его исполнения, то кредитный договор считается расторгнутым со дня, следующего за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит.

В материалах настоящего дела имеется и начальный график платежей, из которого следует, что 24 числа каждого месяца Иванов В. М. должен вносить платеж в размере по ... рублей ( за исключением последнего, составляющего ... рубля ... коп.), включающий в себя сумму кредита и проценты за пользование данной суммой.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если вышеуказанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Таким образом, из условий кредитного договора, подлежащего толкованию по ст. 431 ГК РФ, следует, что по нему заемщик исполняет свои обязательства по частям, что допускается ст. 311 ГК РФ, предусматривающей, что кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

При этом предоставленную сумму кредита истец сразу же перечисляет торговой организации в счет оплаты мебели, купленной заемщиком у этого продавца; ежемесячный платеж, включающий в себя сумму кредита и проценты за пользование данной суммой, подлежащий уплате со дня, следующего за датой предоставления кредита, заемщик должен вносить ежемесячно не позднее 24 числа каждого месяца. Кроме того, в случае подключения соответствующих услуг заемщик уплачивает комиссии в размерах, согласованных ими ( сторонами сделки) в договоре.

Заключительное требование кредитор направляет заемщику при наличии просроченной задолженности для досрочного истребования суммы кредита в полном размере, а также погашения суммы задолженности по иным платежам. В случае неисполнения данного заключительного требования в установленный срок кредитный договор считается расторгнутым со дня, следующего за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит.

Из документов, представленных истцом, видно, что кредит в размере ... рублей во исполнение распоряжения заемщика Банк перечислил торговой организации в счет оплаты товара. Иванов В. М., в свою очередь, вносил ежемесячные платежи в период с 24 июня 2017 года по 30 мая 2019 года, в дальнейшем свои кредитные обязательства не исполнял, и данные факты ответчик в районном суде не оспаривал. Кроме того, он оплачивал комиссию за услугу « Кредитное информирование», неустойку за несвоевременное внесение платежей.

К иску Банк приложил и заключительное требование от 24 октября 2019 года, в котором не позднее 8 декабря 2019 года он просит ответчика погасить сумму кредита, проценты за пользование этой суммой, неустойку и комиссии в размерах, заявленных к взысканию по настоящему делу. Одновременно уведомляет о том, что в случае неисполнения указанного предложения кредитный договор будет расторгнут 9 декабря 2019 года.

Согласно ч. 1- 4 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее- ГПК РФ) суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточности и взаимной связи доказательств в их совокупности.

Оценив вышеуказанные доказательства с соблюдением этих правил, районный суд пришел к правомерным выводам, что доказательства о заключении с Ивановым В. М. договора страхования, направлении суммы кредита на уплату суммы страховой премии, злоупотреблении Банком свободой договора в настоящем деле отсутствуют. Ответчик, утверждая о неправильном направлении денежных сумм, внесенных им ( Ивановым В. М.), на уплату суммы страховой премии, свой расчет задолженности, равно как и доказательства, подтверждающие погашение образовавшейся задолженности в ином размере, чем определил Банк, не представил.

Что касается исковой давности, то из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность, указанная в иске, фактически по сумме кредита образовалась с 30 мая 2019 года, по процентам за пользование суммой кредита- с 31 мая 2019 года, неустойке- с 24 мая 2019 года, комиссиям- с 24 августа 2019 года.

По смыслу ст. 195, п. 1 ст. 196, п. 1, 2 ст. 200, п. 1 ст. 207 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. А именно, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям ( проценты, неустойка, залог, поручительство и т. п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Законодатель урегулировал также случаи течения срока исковой давности при защите нарушенного права в судебном порядке. Так, согласно п. 1- 3 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

При этом, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия ( бездействие) истца.

По смыслу положений вышеуказанных норм, а также разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 « О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара ( работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах ( проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т. п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки ( ст. 330 ГК РФ) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Вместе с тем срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству, на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита. С момента отмены судебного приказа течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления заявления о вынесении судебного приказа, продолжается. А в случае, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как указывалось, по спорным правоотношениям предусмотрено исполнение обязательства по частям, соответственно, исковая давность исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В связи с этим со дня, следующего за днем, определенным как день внесения очередного платежа, т. е. с 25 числа каждого календарного месяца у кредитора возникло право требовать от заемщика исполнения просроченного обязательства.

Как установил районный суд и видно из дела, мировой судья судебного участка № 2 г. Алатыря Чувашской Республики по заявлению истца, направленному через органы почтовой связи 14 августа 2020 года, выдал судебный приказ о взыскании с Иванова В. М. по договору потребительского кредита № ... от 24 мая 2017 года суммы кредита в размере 71418 рублей 74 коп., процентов за пользование суммой кредита в размере 15423 рублей 18 коп.

Однако определением и. о. мирового судьи от 25 сентября 2020 года он отменен, и 26 января 2021 года через органы почтовой связи истец обратился в суд с вышеуказанным иском, поступившим в районный суд 2 февраля 2021 года.

Следовательно, по спорным правоотношениям срок исковой давности не течет с 14 августа 2020 года по 25 сентября 2020 года ( 1 месяц 11 дней).

Поскольку Банк вправе требовать взыскания задолженности за последние три года, предшествовавшие обращению в суд, т. е. с 26 января 2018 года с увеличением этого срока на 1 месяц 11 дней, а истец фактически просит взыскать задолженность, образовавшуюся с 24 мая 2019 года и позднее, то исковую давность по спорным правоотношениям он не пропустил.

Иванов В. М. ссылается и на то, что истец не направил ему копии иска и документов, приложенных к нему. Между тем в настоящем деле имеется его заявление, что копию иска он получил в районном суде, а также ознакомился с материалами гражданского дела в полном объеме. В судебном заседании суда первой инстанции никаких ходатайств о том, что для надлежащей судебной защиты ему требуются копии документов, равно как и о том, что у Банка следует истребовать дополнительные доказательства, не заявил.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

решение Алатырского районного суда Чувашской Республики от 29 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Иванова В. М. на это решение- без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи