Решение по делу № 2-78/2019 от 18.12.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 апреля 2019 РіРѕРґР°                                  Рі. Трехгорный

Трехгорный городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего СЃСѓРґСЊРё     Р‘астрона Р”.Рђ.,

РїСЂРё секретаре             РўСЂРµС‚СЊСЏРєРѕРІРѕР№ Рђ.Рђ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-78/2019 по иску Шубина Е.Г. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

РЁСѓР±РёРЅ Р•.Р“. уточнив исковые требования (Р».Рґ. 2-5, 67, 160) обратился РІ СЃСѓРґ СЃ РёСЃРєРѕРј Рє РћРћРћ «АльфаСтрахование-Р–РёР·РЅСЊВ», РџРђРћ «Почта Банк», требуя расторгнуть РґРѕРіРѕРІРѕСЂ страхования (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций     в„–), заключенный ДД.РњРњ.ГГГГ СЃ РћРћРћ «АльфаСтрахование-Р–РёР·РЅСЊВ»; взыскать СЃ РћРћРћ «АльфаСтрахование-Р–РёР·РЅСЊВ» страховую премию РІ размере 53 700 рублей, неустойку Р·Р° период СЃ ДД.РњРњ.ГГГГ РїРѕ ДД.РњРњ.ГГГГ РІ СЃСѓРјРјРµ 48 330 рублей, штраф Р·Р° несоблюдение РІ добровольном РїРѕСЂСЏРґРєРµ удовлетворения требований потребителя РІ размере 26 850 рублей, судебные расходы РїРѕ оплате услуг представителя РІ СЃСѓРјРјРµ 3 000 рублей; обязать РџРђРћ «Почта Банк» исключить РёР· СЃСѓРјРјС‹ РѕСЃРЅРѕРІРЅРѕРіРѕ долга РїРѕ кредитному РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ в„– РѕС‚ ДД.РњРњ.ГГГГ денежные средства РІ СЃСѓРјРјРµ 17 700 рублей, РІ СЃРІСЏР·Рё СЃ отсутствием документов, подтверждающих факт перечисления данных денежных средств РІ пользу РћРћРћ «АльфаСтрахование-Р–РёР·РЅСЊВ»; обязать РџРђРћ «Почта Банк» произвести перерасчет СЃСѓРјРјС‹ начисленных Рё уплаченных истцом процентов РїРѕ кредитному РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ в„– РѕС‚ ДД.РњРњ.ГГГГ, Р·Р° период СЃ ДД.РњРњ.ГГГГ РїРѕ ДД.РњРњ.ГГГГ включительно, РёСЃС…РѕРґСЏ РёР· СЃСѓРјРјС‹ РѕСЃРЅРѕРІРЅРѕРіРѕ долга РїРѕ кредитному РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ РІ размере 336 000 рублей.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №) от несчастного случая, сроком на 24 месяца. Данный договор являлся мерой по надлежащему исполнению его обязательств заемщика по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Почта Банк» со сроком исполнения ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, при оформлении кредита и подписании полиса-оферты страхования, подлинник страхового полиса ему не выдан, на полисе-оферте отсутствуют как его подписи, так и подписи представителя страховой компании, а также оттиски печати данной организации. Сумма страховой премии по договору составила 53 700 рублей, перечисленные банком по его заявлению в пользу страховой компании в день получения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в сумме 53 700 рублей.

Письмом страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, отказано в связи с истечением 14 дневного срока с момента заключения договора страхования. О том, что договор страхования может быть расторгнут лишь в течение 14 дней истец не знал, сотрудник банка ему об этом не говорил, в договоре (полисе-оферте) от ДД.ММ.ГГГГ данные положения не содержатся, отказ страховой компании считает незаконным, нарушающим права потребителя.

Руководствуясь положениями статей 9, 31, 32 Федерального закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 958 Гражданского кодекса РФ, настаивает на удовлетворении исковых требований, заявленных к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В обоснование исковых требований заявленных к ПАО «ПочтаБанк» указал, что ДД.ММ.ГГГГ при оформлении кредитного договора в тексте договора указана сумма кредита (основанного долга) 353 700 рублей, из которых 300 000 рублей – суммы выданная заемщику, 53 700 рублей – сумма подлежащая перечислению в страховую компанию. В материалах дела имеется распоряжение о перечислении в оплату договора страхования денежных средств в сумме 36 000 рублей, на основании чего и куда ответчиком ПАО «ПочтаБанк» перечислены оставшиеся денежные средства в сумме 17 700 рублей, истцу не известно. Вместе с тем, в графике платежей кредита указана сумма кредита 353 700 рублей, на которую начислены проценты за весь период пользования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Отсутствие документов, подтверждающих факт перечисления ПАО «ПочтаБанк» денежных средств в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме 17 700 рублей, а также подтверждающих выдачу истцу данных денежных средств либо перечисление указанной суммы по распоряжению истца, обусловили обращение в суд с требованиями об исключении данной суммы из суммы кредита, а также о перерасчете подлежащих оплате истцом процентов по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы кредита в размере 336 000 рублей.

В судебном заседании истец Шубин Е.Г. исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении по основаниям изложенным в иске с учетом уточнений.

    РџСЂРµРґСЃС‚авители ответчиков РћРћРћ «АльфаСтрахование-Р–РёР·РЅСЊВ» Рё РџРђРћ «ПочтаБанк» Рѕ времени Рё месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, РІ судебное заседание РЅРµ явились, представили письменные возражения РїРѕ РёСЃРєСѓ (Р».Рґ. 28-29, 50-52, 75-80, 110-114).

Из содержания письменных возражений ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что истцом ДД.ММ.ГГГГ добровольно заключен договор страхования № с оплатой страховой премии. Данный договор не является способом обеспечения исполнения кредитных обязательств истца. При заключении договора истец уведомлен о том, что вправе отказаться от заключения данного договора. Кроме того, истцу предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Отказ страховой компании в досрочном расторжении договора страхования и возврате истцу оплаченной страховой премии, не противоречит положениям ст. 958 ГК РФ, Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Истцом пропущен установленный договором страхования срок, при котором он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Из содержания письменных возражений ПАО «ПочтаБанк» следует, что кредитный договор заключен истцом с согласованием всех существенных условий договора, в том числе, суммы кредита, размера процентной ставки, размере и количества ежемесячных платежей, изложенных в Индивидуальных условиях потребительского кредита. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ О защите прав потребителей, доведена банком до истца при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Кредитным договором не предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры. Заключая договор страхования Банк действовал в качестве агента страховщика и не оказывал каких-либо дополнительных услуг по кредитному договору. Договор страхования заключен потребителем со страховщиком по своему желанию и усмотрению, и не является обеспечением обязательств по кредитному договору.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части, на основании следующего.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ПАО «ПочтаБанк» и Шубиным Е.Г. заключен договор потребительского кредитования № о предоставлении лимита кредитования в сумме 353 700 рублей, в том числе: кредит1 – 53 700 рублей, кредит2 – 300 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту 19,9% годовых, с погашением ежемесячными равными платежами по 18010 рублей, количество платежей 24.

Кроме того, действуя в качестве агента ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ от имени и за счет страховщика ПАО «ПочтаБанк» подготовлен полис-оферта добровольного страхования клиентов Финансовых организаций № и на основании распоряжения истца ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод денежных средств в сумме 36 000 рублей в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Вместе с тем, оферта ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на заключение договора страхования, не акцептована страхователем – Шубиным Е.Г., поскольку с его стороны не подписана, также с истцом не согласованы условия добровольного страхования и порядок вступления в силу договора страхования.

В соответствии со статьей 1005 Гражданского кодекса РФ, по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

С учетом изложенного, ответственность в связи с несоблюдением агентом (ПАО «ПочтаБанк») требований действующего законодательства при заключении договора добровольного страхования, несет принципал (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»).

При оформлении полиса (договора) добровольного страхования клиентов Финансовых организаций №, агентом - ПАО «ПочтаБанк» не соблюдены требования ст. 10 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», обязывающих своевременно предоставить клиенту – потребителю услуги необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Доказательств надлежащего и своевременного информирования истца о порядке и сроках заключения договора страхования, порядке оплаты страховой премии и расторжении договора, ответчиками не представлено.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

При указанных обстоятельствах, у ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствовали правовые основания для отказа ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления Шубина Е.Г. от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от договора страхования и возврате оплаченной страховой премии в сумме 36 000 рублей.

РЎ учетом изложенного, СЃСѓРґ считает обоснованными Рё подлежащими удовлетворению исковые требования Рѕ расторжении РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций     в„– заключенного ДД.РњРњ.ГГГГ СЃ РћРћРћ «АльфаСтрахование-Р–РёР·РЅСЊВ» Рё взысканию СЃ РћРћРћ «АльфаСтрахование-Р–РёР·РЅСЊВ» оплаченной истцом страховой премии РІ размере 36 000 рублей. РЎ учетом отказа РІ добровольном удовлетворении требований потребителя СЃ ответчика РћРћРћ «АльфаСтрахование-Р–РёР·РЅСЊВ» Р·Р° период СЃ ДД.РњРњ.ГГГГ РґРѕ ДД.РњРњ.ГГГГ РЅР° основании статей 22-23 Федерального закона Р Р¤ РѕС‚ ДД.РњРњ.ГГГГ в„– «О защите прав потребителей», подлежит взысканию РёР· расчета 36 000 СЂСѓР±. С… 1% С… 90 дней = 32 400 СЂСѓР±. неустойка, сниженная СЃСѓРґРѕРј РґРѕ 20 000 рублей, Р° также штраф Р·Р° несоблюдение РІ добровольном РїРѕСЂСЏРґРєРµ удовлетворения требований потребителя РІ размере 28 000 рублей (Рї. 6 СЃС‚. 13 Федерального закона Р Р¤ РѕС‚ ДД.РњРњ.ГГГГ в„–).

Из материалов дела усматривается, что по индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ, истцу Шубину Е.Г. предоставлен лимит кредитования в сумме 353 700 рублей, в том числе: кредит 1 – 53 700 рублей, кредит 2 – 300 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту 19,9% годовых, с погашением ежемесячными равными платежами по 18010 рублей, количество платежей 24.

Факт получения денежных средств в размере 336 000 рублей истцом не оспаривается и подтверждается письменными материалами дела. Вместе с тем, из представленной ответчиком ПАО «ПочтаБанк» выписки по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что денежные средства в спорной сумме 17 700 рублей удержаны банком ДД.ММ.ГГГГ в качестве комиссии за «Суперставку». Вместе с тем, в соответствии с п. 19 ст. 5 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита (пункт 17), представленной ответчиком ПАО «ПочтаБанк» выписки по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют сведения о подключенной услуге «Суперставка» и согласовании с заемщиком ее стоимости, следовательно суд приходит к выводу о том, что ответчиком ПАО «ПочтаБанк» ДД.ММ.ГГГГ с заемщика Шубина Е.Г. безосновательно удержаны денежные средства в размере 17 700 рублей.

При указанных обстоятельствах, исковые требования об исключении из суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 17 700 рублей, и возложению обязанности на ПАО «Почта Банк» произвести перерасчет начисленных и уплаченных истцом процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, исходя из суммы основного долга 336 000 рублей, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным судом требованиям, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

При предъявлении иска истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в размере 3 000 рублей, на основании ст. 100 ГПК РФ, подлежащие взысканию с ответчиков в равных долях.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Шубина Е.Г. – удовлетворить в части.

Расторгнуть заключенный ДД.РњРњ.ГГГГ между Шубиным Р•.Р“. Рё РћРћРћ «АльфаСтрахование-Р–РёР·РЅСЊВ» РґРѕРіРѕРІРѕСЂ страхования (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций     в„–).

Взыскать СЃ РћРћРћ «АльфаСтрахование-Р–РёР·РЅСЊВ» РІ пользу РЁСѓР±РёРЅР° Р•.Р“. оплаченную РїРѕ РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ страхования (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций     в„– в„–) страховую премию РІ размере 36 000 рублей, СЃСѓРјРјСѓ неустойки – 20 000 рублей, штраф Р·Р° отказ РІ добровольном удовлетворении требований потребителя РІ размере 28 000 рублей, судебные расходы РїРѕ оплате услуг представителя РІ СЃСѓРјРјРµ 1 500 рублей, Р° всего взыскать 85 500 (Восемьдесят пять тысяч пятьсот) рублей.

Р’ удовлетворении исковых требований РЁСѓР±РёРЅР° Р•.Р“. Рє РћРћРћ «АльфаСтрахование-Р–РёР·РЅСЊВ» Рѕ взыскании СЃСѓРјРјС‹ неустойки Рё страховой премии РїРѕ РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ страхования (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций     в„– РІ части превышающей - отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета Трехгорного городского округа государственную пошлину в размере 2 720 рублей.

Обязать ПАО «ПочтаБанк» исключить из суммы основного долга по кредитному договору № заключенному ДД.ММ.ГГГГ с Шубиным Е.Г. денежные средства в размере 17 700 рублей, и произвести перерасчет начисленных истцу процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, исходя из суммы основного долга 336 000 рублей.

Взыскать с ПАО «ПочтаБанк» в пользу Шубина Е.Г. судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 1 500 рублей.

Взыскать с ПАО «ПочтаБанк» в доход бюджета Трехгорного городского округа государственную пошлину в размере 1008 рублей.

    Р РµС€РµРЅРёРµ может быть обжаловано РІ апелляционном РїРѕСЂСЏРґРєРµ РІ Челябинский областной СЃСѓРґ через Трехгорный РіРѕСЂРѕРґСЃРєРѕР№ СЃСѓРґ РІ течение месяца СЃРѕ РґРЅСЏ принятия СЃСѓРґРѕРј решения РІ окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий