Решение по делу № 2-1437/2022 от 16.03.2022

Дело № 2-1437/2022

УИД 86RS0007-01-2022-001679-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 июня 2022 года                         г.Нефтеюганск.

Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Фоменко И.И., при секретаре Емельяновой Е.В., с участием представителя истца/ответчика – Павлова А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гаджиевой Севиндж Шыхкерим кызы к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя, по встречному иску ПАО СК «Росгосстрах» к Гаджиевой Севиндж Шыхкерим кызы о признании договора личного страхования недействительным,

установил:

Гаджиева С.Ш. обратилось в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» (далее - Страховщик) о взыскании суммы страхового возмещения в размере 3 000 000 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке и 30 000 руб. в возмещение расходов на оплату услуг представителя, мотивируя тем, что 17.11.2020 ее супруг Гаджиев М.Ш. заключил с ПАО Банк «ФК Открытие» кредитный договор №, в соответствии с которым был выдан кредит в сумме (иные данные) руб. на 48 месяцев под 11,626% годовых. При заключении кредитного договора Гаджиевым М.Ш. был также оформлен полис «Защита кредита Конструктор» № от 17.11.2020 в соответствии с Программой НС1, в том числе на случай наступления страхового события (случая): Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни со страховой суммой в 3 000 000 руб., выгодоприобретателем по которому, являются наследники умершего Застрахованного лица.

В период действия договора страхования ГМШ умер от атеросклеротической болезни сердца, такой диагноз ранее ему не ставился, его наследником является супруга - Гаджиева С.Ш. Требуемый пакет документов о наступлении страхового случая был предоставлен Страховщику, который письмом от 08.11.2021 в признании случая страховым отказал.

Гаджиева С.Ш. считает, что снований для освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется, поскольку нет наличия причинно-следственной связи между заболеванием гипертоническая болезнь и наступлением смерти ГМШ от (иные данные), а диагностированная по медицинским документам в 2016 году (иные данные), согласно Акту судебно-медицинского исследования № 325 не могла привести к его смерти.

При заключении договора страхования ГМШ сообщил все данные, оговоренные страховщиком в стандартной форме заявления на страхование, а Страховщик не проявил должной заинтересованности при заключении договора, и не проверил представленные заемщиком сведения.

Кроме того, Полис страхования не может являться недействительным, поскольку таковым не признан при жизни заемщика ГМШ и не был расторгнут.

04.02.2022 в адрес Страховщика направлена претензия, на которую никаких действий не последовало.

Неправомерными действиями Страховщика истцу причинен также и моральный вред, который она оценивает в 10 000 руб.

Не согласившись с требованиями Гаджиевой С.Ш., Страховщиком заявлен встречный иск, в котором он просит признать, заключенный с ГМШ договор страхования, поскольку при его заключении последний сообщил Страховщику недостоверные сведения о состоянии своего здоровья.

Так, в соответствии с Программой НС 1, на условиях которой заключен спорный договор, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, страдавшие ранее или страдающие, в том числе, следующими заболеваниями: стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия; сахарный диабет.

При заключении спорного договора ГМШ не сообщил Страховщику, что с 2016г. получал медицинскую помощь, в связи со следующими заболеваниями: (иные данные).

Учитывая тот факт, что ГМШ были поставлены вышеперечисленные диагнозы в 2016 году, до заключения договора страхования в 2020 году, а также тот факт, что данные диагнозы не были сняты до момента его смерти, и застрахованный знал о данных диагнозах, находился на учете у терапевта, принимал соответствующее данным диагнозам лечение в рамках назначенной медикаментозной терапии, следовательно, обладал исчерпывающей информацией о состоянии своего здоровья, Страховщик считает, что указанный договор был заключен на основании заведомо ложных сведений, предоставленных страхователем, в связи с чем, в соответствии с положениями статей 166, 179 Гражданского кодекса РФ они вправе заявить о его недействительности.

Истец/ответчик Гаджиева С.Ш. в судебное заседание не явилась, ее представитель, заявленные доверителем требования поддержал по основаниям указанным в иске, со встречными требованиями не согласился по тем же основаниям. Считает, необходимости в назначении по делу судебной экспертизы, как о том заявлено Страховщиком, не имеется.

Ответчик/истец в судебное заседание своего представителя не направил, заявив о проведении его с использованием ВКС, представив также ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы.

Принимая во внимание, что проведение судебного заседания в назначенное время с использованием ВКС не представилось возможным, а также то, что ответчиком/истцом в суд представлены письменные возражения, встречное исковое заявление с приложенными к ним в их обоснование письменными доказательствами, признав объем материалов дела достаточным для рассмотрения дела по существу, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Выслушав представителя истца/ответчика, исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

На основании пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В силу пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами, что 17.11.2020, при заключении супругом истца/ответчика ГМШ (далее также – Застрахованное лицо) с ПАО Банк «ФК Открытие» кредитного договора №, в соответствии с которым ему был выдан кредит в сумме (иные данные) руб. на 48 месяцев под 11,626% годовых (полная стоимость кредита), им также с ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор личного страхования, путем оформления Полиса «Защита кредита Конструктор» № в том числе на условиях Программе НС 1 на случай наступления страхового события (случая): Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, страховая суммой по которому составляет 3 000 000 руб., выгодоприобретателями - наследники умершего Застрахованного лица (Пункт 1.3 Программы НС 1).

Договор страхования заключен также на Особых условиях и условиях Правил страхования от несчастных случаев № 81, утвержденных Страховщиком 16.03.2020

В период действия Договора страхования, а именно (дата) Застрахованное лицо ГМШ умер, его смерть, согласно Акту судебно-медицинского исследования трупа № от 05.08.2021 наступила в результате заболевания – (иные данные). Аналогичная причина смерти указана также в Справке о смерти № от 05.08.2021, в Медицинском свидетельстве о смерти серии № от 26.08.2021 и в Посмертном эпикризе врача терапевта БУ «Нефтеюганская районная больница» КАЛ от 18.10.2021.

После смерти ГМШ, его супруга Гаджиева С.Ш., через своего представителя Павлова А.П., 28.09.2021 обратилась к Страховщику с заявлением № о наступлении страхового события, на которое Страховщик ответил сообщением о необходимости подтвердить вступление в наследство соответствующим свидетельством.

11.02.2022, то есть по прошествии шестимесячного срока со дня смерти Застрахованного лица, Гаджиева С.Ш., как выгодоприобретатель по спорному Договору страхования, также через своего представителя Павлова А.П., вручила Страховщику претензию (требование) о признании причин смерти Застрахованного лица страховым событием.

Сообщением от 15.02.2022 Страховщик в признании заявленного с ГМШ события страховым случаем отказал, поскольку болезнь, от которой умерло Застрахованное лицо, развивалась или/и диагностирована у него до начала срока действия страхования в отношении него, а также ее последствий.

Из свидетельств о праве на наследство по закону № и № от 22.02.2021 следует, что единственным наследником ГМШ является его супруга – Гаджиева С.Ш., то есть выгодоприобретателем по спорному договору страхования

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 3 статьи 944 Гражданского кодекса РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В пункте 10 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) также разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Между тем, подписывая Полис страхования № от 17.11.2020, ГМШ подтвердил, что: перед заключением договора страхования для принятия правильного решения он был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса/Договора, Особыми условиями, Программами для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) страховщика, а также для этого ему было предоставлено достаточно времени (п. 7.1.10); Текст договора перед подписанием страхователем лично прочитан и проверен. Особые условия, Программы, Правила страхования страхователь прочитал, они ему понятны и он с ними согласен, на руки данные документы получил (п. 7.1.11); На дату заключения договора страхования он соответствует существенным условиям пункта 2.2 Программы. В случае, если после заключения договора страхования будет установлено, что на страхование было принято лицо попадающее под категории, указанные в п.п. 2.2 Программы, и при этом страхователь не поставил в известность об этом страховщика, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ(п. 7.1.18.1); Иные условия страхования, страховой выплаты/выплаты страхового возмещения и порядок действий страхователя при наступлении страхового случая определяются в соответствии с Особыми условиями и Программами (п. 7.2).

Согласно п. 2.2.9 Программы НС 1, не подлежат страхованию и не являются застрахованными:

- лица, страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями, обструктивная болезнь легких, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, ревматизм, инсульт, любая форма паралича, нервные и психические заболевания и/или расстройства, цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, гепатит В и/или С и/или D и/или Е и/ или F, сахарный диабет.

В соответствии с п. 7.13 Правил страхования № 81, в случае если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Вместе с тем, из информации врача-терапевта БУ ХМАО – Югры «Нефтеюганская районная больница» КАВ от 01.09.2021 следует, что: по данным первичной медицинской документации пациент ГМШ, (дата) г.р. состоял на диспансерном учете у врача-терапевта с Диагнозом: (иные данные));

- Периоды обращения в БУ ХМАО – Югры «Нефтеюганская районная больница»: 16.07.2016 - (иные данные); 24.01.2017 и 31.01.2018 - (иные данные). ПИКС от 06.06.2016 и 03.07.2016; 05.02.2018 - (иные данные); 12.02.2018 - (иные данные); 26.03.2019 -(иные данные); 27.01.2020 - (иные данные); 18.02.2021 - (иные данные); 25.05.2021 - (иные данные)

Согласно сообщению зам. главного врача БУ «Нефтеюганская районная больница» СНС от 24.05.2022, по данным первичной медицинской документации пациент ГМШ состоял на диспансерном учете у врача - терапевта участкового с Дз: (иные данные)

Под (иные данные) понимается хроническое заболевание, (иные данные).

В соответствии с международной классификацией болезни (иные данные) и включает в себя:

(иные данные)

(иные данные)

(иные данные)

(иные данные)

(иные данные)

(иные данные)

(иные данные)

(иные данные)

(иные данные), в связи с чем, что имеется прямая причинно-следственная связь между перечисленными заболеваниями пациента, которыми страдал ГМШ и причиной смерти: (иные данные)).

Оснований не доверять сведениям врачей, у которых наблюдался ГМШ при жизни, суд не усматривает, как не усматривает суд и оснований для назначения по делу судебно-медицинской экспертизы, о которой было заявлено Страховщиком.

Принимая во внимание, что смерть Застрахованного лица ГМШ наступила от (иные данные), от которого он получал лечение по состоянию на момент подписания Полиса страхования и о чем не мог не знать, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования, последний сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения Страховщиком вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Поскольку Застрахованным лицом при заключении договора страхования была сообщена заведомо ложная информация о состоянии его здоровья, скрыто, в том числе наличие (иные данные) заболеваний, суд находит встречные требования Страховщика о признании спорного договора недействительным обоснованными, основанными на вышеприведенных правовых номах.

Признание спорного договора страхования влечет отказ в удовлетворении исковых требований Гаджиевой С.Ш. о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа и возмещения судебных расходов.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд относит на истца/ответчика Гаджиеву С.Ш. расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гаджиевой Савадж Шыхкерим кызы к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя – отказать.

Встречный иск ПАО СК «Росгосстрах» - удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № от 17.11.2020, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ГМШ

Взыскать с Гаджиевой Савадж Шыхкерим кызы в пользу ПАО СК «Росгосстрах» 6 000 рублей в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, путем подачи апелляционной жалобы через Нефтеюганский районный суд.

    В окончательной форме решение принято 14.06.2022.

СУДЬЯ: подпись