Решение по делу № 2-14557/2016 от 30.09.2016

Дело № 2-14557/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 21 ноября 2016 года гражданское дело по иску Прокушевой Э.Н. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора страхования незаключенным, признании незаконным списания денежных средств, взыскании денежных средств, уплаченных за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, обязании предоставить копию договора,

УСТАНОВИЛ:

Прокушева Э.Н. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») о признании договора страхования по страховому полису ... № ... незаключенным, признании незаконным списания со счета денежных средств за страхование, взыскании денежных средств, уплаченных за страхование, в размере ...., неустойки в размере ...., компенсации морального вреда, штрафа, обязании предоставить копию договора № ... от ** ** **

В обоснование заявленных требований указано, что при заключении кредитного договора истец не предполагала заключать договор страхования, условия страхования с нею не согласовывались, истец была лишена возможности свободно выразить свою волю относительно заключения с нею договора страхования. На основании изложенного истец полагает, что услуга по страхованию была ей навязана, в связи с чем удержание с нее суммы страховой премии является незаконным. Поскольку банк не исполнил требования истца об устранении нарушения ее прав, с банка подлежит взысканию неустойка в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также компенсация морального вреда, штраф.

В судебном заседании Прокушева Э.Н. не участвовала, представив письменное заявление о рассмотрении дела без ее участия, извещена надлежащим образом.

ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, представило в суд письменный отзыв, в котором с иском не согласилось.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом и не явившихся в судебное заседание.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Между Прокушевой Э.Н. и ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время - ПАО КБ «Восточный») заключен кредитный договор № ... от ** ** ** в виде акцептированной ответчиком оферты Прокушевой Э.Н., поступившей в форме заявления Прокушевой Э.Н. от ** ** ** о заключении между нею и ОАО КБ «Восточный» смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка в редакции, действующей на момент подписания заявления с установлением заявителю индивидуальных условий кредитования.

По условиям кредитного договора Прокушевой Э.Н. предоставлен кредит на сумму ... на срок ** ** **. под ... % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора Прокушевой Э.Н. представлено письменное заявление, адресованное ЗАО СК «Резерв», в котором истец просит заключить с нею и в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность ... Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, на страховую сумму .... на срок с ** ** ** по ** ** ** в соответствии с условиями ЗАО СК ...», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК ...» от ** ** ** (на основании Правил комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «... от ** ** **).

Согласно заявлению Прокушевой Э.Н. Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованный, в случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

Подписывая заявление, Прокушева Э.Н. подтвердила, что ей известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно превращено по ее желанию, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

Истец проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита.

Также из подписанного Прокушевой Э.Н. заявления о страховании следует, что договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя, и Полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы.

Согласно тексту заявления, страховой полис Прокушевой Э.Н. вручен, с условиями Страхового полиса и Полисными условиями она ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлена, что Полисные условия являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru.

В силу ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Поскольку из заявления, подписанного собственноручно Прокушевой Э.Н., следует, что она определенно выразила свое намерение быть застрахованной, при этом согласилась с условиями страхования, изложенными в страховом полисе который, как опять же следует из заявления, ей вручен, и Полисных условиях, с которыми она ознакомлена и которые являются общедоступными и размещены на сайте банка, договор страхования по страховому полису ... № ... следует признать заключенным.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований о признании договора страхования незаключенным не имеется.

Кроме того, суд учитывает, что указанные требования заявлены к ненадлежащему ответчику, поскольку договор страхования по страховому полису ... № ... заключен Прокушевой Э.Н. с ЗАО СК ...», ответчик ОАО КБ «Восточный» стороной договора страхования не является.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита.

Между тем, из материалов дела следует, что в заявлении о страховании, подписанном заемщиком, прямо указано на то, что заключение кредитного договора возможно без заключения договора страхования. Условия предоставления кредита, с которыми истец была ознакомлена при подписании договора, не содержат никаких ссылок на предоставление кредита при условии страхования заемщика.

Сведений о том, что услуги страхования были истцу навязаны, у суда не имеется, напротив, из представленных доказательств следует, что договор страхования заключен с истцом в соответствии с собственноручно подписанным ею заявлением, содержание которого не допускает неоднозначного толкования относительно того, какой договор и на каких условиях с заявителем заключается.

В заявлении от ** ** ** Прокушева Э.Н. выразила согласие с оплатой страховой премии в размере .... путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

Таким образом, доводы истца о том, что денежные средства на оплату страховой премии списаны ПАО КБ «Восточный» с ее счета в одностороннем порядке, неосновательны, поскольку она, подписав заявление на страхование, уполномочила банк на совершение данных действий.

Учитывая изложенное, суд не усматривает в действиях ПАО КБ «Восточный» по списанию со счета Прокушевой Э.Н. денежных средств за страхование нарушения прав истца как потребителя финансовых услуг и не находит оснований для признания указанных действий незаконными, а также, как следствие, для взыскания в пользу истца денежных средств, уплаченных за страхование, в размере ... руб.

При рассмотрении требований об обязании банка предоставить копию кредитного договора № ... от ** ** **, суд исходит из следующего.

Из материалов дела следует, что ** ** ** Прокушева Э.Н. направила в ПАО КБ «Восточный» почтой письменную претензию, в которой просила банк признать договор страхования по страховому полису ... № ... незаключенным, признать незаконным списание с ее счета денежных средств за страхование, возвратить ей денежные средства, уплаченные за страхование, в размере ...., предоставить копию договора № ... от ** ** **

Претензия получена ответчиком ** ** **

Согласно п. 2 ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» субъект персональных данных имеет право на получение сведений, указанных в части 7 настоящей статьи, за исключением случаев, предусмотренных частью 8 настоящей статьи. Субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.

Правила предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, установлены Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Как предусмотрено ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, законом предусматривается возможность предоставления кредитной организацией справок по счетам и вкладам физических лиц только им самим, что предполагает возможность надлежащей идентификации лица, обратившегося за предоставлением такой информации, как владельца счета (вклада) или его представителя при непосредственном обращении указанных лиц в банк.

Из представленных истцом документов следует, что претензия направлялась по почте. При этом документы, позволяющие идентифицировать заявителя претензии как клиента банка, не прилагались. Сама претензия не позволяет банку надлежащим образом идентифицировать обратившееся с заявлением лицо как клиента банка, наделенного полномочиями на получение сведений о заключенных с Прокушевой Э.Н. договорах, составляющих банковскую тайну.

Между тем, соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Поскольку материалы дела не содержат каких-либо достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения истца или уполномоченного ею представителя к ответчику за предоставлением кредитного договора, равно как и отказа последнего в его предоставлении, оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу копии договора не имеется.

Кроме того, следует учесть, что согласно тексту заявления о предоставлении кредита, оно составлено в двух экземплярах по одному для каждой из сторон, в тексте заявления истец своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и тарифами банка, которые являются общедоступными, размещаются на информационных стендах во всех структурных подразделениях банка, а также на сайте банка www.express-bank.ru.

Таким образом, до истца при заключении договора в полном объеме доведены все условия заключенного с нею кредитного договора, в связи с чем требования истца о возложении на банк обязанности предоставить ей по ее заявлению копию кредитного договора неправомерны.

В обоснование требований о взыскании с ПАО КБ «Восточный» неустойки истец ссылается на неисполнение банком ее требований, изложенных в претензии.

В силу ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Поскольку в ходе производства по делу установлено, что требования к банку, изложенные в претензии истца, не основаны на условиях заключенных договоров и требованиях закона, неисполнение банком данных требований не свидетельствует о неправомерном уклонении от исполнения требований потребителя и не является основанием для взыскания в пользу истца неустойки.

В ходе производства по делу фактов, свидетельствующих о нарушении ПАО КБ «Восточный» прав Прокушевой Э.Н. как потребителя предоставленных банком финансовых услуг не установлено, в связи с чем суд не находит оснований для взыскания с банка в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Прокушевой Э.Н. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора страхования по страховому полису ... № ... незаключенным, признании незаконным списания со счета денежных средств за страхование, взыскании денежных средств, уплаченных за страхование, в размере ... неустойки в размере ...., компенсации морального вреда, штрафа, обязании предоставить копию договора № ... от ** ** ** отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова