Решение по делу № 2-1879/2018 от 31.05.2018

Дело №2-1879/2018

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2018 года              город Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Богзыковой Е.В.

при секретаре судебного заседания Четыревой Л.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску кредитного потребительского кооператива «Вятская кредитная компания» к Сакилову Владиславу Николаевичу о взыскании задолженности по договору потребительского займа и ежемесячных членских взносов,

у с т а н о в и л :

Представитель кредитного потребительского кооператива «Вятская кредитная компания» (далее Кооператив, КПК «Вятская кредитная компания») обратился в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на следующие обстоятельства.

9 августа 2017 года между КПК «Вятская кредитная компания» и Сакиловым В.Н. заключен договор потребительского займа №589/17, по условиям которого Кооператив обязался предоставить Сакилову В.Н. микрозаём в размере 15 000 руб. в наличной форме для использования в потребительских целях под 36,5% годовых с датой возврата суммы микрозайма и процентов за его пользование не позднее 9 февраля 2018 года в размере 17 700 руб. По состоянию на 16 мая 2018 года ответчиком произведено частичное погашение задолженности по потребительскому займу в размере 5200 руб., из них 200 руб. по процентам, 5000 руб. в счет уплаты членского взноса. От уплаты суммы долга ответчик уклоняется. Пунктом 3.3 Договора предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата суммы потребительского займа и начисленных процентов за его пользование, в срок установленный графиком Договора, заёмщик обязан в течение пяти календарных дней сообщить заимодавцу о невозможности возвратить сумму займа. В случае нарушения сроков уведомления заемщик уплачивает платеж в размере 37 500 руб. Сакилов В.Н. с 9 августа 2017 года является членом Кооператива и принял обязательства по соблюдению требований Устава Кооператива, выполнению всех решений органов управления Кооператива, относящихся к их деятельности, внесении обязательных и вступительных взносов, предусмотренных Уставом и внутренними документами. В нарушение Устава и Положения Сакилов В.Н. в установленные сроки не оплатил членские взносы.

Просил суд взыскать с Сакилова В.Н. в пользу КПК «Вятская кредитная компания» по договору потребительского займа № №589/17 9 августа 2017 года основную сумму долга в размере 15 000 руб., проценты – 4000 руб., платеж в сумме 37 500 руб., всего 56500 руб.; взыскать задолженность по членским взносам за период с 9 августа 2017 года по 26 февраля 2018 года в размере 7 037 руб. 20 коп., расходы на уплату государственной пошлины в размере 2 106 руб. 12 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился несмотря на надлежащее извещение о времени и месте судебного заседания.

Ответчик Сакилов В.Н. в судебное заседание не явился несмотря на извещение о времени и месте проведения судебного заседания. Сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание, ходатайств об отложении дела, возражений относительно исковых требований не представлено.

Судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст.10 Гражданского кодекса РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст.809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 Гражданского кодекса РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 ч.1 ст.2 Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.10 Гражданского кодекса РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.     

Согласно п.2 ст.10 Гражданского кодекса РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались ГПК РФ. Возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса РФ о пределах осуществления гражданских прав.

В то же время в п.9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утверждённом Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года, разъяснено, что исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование микрозаймом по истечении срока действия договора займа фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заёмщика, вытекающее из предъявленного договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Согласно договору потребительского займа №589/17 от 9 августа 2017 года срок займа определен в 180 календарных дней.

В силу ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В соответствии с ч.1 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 1 июля 2014 года нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 9 августа 2017 года между КПК «Вятская кредитная компания» и Сакиловым В.Н. заключен договор потребительского займа №589/17, по условиям которого Кооператив обязался предоставить ответчику микрозаём в сумме 15 000 руб. в наличной форме для использования в потребительских целях под 36,5%, а Сакилов В.Н. обязался возвратить сумму микрозайма и проценты за его пользование в размере 17 700 руб. не позднее 9 февраля 2018 года.

По условиям договора заёмщик обязуется по истечении срока, на который выдан микрозаем, сумму займа и проценты за пользование займом выплатить единовременно, в полном объеме, в размере 17 700 руб. Сумма произведенного заемщиком платежа в случае, если оплата недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика, погашает его задолженность в следующей последовательности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере 20% годовых, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа; проценты, начисленные за текущий период; сумма основного долга за текущий период платежа; иные платежи.

Свои обязательства Кооператив исполнил путём перечисления денежных средств на расчетный счет Сакилова В.Н., что подтверждается реестром денежных средств с результатами зачислений №1081 от 9 августа 2017 года, карточкой счета 86.905 за 9 августа 2017 года – 26 февраля 2018 года.

16 мая 2018 года ответчиком частично уплачены денежные средства истцу в размере 5 200 руб., из которых 200 руб. - в счет уплаты процентов, 5000 руб. - в счет уплаты задолженности по членским взносам.

Как следует из заявленных истцом требований и представленного расчета, задолженность ответчика за период с 10 августа 2017 года по 16 мая 2018 года (280 дней) составляет 56 500 руб. 20 коп., в том числе основной долг в размере 15 000 руб., проценты в размере 4000 руб. из расчета 36,5% от 15 000 руб. (сумма займа) (размер процентов в день составил 15 руб. 280 дней (срок просрочки)*15 руб. = 4200 руб., 4200 руб. – 200 руб. (внесены ответчиком 18 сентября 2017 года) = 4000 руб.; единовременный платеж 37500 руб.

Исходя из содержания Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» во взаимосвязи с условиями заключенного договора потребительского кредита от 9 августа 2017 года, начисление истцом и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 180 календарных дней, нельзя признать правомерным. Указанные проценты в размере 36,5% предусмотрены договором потребительского займа на срок в 180 дней.

Пунктом 9 ч.1 ст.12 Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 года №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29 декабря 2015 года №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 27 декабря 2016 года.

Представленный истцом расчет задолженности процентов за пользование займом исходя из 36,5% годовых за период с 9 августа 2017 года по 26 февраля 2018 года в размере 56 500 руб. подлежит отклонению, размер процентов за пользование займом подлежит снижению.

Согласно договору потребительского займа сумма займа составляет 15 000 руб., срок действия договора установлен в 180 дней с выплатой по нему процентов в размере 2700 руб., которые подлежат возврату 9 февраля 2018 года в общей сумме 17 700 руб.

В суд с исковым заявлением истец обратился 31 мая 2018 года, то есть спустя 3 месяца после истечения срока действия договора.

Как следует из текста искового заявления, 16 мая 2018 года ответчик уплатил в счет оплаты по договору займа 5 200 руб.

Следовательно, за период действия договора с 9 августа 2017 года по 9 февраля 2018 года (180 дней), в соответствии с оговоренными сторонами условиями договора краткосрочного займа, размер процентов за пользование займом составляет 2 700 руб.

С учетом частичной уплаты ответчиком процентов за пользование займом в размере 200 руб. с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере 2 500 руб.

За период с 10 февраля 2018 года по 26 февраля 2018 года, то есть за пределами срока действия договора (за 16 дней просрочки уплаты суммы займа и процентов за пользование займом) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до 30 дней, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Общая сумма задолженности по договору потребительского займа составляет: 15000 руб. - сумма основного долга, 2 500 руб. - проценты за пользование займом из расчета 36,5% по договору в период действия договора займа с 9 августа 2017 года по 9 февраля 2018 года, проценты за пользование займом за период с 10 февраля 2018 года по 26 февраля 2018 года (за период после окончания срока действия договора) исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до 30 дней, (17,77% годовых) в размере 116 руб. 84 коп. (из расчета: 15 000 руб. * 17,77% / 365 * 16 дней).

Таким образом, с учетом внесенных 16 мая 2018 года Сакиловым В.Н. денежных средств в размере 5200 руб., из которых 200 руб. направлены на погашение процентов, общая сумма процентов за пользование займом, подлежащих взысканию, составляет 2616 руб. 84 коп. исходя из расчета: (2 700 руб. + 116 руб. 84 коп.) – 200 руб. = 2616 руб. 84 коп.).

Частью 1 ст.3 Федерального закона от 18 июля 2009 года №190-ФЗ «О кредитной кооперации» установлено, что кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива (пункт 1); размещения указанных в пункте 1 данной части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей (пункт 2).

Согласно п.5 ч.3 ст.1 Федерального закона от 18 июля 2009 года №190-ФЗ «О кредитной кооперации» член кредитного кооператива (пайщик) - физическое или юридическое лицо, принятое в кредитный кооператив в порядке, предусмотренном указанным Федеральным законом и уставом кредитного кооператива.

В соответствии с п.7 ч.3 ст.1 Федерального закона от 18 июля 2009 года №190-ФЗ «О кредитной кооперации» членский взнос - это денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

Пунктом 3 ч.3 ст.3 Федерального закона от 18 июля 2009 года №190-ФЗ «О кредитной кооперации» закреплен принцип добровольности вступления в кредитный кооператив и свободы выхода из него независимо от согласия других членов кредитного кооператива (пайщиков).

Договором также предусмотрена обязанность заемщика заключить договор об оплате членского взноса. Такой договор заключен сторонами 9 августа 2017 года, по условиям договора Сакилов В.Н. обязался вносить членский взнос в пользу Кооператива от 450 руб. до 4 500 руб., а последний обязался их принять.

Согласно заявлению Сакилова В.Н. о принятии в члены КПК «Вятская кредитная компания» размер ежемесячных членских взносов составляет 1 800 руб.

Размер подлежащих внесению ответчиком Кооперативу членских взносов за период с 9 августа 2017 года по 26 февраля 2018 года составляет 7037 руб. 20 коп.

С учетом уплаченных 16 мая 2018 года Сакиловым В.Н. Кооперативу денежных средств в размере 5200 руб., из которых 5000 руб. направлены на погашение задолженности по членским взносам, с ответчика подлежит взысканию задолженность по членским взносам в размере 2 037 руб. 20 коп.

Таким образом, с Сакилова В.Н. в пользу КПК «Вятская кредитная компания подлежит взысканию задолженность по договору потребительского займа №589/17 от 9 августа 2017 года в сумме 19 654 руб. 04 коп., в том числе основной долг в размере 15000 руб., проценты в размере 2 616 руб. 84 коп., а также членские взносы в размере 2037 руб. 20 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 651 руб. 49 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ,

р е ш и л :

Исковые требования кредитного потребительского кооператива «Вятская кредитная компания» удовлетворить частично.

Взыскать Сакилова Владислава Николаевича в пользу кредитного потребительского кооператива «Вятская кредитная компания» задолженность по договору потребительского займа № 589/17 от 9 августа 2017 года в сумме 19 654 руб. 04 коп., в том числе основной долг в размере 15 000 руб., проценты за пользование займом в размере 2616 руб. 84 коп., членские взносы в размере 2 037 руб. 20 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать Сакилова Владислава Николаевича в пользу кредитного потребительского кооператива «Вятская кредитная компания» расходы на уплату государственной пошлины в размере 651 руб. 49 коп.

Ответчик вправе подать в Элистинский городской суд Республики Калмыкия заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в Верховный суд Республики Калмыкия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                      Е.В. Богзыкова