Решение по делу № 2-104/2020 от 24.10.2019

Дело № 2-104/2020

24RS0035-01-2019-003986-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2020 года                                                                  г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:                              председательствующего судьи      Минкиной М.Т.

при секретаре                                  Арнгольд В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах Горшковой Л.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Потребнадзор» обратилась в суд с иском в интересах Горшковой Л.А. (истец) к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ответчик) о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что Горшкова Л.А. ДД.ММ.ГГГГ заключила договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Сумма страховой премии составила 25000 руб. единовременно, затем договор предусматривает уплату 25000 руб. страховой премии ежегодно ДД.ММ.ГГГГ каждого года в течение следующих 4 лет. Условием 11.3.1 договора страхования, поскольку страхование истца является в соответствии с п.4 этого же договора «смешанным страхованием жизни», предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе истца от страхования. Истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика заявление об отказе от страхования, на что положительного результата не получил, при этом ответчик получил заявление истца ДД.ММ.ГГГГ. У истца не возникает, ни в силу Закона, ни в силу договора, обязанности направлять заявление о расторжении кредитного договора несколько раз, как требует того ответчик. Соответственно ответчик нарушил права истца как потребителя. Просит признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Горшковой Л.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. Применить последствия расторжения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, прекратить обязательства сторон, в частности, обязательство Горшковой Л.А. об уплате страховых премий в размере 25000 руб. ежегодно с ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ответчика в пользу Горшковой Л.А. уплаченную страховую премию в размере 25000 руб. Взыскать с ответчика в пользу Горшковой Л.А. компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., а также штраф (л.д.3-4).

В судебное заседание представитель МОО по защите прав потребителей «Потребнадзор», истец Горшкова Л.А., представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явились, о месте и времени судебного заседания извещались надлежащим образом (л.д.86,93-95), заявили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.4,19,35,57), в связи с чем, суд, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, полагает рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступили возражения на исковое заявление (л.д.32-35,51-57) из которых следует, что имеется вступившее в силу решение суда по тем же основаниям и по тому же предмету спора. ДД.ММ.ГГГГ решением мирового судьи судебного участка №99 в г. Минусинске и Минусинском районе было отказано в удовлетворении исковых требований МОО по ЗПП «Потребнадзор» действующей в интересах Горшковой Л.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей. Предметом вышеуказанного иска было взыскание 25000 руб. страховой премии по договору страхования, в связи с чем, данное дело подлежит прекращению. Истец не уложился в четырнадцатидневный срок (период охлаждения) для отказа от договора страхования установленный Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 (ред. от 21.08.2017). Исковым заявлением и досудебным заявлением истца подтверждается, что с требованием о возврате суммы страховой премии истец обратилась к страховщику ДД.ММ.ГГГГ (отправлено почтой в указанный день), спустя 8 месяцев после заключения договора страхования. Договор страхования был заключен в полном соответствии с действующим законодательством. Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. В силу ст.ст.1,9 ГК РФ действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор является заключенным. Истец был в полном объеме проинформирован о существенных условиях договора страхования, стоимости услуги и каких-либо возражений, относительно предложенных ответчиком условий договора, не заявил. Просили в иске отказать в полном объеме.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу по иску МОО по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах Горшковой Л.А. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя в части требований о взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» уплаченной страховой премии в размере 25000 руб. прекращено.

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, полагает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

        В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

        В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

        В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

        В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

        В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

        В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

        В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

        Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

        Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Горшковой Л.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования «Наследие 4.0» № (л.д.8-9,37-38,61-63), согласно которому Горшкова Л.А. была застрахована по программе «Смешанное страхование жизни»: смерть застрахованного по любой причине; дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования. К страховым рискам относится: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая; смерть застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия; инвалидность застрахованного 1-й группы, наступившая в результате несчастного случая. Стоимость страховой суммы составляет 125000 руб., страховой взнос составляет 25000 руб. (п.4). Срок действия договора страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Срок страхования по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования»: начало 00:00 1-го (первого) дня, следующего за датой оплаты страховой премии (первого страхового взноса), окончание 23:59 даты окончания срока действия договора страхования. Срок страхования по риску «Смерть застрахованного по любой причине»: начало 00:00 91-го (девяносто первого) дня, следующего за датой оплаты страховой премии (первого страхового взноса), окончание 23:59 даты окончания срока действия договора страхования. Срок страхования по рискам «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», «Смерть застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия», «инвалидность застрахованного 1-й группы, начало 00:00 4-го (четвертого) дня, следующего за датой оплаты страховой премии (первого страхового взноса), окончание 23:59 даты окончания первого страхового года.

Если страхователь за 30 (тридцать) календарных дней до даты окончания срока страхования по страховым рискам «смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», «Смерть застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия», «Инвалидность застрахованного 1-й группы, наступившая в результате несчастного случая» не направит письменное заявление о своем намерении расторгнуть договор страхования до указанной даты, срок страхования по этим страховым рискам продлевается до даты очередной страховой годовщины (п.5). Порядок оплаты страховой премии: первый взнос в размере 25000 руб. должен быть уплачен в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора. Последующие страховые взносы в размере 25000 руб. должны быть уплачены не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (п.6). При досрочном расторжении договора выплата предусмотренной соответствующей программой страхования выкупной суммы производится согласно таблице гарантированных выкупных сумм, являющейся частью полисных условий (п.9.1). Страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования в порядке, предусмотренном п.п.6.4 и 11.8 Полисных условий. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования средствами почтовой связи (п.9.4).

Из Полисных условий по программе страхования «Наследие 4.0» (л.д.9-12,39-42,64-70) следует, что в договоре страхования указывается срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования (аннулировать договор страхования) с возвратом оплаченной страховой премии в полном объеме при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая. Желание страхователя аннулировать договора страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой или курьерской связи. Продолжительность периода, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, указывается в договоре страхования и не может быть менее периода, установленного действующим законодательством РФ (п.6.4). Датой оплаты страховой премии (страхового взноса) считается дата поступления страховой премии (страхового взноса) на расчетный счет страховщика (п.7.7). Страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) обязан в том числе уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и сроки, которые установлены полисными условиями и договором страхования (п.10.2.1). Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке в том числе по инициативе (требованию) страхователя. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00 час. 00 мин. дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком (п.11.2.2). Если договор страхования аннулируется в соответствии с п.6.4 настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.11.8). Из таблицы выкупных сумм следует, что согласно 1 году действия договор страхования выкупная сумма составляет 0,00%, 2 году- 0,00%, 3 году- 12,50%, 4 году- 16,67%, 5 году-20,83%.

Оплата страховой премии ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере 25000 руб., произведенной ДД.ММ.ГГГГ подтверждается заявлением Горшковой Л.А. на перевод денежных средств (л.д.13), выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14).

ДД.ММ.ГГГГ Горшкова Л.А. в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было направлено заявление об отказе от услуг по договору страхования с просьбой о возврате денежных средств в размере 25000 руб., которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-16,42-43,71-73,74-79).

Из ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь», адресованного Горшковой Л.А. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17,44-46) следует, что по состоянию на дату ответа договор страхования действует, страховщик несет ответственность по страховым рискам в размере страховым сумм, установленных договором страхования. Очередной страховой взнос в размере 25000 руб. необходимо оплатить к ДД.ММ.ГГГГ (льготный период для оплаты- до ДД.ММ.ГГГГ) …В соответствии с полисными условиями договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя. Однако обращают внимание, что в случае досрочного расторжения договора страхования возврат всей суммы страховой премии не предусмотрен. Условия и порядок досрочного расторжения договора страхования и выплаты выкупной суммы приведены в полисных условиях/договоре страхования, являющихся составной частью договора страхования и выданных на руки при заключении. Рекомендовали Горшковой Л.А. сохранить договор страхования, заключенный с целью финансовой защиты ее жизни и здоровья. Если все-таки Горшкова Л.А. примет решение о расторжении договора страхования, то ей необходимо подтвердить намерение расторгнуть договор страхования, направив на их почтовый адрес заявление на досрочное расторжение по форме страховщика.

Решением мирового судьи судебного участка №99 в г. Минусинске и Минусинском районе от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: «Отказать в удовлетворении исковых требований Горшковой Л.А. к ООО СК «Ренессанс жизнь» о взыскании суммы страховой премии в размере 25000 руб. по договору страхования по программе страхования «Наследие 4.0» № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в сумме 5000 руб., суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя» (л.д.46-47,58-60,88-91), при этом суд пришел к выводу о том, что истцом пропущен срок для обращения с требованием о взыскании страхового взноса в размере 25000 руб., решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, в связи с чем, доводы ответчика о том, что Горшкова Л.А. пропустила 14-дневный срок для отказа от договора страхования суд полагает не основанными на законе.

Разрешая по существу исковые требования о признании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым и применении последствий расторжения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ в виде прекращения обязательства Горшковой Л.А. об уплате страховых премий в размере 25000 руб. ежегодно с ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований, поскольку истец воспользовалась предоставленным ей правом на отказ от договора страхования, направив в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление об отказе от услуг по договору страхования № по программе страхования «Наследие 4.0», необходимость вторичного направления заявления, либо направления заявления по утвержденной форме законом не предусмотрена.

Возможность расторжения или отказа от исполнения договора до истечения срока его действия, предусмотрена Законом РФ "О защите прав потребителей" (ст. 32), доказательств фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, ответчиком не представлено.

Таким образом, фактически отказав истцу в расторжении договора страхования, потребовав написания в подтверждение своих намерений повторного заявления по форме страховщика, ответчиком нарушены права истца, как потребителя услуг по страхованию, в связи с чем, имеются правовые основания для удовлетворения требования истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

В соответствии с разъяснениями пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости (ст. 1101 ГК РФ).

Поскольку в силу положения ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" истец имеет право на компенсацию морального вреда и факт нарушения прав потребителя установлен, суд приходит к выводу о взыскании компенсационной выплаты в счет возмещения морального вреда в размере 2000 руб.

Суд признает обоснованным требование истца о взыскании штрафа в соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку на услуги по страхованию распространяется действие указанного Закона и ответчик в добровольном, досудебном порядке отказался от расторжения договора страхования, следовательно с ответчика в пользу Горшковой Л.А. и Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» надлежит взыскать сумму штрафа в размере по 500 руб. в пользу каждого (2000:4).

В связи с удовлетворением исковых требований в соответствии с требованиями ст.103 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 руб. в доход местного бюджета.

Сторонам разъяснялись положения ст. 56 ГПК РФ, других доказательств суду представлено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах Горшковой Л.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя- удовлетворить частично.

Признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Горшковой Л.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ.

Применить последствия расторжения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, прекратив обязательства сторон, в частности, обязательство Горшковой Л.А. об уплате страховых премий в размере 25000 руб. ежегодно с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Горшковой Л.А. компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 500 руб.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» штраф в размере 500 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в размере 600 руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.