Решение по делу № 2-1216/2024 от 04.04.2024

Дело №

УИД №RS0№-22

                                                    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2024 года                                      а.Тахтамукай

Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе:

Председательствующего судьи Горюновой М.С.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «ЦДУ» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Каппадокия» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым был предоставлен заем в размере 30 000 рублей сроком на 30 календарных дня, с процентной ставкой 365,00% годовых, со сроком возврата займа до ДД.ММ.ГГГГ включительно. ООО МКК «Каппадокия» исполнило взятые на себя обязательства и предоставило ФИО1 денежные средства в указанном размере.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Каппадокия» и АО «ЦДУ» заключен Договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к АО «ЦДУ».

Ответчиком в установленный договором срок обязательства не были выполнены, что привело к просрочке исполнения по договору потребительского займу на 164 календарных дня, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 56 700 рублей, в том числе, сумма невозвращенного основного долга в размере 30 000 рублей, сумма задолженности по процентам в размере 25 860 рублей, сумма штрафа в размере 840 рублей.

В связи с неисполнением должником своих обязанностей, кредитор обратился в суд и судебным приказом мирового судьи № <адрес> Республики Адыгея № с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» взыскана задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако, указанный судебный приказ был отменен.

Истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (164 календарных дня) в размере 56 700 рублей, а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины в размере 1901 рублей и почтовых расходов в размере 174 рублей.

Представитель истца АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещен надлежащим образом посредством направления повестки и размещения информации на официальном сайте суда, ранее представил ходатайство о рассмотрение дела в отсутствие представителя.

В ходе судебного заседания представителем истца по доверенности ФИО3 представлено ходатайство об уменьшении исковых требований с учетом поступивших от ответчика ФИО1 платежей в счет погашения задолженности, и просил взыскать сумму задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 125 рублей, в том числе, сумма задолженности по основному долгу в размере 30 000 рублей, сумма задолженности по процентам в размере 15 285 рублей, сумма штрафа в размере 840 рублей, а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины в размере 1901 рублей и почтовых расходов в размере 174 рублей.

       Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени его проведения извещена надлежащим образом посредством направления повестки и размещения информации на официальном сайте суда, о причинах неявки суду не сообщила. Ранее представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что ею было произведено частичное погашение долга, а именно ДД.ММ.ГГГГ – 9 753, 12 рубля, ДД.ММ.ГГГГ – 9 672 рубля, ДД.ММ.ГГГГ – 10 574, 88 рубля. Считает, что сумма основного долга в размере 30 000 рублей ею погашена. Просила отказать во взыскании суммы основного долга в размере 30 000 рублей, в связи с его погашением, и на основании п. 5 ст. 809 ГК РФ снизить размер взыскиваемых процентов до 2 558, 88 рублей, учитывая размер процентной ставки не 365% годовых, а 19,1% годовых как процентную ставку по краткосрочным займам по данным на дату выдачи займа с учетом периода просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

        Суд, исследовав и оценив, собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, имеющихся в деле доказательств, согласно ст.ст. 12, 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующим выводам.

     На основании ст. 2 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) основной целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

        В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Каппадокия» и ФИО1 посредством использования функционала интернет-сайта микрофинансовой компании был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 30 000 рублей сроком на 30 календарных дня, с процентной ставкой 365,00% годовых, со сроком возврата займа до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

           В соответствии с п.2 Индивидуальных условий договора потребительского займа № в указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 настоящего договора, исходя из процентной ставки 365% годовых, следующий день считается первым днем просрочки. Договор действует до момента полного исполнения заемщиком своих обязательств.

            Для заключения договора займа ФИО4 необходимо было создать личный кабинет, который позволяет клиенту м кредитору осуществлять дистанционное взаимодействие в электронной форме. Для получения доступа к личному кабинету клиент должен пройти процедуру регистрации. В процессе заполнения регистрационной анкеты клиент обязан ознакомиться и подтвердить, что им прочитаны и он согласен с содержанием Правил, Общих условий, Соглашением об использовании простой электронной подписи, Политикой обработки и защиты персональных данных, а также подтвердить подписанием аналогом собственноручной подписи: Согласие на обработку персональных данных, Согласие на получение кредитного отчета, Заявку на получение займа. Для подтверждения номера мобильного телефона клиент должен нажать кнопку «Получить код», после чего Общество направляет клиенту СМС-код, который необходимо ввести в поле «Код из СМС».

Совершение вышеуказанных действий рассматриваются сторонами как конклюдентные действия клиента, направленные на принятие/подписание клиентом всех документов Общества, с которыми он ознакамливается в процессе регистрации/оформлении заявки.

Для подписания заявки (по форме Индивидуальных условий договора) клиент направляет полученный от общества СМС-код на номер мобильного телефона общества, после чего осуществляется проверка направленного клиентом СМС-кода с кодом, который был направлен клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона. Таким образом, заявка (по форме Индивидуальных условий договора) ФИО1 считается подписанной аналогом собственноручной подписи и направленной в общество на рассмотрение. Если по итогам проведения проверки данных клиента, подтверждена их достоверность, ему предоставляется займ.

Таким образом, в соответствии с Общими условиями договор заключен в простой письменной форме с использование аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (с использованием СМС-кода), который был направлен ФИО1 на зарегистрированный номер мобильного телефона.

В нарушение общих условий, положений ст. 819 ГК РФ ответчик принятые на себя обязательства в полном объеме не исполнил.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В пункте 2 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 указанного закона).

Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - 63-ФЗ), является электронной подписью.

Коды в системе моментального электронного кредитования предоставляются Обществом Клиенту в виде смс-сообщения на номер мобильного телефона, указанного заемщиком в регистрационной анкете и представляют собой ключ электронной подписи в значении придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Закона "Об электронной подписи". Смс-код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа, что является аналогом собственноручной подписи согласно положениям Соглашения, об использовании аналога собственноручной подписи.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Из вышеприведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации, в том числе действовавшие в период заключения договора, допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи. Следовательно, само по себе отсутствие подписанного сторонами на бумажном носителе документа не свидетельствует о том, что денежные средства ответчику не были переданы и договор не был заключен.

ДД.ММ.ГГГГ по реквизитам, указанным ФИО1 были перечислены денежные средства в размере 30 000 рублей на карту 489347******034 АО «Тинькофф Банк», что подтверждается банковским ордером №.

Таким образом, ООО МКК «Каппадокия» надлежащим образом исполнены обязательства по договору потребительского займа и ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 30 000 рублей, которые последний своевременно не вернул кредитору, что привело к образованию задолженности по договору потребительского займа

Договор займа, заключенный между ООО МКК «Каппадокия» и ФИО1 отвечает признакам микрозайма, предусмотренным ст.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно пунктам 1 - 3 статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения.

В договоре займа в соответствии с ч. 3 ст. 12.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора прописано, что кредитор не имеет права начислять заемщику – физическому лицу по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, проценты, неустойку (штраф, пени), иные меры ответственности по договору, а также платежи и услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Каппадокия» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение АСП 8457968761 к договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому был изменен срок возврата займа и ФИО1 единовременным платежом были внесены денежные средства в размере 9000 рублей в счет погашения задолженности. Срок возврата займа продлен на 30 дней, дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ включительно.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Каппадокия» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение АСП 7696587134 к договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому был изменен срок возврата займа и ФИО1 единовременным платежом были внесены денежные средства в размере 9300 рублей в счет погашения задолженности. Срок возврата займа продлен на 30 дней, дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Таким образом, денежные средства, внесенные ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были учтены при подаче искового заявления в суд и направлены на погашение процентов по договору потребительского кредита.

Согласно представленному расчету задолженности ответчика ФИО1, с учетом внесенного ДД.ММ.ГГГГ платежа в размере 10 575 рублей, задолженность по договору потребительского займа составляет 46 125 рублей, в том числе 30 000 рублей - основной долг, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (164 календарных дня) в размере 15 285 рублей, штраф 840 рублей.

Согласно статье 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 2 ст. 389.1 ГК РФ требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

На основании п.1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

По смыслу статьи 385 ГК РФ уведомление о переходе права должно содержать сведения, позволяющие с достоверностью идентифицировать нового кредитора, определить объем перешедших к нему прав. Если указанных в уведомлении сведений недостаточно для совершения должником исполнения новому кредитору, должник, по общему правилу, вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору или приостановить исполнение и потребовать представления соответствующих сведений от первоначального кредитора.

Сообщение о заключении договора, на основании которого уступка требования будет производиться после наступления определенного срока или условия, не может считаться надлежащим уведомлением для целей применения статьи 386 ГК РФ. Вместе с тем должник не вправе в дальнейшем ссылаться на отсутствие уведомления, если из содержания представленного сообщения он с очевидностью мог определить момент перехода права.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Каппадокия» и АО «ЦДУ» заключен Договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к АО «ЦДУ».

Свидетельством №-КЛ от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Таким образом, на момент вынесения решения суда обязательства по возврату задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в полном объеме не исполнены.

Предоставленный истцом расчет задолженности судом проверен, составлен верно, подтвержден соответствующей справкой.

Ответчик просил снизить размер процентов за пользование займом на основании п.5 ст. 809 ГК РФ до 2 558,88 рублей.

В соответствии с частями 23 и 24 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действующей на момент заключения договора займа, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Установленная в договоре потребительского займа процентная ставка не превышает указанных ограничений.

Сумма взыскиваемых судом процентов за пользование суммой займа по договору потребительского займа не превышает предусмотренные ч. 24 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ограничения.

В связи с этим размер процентов за пользование суммой займа и пени не подлежит уменьшению.

Кроме того, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, что подтверждается правовой позицией, изложенной в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Проценты за пользование займом, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, по своей правовой природе не являются мерой гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства и не подлежат уменьшению как вследствие явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Условие о размере процентов, пени включено в договор потребительского займа, при подписании договора ответчик был поставлен в известность относительно их размера, согласился с данным условием.

Общий размер задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах заявленных требований составляет 46 125 рублей (30000 + 15 285 + 840).

При таких обстоятельствах требование истца АО «ЦДУ» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 125 рублей (основной долг, проценты за пользование займом, штраф) обоснованно и подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что требования истца судом удовлетворяются в полном объеме, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме в размере 1901 рублей.

         Также в ответчика в пользу истца в соответствии со статьей 94 ГПК РФ подлежат взысканию почтовые расходы на общую сумму в размере 174 рубля.

         На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>, ИНН 550201407761, паспорт 5211 №) в пользу АО «ЦДУ» (ИНН 7730592401; КПП 772701001; ОГРН 5087746390353) задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 125 рублей, в том числе, сумма основного долга в размере 30 000 рублей, сумма задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 285 рублей, штраф в размере 840 рублей, а также почтовые расходы в размере 174 рублей и государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления в суд в размере 1 901 рублей, всего – 48 200 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Адыгея через Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                             М.С. Горюнова