Решение от 18.06.2024 по делу № 8Г-13043/2024 [88-16522/2024] от 19.04.2024

ЧЕТВЕРТЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

Дело № 88-16522/2024

№ дела в суде 1-й инстанции 2-955/2023

УИД 23MS0081-01-2023-001593-47

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Краснодар                                                                    18 июня 2024 года

Судья Четвертого кассационного суда общей юрисдикции Чернышева Е.А., рассмотрев кассационную жалобу представителя ООО «АК БАРС Страхование» по доверенности Султанова М.Н. на решение мирового судьи судебного участка № 81 г. Новороссийска от 15 июня 2023 года и апелляционное определение Октябрьского районного суда г. Новороссийска от 08 ноября 2023 года по гражданскому делу по иску Золина Алексея Николаевича к ООО «АК БАРС Страхование», ООО «Драйв Клик Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Золин А.Н. обратился к мировому судье с иском к ООО «АК Барс Страхование», ООО «Драйв Клик Банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 07 июня 2021 года Золин А.Н. заключил с ООО «Сетелем Банк» договор о предоставлении целевого потребительского кредита № на приобретение автотранспортного средства. По условиям кредитного договора в сумму кредита включена сумма страховой премии в размере 82 300 руб. и 4 740 руб. - стоимость СМС информирования. Страховая премия была оплачена Золиным А.Н. в ООО «Сетелем Банк» 07 июня 2021 года в день выдачи кредита. 18 июня 2021 года Золин А.Е. обратился с письменным заявлением (претензией) об отказе от исполнения договора (услуг страхования) и возврате страховой премии в сумме 82 300 руб. в ООО «АК Барс Страхование» и ООО «Соло», однако в удовлетворении его требований было отказано. Просил взыскать с ООО «АК Барс Страхование» в его пользу уплаченную страховую премию в размере 82 300 руб., расходы по оказанию услуг правовой помощи в размере 17 500 руб., компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

Решением мирового судьи судебного участка № 81 г. Новороссийска от 15 июня 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением Октябрьского районного суда г. Новороссийска от 08 ноября 2023 года, исковые требования удовлетворены частично. С ООО «АК Барс Страхование» в пользу Золина А.Н. взыскана страховая премия в размере 82 300 руб., убытки по оказанию услуг правовой помощи в размере 17 500 руб., штраф в размере 41 150 руб., компенсация морального вреда в размере 2 000 руб., а всего 142 950 руб. В удовлетворении остальной части иска отказано.

В кассационной жалобе представитель ответчика ООО «АК БАРС Страхование» просит судебные постановления отменить, направить дело на новое рассмотрение в связи с существенным нарушением норм материального и процессуального права, несоответствием выводов судов обстоятельствам дела.

Согласно части 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации настоящая кассационная жалоба рассматривается в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания.

Сведения о времени и месте рассмотрения кассационной жалобы размещены на официальном сайте Четвертого кассационного суда общей юрисдикции.

В силу части 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами первой и апелляционной инстанций при рассмотрении дела и принятии обжалуемых судебных постановлений не допущено.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 07 июня 2021 года Золин А.Н. заключил с ООО «Сетелем Банк» договор о предоставлении целевого потребительского кредита № на покупку автомобиля <данные изъяты>» посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 614 440 руб., из которых 527 400 руб. заемные денежные средства (п. 1.1 Договора) и 87 040 руб. сумма на оплату иных потребительских нужд (п. 1.3 Договора).

Указанный платеж страхования услуги в размере 72 400 руб., 9 900 руб. и 4 740 руб. (87 040,00 руб.) включен ООО «Сетелем Банком» в сумму кредита и считается договором присоединения.

Индивидуальные условия кредитного договора № от 07 июня 2021 года содержат условия: информирование о страховании, из которых следует, что в целях исполнения обязанности по страхованию заемщик вправе обеспечить наличие страхования в страховой организации, указанной в списке страховых компаний.

Из условий кредитного договора следует, что кредитор при предоставлении заемщику кредита в пункте 1.3 указывает сумму на оплату иных потребительских нужд в размере 87 040 руб., которая включена в сумму кредита. Указанная сумма включает в себя: стоимость сертификата на круглосуточную квалифицированную медицинскую поддержку (бланк теледоктор 24) 18 100 руб. по выбранной программе (Старт 4 года) /18 100*4 = 72 400 руб./; стоимость сертификата на оказание услуги «Помощь при ДТП» /бланк ПРАВО КАРД/ - 9 900 руб.; стоимость СМС информирования 4 740 руб. Таким образом, фактически сумма в размере 82 300 руб. является страховой премией.

Сертификат № № от 07 июня 2021 года стоимостью 9 900 руб. на оказание услуги помощь при ДТП предоставляет ООО «Юридические решения» в качестве третьего лица.

Сертификат № от 07 июня 2021 года стоимостью 18 100 руб. по выбранной программе (Старт 4 года) /18 100*4=72 400 руб., на круглосуточную квалифицированную медицинскую поддержку/ предоставляет Теледоктор 24 в качестве третьего лица. Из содержания данного сертификата следует, что услуга по страхованию оплачивается за счет средств ООО «Соло» на основании договора страхования от несчастных случаев, заключенного между ООО «Соло» и ООО «АК Барс Страхование», а также указано, что страховую услугу предоставляет ООО «АК Барс Страхование».

07 июня 2021 года подписано также заявление на информирование об услугах страхования: ООО «АК Барс Страхование», ООО «Соло» и ООО «Теледоктор 24».

Из представленных документов следует, что исполнителем страховых услуг является ООО «АК Барс Страхование», из вышеуказанных сертификатов третьими лицами являются ООО «Соло», ООО «Юридические Решения», ООО «Теледоктор 24», которые уведомлены истцом о досрочном отказе от страхования в течение 14 календарных дней с даты выдачи сертификата при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая. В сертификате ООО «Теледоктор 24» указано: страховую услугу предоставляет ООО «АК Барс Страхование».

Истец полагает, что исполнителем страховых услуг нарушены указания Банка России, которыми установлены возврат страховой премии в полном объеме в течение 14 календарных дней (пункт 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У).

18 июня 2021 года Золин А.Н. обратился к ООО «АК Барс Страхование» и ООО «Соло» с письменным заявлением (претензией) об отказе от исполнения договора и возврате страховой премии в сумме 82 300 руб., которая оставлена без удовлетворения

В ответ на заявление (претензию) от 18 июня 2021 года ООО «АК Барс Страхование» разъяснил Золину А.Н., что 01 сентября 2019 года между ООО «Соло» и ООО «АК Барс Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев БНС2 № 727201/19/1696-10 на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 2» от 21 июня 2019 года

Как следует из материалов дела и пояснений истца при заключении договора с ООО «Сетелем Банк» последний выдал Золину А.Н. только сертификаты, а договор между ООО «Соло» и ООО «АК Барс страхование» не выдавал и не знакомил с его содержанием. Правила страхования истцу также не выдавались и, соответственно, с их содержанием его не знакомили.

Клиент Банка ООО «Сетелем Банк» Золин А.Н. оплатил страховую премию для перечисления страховщику, которая включена в стоимость кредита.

Впоследствии ООО «АК Барс Страхование» уведомило Золина А.Н. об исключении из списка застрахованных лиц (при этом страховщик ранее сообщил о том, что Золина А.Н. нет в списке застрахованных лиц) и необходимости обращения в ООО «Соло» по вопросу возврата уплаченных за сертификат денежных средств.

Однако, как указано судами, исполнителем страховой услуги является ООО «АК Барс Страхование», в связи с чем страховую премию в полном объеме должна вернуть страховая компания.

Решением финансового уполномоченного от 05 мая 2022 года №У-22-42206/5010-003 в удовлетворении требований Золина А.Н. о возврате страховой премии от ООО «АК Барс Страхование» отказано.

Разрешая настоящий спор и удовлетворяя исковые требования, мировой судья, с которым согласился суд апелляционной инстанции, руководствовался положениями статей 309, 310, 421, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пришел к обоснованному выводу о том, что Золин А.Н., обратившись в установленный законом срок с заявлением об отказе от страхования и возврате уплаченной страховой премии, реализовал свое право на отказ от договора страхования, в связи с чем отказ ООО «АК Барс Страхование» в возврате страховой премии является неправомерным.

Судья Четвертого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре.

Данная обязанность вытекает из Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судами правильно определен характер правоотношений, возникших между сторонами по настоящему делу, применен закон, регулирующий спорные правоотношения, юридически значимые обстоятельства установлены на основании полного, всестороннего и объективного исследования имеющихся в деле доказательств, которым дана надлежащая правовая оценка по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом доводов и возражений участвующих в деле лиц.

В целом доводы кассационной жалобы отражают позицию ответчика по делу, являлись предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции, получили надлежащую правовую оценку и не подтверждают нарушений норм материального либо процессуального права, повлиявших на исход дела, в связи с чем не являются основанием для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных актов.

Несогласие заявителя с судебными постановлениями направлено на переоценку исследованных доказательств и установленных судами фактических обстоятельств дела, а потому не может служить основанием для отмены обжалуемых судебных актов в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Поскольку нарушений норм материального и (или) процессуального права, являющихся основанием для отмены либо изменения судебных постановлений в кассационном порядке в соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не установлено, оснований для удовлетворения кассационной жалобы по изложенным в ней доводам не имеется.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья

определил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 81 ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ 15 ░░░░ 2023 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ 08 ░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░                                                          ░.░. ░░░░░░░░░