Решение по делу № 11-87/2017 от 28.03.2017

Апелляционное дело № 11-87/2017 мировой судья Чумарова Н.Г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 апреля 201 7 года г. Чебоксары

Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Альгешкиной Г.Н., при секретаре Исаевой Л.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Согласие-Вита» о защите прав потребителя по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Согласие-Вита»на решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от 16.01.2017, которым постановлено:

Взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» в пользу ФИО1уплаченную страховую премиюв размере ФИО7; компенсацию морального вреда в размере ФИО8., штраф в размере ФИО9.

Взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» государственную пошлину в доход местного бюджета – муниципального образования <адрес> в размере ФИО10

В удовлетворении остальной части иска отказать

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Согласие-Вита» (далее - ООО «Согласие-Вита») о взыскании уплаченной страховой премии в размере ФИО11, компенсации морального вреда в размере ФИО12, штрафа в размере ФИО13

Свои исковые требования ФИО1 мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ООО«КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на общую сумму кредита в размере ФИО14 сроком на 24 месяца под 23,90% годовых.

При совершении кредитной сделки кредитором навязана заемщику дополнительная услуга по страхованию, в связи с чем она ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО СК «Согласие-Вита» договорстрахования № и уплатила ООО СК «Согласие-Вита» страховую премию в размере ФИО15 в качестве платы за договор добровольного страхования.

Договор страхования был навязан ей как потребителю, в результате чего она была поставлена в неравное положение по отношению к потребителям, которые могут застраховать жизнь и здоровье без получения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое в добровольном порядке страховщиком не исполнено.

ФИО1 считая, что действия ООО СК «Согласие-Вита» противоречат Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №- У«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» обратилась в суд с настоящим иском.

Решением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» удовлетворены частично.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в пользу ФИО1 взысканы расходы на оплату услуг представителя в размере ФИО16

В апелляционной жалобе ООО СК «Согласие-Вита»указывает, что решение суда является незаконным и необоснованным, поскольку судом нарушены нормы процессуального и материального права, неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, неправильно распределено бремя доказывания между сторонами, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела.Суд не дал должной оценки тому обстоятельству, что истица, заключившая оспариваемый договор страхования, согласилась со всеми условиями, в том числе и с размером страховой премии. Истица была в полном объеме проинформирована о существенных условиях договора страхования, стоимости услуги и каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила.

Будучи полностью дееспособной, при заключении договора страхования, имеющего целью формирование правоотношений с определенными характеристиками, истица должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе она могла отказаться от заключения договора страхования, что никаким образом не отразилось бы на предоставлении кредита, она также могла бы отказаться от заключения оспариваемого договора страхования на предложенных условиях.

Доказательств того, что истица была вынуждена заключить договор страхования с ответчиком, не представила.

Считает, что ФИО1 с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии обратилась по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель ООО СК «Согласие-Вита», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела,в судебное заседание не явился.

Истец ФИО1, представитель истцаФИО6 просили решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс-Кредит», извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения мирового судьи, исходя из доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

Удовлетворяя исковые требования ФИО1, суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик имеет право в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования обратиться к страховщику с заявлением о возврате страховой премии, и учитывая, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, пропустившей по уважительной причине установленные сроки обращения в страховую компанию, обратилась к ответчику с заявлением о возращении страховой премии, пришел к выводу о прекращении действия в отношении истца программы страхования, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

С выводами суда первой инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – Гражданского кодекса РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию),уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 Гражданского кодекса РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно п.3 ст. 947 Гражданского кодекса РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истицей ФИО1 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истице предоставлен кредит на общую сумму ФИО17, на срок 24 месяца, под 23,90% годовых. В силу п.2.11 договора Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере ФИО18 для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №.

В заявлении о добровольном страховании ФИО1 своей подписью подтвердила, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении кредита, выразила согласие на уплату страховой премии в размере ФИО19 путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета вООО «КБ «Ренессанс Кредит».

Страховая премия в размере ФИО20 списана банком со счета заемщика и перечислена по поручению клиента в оплату приобретенной ей услуги, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных и платежным поручением о перечислении страховой премии.

Утверждение истицы о том, что дополнительная услуга ей была навязана, и поскольку ей были необходимы денежные средства на лечение тяжело больного, умирающего мужа, в связи с чем вынуждена была подписать договор страхования, в материалах дела ничем не подтверждены.

Из содержания предоставленного суду заявления о добровольном страховании следует, что истица подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, а также, что она не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию.

Банк разъяснил ФИО1, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачено ею любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по ее указанию в сумме кредита. Она вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски в страховой компании, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, ей рекомендовалось воздержаться от заключения договора страхования.

Ознакомившись со всеми условиями, ФИО1, тем не менее, заключила с ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования жизни заемщиков кредита.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения.

Изложенные обстоятельства указывают на отсутствие факта понуждения истца к заключению договора страхования как со стороны ответчика, так и со стороны банка, а также на наличие у истицы возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования, и как следствие - на факт добровольности заключения истицей договора страхования.

В соответствии с п.2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п.1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как было указано выше, в рассматриваемом случае между сторонами заключен договор страхования на основании заявления истицы о добровольном страховании.

Подписав собственноручно страховой полис (договор страхования) № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 заключила договор на условиях, содержащихся в «Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, утвержденного Генеральным директором ООО СК «Согласие-Вита» ДД.ММ.ГГГГ ФИО4

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи ( п.2),

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 11.4 «Правил страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий», который является неотъемлемой частью договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрен возврат страховой премии страхователю в течение 10 рабочих дней со дня письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

В ООО СК «Согласие-Вита» заявление о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии ФИО1 направила ДД.ММ.ГГГГ, по истечению пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования жизни № ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик, отказывая истцу в удовлетворении его требований о возврате страховой премии в связи с пропуском срока обращения с соответствующим заявлением, реализовал свое право, предусмотренное нормативными актами, учитывая, что срок подачи такого рода заявления четко регламентирован в «Правилах страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизнизастрахованного определенных событий», утвержденного Генеральным директором ООО СК «Согласие-Вита»ДД.ММ.ГГГГ, и Указаниях Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которыми возможность восстановления срока для лиц, пропустивших срок подачи соответствующего заявления, не предусмотрен.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст.1, ч.3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Анализируя фактические обстоятельства дела, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что решение суда первой инстанции об удовлетворении искового заявления ФИО1 не отвечает указанным выше требованиям, а потому подлежит отмене на основании п.1 и п.4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ.

Принимая во внимание отсутствие предусмотренных законом оснований для взыскания страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, суд апелляционной инстанции, отменяя вынесенный по делу судебный акт, принимает новое решение об отказе в удовлетворении данных требований истицы.

На основании ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в пользу ФИО1 взысканы расходы на оплату услуг представителя в размере ФИО21, как со стороны проигравшей спор. Учитывая, что апелляционной инстанцией в удовлетворении исковых требований истца ФИО1 отказано, взысканные с ответчика расходы на представителя являются неправомерными, в связи с чем определение первой инстанции от ДД.ММ.ГГГГ подлежит отмене.

Руководствуясь статьями 328 -330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

заочное решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от 16.01.2017отменить и вынести по делу новое решение.

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

Отменить определение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Отказать ФИО1 во взыскании расходов на оплату услуг представителя с ООО СК «Согласие-Вита».

Мотивированное апелляционное определение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Г.Н. Альгешкина