Решение по делу № 2-1765/2019 от 13.06.2019

Дело № 2-1765/2019

УИД 33RS0011-01-2019-002288-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковров    3 октября 2019 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Крайнова А.Ю.,

при секретаре Андрияновой И.В.,

с участием истца Гусева Д.В. и его представителя Алехина О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гусева Д. В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Гусев Д. В. (далее – Гусев Д.В., истец) обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ответчик) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что <дата> между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования, который является мерой исполнения Гусевым Д.В. обязательств по договору о предоставлении потребительского кредита от <дата> <№>, заключенного им с публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) сроком на 60 месяцев.

В соответствии с договором страхования истцом уплачена страховая премия в сумме 52 733 руб. 58 коп., которая была перечислена в день получения кредита, срок страхования установлен с <дата> по <дата>, то есть на период действия кредитного договора.

В феврале <данные изъяты> года истец полностью погасил кредит.

<дата> на сайте Банки.ру истец обратился к ответчику с просьбой о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части уплаченной суммы страховой премии, ввиду полного погашения кредита.

Ответчик добровольно данное требование не выполнил, отказав в расторжении договора письмом от <дата> <№>.

Истец считает, что действиями ответчика нарушены его права потребителя, в связи с чем, с учетом уточнений, просит: расторгнуть заключенный с ответчиком договор страхования от <дата>; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию в размере 41 307 руб. 98 коп.; неустойку в размере 747 261 руб., а также неустойку по день вынесения решения суда; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом

Истец Гусев Д.В. и его представитель Алехин О.Н. в судебном заседании поддержали заявленные требования в полном объеме.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось, в ранее поступившем в материалы дела отзыве просило отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, а также ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. В обоснование несогласия с исковыми требованиями Гусева Д.В. ответчик указал, что выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования, так как ни одно из условий кредитного договора не содержит обязанности Гусева Д.В. подписать договор страхования. В заявлении на страхование, которое подписал Гусев Д.В. указано, что его участие в Программе страхования является добровольным, и что данное участие может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течении 14 календарных дней с даты заполнения данного заявления. Второй экземпляр Заявления, Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц начиная с <дата>, Памятка – вручены и получены Гусевым Д.В., о чем свидетельствует его подпись. Истцом была оплачена плата за подключение к Программе страхования в размере 52 733 руб. 58 коп., причем истец при подписании данного заявления был ознакомлен с формулой образования и размером платы, размером страховой суммы, сроком страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Сбербанк надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось, в ранее поступившем в материалы дела отзыве просило отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, а также ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями статей 329, 421, пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Статьей 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Исходя из преамбулы, Указания Банка России от <дата> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее – Указания), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Как установлено в судебном заседании, <дата> между Гусевым Д.В. (заемщик) и ПАО Сбербанк (кредитор) заключен кредитный договор <№> на сумму 352 733 руб., под 19,90% годовых, сроком на 60 месяцев.

В день заключения кредитного договора, то есть <дата> Гусев Д.В. подписал Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее – Заявление), в котором выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее – Условия участия).

Из содержания Заявления следует, что Гусев Д.В. был ознакомлен и согласен с Условиями участия и с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, вся информация о страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ему предоставлена. Также он дал свое согласие на оплату суммы за подключение к Программе страхования в размере 52 733 руб. 58 коп.

Ему разъяснено, что срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания Заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Указанные обстоятельства подтверждаются собственноручно проставленной истцом подписью в Заявлении от <дата>.

<дата> Гусевым Д.В. был произведен платеж по подключению его к программе страхования путем включения данной платы в размере 52 733 руб. 58 коп. в сумму кредита.

После перечисления ПАО Сбербанк страховой премии Гусева Д.В. в сумме 52 733 руб. 58 коп. на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Гусев Д.В. был подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и являлся застрахованным лицом (т. 1 л.д. 111).

<дата> Гусев Д.В. посредствам оставления обращения на сайте Банки.ру обратился к ответчику с заявлением о расторжении заключенного <дата> договора страхования и о возврате ему неиспользованной части страховой премии на сумме 41 307 руб. 98 коп. Ответчик в возврате страховой премии Гусеву Д.В. отказал.

При разрешении спора, судом установлено, что страхование истца осуществлялось в рамках заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк соглашения об условиях и порядке страхования от <дата> <данные изъяты> с учетом дополнительного соглашения <№> от <дата>. Согласно приложения <№> (приложение <№> к соглашения об условиях и порядке страхования от <дата> <данные изъяты> страхование Гусева Д.В. осуществлено на действующих с <дата> Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (т.1 л.д. 9, 97, 98).

На основании пункта 2.1 Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, действующих для лиц принятых на страхование после <дата> (далее – Условия) участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий).

Из приведенных положений Условий в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка лично. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения. Срок действия договора страхования в отношении Гусева Д.В. установлен с <дата> по <дата> (60 месяцев). В банк с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования истец обратился лишь <дата>, то есть с существенным пропуском срока, однако прекратить участие в Программе страхования возможно было в установленные Условиями сроки, чем истец не воспользовался, равно как и не воспользовался правом изначального отказа от участия в программе страхования.

С учетом вышеизложенного не могут быть приняты судом, доводы истца о том, что Договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков от <дата> был заключен Гусевым Д.В. как обеспечительная мера исполнения обязательства по возврату заемных средств по кредитному договору от <дата> <№>, заключенному им с ПАО Сбербанк, и при исполнении кредитного обязательства он имеет право на отказ от страхования в связи с прекращением страхового риска.

При заключении кредитного договора Гусев Д.В. добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования заемщиков при реализации банком кредитного продукта, что подтверждено имеющейся в деле копией заявления Гусева Д.В. от <дата> на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Факт подписания истцом заявления, индивидуальных условий договора потребительского кредита, означает для суда ознакомление со всеми изложенными в этих документах условиями, в том числе о подключении к программе страховой защиты лишь при наличии желания потребителя.

В целях реализации права выбора в подписанных истцом документах предусмотрены варианты заключения кредитного договора как при наличии согласия заемщика на страхование, так и при отсутствии такового, поскольку прямо указано, что заемщик проинформирован банком о возможности заключения договора без оказания дополнительных услуг, в том числе без включения в программу страхования.

При таком положении оснований полагать, что в отношении истца ответчиком нарушены положения статьи 16 Закона Российской Федерации от <дата> <№> «О защите прав потребителей» в части запрета обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), у суда не имеется.

Доказательств того, что нежелание истца воспользоваться услугой банка в части страхования послужило бы причиной отказа в предоставлении кредита, суду не предоставлено.

Поскольку согласие банку на взимание платы за счет кредитных средств за подключение к программе страхования истцом было дано, оснований полагать нарушенными права Гусева Д.В. как потребителя не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований Гусева Д.В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, следует отказать.

Доказательств нарушения ответчиком прав Гусева Д.В. как потребителя, истцом вопреки требованиям статей 12, 56, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в материалы дела не предоставлено.

Установив отсутствие доказательств нарушения прав истца как потребителя, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку данные требования являются производными от основных требований Гусева Д.В.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований, следовательно, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов так же не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░     ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░>.