Решение от 28.11.2022 по делу № 33-3326/2022 от 21.07.2022

Апелляционное дело №33-3326/2022 Докладчик Агеев О.В. Дело в суде 1 инстанции №2-819/2022 Судья Матвеева Т.В. УИД 21RS0025-01-2022-006633-61

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 ноября 2022 года г.Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе

председательствующего Агеева О.В.,

судей Александровой А.В., Порфирьевой А.В.,

при секретаре Федотовой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (Публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Белкову Д.Ю., Белкову Ю.А., Лебедевой А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, поступившее по апелляционной жалобе БелковаД.Ю. на решение Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 6 июня 2022 года.

Заслушав доклад судьи Агеева О.В., судебная коллегия

установила:

Акционерный коммерческий банк «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (Публичное акционерное общество) (далее – АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК», Банк) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Белкову Д.Ю., Белкову Ю.А., Лебедевой А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования истцом мотивированы тем, что 18 августа 2016 года между Банком и Белковым Д.Ю. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 400000 руб. под 21,5 % годовых на срок 60 месяцев, по 17 августа 2021 года, неустойкой в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заключены договора поручительства № от 18 августа 2016 года с Белковым Ю.А., № от 18 августа 2016 года с Лебедевой А.Е.

Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства по договору, образовалась задолженность. В адрес ответчиков направлены претензии о необходимости погашения задолженности, которые на день обращения в суд не исполнены.

Истец просит взыскать солидарно с Белкова Д.Ю., Белкова Ю.А., Лебедевой А.Е. задолженность по кредитному договору № от 18 августа 2016 года по состоянию на 27 сентября 2021 года в сумме 65247, 35 руб., включая основной долг – 54410,01 руб., проценты – 3002,19 руб., неустойку – 7835,15 руб. и далее по ставке 36,6 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 28 сентября 2021 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2157 руб.

В судебном заседании ответчик Белков Д.Ю. исковые требования не признал.

Истец АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ПАО), ответчики Белков Ю.А., Лебедева А.Е. извещены о времени и месте судебного заседания, представитель истца и ответчики в суд не явились.

Решением Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 6 июня 2022 года постановлено:

«Исковые требования Акционерного коммерческого банка «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ПАО) к Белкову Д.Ю., Белкову Ю.А., Лебедевой А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Белкова Д.Ю., Белкова Ю.А., Лебедевой А.Е. в пользу АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (публичного акционерного общества) задолженность по кредитному договору № от 18 августа 2016 года по состоянию на 27 сентября 2021 года в сумме 65247, 35 руб., в том числе: основной долг – 54410, 01 руб., проценты – 3002,19 руб., неустойка – 7835,15 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2157 руб.

В удовлетворении исковых требований АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО в лице конкурсного управляющего «Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Белкову Д.Ю., Белкову Ю.А., Лебедевой А.Е. о взыскании неустойки (пени) по ставке 36,6 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 28 сентября 2021 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно отказать.».

Указанное решение суда обжаловано ответчиком Белковым Д.Ю. на предмет отмены решения по мотивам его незаконности и необоснованности. Ответчик указал, что в нарушение пункта 7 кредитного договора Банк после частичного досрочного погашения кредита Банк не предоставил заемщику полную информацию о размере ежемесячного платежа по процентам и основному долгу. Несмотря на это заемщик Белков Д.Ю. продолжал вносить ежемесячные платежи до 11 марта 2020 года, не допуская просрочки. Он не знал о направлении Банком поступавших платежей на погашение процентов. Причиной образования задолженности послужило непредставлении Банком полной и достоверной информации о ежемесячном платеже. Судом первой инстанции этому обстоятельству оценка не дана.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик Белков Д.Ю. апелляционную жалобу поддержал.

Истец АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ПАО), ответчики Белков Ю.А., Лебедева А.Е. извещены о времени и месте судебного заседания, представитель истца и ответчики в суд не явились. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 18 августа 2016 года между Банком и заемщиком Белковым Д.Ю. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит, а Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях заключенного договора. Договор заключен в письменной форме в виде одного документа, подписанного сторонами.

Кредитным договором от 18 августа 2016 года № предусмотрены следующие условия: сумма кредита – 400000 руб. (пункт 1 раздела I); срок действия договора, срок возврата кредита – 60 месяцев, по 17 августа 2021 года (пункт 2 раздела I); валюта, в которой предоставляется кредит, - рубли Российской Федерации (пункт 3 раздела I); процентная ставка – 21,5 процентов годовых (пункт 4 раздела I); погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно равными долями не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Платежным месяцем является период с первого по последнее число календарного месяца, за который Заемщиком осуществляются платежи по погашению кредита, по уплате процентов (подпункт 6.1); уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, и одновременно с погашением кредита (подпункт 6.2); датой погашения задолженности по кредиту, уплаты процентов, неустойки является дата поступления средств в кассу или на счет Банка, указанный в разделе «Адреса и реквизиты сторон» Договора, или дата списания средств со счета Заемщика в Банке (подпункт 6.3); информационный расчет платежей приведен в Приложении № 1 к Договору (подпункт 6.4); после осуществления частичного досрочного погашения кредита Банк производит перерасчет платежей, исходя из нового остатка задолженности по кредиту (по основному долгу). О новом графике платежей Заемщик уведомляется Банком заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанному в Уведомлении о досрочном возврате, без оформления этого изменения дополнительным соглашением (пункт 7); погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом, неустоек (пени, штрафов) производится путем взноса наличных денег в кассу Банка, перечислением средств со счетов Заемщика на основании его письменного распоряжения (поручения) (подпункт 8.1); в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщика по Договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) поручительство Белкова Ю.А., Лебедевой А.Е. (подпункты 10.1, 10.2, 10.3); при несвоевременном осуществлении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов Заемщик уплачивает Банку пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (подпункт 12.1); выдача кредита Заемщику производится единовременно наличными деньгами либо путем зачисления суммы кредита на Заемщика в Банке (подпункт 17.2); для учета полученного Заемщиком кредита Банк открывает ссудный счет № (подпункт 17.3).

Приложением № 1 к кредитному договору от 18 августа 2016 года № является информационный расчет платежей по кредиту, предусматривающий даты и суммы платежей в уплату основного долга и процентов (л.д. 18).

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заключены договора поручительства от 18 августа 2016 года № с Белковым Ю.А., № с Лебедевой А.Е. (л.д.21-23, 24-26).

Банком обязательства по предоставлению денежных средств выполнены надлежащим образом: 22 августа 2018 года сумма кредита 400000 руб. зачислена на ссудный счет №, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 13).

Решением Арбитражного суда Чувашской Республики от 28 февраля 2020 года АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ПАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

15 июля 2021 года Банком в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» заемщику Белкову Д.Ю. и поручителям Белкову Ю.А., Лебедевой А.Е. выставлены требования о досрочном возврате оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, неустойкой в связи с имевшейся задолженностью в размере 63479,02 руб.

Удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции исходил из того, что ответчик Белков Д.Ю. несвоевременно уплачивал Банку проценты за пользование предоставленным кредитом, нарушал сроки погашения очередной части кредита, что дает Банку право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающими процентами, неустойкой по состоянию на 27 сентября 2021 года, в том числе с поручителей, ответчики не представили суду никаких доказательств погашения задолженности в добровольном порядке.

Судебная коллегия соглашается с окончательным выводом суда о наличии задолженности по кредитному договору, взыскания ее с ответчиков солидарно.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (пункта 1); поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2).

Из материалов дела следует, что Банк обратился в суд с иском, оформленным в электронном виде 25 ноября 2021 года, о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 27 сентября 2021 года, то есть по истечении срока возврата кредита 17 августа 2021 года, установленного договором. Поэтому вопрос о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору не должен ставиться на обсуждение сторон.

Информационным расчетом платежей по кредиту, фактически являющимся графиком платежей по кредитному договору от 18 августа 2016 года №, предусмотрено, что сумма кредита (основного долга) в период действия договора погашается равными ежемесячными платежами по 6666,67 руб., за исключением последнего в размере 6666,47 руб., проценты начисляются на сумму остатка основного долга, размер ежемесячного платежа по процентам за пользование кредитом – различный, уменьшается ежемесячно с уменьшением основного долга.

В период действия договора Белковым Д.Ю. в погашение основного долга по кредитному договору уплачено в 2016 году: 1 октября – 6666,67 руб., 3 ноября – 6388,34 (5,82+6382,52), 7 декабря – 6674,64 руб. (13,79+6660,85); в 2017 году: 9 января - 6652,88 руб., 1 февраля – 6352,75 руб. (86,06+6266,69), 1 марта – 6581,19 руб. (0,58+6580,61), 6 апреля – 6722,44 руб. (56,35+6666,09), 2 мая – 6633,4 руб. (23,08+6610,32), 2 июня – 6662,38 руб. (18,79+6643,59), 3 июля – 6659,26 руб. (11,38+6647,88), 4 августа – 6901,68 руб. (246,39+6655,29), 2 сентября – 6523,22 руб. (102,94+6420,28), 10 октября – 5839,34 руб. (275,61+6563,73), 8 ноября – 6443,19 руб. (52,13+6391,06), 1 декабря – 6651,38 руб. (36,84+6614,54); в 2018 году: 9 января – 6668,67 руб. (38,44+6629,83), 6 февраля – 6629,01 руб. (1,18+6627,83), 12 марта – 6748,56 руб. (83,07+6665,49), 9 апреля – 6590,94 руб. (7,34+6583,6), 5 мая – 6665,05 руб. (5,72+6659,33), 2 июня – 6661,07 руб. (0,12 + 6660,95), 6 июля – 6697,64 руб. (31,09+6666,55). Указанные обстоятельства подтверждаются отрывными талонами к приходным кассовым ордерам, выданными Банком, подписанными ответчиком Белковым Д.Ю. и представленными им в суд апелляционной инстанции, квитанциями терминалов АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ПАО) от 1 октября 2016 года № 3471 и от 9 января 2017 года №4263, подтверждаются выписками по счетам и расчетами истца. Поскольку приходные кассовые ордера оформлялись работниками Банка и содержали назначение платежей, то подписание ордеров ответчиком Белковым Д.Ю. указывало на поручение Банку по распределению платежей на уплату основного долга, в том числе досрочного, и процентов.

После внесения платежа 6 июля 2018 года остаток основного долга (ссудная задолженность) составлял 253302,17 руб., о чем указано в приходном кассовом ордере от 6 июля 2018 года, подписанном ответчиком Белковым Д.Ю. Все последующие платежи, принятые по приходным кассовым ордерам, также подписаны ответчиком Белковым Д.Ю.

9 августа 2018 года Белков Д.Ю. по приходному кассовому ордеру от 9 августа 2018 года № 618 внес в кассу Банка 200000 руб., которые направлены на досрочное погашение - 188715,38 руб., проценты на срочную задолженность – 4649,04 руб., ссудную задолженность – 6635,58 руб.; остаток ссудной задолженности по состоянию на 9 августа 2018 года указан в размере 57951,21 руб., что является верным (253302,17 - 188715,38 - 6635,58). Внесение денежных средств и направление Банком на погашение процентов и суммы займа подтверждается также выпиской по счету № (л.д. 94-97).

По приходному кассовому ордеру от 3 сентября 2018 года № 223 Белков Д.Ю. внес в кассу Банка 2100 руб., которые направлены на досрочное погашение - 6,17 руб., проценты на срочную задолженность – 2093,83 руб., остаток ссудной задолженности по состоянию на 3 сентября 2018 года – 57945,04 руб.

По приходному кассовому ордеру от 8 октября 2018 года № 847 Белков Д.Ю. внес в кассу Банка 2000 руб., которые направлены на досрочное погашение - 976,03 руб., проценты на срочную задолженность – 23,97 руб., остаток ссудной задолженности по состоянию на 8 октября 2018 года – 56969,01 руб.

По приходному кассовому ордеру от 9 ноября 2018 года № 1109 Белков Д.Ю. внес в кассу Банка 2000 руб., которые направлены на досрочное погашение - 955,13 руб., проценты на срочную задолженность – 1044,87 руб., остаток ссудной задолженности по состоянию на 9 ноября 2018 года – 56013,88 руб.

По приходному кассовому ордеру от 10 декабря 2018 года № 1798 Белков Д.Ю. внес в кассу Банка 1000 руб., которые направлены на досрочное погашение - 5,10 руб., проценты на срочную задолженность – 944,90 руб., остаток ссудной задолженности по состоянию на 10 декабря 2018 года – 56008,78 руб.

По приходному кассовому ордеру от 9 января 2019 года № 1541 Белков Д.Ю. внес в кассу Банка 1050 руб., которые направлены на досрочное погашение - 27,23 руб., проценты на срочную задолженность – 1022,77 руб., остаток ссудной задолженности по состоянию на 9 января 2019 года – 55981,55 руб.

По приходному кассовому ордеру от 8 февраля 2019 года № 871 Белков Д.Ю. внес в кассу Банка 1050 руб., которые направлены на досрочное погашение - 177,62 руб., проценты на срочную задолженность – 1022,38 руб., остаток ссудной задолженности по состоянию на 8 февраля 2019 года – 55803,93 руб.

По приходному кассовому ордеру от 6 марта 2019 года № 931 Белков Д.Ю. внес в кассу Банка 1000 руб., которые направлены на досрочное погашение - 78,78 руб., проценты на срочную задолженность – 921,22 руб., остаток ссудной задолженности по состоянию на 6 марта 2019 года – 55725,15 руб.

По приходному кассовому ордеру от 2 апреля 2019 года № 861 Белков Д.Ю. внес в кассу Банка 1100 руб., которые направлены на досрочное погашение - 82,17 руб., проценты на срочную задолженность – 1017,83 руб., остаток ссудной задолженности по состоянию на 2 апреля 2019 года – 55642,98 руб.

По приходному кассовому ордеру от 11 мая 2019 года № 316 Белков Д.Ю. внес в кассу Банка 1000 руб., которые направлены на досрочное погашение - 16,62 руб., проценты на срочную задолженность – 983,38 руб., остаток ссудной задолженности по состоянию на 11 мая 2019 года – 55626,36 руб.

По приходному кассовому ордеру от 6 июня 2019 года № 666 Белков Д.Ю. внес в кассу Банка 1100 руб., которые направлены на досрочное погашение - 84,14 руб., проценты на срочную задолженность – 1015,86 руб., остаток ссудной задолженности по состоянию на 6 июня 2019 года – 55542,22 руб.

По приходному кассовому ордеру от 9 июля 2019 года № 796 Белков Д.Ю. внес в кассу Банка 1000 руб., которые направлены на досрочное погашение - 18,20 руб., проценты на срочную задолженность – 981,80 руб., остаток ссудной задолженности по состоянию на 9 июля 2019 года – 55524,02 руб.

8 августа 2019 года Белков Д.Ю. внес в кассу Банка 1100 руб.,которые направлены на погашение основного долга – 86,02 руб., проценты на срочную задолженность – 1013,98 руб., что подтверждается выписками по счету № (л.д. 94-97, 101-108).

По приходному кассовому ордеру от 9 сентября 2019 года № 780 Белков Д.Ю. внес в кассу Банка 1020 руб., которые направлены на досрочное погашение - 7,28 руб., проценты на срочную задолженность – 1012,72 руб., остаток ссудной задолженности по состоянию на 9 сентября 2019 года – 55430,72 руб.

По приходному кассовому ордеру от 4 октября 2019 года № 614 Белков Д.Ю. внес в кассу Банка 1100 руб., которые направлены на досрочное погашение - 120,43 руб., проценты на срочную задолженность – 979,57 руб., остаток ссудной задолженности по состоянию на 4 октября 2019 года – 55310,29 руб.

По приходному кассовому ордеру от 12 ноября 2019 года № 170 Белков Д.Ю. внес в кассу Банка 1500 руб., которые направлены на погашение основного долга – 489,74 руб. (выписка по счету - л.д. 96 об.), проценты на срочную задолженность – 1010,26 руб. (выписка по счету – л.д. 105 об.).

По приходному кассовому ордеру от 9 декабря 2019 года № 9 Белков Д.Ю. внес в кассу Банка 1300 руб., которые направлены на погашение основного долга - 327,79 руб., проценты на срочную задолженность – 972,21 руб., что подтверждается выписками по счету № (л.д. 94-97, 101-108).

По приходному кассовому ордеру от 10 января 2020 года № 395 Белков Д.Ю. внес в кассу Банка 1000 руб., которые направлены на погашение основного долга - 3,21 руб., проценты на срочную задолженность – 996,79 руб., что подтверждается выписками по счету № (л.д. 94-97, 101-108).

По приходному кассовому ордеру от 10 февраля 2020 года № 119 Белков Д.Ю. внес в кассу Банка 1000 руб., которые направлены на погашение основного долга - 7,71 руб., проценты на срочную задолженность – 992,29 руб., что подтверждается выписками по счету № (л.д. 94-97, 101-108).

По приходному кассовому ордеру от 11 марта 2020 года № 21 Белков Д.Ю. внес в кассу Банка 1000 руб., которые направлены на погашение основного долга – 71,83 руб., проценты на срочную задолженность – 928,17 руб., что подтверждается выписками по счету № (л.д. 94-97, 101-108). Остаток по основному долгу на 11 марта 2020 года составил 54410,01 руб. (57951,21 - 6,17 - 976,03 - 955,13 - 5,10 - 27,23 - 177,62 - 78,78 - 82,17 - 16,62 - 84,14 - 18,20 - 86,02 - 7,28 - 120,43 - 489,74 - 327,79 - 3,21 - 7,71 - 71,83). Проценты в сумме 928,17 руб. начислены Банком и уплачены заемщиком Белковым Д.Ю. за февраль 2020 года – платежный месяц, согласно подпункту 6.1 кредитного договора.

Возражая против очередности платежей – их распределения на основной долг и проценты за пользование кредитом, ответчик Белков Д.Ю. указывает, что после досрочного погашения 9 августа 2018 года основного долга в размере 188715,38 руб., Банк должен был сократить срок возврата суммы кредита, оставив в составе ежемесячного платежа с сентября 2018 года основной долг в размере 6666,67 руб. При этом ответчик сослался на непредставление ему Банком измененного графика платежей (информационного расчета), обязанность по представлению которого предусмотрена пунктом 7 кредитного договора от 18 августа 2016 года №, представил в суд апелляционный инстанции предполагаемый график платежей (расчет), по которому должны были осуществляться платежи, согласно которому конечный срок возврата кредита должен быть сокращен до 10 мая 2019 года. Указывает, что внесенные после 9 августа 2018 года платежи погасили сумму кредита.

Данные доводы ответчика являются необоснованными ввиду следующего.

По представленному в суд апелляционной инстанции информационному расчету к кредитному договору от 18 августа 2016 года № по состоянию на 9 августа 2018 года (день частичного досрочного погашения основного долга на сумму 188715,38 руб.) (л.д. 227-223) и последующим информационным расчетам, составленным после внесения ответчиком денежных средств в кассу Банка в счет возврата кредита, видно, что конченый срок возврата кредита остался прежним – 17 августа 2021 года. При этом следующий после 9 августа 2018 года платеж – 10 сентября 2018 года и следующие платежи по 10 декабря 2020 года должны включать только проценты за пользование кредитом, с 11 января 2021 года - проценты и суммы основного долга - 4618,05 руб., с 10 февраля 2021 года – проценты и основной долг по 6666,67 руб., 17 августа 2021 года – 6666,47 руб.

Анализ платежей Белкова Д.Ю. после 9 августа 2018 года показывает, что в тех случаях, когда вносимые ответчиком Белковым Д.Ю. денежные средства превышали сумму процентов за пользование кредитом за очередной месяц, часть платежа, превышающая сумму процентов, направлялась Банком на погашение основного долга. В результате этого конечный срок возврата кредита оставался прежним, но изменялся размер платежа по основному долгу на 11 января 2021 года с 4618,05 руб. до 1076,85 руб.

Как было указано ранее, подписанный ответчиком Белковым Д.Ю. приходный кассовый ордер от 3 сентября 2018 года № 223 содержит информацию о направлении платежей - досрочное погашение - 6,17 руб., проценты на срочную задолженность – 2093,83 руб., остаток ссудной задолженности по состоянию на 3 сентября 2018 года – 57945,04 руб. Следующие платежи, оформленные приходными кассовыми ордерами, также содержали подписи ответчика Белкова Д.Ю. и таким образом указывали на его осведомленность о размере задолженности и поручении Банку на зачисление платежей, которые явно были недостаточны для погашения ежемесячной суммы основного долга 6666,67 руб. и процентов, тем более до 9 августа 2018 года ежемесячные платежи составляли от 13 до 11 тысяч рублей по графику платежей, суммы ежемесячных платежей, превышающие проценты за пользование суммой займа, направлялись на частичное погашение основного долга.

Изложенное подтверждает, что исходя из имущественного положения ответчик Белков Д.Ю. вносил в кассу Банка максимально возможную для него денежную сумму, которая направлялась в первую очередь на погашение процентов, как этой предусмотрено пунктом 3.15 Раздела II Общих условий кредитного договора (л.д. 181-182 об.) (являются неотъемлемой частью кредитного договора в силу пункта 14 Раздела I кредитного договора), согласно которому в случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части Заемщик обязан уплатить кредитору проценты по Договору на возвращаемую сумму кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы кредита или его части. После погашения процентов оставшаяся часть вносимой суммы направлялась на погашение основного долга, после 9 августа 2018 года – на погашение процентов, поскольку с сентября 2018 года до 11 января 2021 года Белков Д.Ю. был освобожден от уплаты основного долга.

Ответчиком Белковым Д.Ю. не учтено, что пользование кредитом является платным, на сумму займа начисляются проценты, внесенные Белковым Д.Ю. после 9 августа 2018 года по 11 марта 2020 года в кассу Банка денежные средства в размере 23420 руб. (2100 + 2000 + 2000 + 1000 + 1050 + 1050 + 1000 + 1100 + 1000 + 1100 + 1000 + 1100 + 1020 + 1100 + 1500 + 1300 + 1000 + 1000 + 1000) не могли погасить всю задолженность по кредитному договору, размер по основному долгу более 54000 руб. ответчику был известен указанием в приходных кассовых ордерах. Внесение Белковым Д.Ю. в кассу банка платежей в размерах, приближенных к размеру ежемесячной платы (процентов) за пользование суммой займа, подтверждает его согласие с установленным порядком погашения основного долга до 17 августа 2021 года. Поэтому отсутствие сведений о выдаче Банком заемщику Белкову Д.Ю. информационных расчетов после очередного досрочного погашения основного долга не освобождают его от обязанности по возврату суммы займа и процентов, доводы апелляционной жалобы являются необоснованными.

В связи с признанием Банка несостоятельным (банкротом) Белков Д.Ю. со счета своей банковской карты ПАО Сбербанк с использованием мобильного приложения перечислял Банку через конкурсного управляющего Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов»: 10 апреля 2020 года – 1500 руб. (оформлен в платежное поручение от 13 апреля 2020 года), 10 мая 2020 года - 1200 руб. (оформлен в платежное поручение от 12 мая 2020 года), 10 июня 2020 года – 1500 руб. (оформлен в платежное поручение от 11 июня 2020 года), 10 декабря 2020 года - 2220 руб. (оформлен в платежное поручение от 11 декабря 2020 года), 28 декабря 2020 года – 1000 руб. (оформлен в платежное поручение от 28 декабря 2020 года), 24 июля 2021 года - 2500 руб. (оформлен в платежное поручение от 26 июля 2021 года), что следует из представленных ответчиком Белковым Д.Ю. «подтверждений платежей» (переданы Белкову Д.Ю. ПАО Сбербанк в электронном виде, распечатаны и представлены ответчиком в письменной форме). Перечисленные ответчиком Белковым Д.Ю. с 10 апреля 2020 года суммы зачислены Банком в счет уплаты процентов за пользование кредитом за период с 1 марта 2020 года по 17 августа 2021 года, поскольку платежи погашали имевшуюся задолженность, назначение платежей (процентов или основного долга) указано не было, оснований для направления платежа в погашение основного долга не имелось. За этот период проценты за пользование кредитом составляют 17119,81 руб. (9780,42 руб. за период с 1 марта 2020 года по 31 декабря 2020 года (54410,01: 100 % х 21,5% : 366 х 306 дн.) + 7339,39 руб. за период с 1 января 2021 года по 17 августа 2021 года (54410,01 : 100 % х 21,5% : 365 х 229 дн.). За вычетом уплаченных сумм задолженность по процентам составляет 7199,81 руб. (17119,81 - 1500 – 1200 – 1500 - 2220 – 1000 – 2500). Предъявленное истцом требование о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме 3002,19 руб. не нарушает права ответчиков. Следовательно, требование истца о взыскании процентов также подлежит удовлетворению.

Предусмотренная подпунктом 12.1 кредитного договора от 18 августа 2016 года № неустойка (пени) за просрочку платежей также подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца, поскольку неустойка как способ обеспечения обязательства предусмотрена статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заявленная истцом неустойка в размере 7835,15 руб. складывается из неустойки на просроченный основной долг – 7025,57 руб. за период с 12 января 2021 года по 27 сентября 2021 года и неустойки на просроченные проценты – 809,58 руб. за период с 1 апреля 2020 года по 27 сентября 2021 года, согласно приложенным к исковому заявлению расчетам.

За заявленный истцом период неустойка за нарушение сроков возврата основного долга с 11 января 2021 года по 27 сентября 2021 года составляет 7026,65 руб. ((33,38 руб. (с 12 января 2021 года по 10 февраля 2021 года: 1076,85 : 100% х36,5% : 365 х 31 дн. = 33,38) + 216,82 руб. (с 11 февраля 2021 года по 10 марта 2021 года: 1076,85+ 6666,67 = 7743,52 : 100% х36,5% : 365 х 28 дн. = 216,82) + 475,54 руб. (с 11 марта 2021 года по 12 апреля 2021 года: 7743,52 + 6666,67= 14410,19 : 100% х36,5% : 365 х 33 дн.= 475,54) + 611,23 руб. (с 13 апреля 2021 года по 11 мая 2021 года: 14410,19 + 6666,67 =21076,86 : 100% х36,5% : 365 х 29 дн. = 611,23) + 832,31 руб. (с 12 мая 2021 года по 10 июня 2021 года: 21076,86 + 6666,67 = 27743,53 : 100% х36,5% : 365 х 30 дн. = 832,31)+ 1101,13 руб. (с 11 июня 2021 года по 12 июля 2021 года: 27743,53 + 6666,67 = 34410,2 : 100% х36,5% : 365 х 32 дн.= 1101,13) + 1191,23 руб. (с 13 июля 2021 года по 10 августа 2021 года: 34410,2 + 6666,67 = 41076,87 : 100% х36,5% : 365 х 29 дн.= 1191,23) + 334,20 руб. (с 11 августа 2021 года по 17 августа 2021 года: 41076,87 + 6666,67 = 47743,54 : 100% х36,5% : 365 х 7 дн.= 334,20) + 2230,81 руб. (с 18 августа 2021 года по 27 сентября 2021 года: 47743,54 + 6666,47 = 54410,01 : 100% х36,5% : 365 х 41 дн.= 2230,81)). Увеличение расчетной суммы неустойки на 1,08 руб. (7026,65-7025,57) связано с имеющейся погрешностью при арифметических расчетах, в целом указывает на правильность расчета Банка.

За заявленный период с 1 апреля 2020 года по 27 сентября 2021 года неустойка за нарушение срока возврата процентов за пользование кредитом исходя из допущенной просрочки по уплате процентов, начисленная в размере 935,80 руб. и зачтенная в размере 126,22 руб., составляет 809,58 руб. (935,80 – 126,22). Такой расчет проверен судебной коллегией, является правильным.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 71 и 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Если уменьшение неустойки допускается по инициативе суда, то вопрос о таком уменьшении может быть также поставлен на обсуждение сторон судом апелляционной инстанции независимо от перехода им к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (части 1 и 2 статьи 330 ГПК РФ, части 1 и 2 статьи 270 АПК РФ).

Поскольку ответчики являются физическими лицами, положения статьи 333 ГК РФ о снижении неустойки подлежат применению к данному спору.

Начисленная Банком заемщику Белкову Д.Ю. неустойка исходя из 36,5 % годовых за нарушение сроков уплаты платежей по кредитному договору явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку возможный размер убытков истца, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства по уплате ежемесячных платежей значительно ниже начисленной неустойки, ключевая ставка Банка России в период с 1 апреля 2020 года по 27 сентября 2021 года варьировалась от 6 % до 6,75% годовых. Суд апелляционной инстанции считает, что размер неустойки (пени) за нарушение срока возврата основного долга и процентов за пользование кредитом следует уменьшить до 2420,26 руб. и 253,93 руб. соответственно, приблизив к ключевой ставке Банка России, данные суммы неустойки подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца.

Доводы ответчика об отсутствии задолженности по кредитному договору судебная коллегия отклоняет, так как в силу платности пользования кредитом и с учетом внесенных платежей сумма основного долга и начисленных процентов заемщиком Белковым Д.Ю. не погашена.

Судебной коллегией приняты от сторон новые доказательства, поскольку судом первой инстанции не поставлены на обсуждение обстоятельства, имеющие значение для дела, неправильно распределено бремя доказывания.

В связи с неправильным применением судом первой инстанции норм материального права решение суда первой инстанции в части взыскания неустойки подлежит изменению.

Руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 6 июня 2022 года изменить в части взыскания неустойки (пени) и взыскать с Белкова Д.Ю., Белкова Ю.А., Лебедевой А.Е. в солидарном порядке в пользу АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (публичного акционерного общества) неустойку (пени) за нарушение срока возврата основного долга за период с 12 января 2021 года по 27 сентября 2021 года в размере 2420 рублей 26 копеек, неустойку (пени) за нарушение срока возврата процентов за пользование кредитом за период с 1 апреля 2021 года по 27 сентября 2021 года в размере 253 рублей 93 копеек.

В остальной части решение Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 6 июня 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Белкова Д.Ю. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции в течение трех месяцев.

Председательствующий: Агеев О.В.

Судьи: Александрова А.В.

Порфирьева А.В.