Решение по делу № 2-1563/2020 от 11.02.2020

УИД №

Дело №                                                                        г. Дзержинск

     РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июня 2020 года Дзержинский городской суд Нижегородской области

в составе председательствующего федерального судьи Ратниковой Г.В.,

при секретаре Пяшиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) к Плехановой А.Д. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

                                        УСТАНОВИЛ:

АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 25.11.2016г. АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) и Плеханова А.Д. заключили кредитный договор № согласно п.1.1 которого банк предоставил Плехановой А.Д. кредит в размере 1700000 руб. сроком на 240 месяцев. Кредит предоставлен на цели приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (п. 1.3 кредитного договора). АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) предоставил кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет ответчика № (пункт 2.1. кредитного договора), что подтверждается платежным поручением № от 28.11.2016 г., а также выпиской по текущему счету. Таким образом, АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (п. 1.4.1 кредитного договора). Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной. Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В настоящее время законным владельцем закладной является АКБ «Абсолют Банк» (ПАО). Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы основного долга по кредиту (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2 кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа по погашению ссудной задолженности и уплате процентов рассчитываются по формуле, установленной в п. 3.3.8 кредитного договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания кредитного договора составляет 19917 руб., уплата которого происходит 25 числа каждого календарного месяца (п. 3.2.1 кредитного договора). Как установлено п. 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ). В силу п. 5.2 кредитного договора в случае задержки заемщиком платежей, предусмотренных пунктами 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору ежедневную пеню в размере 0,06 % от суммы просроченного платежа, при этом проценты за пользование кредитом, за соответствующий период нарушения обязательств, не начисляются. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п. 5.1 кредитного договора). Согласно п.3.3.15 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщиков для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме устанавливается очередность погашения требований кредитора. кредитор вправе по соглашению с заемщиками изменить очередность погашения требований (п. 3.3.16 кредитного договора). В соответствии с п. 6 Закладной, п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней (п/п. «а» п. 6.1 Закладной, п/п. «а» п. 4.4.1 кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п/п. «б» п. 6.1 Закладной, п/п. «б» п. 4.4.1 кредитного договора). Заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора. По состоянию на 23.01.2020 г. по кредитному договору имеется более 3-х случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших: 25.06.2019 г., 25.07.2019 г., 26.08.2019 г., 25.09.2019 г., 25.10.2019 г., 25.11.2019 г., 25.12.2019 г. 20.12.2019 г., в связи с чем истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита. В силу п. 4.1.14 кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30-ти календарных дней, считая от даты почтовой отправки, определяемой по почтовому штемпелю, кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям в соответствии с пунктом 4.4.1 кредитного договора. По истечении указанного срока, задолженность не была погашена, досрочно обязательства по кредитному договору не исполнены. Таким образом, согласно п. 3.3.12 кредитного договора остаток ссудной задолженности перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты перенесены на счет просроченных процентов.

По состоянию на 23.01.2020 г. сумма задолженности ответчика составляет 1948813,69 руб., из которых:

- 1632169,92 руб. - сумма основного долга;

- 306591,26 руб. - сумма процентов за пользование кредитом;

- 976,90 руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита;

- 9075,61 руб. - пени за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом.

Истец просит:

1. Взыскать с Плехановой А.Д. в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору № от 25.11.2016 г. в размере 1948813,69 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 23944 руб.

2. Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, принадлежащую на праве собственности Плехановой А.Д., расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов;

3. Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, принадлежащей на праве собственности Плехановой А.Д., расположенной по адресу: <адрес>, в размере 1736000 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, представил в суд заявление, в котором указал, что на иске настаивает, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, что суд полагает возможным.

Ответчик Плеханова А.Д. в настоящее судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, однако направленные в ее адрес заказные письма, содержащие судебную повестку, были возвращены в суд за истечением срока хранения в почтовом отделении.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ суд расценивает данные обстоятельства, как отказ ответчика принять судебное извещение.

В силу положений ст. 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан. Правильное рассмотрение и разрешение дел означает, что они должны быть исследованы всесторонне и объективно, с учетом интересов всех участвующих лиц. При этом в соответствии со ст. 12 ГПК РФ суду необходимо соблюдать принципы равенства сторон, гласности и состязательности судопроизводства.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих деле, и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки не уважительными.

В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с ч. 1 ст. 338 ГК РФ заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Судом установлено, что 25.11.2016 г. АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) и Плеханова А.Д. заключили кредитный договор № согласно п.1.1 которого банк предоставил Плехановой А.Д. кредит в размере 1700000 руб. сроком на 240 месяцев.

Кредит предоставлен на цели приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (п. 1.3 кредитного договора).

        Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы основного долга по кредиту (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2 кредитного договора).

      Размер ежемесячного аннуитетного платежа по погашению ссудной задолженности и уплате процентов рассчитываются по формуле, установленной в п. 3.3.8 кредитного договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания кредитного договора составляет 19917 руб., уплата которого должна производиться не позднее 25 числа каждого календарного месяца (п. 3.2.1 кредитного договора).

     Как установлено п. 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора, заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

    В силу п. 5.2 кредитного договора в случае задержки заемщиком платежей, предусмотренных пунктами 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору ежедневную пеню в размере 0,06 % от суммы просроченного платежа, при этом проценты за пользование кредитом, за соответствующий период нарушения обязательств, не начисляются. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п. 5.1 кредитного договора).

      Согласно п.3.3.15 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщиков для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме устанавливается очередность погашения требований кредитора. кредитор вправе по соглашению с заемщиками изменить очередность погашения требований (п. 3.3.16 кредитного договора).      

          Однако в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора, ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору.

           Сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору № от 25.11.2016 г. по состоянию на 23.01.2020 г. составляет 1948813,69 руб., из которых::

- 1632169,92 руб. - сумма основного долга;

- 306591,26 руб. - сумма процентов за пользование кредитом;

- 976,90 руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита;

- 9075,61 руб. - пени за нарушение сроков возврата процентов за пользование кредитом.

        Таким образом, общая сумма предъявляемой истцом ко взысканию с ответчика неустойки составляет 10052,51 руб.

Учитывая, что размер штрафной санкции - неустойки за нарушение сроков погашения задолженности не соответствует последствиям нарушенного права, суд полагает возможным снизить размер данной неустойки до 5000 руб.

Обязательства заемщика по кредитному договору № от 25.11.2016г обеспечены закладной.

Согласно представленному истцом в материалы дела отчету № от 18.11.2016 г., выполненному ООО «<данные изъяты>», стоимость предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 2170000 руб.

Данная стоимость предмета залога определена сторонами по взаимной договоренности (п.5 Закладной). Доказательств иной стоимости предмета залога сторонами суду не представлено.

В соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена предмета залога - принадлежащей ответчику квартиры по адресу: <адрес>, составляет: 80% от 2170000 руб. = 1736000 руб.

Суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив ее начальную продажную стоимость в размере 1736000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления 23944 руб.

Руководствуясь ст. ст.12, 56, 57, 67, 198 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) удовлетворить частично.

       Взыскать с Плехановой А.Д. в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору № от 25.11.2016г. в размере 1 млн. 943 тыс. 761,18 руб., судебные расходы - 23944 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи данной квартиры с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1736000 руб.

В остальной части исковых требований АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) в удовлетворении отказать

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Дзержинский городской суд.

Председательствующий:                       п/п                Г.В. Ратникова

Копия верна.

Федеральный судья:                                                  

Секретарь: