Решение по делу № 2-2851/2022 от 10.02.2022

Дело №

59RS0№-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь                                                                                28 июня 2022 года

Свердловский районный суд г. Перми

в составе председательствующего судьи Кокаровцевой М.В.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя ответчика Пан С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Газпромбанк» о признании пункта договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратилась в суд с исковыми требованиями к АО «Газпромбанк» о признании п. 4 кредитного договора №-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки недействительным, взыскании компенсации морального вреда размере 30 000 руб. 00 коп.

Свои требования истец мотивировала тем, что между Истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, ей предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>63 руб. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,9% годовых. При этом, процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 14,9 % годовых. Считает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными, следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным. У нее отсутствовала возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика, связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих приобрести услугу личного страхования. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых.

Указывает, что при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий с дополнительными услугами, без дополнительных услуг.

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

    Представитель ответчика в судебном заседании поддержал доводы отзыва на исковое заявление, в которых указывает на то, что ответчик не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их незаконными и необоснованными, и не подлежащими удовлетворению, поскольку положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

До заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ заемщик собственноручно заполнила и подписала заявление-анкету на получение кредита №, далее по тексту - «Заявление - анкета» по выбранным ею условиям, исходя из предложенных. Согласно заявлению-анкете заемщик была уведомлена о том, что при заключении договора личного страхования Банком предлагаются разные условия кредитного договора, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без страхования от несчастных случае и болезней, что подтверждается подписью заемщика. В заявлении-анкете Заемщик выразила свое согласие на заключение договора страхования и просила включить в сумму кредита оплату страховой премии, что также подтверждается подписью заемщика. Кроме того, заемщик не была ограничена и в выборе иной страховой компании, что подтверждается заявлением-анкетой. Таким образом, заемщику было предоставлено право выбора условий кредитования; с заключением договора страхования; самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье у иного страховщика, соответствующего критериям кредитора; отказаться от страхования.

Выбор условий кредитования, включая условия страхования, зависит от воли самого заявителя - потенциального заемщика, который до подписания Индивидуальных условий кредитного договора всегда может определить условия самостоятельно и отразить их в индивидуальных условиях. Заемщик ФИО5 при заполнении заявления-анкеты добровольно приняла на себя обязанность при получении потребительного кредита заключить договор страхования, с включением суммы страховой премии в сумму кредита, что нашло отражение в пунктах 1,11,18 Индивидуальных условий кредитного договора.

    Судом установлено и из материалов дела следует, что между ФИО1 и Банком ГПБ (АО) заключен договор потребительского кредита №-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 подписан договор страхования (полис-оферта) №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ с АО «СОГАЗ», в соответствии с которым она является страхователем и застрахованным лицом; объект страхования - имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по страховым случаям являются застрахованное лицо или его наследники. Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет <данные изъяты> руб.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полису-оферте) №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, на срок - по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов 25 числа каждого текущего календарного месяца в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п. 4 договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 14,9% годовых, из расчета 7,9% годовых (в случае оформления в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис – оферта от ДД.ММ.ГГГГ. В случае расторжения договора страхования в течение срока действия кредитного договора кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору.

Согласно п. 20 индивидуальных условий кредит предоставляется путем перечисления на счет зачисления №. Кредитные средства в сумме <данные изъяты> руб. зачислены на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

В пункте 18 индивидуальных условий заемщик дала поручение Банку о переводе денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования в АО «Согаз».

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон возникают, в том числе, из договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункты 1, 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу вышеназванных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 14,9 (четырнадцать целых девять десятых) процентов годовых: из расчета 7,9 (семь целых девять десятых) процентов годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>.

В случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в п. 4.1.1 индивидуальных условий в течение срока действия кредитного договора кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения, подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в пункте 4.1 индивидуальных условий или установленное (действующее) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен кредитный договора, но не меньше определенного в п. 4.1.1. индивидуальных условий. Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении.

Факт предоставления заемщиком кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от 22 октября 2020г., размещенными на информационных стендах в подразделениях и на сайте кредитора, а также подтверждает, что на дату подписания индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора (общих и индивидуальных условий).

Пунктами 3.1 - 3.3. Общих условий кредитного договора предусмотрено:

    Кредитор предоставляет Заемщику кредит в порядке и на условиях, согласованных Кредитором с Заемщиком в Индивидуальных условиях;

    Заемщик обязуется своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, определенном в Индивидуальных условиях;

    Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается способами, предусмотренными в индивидуальных условиях.

Согласно п. 7.1 общих условий кредитного договора заемщик вправе принять решение об обеспечении исполнения кредитного договора личным страхованием путем заключения договора индивидуального личного страхования, на период действия кредитного договора.

Уплата страховой премии осуществляется ежемесячно/ единовременно за счет средств заемщика или кредитных средств, предоставляемых кредитором. Выгодоприобретателем по договору личного страхования в таком случае является заемщик и его правопреемники (наследники).

Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям Банка, а также требования Банка к страхованию, доводятся до сведения заемщика путем размещения на официальном сайте Банка в сети интернет, на информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов (п. 7.4 общих условий).

До заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 собственноручно заполнила и подписала заявление-анкету на получение кредита №

Согласно заявлению-анкете ФИО5 была уведомлена о том, что при заключении договора личного страхования Банком предлагаются разные условия кредитного договора, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без страхования от несчастных случае и болезней, что подтверждается подписью заемщика.

В заявлении-анкете ФИО5 выразила свое согласие на заключение договора страхования и просила включить в сумму кредита оплату страховой премии, что также подтверждается подписью заемщика.

Заключенным сторонами кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставкой в зависимости от принятия заемщиком решения. Согласие, с которыми истцом выражено в п. 4 индивидуальных условий.

Данные обстоятельства свидетельствует о том, что на момент заключения кредитного договора истец не была ограничена в свободе заключения договора, ей была предоставлена достаточная информация о существе заключаемой сделки, характере и размере обязательств заемщика.

В ходе рассмотрения настоящего дела судом не установлено каких-либо обстоятельств, которые бы препятствовали истцу отказаться от подписания кредитного договора.

Таким образом, условия договора предусматривают возможность изменения процентной ставки, доказательств навязывания банком дополнительной услуги в качестве условия получения кредита в материалы дела не представлено, ФИО5 добровольно приняла на себя обязательства по кредитному договору на изложенных в нем условиях, хотя не была лишена возможности выбрать условия кредитования без страхования рисков, следовательно, отсутствуют основания для признания п. 4 условий кредитного договора недействительным.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физическое или нравственное страдание) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Таким образом, основанием для компенсации морального вреда является только установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд приходит к выводу о том, что материалами дела не установлено факта нарушения прав потребителя действиями ответчика.

Оценивая в совокупности представленные суду доказательства, суд считает, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                             М.В. Кокаровцева

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.