Решение по делу № 2-993/2018 от 11.01.2018

Дело № 2-993/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2018 года

Уссурийский районный суд Приморского края в составе

председательствующего судьи Гавриленко И.С.,

при секретаре Авдалян Т.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пшекопа Е. В. к ПАО «XXXX», ООО СК «XXXX» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчикам с настоящим иском, мотивируя свои требования следующим. ДД.ММ.ГГ между истцом и ПАО «XXXX» заключен договор кредитования XXXX. Одновременно с заключением кредитного договора истцом подписано заявление на присоединение к Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «XXXX» «XXXX», заключенного между ПАО «XXXX» и ООО СК «XXXX». Истцом внесена плата за включение в число участников Программы страхования в размере XXXX, из которых XXXX – вознаграждение банка, XXXX – страховая премия. ДД.ММ.ГГ истец уведомил ПАО «XXXX» о своем досрочном отказе от услуги страхования и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГ от имени ПАО «XXXX» в адрес истца поступил отказ в исполнении заявленного требования, в том числе, возврате денежных средств. Возможность отказа от страхования с возвратом оплаченной суммы, предусмотрено законом, а так же Условиями страхования, в связи с чем, истец просил считать расторгнутым с ДД.ММ.ГГ договор коллективного страхования по Страховому продукту «XXXX», заключенного между ПАО «XXXX» и ООО СК «XXXX» «XXXX» в отношении Пшекопа Е.В., взыскать в пользу истца денежные средства в размере XXXX

В судебном заседании истец на заявленных требованиях настаивал в полном объеме, поддержал указанные выше доводы. Дополнительно пояснив, что ДД.ММ.ГГ обратился в банк с заявлением с просьбой исключить его из числа участников Программы страхования «XXXX», вернуть страховую премию по договору, с указанным заявлением обратился к тому же сотруднику, у которого оформлял кредитный договор и заявление на страхование.

Представитель ПАО «XXXX» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, указав, что истец, на основании его заявления, при заключении кредитного договора включен в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «XXXX» по Договору коллективного страхования заключенного между Банком и ООО СК «XXXX». Оказание услуг по подключению к Программе добровольного коллективного страхования не относится к числу обязательных услуг, является дополнительной услугой, осуществляется по желанию клиента и на добровольной основе. Условия страхования до истца доведены в полном объеме, доказательств понуждения к заключению кредитного договора или понуждения к присоединению к Программе страхования истцом не представлено. Страхователем в рамках Программы страхования выступает Банк, который вправе выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом Истец не заключал отдельного договора страхования, а лишь выразил добровольное согласие быть застрахованным лицом по уже заключенному Банком с ООО СК «XXXX» Договора коллективного страхования XXXX от ДД.ММ.ГГ Утрата страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования. Банк по договору, на основании заявления истца, перечислил страховую премию страховщику, исполнил свои обязательства надлежащим образом. Указание Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГ XXXX-У не могут быть применены к истцу, поскольку данные требования регламентируют отношения страхователей - физических лиц, а в данном случае договор заключен между двумя юридическими лицами, а истец является застрахованным лицом. В иске просил отказать в полном объеме, рассмотреть дело в свое отсутствие. Дополнительно указал, что на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка XXXX (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГ (Протокол XXXX от 10.11.2017г.), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка XXXX (публичное акционерное общество) (Протокол XXXX от ДД.ММ.ГГ) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка XXXX (публичное акционерное общество). Банк является правопреемником всех прав и обязанностей Банка XXXX (публичное акционерное общество) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Представитель ответчика ООО СК «XXXX» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, а так же письменные возражения, согласно которым просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку истец не является страхователем по договору коллективного страхования, который заключен между ООО СК «XXXX» и Банком «XXXX», а является застрахованным лицом, в связи с чем, он не может требовать возврата страховой премии. Истцом не представлено доказательств, что он отказался от страхования в срок, установленный п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГ XXXX-У, направив отказ от страхования, и отказ получен ООО СК «XXXX». Факт нарушений условий страхования со стороны ООО СК «XXXX» не доказан, в связи с чем, нет оснований для прекращения договора страхования.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

ДД.ММ.ГГ на основании заявления истца заключен кредитный договор XXXX между Пшекопом Е.В. и ПАО «XXXX», по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере XXXX сроком на 60 мес. с годовой ставкой 15,5 %. Условия кредитного договора не содержали обязательств о страховании истца.

ДД.ММ.ГГ истцом подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «XXXX» в XXXX (ПАО) «XXXX».

Из заявления следует, что Программа страхования осуществляется добровольно и не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка (п. 1).

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составила XXXX, из которых вознаграждение Банка XXXX, страховая премия XXXX (п. 1).

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Как установлено в судебном заседании Банк по договору, на основании заявления истца, перечислил страховую премию страховщику, исполнил свои обязательства надлежащим образом.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 957 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГ истец обратился в банк с заявлением с просьбой исключить его из числа участников Программы страхования «XXXX», вернуть страховую премию по договору.

Согласно ответа ПАО «XXXX» от ДД.ММ.ГГ банк отказал в расторжении договора страхования и выплате страховой премии указав, что истец добровольно присоединился к программе страхования, при этом он не является страхователем по договору, в связи с чем, на него не распространяются требования Указания ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 г.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГ, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования(пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Аналогичная позиция содержится в Определении Верховного суда Российской Федерации по делу № 49-КГ 17-24 от 31.10.2017 г.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Истец, на основании заявления от ДД.ММ.ГГ присоединился к Договору коллективного страхования XXXX от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ООО Страховая компания «XXXX» и Банком «XXXX» (ПАО). Объектом страхования являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта.

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «XXXX» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. При прекращении страхования в случая, указанных в п. 6.2 Условий, возврат страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) указанных ниже заявления и документов.

Страховая выплата производится путем перечисления с банковского счета застрахованного в счет платы за включение в число участников Программы страхования (пункт 4 заявления).

Согласно п. 1 заявления стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составила XXXX, из которых вознаграждение Банка XXXX, страховая премия XXXX (п. 1).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Поскольку истец отказался от договора страхования в течение пяти дней со дня его заключения, суд приходит к выводу, что с ООО СК «XXXX» в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере XXXX

В то же время суд не находит оснований для взыскания суммы в размере XXXX являющейся вознаграждением Банка.

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

На основании ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.

При включении истца в программу коллективного страхования Банк действовал по поручению заёмщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, собственноручные подписи истца в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказанную услугу.

По изложенному, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать прекращенным с ДД.ММ.ГГ договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «XXXX» и ПАО «XXXX», в части страхования Пшекопа Е. В. по программе «XXXX», при заключении кредитного договора XXXX от ДД.ММ.ГГ.

Взыскать с ООО СК «XXXX» в пользу Пшекопа Е. В. страховую премию XXXX

В остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца срок со дня изготовления решения суда в окончательной форме в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 05.03.2018 г.

Председательствующий И.С. Гавриленко