Решение от 22.08.2022 по делу № 2-236/2022 от 24.06.2022

Дело № 2-236/2022

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Краснотуранск 22 августа 2022 года

Краснотуранский районный суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Швайгерта А.А.,

при секретаре Шаленко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Красноярского отделения № 8646 ПАО Сбербанк к Коноваловой Ольге Александровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России», в лице Красноярского отделения № 8646 ПАО Сбербанк (кредитор, истец), обратилось в суд с исковым заявлением к Коноваловой О.А. (должник, ответчик) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 17.05.2022 года в размере 493015 рублей 46 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 14130 рублей 15 копеек.

Требования мотивированы тем, что по вышеуказанному кредитному договору истец предоставил ответчику кредит в размере 500000 рублей с выплатой процентов в размере 16,9 % годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и проценты за пользование кредитом аннуитентными платежами в размере 12399 рублей 42 копейки в платежную дату 16 числа месяца в соответствии с графиком платежей., В соответствии с условиями договора в случае несвоевременного перечисления платежа в погашения кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом должник уплачивает неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки. Поскольку должник ненадлежащим образом исполнял обязанность по своевременному погашению кредита и процентов, за период с 17.11.2021 года по 17.05.2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 493015 рублей 46 копеек. Ответчику было направлено требование о досрочном возвращении кредита, а так же о расторжении кредитного договора, однако требования банка на дату подачи искового заявления в суд не исполнены.

Истец и ответчик были извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу по правилам ст. 113 ГПК РФ. В судебное заседание не прибыли, представителей не направили, ходатайств об отложении дела в суд не представили. В исковом заявлении представитель истца Логинов В.В., действующий на основании доверенности № от 15.03.2022 года просил дело рассмотреть без его участия. Ответчик Коновалова О.А. возражений относительно удовлетворения заявленных требований в суд не представила. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом было принято решение о рассмотрении дела без участия представителя истца, а так же ответчика Коноваловой О.А.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)" под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона № "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 432, пунктом 1 статьи 433, статьей 438Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абзаца 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ)

Часть 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением.

Частью 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.05.2017 г. Тищенко О.А. (после изменения фамилии в связи с вступлением в брак Коновалова О.А.) обратилась в ПАО "Сбербанк России" с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять (л.д. 11).

В соответствии с пунктом 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» (далее Условия) Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО «Сбербанк» договором банковского обслуживания (далее ДБО).

Согласно п. 1.5 Условий в рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через адрес обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на Официальном сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента (если иное не определено ДБО). К таким услугам в том числе относятся: предоставление потребительских кредитов (включая подачу заявления(-й)-анкеты(т) на получение потребительского кредита и заключение кредитного(ых) договора(ов)); проведение операций и/или получение информации по Счетам, вкладам, потребительским кредитам Клиента и другим продуктам в Банке через адрес обслуживания (через Устройства самообслуживания Банка, Систему "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка).

В соответствии с п. 3.9.1 Условий, в рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; инициировать получение кредитного договора, которое производится путем направления в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" (далее - ИУК) в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных индивидуальных условий кредита, после подписания индивидуальных условий кредита Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течение срока действия кредитного договора - направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции.

Согласно п. 3.8 Приложения N 1 к Условиям аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн", при доступе Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" через Официальный сайт Банка является Одноразовый пароль/нажатие кнопки "Подтверждаю". Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением (офертой) Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи.

В соответствии с п. п. 4 и 5 Приложения N 3 к Условиям информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью со стороны Клиента и/или усиленной неквалифицированной электронной подписью со стороны Банка, признается Электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента и/или работника Банка соответственно, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности Клиента и Банка и может служить доказательством в суде; Клиент и Банк принимают на себя исполнение всех обязательств, вытекающих из Электронных документов, подписанных в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися Приложением N 3 к Условиям ДБО.

03.01.2021 года Коновалова О.А. через систему Сбербанк Онлайн обратилась в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита подписанной в электронном виде и инициировала заключение кредитного договора в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» ( л.д.12-15).

Согласно пунктов 1,2 Индивидуальных условий потребительского кредита от 03.01.2021 года сумма кредита составила 500000 рублей, договор потребительского кредита считается заключенным между заемщиком Коноваловой О.А. и кредитором в дату совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий и действует до полного исполнения Заемщиком и Кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита насчет, указанный в пункте 17 Индивидуальных условий кредитования в течение одного рабочего дня с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита - по истечении 60-ти месяцев с даты его фактического предоставления.

Пунктом 4 Индивидуальных условий потребительского кредита от 03.01.2021 года установлена процентная ставка в размере 16,9 % годовых, платежная дата 16 число месяца, погашение кредита осуществляется путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица открытого у кредитора.

За несвоевременное перечисление платежа пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления обязательств, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 12).

Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе "Мобильный банк" 03.01.2021 ответчику на номер телефона <данные изъяты> поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны - сумма кредита 500000 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 16,9 % годовых, карта зачисления MIR 2036, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения введен клиентом в интерфейсе системы "Сбербанк Онлайн" верно, ознакомление и согласие с Индивидуальными условиями потребительского кредита было подтверждено клиентом простой электронной подписью (л.д. 92,93-94).

Согласно выписке по счету Клиента по карте MIR счет №, выбранной ответчиком для перечисления кредита банком, 03.01.2021 года на данную карту выполнено зачисление кредита в сумме 500000 рублей. Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в офертно-акцептном порядке, путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита (предложения на заключение кредитного договора), индивидуальных условий кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента. Банк в полном объеме в исполнил обязательства по кредитному договору, зачислив на счет банковской карты ответчика кредитные средства, что подтверждается отчетами по счету банковской карты ответчика и отчетом о всех операциях по счету. Отношения между сторонами по кредитным договорам регулируются Общими условиями кредитования с учетом подписанных истцом индивидуальных условий кредита (сумма, срок, процентная ставка по кредиту и т.п.), а также положениями ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Подписанные Индивидуальные условия кредитования в совокупности с Общими условиями кредитования составили кредитный договор, заключенный сторонами 03.01.2021 года.

Согласно п. 2.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика (л.д. 20-24).

В силу указанного пункта Общих условий кредитования и согласно отчету по счету банковской карты истца, ПАО Сбербанк зачислил кредитные средства в размере, согласованном сторонами в индивидуальных условиях кредита, на рублевый счет банковской карты ответчика. Как усматривается из отчета по банковской карте, после зачисления банком кредитных средств ответчик воспользовалась ими по своему усмотрению.

Вместе с тем, ответчик Коновалова О.А. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом. 14.04.2022 года в адрес ответчика было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора по состоянию на 11.04.202 г. (л.д. 28) Доказательств подтверждающих исполнение ответчиком указанного требования суду не предоставлено.

За период с 17.11.2021 года по 17.05.2022 года (включительно) по кредитному договору № образовалась просроченная задолженность в размере 493015 рублей 46 копеек, из них:

• просроченный основной долг- 448766 рублей 08 копеек,

• просроченные проценты -44249 рублей 38 копеек

Оценивая вышеизложенные обстоятельства дела, предоставленные сторонами доказательства, учитывая то, что в судебном заседании нашло свое подтверждение ненадлежащее исполнение Коноваловой О.А. взятых на себя обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по возврату суммы кредитных средств, а так же уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей установленным соглашением сторон, учитывая, что до настоящего времени обязательство повозврату кредита и уплате процентов ответчиком не исполнено, а так же отсутствие возражений ответчика относительно заявленных к нему исковых требований, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а так же удовлетворить требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 493015 рублей 46 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины при подаче искового заявления на сумму 14130 рублей 15 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ -░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ (░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░ №) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 493 015 ░░░░░░ 46 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 130 ░░░░░░ 15 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ 507 145 ░░░░░░ 61 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░