Решение по делу № 2-1020/2022 от 20.10.2022

Дело № 2-1020/2022

УИД 42RS0012-01-2022-001783-47

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Калашниковой С.А.,

при секретаре Домбради А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Мариинске

                                                                                                            30 ноября 2022 года

дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Еременко Кириллу Сергеевичу о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Еременко К.С. о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора <...> (далее по тексту - Кредитный договор) от <...> выдало кредит Еременко К.С. (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме <...> руб. на срок <...> мес. под <...>% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

<...> должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты <...>.

Впоследствии карта была перевыпущена и получена должником. При перевыпуске карты номер ее счета оставался неизменным - <...>.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Согласно выписке, из системы «Мобильный Банк» <...> должник самостоятельно, подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк».

<...> должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта <...> и верно введен пароль для входа в систему.

<...> должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» <...> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету клиента <...> (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» <...> Банком выполнено зачисление кредита в сумме <...> руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с <...> по <...> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 723 481,55 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор <...> от <...>.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Еременко К.С. задолженность по кредитному договору <...> от <...> по состоянию на <...> в размере 723 481,55 руб., в том числе: просроченные проценты - 55 136,41 руб., просроченный основной долг - 668 345,14 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 434,82 руб., всего - 739 916 рублей 37 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, извещен надлежащим образом, согласно просительной части иска дело просит рассмотреть в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик Еременко К.С. не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, одна из повесток получена лично.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГКП РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ч. 2 ст. 807 ГК РФ).

Исходя из положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч.1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч.2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч.3).

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (ч.4).

Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с ч.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ч.2, ч.3 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Судом установлено, что <...> Еременко К.С. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение карты, согласно которому просил выдать ему дебетовую карту ПАО Сбербанк и открыть счет карты <...>, в данном заявлении указано, что <...> был заключен договор банковского обслуживания <...>, номер телефона заявителя: <...>.

С условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой Держателя, Памяткой по безопасности и Тарифами ПАО Сбербанк Еременко К.С. ознакомлен, согласен, обязался их выполнять, а также подтвердил их получение.

Уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания карт, Тарифы ПАО Сбербанк, Памятка Держателя и Памятка по безопасности размещены на сайте ПАО Сбербанк и в подразделениях ПАО Сбербанк. С тарифами ПАО Сбербанк ознакомлен и согласен (л.д. 18).

Согласно данным анкеты клиента (л.д.21-22) Еременко К.С., <...> года рождения, место рождения с<...>, паспорт <...>, имеет вклады, в том числе № счета <...> открытый <...>.

Согласно выписке из системы «Мобильный банк» (л.д.17) <...> - подана заявка на рефинансирование; <...> - получение кредита на рефинансирование: <...>.

Согласно выписке из системы «Мобильный банк» (л.д.23-26) <...> - обращают внимание, что мобильный банк по картам также подключен к другим номерам телефонов: <...>

<...> между ПАО Сбербанк и Еременко К.С. заключен кредитный договор <...> на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, которые подписаны Еременко К.С. простой электронной подписью, в соответствии с условиями которого Еременко К.С. предоставлен кредит в размере <...> рубль, на срок <...> месяцев, под <...>% годовых (л.д. 19-20).

Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в срок и на условиях договора.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик должен осуществить <...> ежемесячных аннуитетных платежей в размере <...> рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата <...> число месяца.

Согласно п.12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора, установлена неустойка в размере <...>% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Согласно п.14 индивидуальных условий, при заключении кредитного договора заемщик ознакомлен с общими условиями кредитования и согласен с ними.

Согласно п. 17 индивидуальных условий Заемщик просил зачислить сумму кредита на счет <...>.

Пунктом 22 индивидуальных условий, индивидуальные условия оформлены заемщиком в виде электронного документа. Он признает, что подписанием им индивидуальных условий является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями.

Согласно п.2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лип по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования), кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении Кредита. Информация о принятии Кредитором положительного решения доводится до сведения Заемщика/Созаемщиков любым из способов, предусмотренных Договором, не позднее дня, следующего за днем принятия данного решения.

П.2.2 Общих условий кредитования, датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Кредита на Счет кредитования.

Согласно п.3.1 Общих условий кредитования, погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату.

Согласно п.3.4 Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщики уплачивает(ют) Кредитору Неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

В рассматриваемом случае кредитный договор <...> от <...> был заключен между ПАО «Сбербанк России» и Еременко К.С. посредством заполнения и направления заявки в системе «Сбербанк Онлайн», где размещена необходимая информация для заключения кредитного договора, Еременко К.С. после ознакомления с индивидуальными условиями кредитования, согласился с ними и принял. Для этих целей Еременко К.С. при оформлении заявки-анкеты на получение кредита, прошел процедуру идентификации пользователя с присвоением пароля путем отправки смс-сообщений.

Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применение средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требования совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

В соответствии с условиями договора заемщику был предоставлен кредит в размере <...> рублей, заемщик воспользовался кредитными денежными средствами в полном объеме из предоставленной ему суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету <...> (л.д. 36).

Воспользовавшись заемными денежными средствами, Еременко К.С обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи не вносит, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

По состоянию на <...> задолженность по договору <...> от <...> (ссудный счет <...>), заключенному с Еременко К.С. составляет 723 481,55 руб., из которых: ссудная задолженность - 668 345,14 руб.; задолженность по процентам - 55 136,41 руб. (л.д.27-33).

<...> ответчику Еременко К.С. банком было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, с указанием на то, что досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее <...>, общая сумма задолженности по состоянию на <...> составляла <...> рублей (л.д. 16).

Указанное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Проверив представленный расчет задолженности по кредитному договору, который не оспаривался ответчиком, суд находит его верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, оснований сомневаться в расчете задолженности по возврату основного долга и процентов у суда не имеется. Альтернативного расчета задолженности ответчиком за время рассмотрения дела в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено, как и доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности перед истцом.

Учитывая, что ответчик Еременко К.С., являясь заемщиком по кредитному договору <...> от <...>, ненадлежаще исполнял свои обязательства, допустил образование задолженности, которая не оплачена до настоящего времени, нарушив тем самым как условия договора, так и требования закона, на основе которого он был заключен, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению, с ответчика Еременко К.С. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <...> от <...> по состоянию на <...> задолженность по договору составляет 723 481,55 руб., из которых: ссудная задолженность - 668 345,14 руб.; задолженность по процентам - 55 136,41 руб.

Поскольку в судебном заседании установлено, что Еременко К.С. нарушил условия кредитного договора <...> от <...>, перестал надлежащим образом исполнять обязанности по договору, то договор <...> от <...>, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Еременко К.С. по заявлению истца может быть расторгнут.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных, судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом ПАО «Сбербанк России» заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в сумме 16 434,82 руб. (платежное поручение на л.д. 10).

Указанные расходы суд считает необходимым взыскать с ответчика Еременко К.С. в пользу ПАО «Сбербанк России» в заявленном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Еременко Кириллу Сергеевичу о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <...> от <...>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Еременко Кириллом Сергеевичем.

Взыскать с Еременко Кирилла Сергеевича, <...> года рождения, уроженца с<...>, паспорт серии <...>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ОГРН <...>, сумму задолженности по кредитному договору <...> от <...> по состоянию на <...> в размере 723 481 рубль 55 копеек, из которых:

задолженность по кредиту - 668 345 рублей 14 копеек;

задолженность по процентам - 55 136 рублей 41 копейка.

Взыскать с Еременко Кирилла Сергеевича, <...> года рождения, уроженца с.<...>, паспорт серии <...>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ОГРН <...>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 434 рубля 82 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Мариинский городской суд, в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья - С.А. Калашникова

Мотивированное решение изготовлено 30 ноября 2022 года.

Судья - С.А. Калашникова

Решение не вступило в законную силу

Судья -                                         С.А. Калашникова

Секретарь -                                         А.Н. Домбради

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела № 2-1020/2022 Мариинского городского суда Кемеровской области.

Секретарь -                                         А.Н. Домбради