Решение от 07.12.2023 по делу № 33-13392/2023 от 10.11.2023

Судья Суденко О.В. дело № 33-13392/2023

(УИД 34RS0011-01-2023-005199-59)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 07 декабря 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего Торшиной С.А.

судей Самофаловой Л.П., Алябьева Д.Н.

при секретаре Иваненко Н.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3954/2023 по иску СОВ к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, восстановлении процентной ставки по кредитному договору, перерасчете задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе АО «Альфа-Банк»

на решение Волжского городского суда Волгоградской области от 15 августа 2023 года, которым исковые требования удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Самофаловой Л.П., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

С. О.В. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Б.»о защите прав потребителя, восстановлении процентной ставки по кредитному договору, перерасчете задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между С. О.В. (заемщик) и АО «Альфа-Б.» (кредитор) был заключен договор потребительского кредита № № <...> по условиям которого С. О.В. был предоставлен кредит в размере <.......> рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 4% годовых (процентная ставка определена как разница между стандартной процентной ставкой 19,49% и суммой предоставленных заемщику дисконтов: в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий, влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 11,99% годовых (дисконт 1); в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 3,5 % годовых (дисконт 2).

В этот же день С. О.В. заключила с АО «Альфа-Страхование» и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоры добровольного страхования жизни и здоровья, от потери работы, страховая сумма по которым составила: АО «Альфа-Страхование в размере <.......> рублей (по программе защищенная карта 12 мес. вар.3); АО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору № F0C№ <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> рублей <.......> копеек (по программе «страхования Жизни и здоровья»); АО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> рублей <.......> копеек (по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы»).

Полагая, что стоимость страхования существенно завышена, ДД.ММ.ГГГГ С. О.В. обратилась в АО «АльфаСтрахование» и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. На основании указанных заявлений, договоры страхования со С. О.В. были расторгнуты, а страховые премии возвращены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ С. О.В. заключила договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ на аналогичных условиях и предоставила заявление и страховой полис АО «Альфа-Б.» по адресу: <адрес>. Сотрудники дополнительного офиса АО «Альфа-Б.» отказались брать заявление и страховой полис, поскольку отсутствует сотрудник на рабочем месте. С. О.В. была вынуждена расторгнуть договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ С. О.В. заключила договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ. Сотрудники дополнительного офиса АО «Альфа-Б.» отказались принимать заявление и страховой полис, так как уже был произведен первый платеж, а также в связи с внутренней инструкцией, по которой в таких случаях полисы страхования сторонних организаций нельзя принимать, поскольку программа их не пропускает. С. О.В. была вынуждена расторгнуть договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ С. О.В. заключила договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ на аналогичных условиях и направила заявление и страховой полис АО «Альфа-Б.» заказным письмом с описью вложений, с почтовым идентификатором № <...>. ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Б.» было получено данное письмо.

ДД.ММ.ГГГГ на электронную почту С. О.В. поступило письмо, в котором было указано, что для предоставления страхового полиса сторонней компании, ей необходимо обратиться в отделение Б..

ДД.ММ.ГГГГ в мобильном приложении АльфаБанк С. О.В. поступило сообщение, что с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору увеличена до 15,99% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ С. О.В. обратилась с заявлением в АО «Альфа-Б.» с требованием принять страховой полис № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, приобщить его к договору потребительского кредита № F0C№ <...> от ДД.ММ.ГГГГ, вернуть процентную ставку в соответствии с пп. 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора - 4% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ на электронную почту С. О.В. поступило письмо от АО «Альфа-Б.», согласно которому АО «Альфа-Б.» сообщило: «Предоставленный полис не соответствует требованию п.18 Г индивидуальных условий договора.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просила суд возложить на АО «Альфа-Б.» обязанность установить процентную ставку по кредитному договору № F0C№ <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между С. О.В. и АО «Альфа-Б.» в размере 4% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, произвести перерасчет задолженности и платежей по указанному кредитному договору, исходя из процентной ставки 4% годовых, взыскать с АО «Альфа-Б.» в пользу С. О.В. компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <.......> рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности на представителя в размере <.......> рублей.

Суд постановил указанное выше решение, которым исковые требования С. О.В. удовлетворил частично; возложил на АО «Альфа-Б.» обязанность установить процентную ставку по кредитному договору № F0C№ <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между С. О.В. и АО «Альфа-Б.» в размере 4% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, произвести перерасчет задолженности и платежей по указанному кредитному договору, исходя из процентной ставки 4% годовых; взыскал с АО «Альфа-Б.» в пользу С. О.В. компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в <.......> рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <.......> рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности представителя в размере <.......>; С. О.В. в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда свыше <.......> рублей отказал; взыскал с АО «Альфа-Б.» в доход бюджета городского округа - <адрес> государственную пошлину в размере <.......> рублей.

В апелляционной жалобе АО «Альфа-Банк» ссылается на нарушение судом норм материального и процессуального права, неверное установление обстоятельств, имеющих значение для дела, указывает, что истцом нарушены условия кредитного договора в части надлежащего извещения АО «Альфа-Банк» о заключении иного договора добровольного страхования. Считает, что представленный истцом договор страхования не соответствует требованиям кредитного договора. Настаивает на отсутствии оснований для взыскания с АО «Альфа-Банк» компенсации морального вреда.

Представителем С. О.В. - КТВ представлена письменная позиция по апелляционной жалобе АО «Альфа-Банк», в которой просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Руководствуясь частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте апелляционного разбирательства.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы и возражения, изучив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены либо изменения судебного акта.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абз. 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между С. О.В. (заемщик) и АО «Альфа-Б.» (кредитор) был заключен договор потребительского кредита № F0C№ <...>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <.......> рублей сроком на 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий стандартная процентная ставка 19,49% годовых.

Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 4% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и суммой предоставляемых заемщику дисконтов: в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере 11,99% годовых (далее - дисконт 1), и в случае оформления услуги «Выгодная ставка» (далее - услуга) в размере 3,5% годовых (далее - дисконт 2).

В пункте 4.1.2 Индивидуальных условий указано, что в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих ИУ срок, при условии наличия действующей услуги, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора кредита по договору кредита подлежит применению процентная ставка 15,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом 2, в размере 3,5% годовых. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением пункта 18 настоящих ИУ, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта 1, предусмотренного пунктом 4.1.1, настоящих ИУ, не предусмотрено.

Согласно пункту 4.1.3 Индивидуальных условий, в случае отказа от услуги и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в пункте 18 настоящих ИУ, по которому в банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора кредита, применяется процентная ставка 7,5% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом 1, в размере 11,99% годовых. Повторное предоставление заемщику дисконта 2, предусмотренного п.4.1.1, настоящих ИУ, не предусмотрено.

В пункте 4.1.4 Индивидуальных условий указано, что в случае отказа от услуги, а также при условии отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих ИУ срок, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора кредита применяется стандартная процентная ставка (пункт 4.1 настоящих ИУ). Повторное предоставление заемщику дисконта 1 и/или дисконта 2, предусмотренного пунктом 4.1.1, настоящих ИУ, не предусмотрено. Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по договору кредита соответствующего вида, установленная банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

При этом, в указанных в пункте 4.1.3 или пункте 4.1.4 настоящих ИУ случаях, при отказе от услуги непосредственно в дату ежемесячного платежа, - с даты, следующей за датой такого платежа, прекратит применяться дисконт 2 к значению процентной ставки по договору кредита. При наступлении обстоятельств, указанных в пункте 4.1.4 настоящих ИУ, связанных с невыполнением пункта 18 настоящих ИУ, непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, - после даты такого ежемесячного платежа прекратит применяться дисконт 1 к значению процентной ставки по договору кредита. В случае изменения процентной ставки в соответствии с п.4 настоящих ИУ, Банк предоставляет заемщику новый (уточненный) график платежей посредством услуги «Альфа-Мобайл»/при обращении заемщика в отделение Банка (пункт 4.1.5 Индивидуальных условий).

Пунктом 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита № F0C№ <...> от ДД.ММ.ГГГГ установлено условие о договорах, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком льготы, предусмотренной пунктом 4 Индивидуальных условий, согласно которому, для применения дисконта, предусмотренного пунтом 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Смерть Заемщика»); - страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»); допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения;

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита; - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита);

В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.;

<адрес> действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Б. не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В этот же день С. О.В. заключила с АО «Альфа-Страхование» и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоры добровольного страхования жизни и здоровья, от потери работы, страховая сумма по которым составила: АО «Альфа-Страхование» в размере <.......> рублей (по программе защищенная карта 12 мес. вар.3); АО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору № F0C№ <...> от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <.......> рублей <.......> копеек (по программе страхования Жизни и здоровья»); АО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> рубля <.......> копеек (по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы»).

Полагая, что стоимость страхования существенно завышена, ДД.ММ.ГГГГ С. О.В. обратилась в АО «АльфаСтрахование» и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями о расторжении договоров страхования и возвращении уплаченных страховых премий. На основании указанных заявлений договоры страхования со С. О.В. были расторгнуты, а страховые премии возвращены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ С. О.В. заключила договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» № № <...> на аналогичных условиях и представила заявление и страховой полис АО «Альфа-Б.» по адресу: <адрес>.

Сотрудники дополнительного офиса АО «Альфа-Б.» отказались брать у С. О.В. заявление и страховой полис, поскольку отсутствует сотрудник на рабочем месте. С. О.В. была вынуждена расторгнуть договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ С. О.В. заключила договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» № № <...>.

Сотрудники дополнительного офиса АО «Альфа-Б.» по адресу: <адрес>, отказались принимать заявление и страховой полис, так как уже был произведен первый платеж и у них есть внутренняя инструкция в таких случаях не принимать полисы страхования сторонних организаций и программа их не пропускает. Истец С. О.В. была вынуждена расторгнуть договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ С. О.В. заключила договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» № № <...> на аналогичных условиях и направила заявление и страховой полис АО «Альфа-Б.», заказным письмом с описью вложений, с почтовым идентификатором № <...>.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Б.» было получено данное письмо.

ДД.ММ.ГГГГ на электронную почту С. О.В. поступило письмо от АО «Альфа-Б.» о том, что для предоставления страхового полиса сторонней компании С. О.В. необходимо обратиться в отделение Б..

ДД.ММ.ГГГГ в мобильном приложении АльфаБанк С. О.В. поступило сообщение, что с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору увеличена до 15,99% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ С. О.В. обратилась с заявлением в АО «Альфа-Б.» с требованием принять страховой полис № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, приобщить его к договору потребительского кредита № F0C№ <...> от ДД.ММ.ГГГГ, вернуть процентную ставку в соответствии с пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора - 4% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ на электронную почту С. О.В. поступило письмо от АО «Альфа-Б.», в котором было указано, что предоставленный полис не соответствует требованию пункта 18 Г Индивидуальных условий договора: согласно которому в случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения. В полисе указан срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор оформлен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. период ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ не попадает в срок страхования, что не соответствует условиям.

Как указано выше, в пункте 4.1.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита № F0C№ <...>, заключенного между С. О.В. и АО «Альфа-Б.» ДД.ММ.ГГГГ, указано, что процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 4% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 настоящих ИУ) и суммой предоставляемых заемщику дисконтов: - в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере 11,99% годовых.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом и предпринимались попытки представить договоры страхования с САО «РЕСО-Гарантия» в филиал АО «Альфа-Б.» по адресу: <адрес>А, однако были получены отказы по различным причинам.

Поскольку в соответствии с пп. Д пункта 18 кредитного договора, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) должны быть предоставлены заемщиком в Б. не позднее дня заключения добровольного договора страхования, С. О.В. была вынуждена расторгнуть договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ С. О.В. вновь заключила договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» № № <...> и в целях выполнения условий пп. Д пункта 18 кредитного договора и направила заявление и страховой полис АО «Альфа-Б.» в центральный офис по адресу: 107078, <адрес>, заказным письмом с описью вложений, с почтовым идентификатором № <...>.

В соответствии с условиями страхового полиса «заемщик» № № <...>, заключенного С. О.В. с САО «РЕСО-Гарантия», выгодоприобретателем указано АО «Альфа-Б.», договор страхования заключен в промежутке между датой заключения договора кредита и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита (ДД.ММ.ГГГГ), условие о сроке страхования соблюдается путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита - с ДД.ММ.ГГГГ) отношения; срок страхования составляет 13 (тринадцать) месяцев; застрахованы риски, указанные в пп. А пункта 18 кредитного договора; страховая сумма составляет <.......> рублей. Полис в тот же день был направлен в адрес ответчика.

Соответственно, все условия, предусмотренные индивидуальными условиями договора потребительского кредита № F0C№ <...>, заключенного между С. О.В. и АО «Альфа-Б.» ДД.ММ.ГГГГ, С. О.В. соблюдены, а потому у АО «Альфа-Б.» отсутствовали основания для изменения процентной ставки по кредиту с 4% на базовую процентную ставку без применения дисконта 15,99 %.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что условия договора страхования, определенные в полисе САО «РЕСО-Гарантия» отвечают требованиям пункта 18 индивидуальных условий, при соблюдении которых процентная ставка определяется с учетом дисконта.

При этом, заключение С. О.В. договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия» не повлекло причинение АО «Альфа-Банк» какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

Самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком само по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим банку в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по кредиту.

Так, указанные в полисе САО «РЕСО-Гарантия» страховые риски, включают в себя риски, установленные в пункте 18 индивидуальных условий, срок страхования составляет срок предоставления кредита. Договор страхования заключен в течение 44 календарных дней с даты заключения кредитного договора. О заключении договора заемщик уведомил банк.

Судебная коллегия соглашается с выводами судов, изложенными в обжалуемом решении, поскольку они являются правильными, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, основаны на верном применении норм материального права, на представленных сторонами доказательствах, которым судом первой инстанции по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дана надлежащая оценка.

В соответствии с частью 1 статьи 7 ФЗ РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (части 1, 3 и 7 статьи 5 ФЗ РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с пунктом 9 части 9 ФЗ РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) ФЗ РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу части 6 статьи 7 ФЗ РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 ФЗ РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Исходя из приведенных выше положений закона кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ.

Таким образом, в спорных правоотношениях договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком исполнения своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в случае предоставления взамен одного договора личного страхования другого, заключенного со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к такому обеспечению, кредитное обязательство продолжает считаться обеспеченным, суд апелляционной инстанции согласился с выводом суда первой инстанции о том, что у ответчика отсутствовали законные основания для увеличения процентной ставки по кредиту.

Доводы апелляционной жалобы о том, что дисконт распространяется на договоры страхования заключенные одномоментно с кредитным договором при заполнении заявления - анкеты, отказа в иске не влекут, поскольку такое толкование условий кредитного договора противоречит указанным выше положениям части 14 статьи 11 указанного Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что влечет его ничтожность в указанной части по основаниям пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», согласно которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно пункту 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пунктах 46 и 47 постановления Пленума от 28 июня 2012 года № 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку при оказании финансовой услуги Б. без законных оснований увеличил в одностороннем порядке процентную ставку по кредитному договору, чем нарушил права заемщика, как потребителя услуги, суд первой инстанции правильно возложил на Б. ответственность, предусмотренную Законом о защите прав потребителей, в виде компенсации морального вреда в размере <.......> рублей и штрафа в размере <.......> рублей.

Истец просил взыскать судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <.......> рублей, представив в обоснование требований договор на оказание услуг с КТВ от ДД.ММ.ГГГГ, расписку на оплату услуг представителя от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <.......> рублей.

В соответствии с частью 1 статьи98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерациистороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Взыскание расходов на оплату услуг представителя в разумных пределах процессуальным законодательством отнесено к компетенции суда и направлено на пресечение злоупотребления правом и недопущение взыскания несоразмерных нарушенному праву сумм.

Указанная правовая норма предоставляет суду право уменьшить сумму, взыскиваемую в возмещение расходов по оплате услуг представителя, в случае, если суд признает эти расходы чрезмерными в силу конкретных обстоятельств дела.

Как разъяснил Конституционный суд РФ в определении от ДД.ММ.ГГГГ № <...>-О, критерий разумности расходов является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя; обязанность по оценке размера предъявленных расходов на предмет разумности возложена на суд в целях реализации требований части 3 статьи17 КонституцииРФ.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» Разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).

Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Как разъяснено в пункте 13 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства. Разумность судебных издержек на оплату услуг представителя не может быть обоснована известностью представителя лица, участвующего в деле.

Принимая во внимание продолжительность рассмотрения и сложность дела, характер спора, объект судебной защиты и объем защищаемого права, объем произведенной работы по оказанию истцу юридической помощи, количества совершенных процессуальных действий, доказательства, подтверждающие расходы на оплату услуг представителя, разумность таких расходов, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы расходов, понесенных истцом в связи с оплатой юридических услуг, в размере <.......> рублей.

Также из материалов дела следует, что истцом понесены расходы на оформление нотариальной доверенности в размере <.......> рублей.

Согласно положениям п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Поскольку нотариальная доверенность № <адрес>5 от ДД.ММ.ГГГГ выдана для участия представителя в конкретном деле, суд первой инстанции удовлетворил требование истца о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате нотариальной доверенности в размере <.......> рублей.

По правилам пункта 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку при подаче иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, судом первой инстанции с АО «Альфа-Банк» в доход бюджета городского округа - <адрес> взыскана государственная пошлина в размере <.......> рублей.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции верно определил юридически значимые обстоятельства дела, правильно применил закон, дал надлежащую правовую оценку всем собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам, постановив решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства. У суда апелляционной инстанции отсутствуют объективные причины для иной оценки доказательств по делу.

В этой связи судебной коллегией отклоняются доводы апелляционной жалобы АО «Альфа-Банк» о неверном применении судом норм материального права, неправильном установлении обстоятельств, имеющих значение для дела.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в жалобе, судом не допущено.

При таких данных, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, доводы которой не опровергают правильность сделанных судом и подтвержденных материалами дела выводов, проверены в полном объеме, но учтены быть не могут, так как не влияют на законность судебного акта.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Волжского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу АО «Альфа-Банк» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: