Решение по делу № 2-2996/2015 от 24.09.2015

дело № 2-2996/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воскресенск <дата>

Воскресенский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Кретовой Е.А.,

при секретаре Калабушкиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «<данные изъяты>» к ФИО7 (ФИО8) ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «<данные изъяты>» <дата> обратилось в суд с иском к ФИО7 (ФИО9) О.В. о взыскании кредитной задолженности по Кредитному договору № от <дата> о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитных карт. (л.д.2-4).

В ходе рассмотрения дела истцом уточнены заявленные требования и, окончательно с учетом частичного погашения ответчиком задолженности, истец просит: взыскать с ФИО7 в пользу ПАО «<данные изъяты>» задолженность по Кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>., в том числе: по кредиту <данные изъяты>., по процентам <данные изъяты>., по сумме начисленных пени <данные изъяты>. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>. (л.д.108-109).

Свои требования истец мотивирует тем, что <дата> между ОАО « <данные изъяты>» и ФИО7 (ФИО10) О.В. был заключен кредитный договор № о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитных карт.

По условиям Договора Банк предоставляет Заемщику кредит в форме возобновляемой кредитной линии с льготным периодом кредитования для осуществления расходных операций с использованием предоставленной кредитной карты. Лимит кредитования установлен в размере <данные изъяты>. Согласно п.5.2.8 Договора Банк вправе в одностороннем порядке пересматривать и изменять правила и тарифы, путем размещения соответствующей информации в филиалах, дополнительных офисах банка. Информирование Заемщика, по усмотрению Банка дополнительно может сопровождаться: направлением письма по адресу, указанному в разделе адреса и реквизиты сторон, настоящего Договора, размещением соответствующей информации с полным текстом изменений в сети Интернет на сайте Банка, рассылкой сообщений по электронным средствам связи, реквизиты которых доверены Клиентом до сведений офиса Банка, или иным способом по усмотрению Банка. Лимит кредитования был увеличен до <данные изъяты>, что подтверждается расчетом исковых требований.

Получение кредитных средств заемщиком осуществляется путем получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, а также для перевода денежных средств в обеспечение расчетов для оплаты комиссии.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 22% годовых.

Банк принятые на себя обязательства исполнил, предоставив заемщику кредит в период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с п. <дата>, <дата> направлено уведомление об изменении срока возврата кредита с требованием о полном погашении задолженности в срок до 25.04.2014г.

Однако Заемщиком требование Банка не исполнено.

По состоянию на <дата> общая сумма задолженности по Договору № от <дата> составляет <данные изъяты> руб., в том числе: по сумме выданных кредитных средств <данные изъяты>.; по сумме начисленных процентов <данные изъяты>.; по сумме начисленных пени <данные изъяты>.

В связи с частичным погашением ответчиком задолженности по Кредитному договору № от <дата>, по состоянию на <дата> сумма задолженности составляет <данные изъяты>., в том числе: по кредиту <данные изъяты> коп., по процентам <данные изъяты>., по сумме начисленных пени <данные изъяты> (л.д. 108-109).

В ходе рассмотрения дела по существу представителем ответчика представлены Возражения на исковое заявление и об уменьшении неустойки (л.д.80-83), согласно которым на момент заключения Договора ФИО7 имела постоянное место работы и стабильный заработок, однако в октябре 2011года, ФИО7 прекращает трудовую деятельность, ходит в декретный отпуск по причине рождения второго ребенка. Несмотря на изменение материального положения, ответчик продолжает выплачивать денежные суммы по кредиту из декретных выплат, что говорит о добросовестности ответчика. В апреле 2014 года ФИО7 снова входит на работу и всю полученную зарплату отдает в счет погашения кредита, одновременно с этим обращается в Банк с письменным заявлением о реструктуризации долга. Ответ на свое заявление из Банка ответчик не получал. Так как в настоящее время ФИО7 работает и готова выплачивать ежемесячно по 6-7 тысяч рублей в счет погашения задолженности, в июле 2015 года она повторно подавала заявление о реструктуризации, однако ответа снова не последовало. Причиной невыплаты денежных средств по Договору является не корыстный умысел ответчика, а его тяжелое материальное положение, осложненное содержанием двоих несовершеннолетних детей. Начисленная неустойка существенно превышает основную часть долга и явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Истцом не представлено доказательств существенного нарушения своих прав и законных интересов. Истец не воспользовался предоставленной законом возможностью своевременного удовлетворения долговых обязательств. В связи с невозможностью исполнения обязательств перевод денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту был прекращен в апреле 2014 года, однако с исковым заявлением в суд Банк обратился лишь в июле 2015 года. Указанное обстоятельство повлекло за собой увеличение размера задолженности, в том числе, увеличение размера неустойки. Ответчик просит уменьшить размер начисленных пени ввиду несоразмерности заявленных истцом денежных сумм последствиям нарушения обязательств; предоставить рассрочку исполнения решения суда, 6-7 тысяч рублей в месяц до полного исполнения обязательств.

Также ответчиком представлен контррасчет по заявленным истцом требованиям (л.д.148), согласно которому расчет истца, по мнению ответчика, не верный по следующим основаниям: 1. сумма выданного кредита составила <данные изъяты>. (л.д. 59); 2. сумма процентов, начисленных на всю судную задолженность, составила <данные изъяты>. (л.д. 59-62); 3. сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность, составила <данные изъяты>. (л.д. 62-63); 4. Итого сумма начисленных процентов составила <данные изъяты> 5. сумма погашения по сумме выданного кредита и начисленных процентов составила <данные изъяты>. (л.д. 67). 6. Ответчиком выплачено пени на сумму <данные изъяты> коп. (л.д. 70); Итого сумма задолженности ответчика составляет: <данные изъяты>. (сумма выданного кредита) + <данные изъяты>. (сумма начисленных процентов) – <данные изъяты>. (сумма погашения по сумме выданного кредита и начисленных процентов) = <данные изъяты>. На момент составления данного контррасчета задолженность ответчика по сумме выданного кредита и начисленным процентам составляет: <данные изъяты>. Ответчиком выплачены в пользу истца пени на сумму <данные изъяты>. При применении ст. 333 ГК РФ необходимо учитывать, что ответчик уже понес ответственность за нарушение обязательства по договору.

Представитель истца ПАО «<данные изъяты>» представил возражения на контррасчет (л.д. 157-159), исходя из которых расторжение договора займа влечет прекращение обязательств сторон на будущее, но не прекращает обязательства заемщика по возвращению уже полученного займа (кредита) и уплаты предусмотренных ст. 809 ГК РФ процентов за весь период пользования кредитом до момента его возврата. Не прекращается также обязанность заемщика по уплате неустойки при нарушении обязательств. Освобождение заемщика от указанных обязанностей вследствие расторжения кредитного договора влекло бы его неосновательное обогащение, а также противоречило правилам о возмездности договора и нормам об ответственности за нарушение обязательств. Представитель истца не согласен с расчетом ответчика по процентам. Истцом также указано, что доказательств явной несоразмерности для применения ст. 333 ГК РФ, ответчиком не представлено.

В судебном заседании представитель истца уточненные требования поддержал в полном объеме, пояснил, что в течение срока действия договора заемщик неоднократно снимал денежные средства, ответчиком были допущены просрочки и ответчику 11.03.2014г. было направлено требование о прекращении кредитования и расторжении договора. Установлен срок для исполнения до 25.04.2014г. Уведомление было направлено по двум адресам ответчика. Ответчик требования не исполнил? Банк обратился в суд. Расторжение договора было бы, если бы ответчик погасила долг до 25.04.2014г., как ей предложил банк (п.4.4.Договора), но ФИО7 этого не сделала. Продолжались начисляться проценты и неустойка. Ответчик обязан платить проценты до полного возврата кредита за весь период пользования деньгами. Факт несоразмерности процентов и основного долга ответчиком не доказан. Последние денежные средства были перечислены ответчиком <дата>., таким образом, счёт заблокирован не был. Счет блокируется на снятие, а не на поступление денежных средств. Денежные средства, перечисленные на счет, будут перечислены в счет погашения долга. О рассрочке говорить преждевременно. По вопросу реструктуризации ответчик в банк не обращался.

Ответчик ФИО7 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела неоднократно извещалась. Суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика с учетом участия в деле представителя.

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 (л.д.84) в судебном заседании доводы письменных возражений и контрасчет поддержал, в ходе судебного разбирательства пояснил, что уточненные требования не признает в части, не отказываются от суммы задолженности по основному кредиту, возражают против взыскания процентов в размере <данные изъяты>, так как основная сумма процентов была начислена уже после расторжения договора. Договор расторгнут банком в одностороннем порядке по п.п. 9.4 Договора. Кредитование было прекращено и прекращен договор. <данные изъяты> – основной долг, с которым ответчик согласна. По поводу пени возражают в полном объеме и просят в этой части отказать. Истец намеренно затягивал срок подачи иска в суд, намереваясь получить сумму больше. Банк направил уведомление <дата>, а в суд обратились в 2015 году. Такое поведение истца считают недобросовестным. Из тех сумм, которые были взысканы Банком, ответчик уже всем расплатилась. Истцу необходимо доказать последствия нарушений. Последняя оплата ответчиком была произведена в апреле 2014г. – после получения требования. После этого карта была заблокирована. Ответчик несколько раз обращалась с заявлением о реструктуризации долга, ответа не было. Истец требует неустойку триста с лишним тысяч рублей, что в полтора раза больше полученной у банка суммы. Это говорит о недобросовестности истца. Ответчик ответственность уже понесла в части, удовлетворение требований в полном объеме будет нарушать права ответчика и приведет к обогащению истца.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает уточненные требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям:

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствие со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условий о размере их процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 16 совместного Постановления пленума Верховного суда РФ и пленума Высшего Арбитражного суда РФ от <дата> № в случаях, когда на основании ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Основания для изменения и расторжения договора предусмотрены положениями ст. ст. 450, 451 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Пунктом 2 ст. 453 ГК РФ установлено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право заимодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям и заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.

Из содержания приведенных норм в их совокупности следует, что расторжение договора займа влечет прекращение обязательства сторон на будущее, но не прекращает обязательства заемщика по возвращению уже полученного займа (кредита) и уплаты предусмотренных ст. 809 ГК РФ процентов за весь период пользования кредитом до момента его возврата. Не прекращается также обязанность заемщика по уплате неустойки при нарушении обязательства.

Освобождение заемщика от указанных обязанностей вследствие расторжения кредитного договора влекло бы его неосновательное обогащение, а также противоречило правилам о возмездности договора и нормам об ответственности за нарушение обязательств.

Судом установлено, что на основании Договора от <дата> № о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитных карт (л.д. 26-30), ФИО5 (л.д. 16-24, копия паспорта личности) были предоставлены в период с <дата> по <дата> денежные средства в размере <данные изъяты>., что сторонами подтверждено и не оспорено ответчиком.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Договора, Уведомлением от <дата> в адрес ответчика, ОАО «<данные изъяты>» известил ФИО7 о расторжении Договора от <дата> № в соответствии с условиями указанного договора. Срок для полного окончательного исполнения обязательств по Договору в сумме основного долга по кредиту <данные изъяты> руб. – <дата>. В уведомлении истцом также указано, что окончательную сумму задолженности по Договору уточнить при погашении. Считать настоящее письмо дополнением и неотъемлемой частью Договора (л.д. 31, 32).

Согласно п. 2.5 Договора, процентная ставка за пользование кредитом Заемщиком устанавливается в размере 22,00% годовых согласно Тарифам Банка. Полная стоимость кредита составляет 24,32 % годовых (п.2.6 Договора). За неисполнение Заемщиком обязательств по своевременной уплате Банку суммы ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом; за неисполнение Заемщиком обязательств по своевременному погашению Технической задолженности и процентов, начисленных на техническую задолженность - Заемщик платит Банку пени в размере 182,50 % годовых за каждый день просрочки от неперечисленной в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности. (п.2.7).

Согласно п. 4.2 Договора, датой погашения задолженности по кредиту, расчет которой определен в п.п. 3.6 и п.п. 5.3.1 настоящего Договора является дата списания денежных средств в погашение задолженности по кредиту, находящихся на счете заемщика для погашения кредита, а также в иных счетах заемщика, открытых в Банке, в порядке, установленном настоящим пунктом Договора путем безакцептного списания денежных средств в соответствии с п.п 3.4 настоящего Договора в следующей очередности: на уплату просроченных процентов по кредиту, в т.ч. технической задолженности (при наличии); на уплату просроченной задолженности по кредиту (основному долгу, в т.ч. технической задолженности (при наличии); на уплату пени за просрочку возврата кредита и/или уплаты процентов по кредиту (основному долгу, в т.ч. технической задолженности (при наличии); на уплату процентов за пользование кредитом (основному долгу, в т.ч. технической задолженности (при наличии); на уплату технической задолженности (при наличии); на уплату задолженности по кредиту (основному долгу); на возмещение операционных и других банковских расходов и комиссий, издержки банка по получению просроченной задолженности. Банк имеет право по своему усмотрению, без уведомления Заемщика, менять очередность списания денежных средств, находящихся и/или поступающих на счета Заемщика.

Согласно п.4.4 Договора, Проценты за пользование Кредитом, предусмотренные условиями настоящего Договора, начисляются Банком на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня со дня, следующего за днем образования задолженности, по день погашения задолженности включительно.

В соответствии с п. <дата> Договора, Банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения настоящего Договора (расторгнуть Договор), направив письменное уведомление об этом Заемщику не позднее, чем за 45 календарных дней до даты предполагаемого расторжения, с указанием срока окончательного исполнения (погашения) всех обязательств Заемщика по настоящему Договору.

Ответчиком не оспорено, что содержащееся в уведомлении Банка от <дата> требование об окончательном исполнении обязательств по договору в сумме основного долга по кредиту в размере <данные изъяты>. в срок до <дата> ФИО7 не исполнено, в связи с чем, требования истца в части взыскания с ответчика суммы основной задолженности, согласно расчета в размере <данные изъяты> (л.д.110-122), и процентов в размере <данные изъяты>. подлежат удовлетворению.

Суд не находит оснований не доверять указанному расчету, так как расчет представлен кредитной организацией исходя из условий заключенного Договора, и положений ст.453 ГК РФ, не исполнения ответчиком обязательства по возврату в срок, установленный Банком, суммы основного долга, что не прекращает обязательства заемщика по возвращению уже полученного займа (кредита) и уплаты предусмотренных ст. 809 ГК РФ процентов за весь период пользования кредитом до момента его возврата. С учетом вышеизложенного, не прекращается также обязанность заемщика по уплате неустойки при нарушении обязательства.

Из материалов дела усматривается, что истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что им принимались меры к внесудебному досрочному возврату суммы кредита, направлялись письменные предложения об этом ответчику.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Учитывая ходатайство ответчика о снижении размера пени, суд считает необходимым уменьшить сумму пени за нарушение сроков уплаты по кредиту до <данные изъяты>, поскольку размер пени в сумме <данные изъяты> явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств по оплате суммы основного долга и процентов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая удовлетворение требований истца о взыскании с ответчика суммы основной задолженности и процентов, а также частичного удовлетворения требований о взыскании пени по кредитному договору, подлежат частичному удовлетворению и требования Банка о взыскании с ответчика понесенных истцом расходов на уплату госпошлины в размере <данные изъяты>. (л.д. 5).

Руководствуясь ст. ст. 309, 809, 811 ГК РФ, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

     Уточненные требования ПАО «<данные изъяты>» к ФИО7 (ФИО11) ФИО2 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО7 (ФИО12) ФИО2, <дата> года рождения, уроженки <адрес>. Башкортостан, в пользу ПАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата>, а именно: задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>, задолженность по процентам в размере <данные изъяты>, пени в размере <данные изъяты>.

В части требований о взыскании с ФИО7 (ФИО13) ФИО2, в пользу ПАО «<данные изъяты>» задолженности начисленных пени в размере еще <данные изъяты>, отказать.

Взыскать с ФИО7 (ФИО14) ФИО2 в пользу ПАО «<данные изъяты>» расходы по уплате госпошлины <данные изъяты>

В части требований о взыскании с ФИО7 (ФИО15) ФИО2 в пользу ПАО «<данные изъяты>» расходов по уплате госпошлины в размере еще <данные изъяты>, отказать.

Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> областной суд через <данные изъяты> городской суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме <дата>.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>