Решение по делу № 33-15620/2022 от 07.09.2022

дело №33-15620/2022

2-2151/2022

УИД 66RS0005-01-2022-001417-43

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 27.10.2022

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Лоскутовой Н.С., судей Подгорной С.Ю., Филатьевой Т.А., при ведении протокола помощником судьи Иглицыной Е.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Вавилову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе истца на решение Октябрьского районного суда г.Екатеринбурга от 21.07.2022

Заслушав доклад судьи Филатьевой Т.А., объяснения ответчика Вавилова Д.В. и его представителя Васюкова А.А., возражавших против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Вавилову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №931-38215328-810/14ф от 09.06.2014, в котором с учетом увеличения исковых требований просил взыскать с Вавилова Д.В. задолженность по кредитному договору за период с 26.05.2015 по 14.03.2022 в сумме 270053 рубля 16 копеек, в том числе 69989 рублей 07 копеек – сумма основного долга, 119840 рублей 90 копеек – сумма процентов, 80223 рубля 25 копеек – штрафные санкции, рассчитав при этом размер неустойки исходя из двойной ключевой ставки ЦБ РФ. Также просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4492 рубля 72 копейки.

В обоснование требований указано, что между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил Заемщику кредит в сумме 70000 рублей сроком 44 месяца с условием уплаты процентов в размере 24% годовых, а Заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 по делу № А40-154909/15 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет.

Ответчик Вавилов Д.В. в судебное заседание не явился, направил в суд своего представителя Васюкова А.А., который заявил о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления требований о взыскании ежемесячных платежей за период с 25.02.2015 по 01.11.2015, представил свой расчет задолженности по кредитному договору, размер которой составил 106758 рублей 07 копеек, в том числе основной долг 27232,48 рублей, просроченные проценты 5750,79 рублей, проценты на просроченный основной долг 38683,11 рублей, неустойка на просроченный основной долг 29396,71 рубль, неустойка на просроченные проценты 5694,98 рублей. С учетом положений ст. 333 ГК РФ просил снизить штрафные санкции до 2000 рублей ввиду явной их несоразмерности последствиям неисполнения обязательств.

Решением Октябрьского районного суда г.Екатеринбурга от 21.06.2022 требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворены частично, взыскана с Вавилова Д.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору в общей сумме 82 166 рублей 38 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 335 рублей, в удовлетворении остальной части иска отказано.

В апелляционной жалобе истец просит решение от 21.06.2022 отменить ввиду его незаконности и необоснованности, принять новое решение об удовлетворении требований в полном объеме, оспаривая выводы суда о пропуске истцом срока исковой давности. Ссылаясь на положения ч.2 ст.202 ГК РФ и разъяснения, приведенные в п.16 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» о том, что течение срока исковой давности приостанавливается, если стороны прибегли к несудебной процедуре разрешения спора, обращение к которой предусмотрено законом, в том числе обязательному претензионному порядке, полагает, что поскольку в адрес ответчика истцом направлялась досудебная претензия, то срок исковой давности по всем заявленным истцом требованиям не пропущен.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчик просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В заседание суда апелляционной инстанции представитель истца не явился, извещен о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством направления извещения по почте, размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, в связи с чем судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения ответчика и его представителя, проверив законность и обоснованность судебного решения, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. п. 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Вавиловым Д.В. 09.06.2014 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты <№>, индивидуальные условия которого изложены в заявлении Вавилова Д.В. на выпуск кредитной банковской карты, уведомлении об информировании клиента о полной стоимости кредита, Правилах предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (л.д.19 -37).

Во исполнение условий договора истец выпустил и передал ответчику кредитную карту с кредитным лимитом на сумму 70000 рублей сроком на 44 месяца, с условием предоставления льготного периода и уплаты процентов по истечении льготного периода в размере 24% годовых, возвратом кредита и уплатой процентов путем внесения ежемесячного минимального платежа в размере 10% от суммы основного долга. При несвоевременном исполнении обязательства начисляется неустойка в размере 2% в день от суммы просроченной задолженности.

Факт получения кредитной карты и использование средств кредитного лимита, а также факт ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору не оспаривались ответчиком.

04.04.2018 в адрес должника Агентством по страхованию вкладов направлялось требование о возврате задолженности по кредитному договору, которое не было исполнено должником.

До обращения в суд с настоящим иском 04.03.2022 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 02.11.2018 направил мировому судье заявление о выдаче судебного приказа. По результатам его рассмотрения 14.11.2018 был вынесен судебный приказ, который определением этого же судьи от 22.11.2021 отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность Вавилова Д.В. за период с 26.02.2015 по 14.03.2022 составляет 270053 рубля 16 копеек, в том числе 69989 рублей 07 копеек – сумма основного долга, 119840 рублей 90 копеек – сумма процентов, 80223 рубля 25 копеек – штрафные санкции.

Разрешая спор и удовлетворяя частично исковые требования, суд первой инстанции руководствовался ст.ст. 309, 310, 809, п.1 ст.196, абз.1 п.2 ст.200, ст.201 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что впервые истец обратился с заявлением о взыскании задолженности в судебном порядке 02.11.2018, в связи с чем пришел к выводу о том, что истцом частично пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям по взысканию платежей сроком уплаты до 01.11.2015, согласился с представленным ответчиком расчетом задолженности по кредитному договору за период с 02.11.2015 по 09.02.2018, согласно которому задолженность составила 106758 рублей 07 копеек, в том числе 27232 рубля 48 копеек – просроченный основной долг, 5750 рублей 79 копеек – просроченные проценты, 38683 рубля 11 копеек – проценты на просроченный основной долг, 29396 рублей 71 копейка – штрафные санкции на просроченный основной долг, 5694 рубля 98 копеек – штрафные санкции на просроченные проценты, в связи с чем пришел к выводу о частичном удовлетворении требований истца, снизив размер неустойки за просрочку уплаты основного долга до 15000 рублей, за просрочку уплаты процентов до 1500 рублей.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что срок исковой давности не истек, судебная коллегия отклоняет ввиду следующего.

В силу п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствие с п.6.1 Правил, банк устанавливает сроки (платежный период) погашения задолженности по кредиту в соответствии с п.1.19 раздела 1 настоящих правил. Клиенту следует погашать плановую сумму погашения, просроченную задолженность (в.т.ч. начисленные, но неуплаченные) проценты и неустойку, предусмотренные договором и тарифами и иные неисполненные платежи и не возмещенные расходы банка.

Согласно п.1.19 Правил, платежный период - период, в течение которого клиентом должна быть оплачена сумма общей задолженности, возникшей в льготный период, в т.ч. с целью его восстановления, либо плановая сумма погашения в соответствии с п.1.20 настоящих правил. Платежный период для карт с льготным периодом действует с 1 по 25 число месяца, следующего за отчетным периодом.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, размер остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно, составляет 10% (л.д.19).

Таким образом, кредитным договором от 09.06.2014 предусмотрено ежемесячное внесение минимального платежа в счет погашения основного долга, а также уплата процентов за пользование кредитом. Соответственно, в силу п. 1 ст. 196, п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, по каждому ежемесячному минимальному платежу срок исковой давности течет самостоятельно.

Кроме того, поскольку по условиям договора срок кредитования составил 44 месяца, соответственно, срок последнего платежа по кредитному договору – не позднее 09.02.2018.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, обязательный досудебный порядок урегулирования спора для данной категории дел законом не предусмотрен.

Поскольку истец до предъявления иска в суд обращался 02.11.2018 с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Вавилова Д.В., суд первой инстанции сделал верный вывод о том, что истцом пропущен трехгодичный срок исковой давности по платежам, срок уплаты которых наступил до 02.11.2015.

Пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований.

Определяя размер подлежащей взысканию в пользу истца задолженности по договору за период с 02.11.2018 по 09.02.2022 (дата, указанная истцом в исковом заявлении), суд первой инстанции принял представленный стороной ответчика расчет задолженности, арифметические выводы которого не были опровергнуты истцом. В свою очередь, ответчик свои расчеты произвел исходя из сведений о размере остатка задолженности и начисленных процентов и пени, предоставленных истцом. Остаток основного (непросроченного) долга на 31.10.2015 составлял 27232,44 рубля.

Поскольку истец оспаривает выводы суда первой инстанции в части размера присужденных сумм, указывая как на необоснованность применения срока исковой давности, так и на необоснованное снижение размера неустойки, судебная коллегия в целях проверки доводов жалобы проверяет правильность произведенного судом расчета.

Ввиду пропуска кредитором срока исковой давности по требованиям о взыскании основного долга и процентов, подлежащих уплате до 02.11.2015, истец вправе требовать уплаты процентов, начисленных только на сумму основного долга, срок для взыскания которого не пропущен, то есть на сумму 27232,44 рублей. Однако истец произвел расчет процентов, начисленных на просроченный основной долг, без учета данного обстоятельства, на всю сумму просроченной задолженности, образовавшейся в том числе за пределами трехгодичного срока исковой давности). Общий размер процентов за пользование кредитом за указанный период составит:

Задолженность	Период просрочки			Формула	Проценты запериод	Сумма неустойки
	с	по	дней
27 232,44	02.11.2015	31.12.2015	60	27 232,44 ? 60 / 365 ? 24%	+ 1 074,38 р.	= 1 074,38 р.
27 232,44	01.01.2016	31.12.2016	366	27 232,44 ? 366 / 366 ? 24%	+ 6 535,79 р.	= 7 610,17 р.
27 232,44	01.01.2017	31.12.2019	1095	27 232,44 ? 1095 / 365 ? 24%	+ 19 607,36 р.	= 27 217,53 р.
27 232,44	01.01.2020	31.12.2020	366	27 232,44 ? 366 / 366 ? 24%	+ 6 535,79 р.	= 33 753,32 р.
27 232,44	01.01.2021	14.03.2022	438	27 232,44 ? 438 / 365 ? 24%	+ 7 842,94 р.	= 41 596,26 р.
Сумма процентов: 41 596,26 руб.
Сумма основного долга: 27 232,44 руб.

Таким образом, размер процентов составит 41596,26 рублей, при этом судом определен подлежащий взысканию размер процентов в сумме 44433,9 рублей, то есть в большем размере.

В соответствии с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из п.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку по заявлению должника о таком уменьшении.

Вместе с тем, согласно положениям ч.6 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Условиями заключенного сторонами договора предусмотрено право Банка взимать неустойку в размере 2 % в день от суммы просроченной задолженности.

Между тем, согласно п.21 ст.5 Федерального закона 353-ФЗ "О потребительском кредите", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как видно из расчета задолженности, истец в период с 02.11.2015 по 09.02.2022 начислял проценты на непросроченный основной долг (плановые проценты), проценты на просроченный основной долг, а также неустойку на просроченный основной долг и неустойку на просроченные проценты (л.д.98- 112).

С учетом вышеприведенных требований закона об ограничении размера неустойки, при начислении истцом процентов на просроченную задолженность размер неустойки не мог превышать двадцать процентов годовых.

Однако, как видно из расчета цены иска и уточненных требований, истец предъявил ко взысканию неустойку, начисленную в размере двойной ключевой ставки ЦБ РФ, таким образом, в отдельные периоды (с 01.01.2016 по 18.09.2016, с 28.02.2022 по 14.03.2022) размер неустойки превышал 20% годовых.

Судебной коллегией стороне истца было предложено представить свой расчет задолженности с учетом доводов ответчика о пропуске срока исковой давности и с учетом соблюдения требований п.21 ст.5 Федерального закона 353-ФЗ "О потребительском кредите", однако истец своим правом представить контррасчет не воспользовался, представитель истца в дополнительных письменных объяснениях настаивал на доводах апелляционной жалобы, указывая на правильность предоставленного в материалы дела расчета.

Из условий заключенного сторонами договора следует, что ежемесячно заемщик должен погашать основной долг в размере 10% от задолженности. В расчете истца (л.д.99-100) указано, в каком размере заемщик должен был вносить суммы в счет погашения задолженности. Так, в срок не позднее 25.11.2015 заемщик должен был внести платеж в счет основного долга 2723,24 рубля. Соответственно, с момента просрочки указанного платежа, то есть с 26.11.2015, кредитор был вправе начислить неустойку.

С учетом изложенного, поскольку размер договорной неустойки также превышает предусмотренный законодательством предельный размер неустойки, в целях проверки доводов жалобы и соблюдения судом требований ч.ч.1,6 ст.395 ГК РФ при уменьшении размера неустойки (поскольку судом первой инстанции в решении не приведены соответствующие расчет и выводы), судебная коллегия приводит свой расчет, выполненный по правилам ст.395 ГК РФ.

Задолженность	Период просрочки			Ставка	Формула	Проценты (неустойка)
	с	по	дней
2 723,44 р.	26.11.2015	14.12.2015	19	9,20	2 723,44 ? 19 ? 9.2% / 365	13,04 р.
2 723,44 р.	15.12.2015	25.12.2015	11	7,44	2 723,44 ? 11 ? 7.44% / 365	6,11 р.
+2 450,92 р.	26.12.2015	Новая задолженность
5 174,36 р.	26.12.2015	31.12.2015	6	7,44	5 174,36 ? 6 ? 7.44% / 365	6,33 р.
5 174,36 р.	01.01.2016	24.01.2016	24	7,44	5 174,36 ? 24 ? 7.44% / 366	25,24 р.
5 174,36 р.	25.01.2016	25.01.2016	1	7,89	5 174,36 ? 1 ? 7.89% / 366	1,12 р.
+2 205,83 р.	26.01.2016	Новая задолженность
7 380,19 р.	26.01.2016	18.02.2016	24	7,89	7 380,19 ? 24 ? 7.89% / 366	38,18 р.
7 380,19 р.	19.02.2016	25.02.2016	7	8,57	7 380,19 ? 7 ? 8.57% / 366	12,10 р.
+1 985,25 р.	26.02.2016	Новая задолженность
9 365,44 р.	26.02.2016	16.03.2016	20	8,57	9 365,44 ? 20 ? 8.57% / 366	43,86 р.
9 365,44 р.	17.03.2016	25.03.2016	9	8,44	9 365,44 ? 9 ? 8.44% / 366	19,44 р.
+1 786,72 р.	26.03.2016	Новая задолженность
11 152,16 р.	26.03.2016	14.04.2016	20	8,44	11 152,16 ? 20 ? 8.44% / 366	51,43 р.
11 152,16 р.	15.04.2016	25.04.2016	11	7,92	11 152,16 ? 11 ? 7.92% / 366	26,55 р.
+1 608,05 р.	26.04.2016	Новая задолженность
12 760,21 р.	26.04.2016	18.05.2016	23	7,92	12 760,21 ? 23 ? 7.92% / 366	63,51 р.
12 760,21 р.	19.05.2016	25.05.2016	7	7,74	12 760,21 ? 7 ? 7.74% / 366	18,89 р.
+1 447,24 р.	26.05.2016	Новая задолженность
14 207,45 р.	26.05.2016	15.06.2016	21	7,74	14 207,45 ? 21 ? 7.74% / 366	63,10 р.
14 207,45 р.	16.06.2016	25.06.2016	10	7,89	14 207,45 ? 10 ? 7.89% / 366	30,63 р.
+1 302,51 р.	26.06.2016	Новая задолженность
15 509,96 р.	26.06.2016	14.07.2016	19	7,89	15 509,96 ? 19 ? 7.89% / 366	63,53 р.
15 509,96 р.	15.07.2016	25.07.2016	11	7,15	15 509,96 ? 11 ? 7.15% / 366	33,33 р.
+1 172,27 р.	26.07.2016	Новая задолженность
16 682,23 р.	26.07.2016	31.07.2016	6	7,15	16 682,23 ? 6 ? 7.15% / 366	19,55 р.
16 682,23 р.	01.08.2016	25.08.2016	25	10,50	16 682,23 ? 25 ? 10.5% / 366	119,65 р.
+1 055,04 р.	26.08.2016	Новая задолженность
17 737,27 р.	26.08.2016	18.09.2016	24	10,50	17 737,27 ? 24 ? 10.5% / 366	122,13 р.
17 737,27 р.	19.09.2016	25.09.2016	7	10,00	17 737,27 ? 7 ? 10% / 366	33,92 р.
+949,53 р.	26.09.2016	Новая задолженность
18 686,80 р.	26.09.2016	25.10.2016	30	10,00	18 686,80 ? 30 ? 10% / 366	153,17 р.
+854,58 р.	26.10.2016	Новая задолженность
19 541,38 р.	26.10.2016	25.11.2016	31	10,00	19 541,38 ? 31 ? 10% / 366	165,51 р.
+769,12 р.	26.11.2016	Новая задолженность
20 310,50 р.	26.11.2016	25.12.2016	30	10,00	20 310,50 ? 30 ? 10% / 366	166,48 р.
+692,21 р.	26.12.2016	Новая задолженность
21 002,71 р.	26.12.2016	31.12.2016	6	10,00	21 002,71 ? 6 ? 10% / 366	34,43 р.
21 002,71 р.	01.01.2017	25.01.2017	25	10,00	21 002,71 ? 25 ? 10% / 365	143,85 р.
+622,99 р.	26.01.2017	Новая задолженность
21 625,70 р.	26.01.2017	25.02.2017	31	10,00	21 625,70 ? 31 ? 10% / 365	183,67 р.
+560,69 р.	26.02.2017	Новая задолженность
22 186,39 р.	26.02.2017	25.03.2017	28	10,00	22 186,39 ? 28 ? 10% / 365	170,20 р.
+504,62 р.	26.03.2017	Новая задолженность
22 691,01 р.	26.03.2017	26.03.2017	1	10,00	22 691,01 ? 1 ? 10% / 365	6,22 р.
22 691,01 р.	27.03.2017	25.04.2017	30	9,75	22 691,01 ? 30 ? 9.75% / 365	181,84 р.
+454,16 р.	26.04.2017	Новая задолженность
23 145,17 р.	26.04.2017	01.05.2017	6	9,75	23 145,17 ? 6 ? 9.75% / 365	37,10 р.
23 145,17 р.	02.05.2017	25.05.2017	24	9,25	23 145,17 ? 24 ? 9.25% / 365	140,77 р.
+408,75 р.	26.05.2017	Новая задолженность
23 553,92 р.	26.05.2017	18.06.2017	24	9,25	23 553,92 ? 24 ? 9.25% / 365	143,26 р.
23 553,92 р.	19.06.2017	25.06.2017	7	9,00	23 553,92 ? 7 ? 9% / 365	40,65 р.
+367,87 р.	26.06.2017	Новая задолженность
23 921,79 р.	26.06.2017	25.07.2017	30	9,00	23 921,79 ? 30 ? 9% / 365	176,96 р.
+331,08 р.	26.07.2017	Новая задолженность
24 252,87 р.	26.07.2017	25.08.2017	31	9,00	24 252,87 ? 31 ? 9% / 365	185,38 р.
+297,98 р.	26.08.2017	Новая задолженность
24 550,85 р.	26.08.2017	17.09.2017	23	9,00	24 550,85 ? 23 ? 9% / 365	139,23 р.
24 550,85 р.	18.09.2017	25.09.2017	8	8,50	24 550,85 ? 8 ? 8.5% / 365	45,74 р.
+268,18 р.	26.09.2017	Новая задолженность
24 819,03 р.	26.09.2017	25.10.2017	30	8,50	24 819,03 ? 30 ? 8.5% / 365	173,39 р.
+241,36 р.	26.10.2017	Новая задолженность
25 060,39 р.	26.10.2017	29.10.2017	4	8,50	25 060,39 ? 4 ? 8.5% / 365	23,34 р.
25 060,39 р.	30.10.2017	25.11.2017	27	8,25	25 060,39 ? 27 ? 8.25% / 365	152,94 р.
+217,22 р.	26.11.2017	Новая задолженность
25 277,61 р.	26.11.2017	17.12.2017	22	8,25	25 277,61 ? 22 ? 8.25% / 365	125,70 р.
25 277,61 р.	18.12.2017	25.12.2017	8	7,75	25 277,61 ? 8 ? 7.75% / 365	42,94 р.
+195,50 р.	26.12.2017	Новая задолженность
25 473,11 р.	26.12.2017	25.01.2018	31	7,75	25 473,11 ? 31 ? 7.75% / 365	167,67 р.
+175,95 р.	26.01.2018	Новая задолженность
25 649,06 р.	26.01.2018	11.02.2018	17	7,75	25 649,06 ? 17 ? 7.75% / 365	92,58 р.
25 649,06 р.	12.02.2018	25.02.2018	14	7,50	25 649,06 ? 14 ? 7.5% / 365	73,78 р.
+158,36 р.	26.02.2018	Новая задолженность
25 807,42 р.	26.02.2018	26.02.2018	1	7,50	25 807,42 ? 1 ? 7.5% / 365	5,30 р.
+1 425,20 р.	27.02.2018	Новая задолженность
27 232,62 р.	27.02.2018	25.03.2018	27	7,50	27 232,62 ? 27 ? 7.5% / 365	151,09 р.
27 232,62 р.	26.03.2018	16.09.2018	175	7,25	27 232,62 ? 175 ? 7.25% / 365	946,61 р.
27 232,62 р.	17.09.2018	16.12.2018	91	7,50	27 232,62 ? 91 ? 7.5% / 365	509,21 р.
27 232,62 р.	17.12.2018	16.06.2019	182	7,75	27 232,62 ? 182 ? 7.75% / 365	1 052,37 р.
27 232,62 р.	17.06.2019	28.07.2019	42	7,50	27 232,62 ? 42 ? 7.5% / 365	235,02 р.
27 232,62 р.	29.07.2019	08.09.2019	42	7,25	27 232,62 ? 42 ? 7.25% / 365	227,19 р.
27 232,62 р.	09.09.2019	27.10.2019	49	7,00	27 232,62 ? 49 ? 7% / 365	255,91 р.
27 232,62 р.	28.10.2019	15.12.2019	49	6,50	27 232,62 ? 49 ? 6.5% / 365	237,63 р.
27 232,62 р.	16.12.2019	31.12.2019	16	6,25	27 232,62 ? 16 ? 6.25% / 365	74,61 р.
27 232,62 р.	01.01.2020	09.02.2020	40	6,25	27 232,62 ? 40 ? 6.25% / 366	186,02 р.
27 232,62 р.	10.02.2020	26.04.2020	77	6,00	27 232,62 ? 77 ? 6% / 366	343,76 р.
27 232,62 р.	27.04.2020	21.06.2020	56	5,50	27 232,62 ? 56 ? 5.5% / 366	229,17 р.
27 232,62 р.	22.06.2020	26.07.2020	35	4,50	27 232,62 ? 35 ? 4.5% / 366	117,19 р.
27 232,62 р.	27.07.2020	31.12.2020	158	4,25	27 232,62 ? 158 ? 4.25% / 366	499,64 р.
27 232,62 р.	01.01.2021	21.03.2021	80	4,25	27 232,62 ? 80 ? 4.25% / 365	253,67 р.
27 232,62 р.	22.03.2021	25.04.2021	35	4,50	27 232,62 ? 35 ? 4.5% / 365	117,51 р.
27 232,62 р.	26.04.2021	14.06.2021	50	5,00	27 232,62 ? 50 ? 5% / 365	186,52 р.
27 232,62 р.	15.06.2021	25.07.2021	41	5,50	27 232,62 ? 41 ? 5.5% / 365	168,25 р.
27 232,62 р.	26.07.2021	12.09.2021	49	6,50	27 232,62 ? 49 ? 6.5% / 365	237,63 р.
27 232,62 р.	13.09.2021	24.10.2021	42	6,75	27 232,62 ? 42 ? 6.75% / 365	211,52 р.
27 232,62 р.	25.10.2021	19.12.2021	56	7,50	27 232,62 ? 56 ? 7.5% / 365	313,36 р.
27 232,62 р.	20.12.2021	13.02.2022	56	8,50	27 232,62 ? 56 ? 8.5% / 365	355,14 р.
27 232,62 р.	14.02.2022	27.02.2022	14	9,50	27 232,62 ? 14 ? 9.5% / 365	99,23 р.
27 232,62 р.	28.02.2022	14.03.2022	15	20,00	27 232,62 ? 15 ? 20% / 365	223,83 р.
Сумма основного долга: 27 232,62 р.
Сумма процентов: 11 015,82 р.

Размер неустойки на просроченный основной долга составит 11015,82 рубля. Судом размер неустойки снижен до 9000 рублей, то есть менее минимального размера с учетом положений ч.6 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из размера начисленных процентов, указанных истцом в расчете (л.д.101-102), размер неустойки (рассчитанной по правилам ст.395 ГК РФ) на просроченные проценты составит:

Задолженность	Период просрочки			Ставка	Формула	Проценты (неустойка)
	с	по	дней
477,66 р.	26.11.2015	14.12.2015	19	9,20	477,66 ? 19 ? 9.2% / 365	2,29 р.
477,66 р.	15.12.2015	25.12.2015	11	7,44	477,66 ? 11 ? 7.44% / 365	1,07 р.
+483,47 р.	26.12.2015	Новая задолженность
961,13 р.	26.12.2015	31.12.2015	6	7,44	961,13 ? 6 ? 7.44% / 365	1,18 р.
961,13 р.	01.01.2016	24.01.2016	24	7,44	961,13 ? 24 ? 7.44% / 366	4,69 р.
961,13 р.	25.01.2016	25.01.2016	1	7,89	961,13 ? 1 ? 7.89% / 366	0,21 р.
+448,64 р.	26.01.2016	Новая задолженность
1 409,77 р.	26.01.2016	18.02.2016	24	7,89	1 409,77 ? 24 ? 7.89% / 366	7,29 р.
1 409,77 р.	19.02.2016	25.02.2016	7	8,57	1 409,77 ? 7 ? 8.57% / 366	2,31 р.
+403,56 р.	26.02.2016	Новая задолженность
1 813,33 р.	26.02.2016	16.03.2016	20	8,57	1 813,33 ? 20 ? 8.57% / 366	8,49 р.
1 813,33 р.	17.03.2016	25.03.2016	9	8,44	1 813,33 ? 9 ? 8.44% / 366	3,76 р.
+339,76 р.	26.03.2016	Новая задолженность
2 153,09 р.	26.03.2016	14.04.2016	20	8,44	2 153,09 ? 20 ? 8.44% / 366	9,93 р.
2 153,09 р.	15.04.2016	25.04.2016	11	7,92	2 153,09 ? 11 ? 7.92% / 366	5,13 р.
+326,88 р.	26.04.2016	Новая задолженность
2 479,97 р.	26.04.2016	18.05.2016	23	7,92	2 479,97 ? 23 ? 7.92% / 366	12,34 р.
2 479,97 р.	19.05.2016	25.05.2016	7	7,74	2 479,97 ? 7 ? 7.74% / 366	3,67 р.
+284,70 р.	26.05.2016	Новая задолженность
2 764,67 р.	26.05.2016	15.06.2016	21	7,74	2 764,67 ? 21 ? 7.74% / 366	12,28 р.
2 764,67 р.	16.06.2016	25.06.2016	10	7,89	2 764,67 ? 10 ? 7.89% / 366	5,96 р.
+281,86 р.	26.06.2016	Новая задолженность
3 046,53 р.	26.06.2016	14.07.2016	19	7,89	3 046,53 ? 19 ? 7.89% / 366	12,48 р.
3 046,53 р.	15.07.2016	25.07.2016	11	7,15	3 046,53 ? 11 ? 7.15% / 366	6,55 р.
+215,23 р.	26.07.2016	Новая задолженность
3 261,76 р.	26.07.2016	31.07.2016	6	7,15	3 261,76 ? 6 ? 7.15% / 366	3,82 р.
3 261,76 р.	01.08.2016	25.08.2016	25	10,50	3 261,76 ? 25 ? 10.5% / 366	23,39 р.
+214,47 р.	26.08.2016	Новая задолженность
3 476,23 р.	26.08.2016	18.09.2016	24	10,50	3 476,23 ? 24 ? 10.5% / 366	23,93 р.
3 476,23 р.	19.09.2016	25.09.2016	7	10,00	3 476,23 ? 7 ? 10% / 366	6,65 р.
+199,25 р.	26.09.2016	Новая задолженность
3 675,48 р.	26.09.2016	25.10.2016	30	10,00	3 675,48 ? 30 ? 10% / 366	30,13 р.
+162,52 р.	26.10.2016	Новая задолженность
3 838,00 р.	26.10.2016	25.11.2016	31	10,00	3 838,00 ? 31 ? 10% / 366	32,51 р.
+156,35 р.	26.11.2016	Новая задолженность
3 994,35 р.	26.11.2016	25.12.2016	30	10,00	3 994,35 ? 30 ? 10% / 366	32,74 р.
+140,72 р.	26.12.2016	Новая задолженность
4 135,07 р.	26.12.2016	31.12.2016	6	10,00	4 135,07 ? 6 ? 10% / 366	6,78 р.
4 135,07 р.	01.01.2017	25.01.2017	25	10,00	4 135,07 ? 25 ? 10% / 365	28,32 р.
+122,84 р.	26.01.2017	Новая задолженность
4 257,91 р.	26.01.2017	27.02.2017	33	10,00	4 257,91 ? 33 ? 10% / 365	38,50 р.
+121,66 р.	28.02.2017	Новая задолженность
4 379,57 р.	28.02.2017	26.03.2017	27	10,00	4 379,57 ? 27 ? 10% / 365	32,40 р.
4 379,57 р.	27.03.2017	27.03.2017	1	9,75	4 379,57 ? 1 ? 9.75% / 365	1,17 р.
+92,91 р.	28.03.2017	Новая задолженность
4 472,48 р.	28.03.2017	25.04.2017	29	9,75	4 472,48 ? 29 ? 9.75% / 365	34,65 р.
+86,61 р.	26.04.2017	Новая задолженность
4 559,09 р.	26.04.2017	01.05.2017	6	9,75	4 559,09 ? 6 ? 9.75% / 365	7,31 р.
4 559,09 р.	02.05.2017	25.05.2017	24	9,25	4 559,09 ? 24 ? 9.25% / 365	27,73 р.
+80,63 р.	26.05.2017	Новая задолженность
4 639,72 р.	26.05.2017	18.06.2017	24	9,25	4 639,72 ? 24 ? 9.25% / 365	28,22 р.
4 639,72 р.	19.06.2017	26.06.2017	8	9,00	4 639,72 ? 8 ? 9% / 365	9,15 р.
+77,40 р.	27.06.2017	Новая задолженность
4 717,12 р.	27.06.2017	25.07.2017	29	9,00	4 717,12 ? 29 ? 9% / 365	33,73 р.
+63,13 р.	26.07.2017	Новая задолженность
4 780,25 р.	26.07.2017	25.08.2017	31	9,00	4 780,25 ? 31 ? 9% / 365	36,54 р.
+60,74 р.	26.08.2017	Новая задолженность
4 840,99 р.	26.08.2017	17.09.2017	23	9,00	4 840,99 ? 23 ? 9% / 365	27,45 р.
4 840,99 р.	18.09.2017	25.09.2017	8	8,50	4 840,99 ? 8 ? 8.5% / 365	9,02 р.
+54,66 р.	26.09.2017	Новая задолженность
4 895,65 р.	26.09.2017	25.10.2017	30	8,50	4 895,65 ? 30 ? 8.5% / 365	34,20 р.
+47,62 р.	26.10.2017	Новая задолженность
4 943,27 р.	26.10.2017	29.10.2017	4	8,50	4 943,27 ? 4 ? 8.5% / 365	4,60 р.
4 943,27 р.	30.10.2017	27.11.2017	29	8,25	4 943,27 ? 29 ? 8.25% / 365	32,40 р.
+47,13 р.	28.11.2017	Новая задолженность
4 990,40 р.	28.11.2017	17.12.2017	20	8,25	4 990,40 ? 20 ? 8.25% / 365	22,56 р.
4 990,40 р.	18.12.2017	25.12.2017	8	7,75	4 990,40 ? 8 ? 7.75% / 365	8,48 р.
+36,00 р.	26.12.2017	Новая задолженность
5 026,40 р.	26.12.2017	25.01.2018	31	7,75	5 026,40 ? 31 ? 7.75% / 365	33,08 р.
+35,86 р.	26.01.2018	Новая задолженность
5 062,26 р.	26.01.2018	11.02.2018	17	7,75	5 062,26 ? 17 ? 7.75% / 365	18,27 р.
5 062,26 р.	12.02.2018	26.02.2018	15	7,50	5 062,26 ? 15 ? 7.5% / 365	15,60 р.
+33,32 р.	27.02.2018	Новая задолженность
5 095,58 р.	27.02.2018	27.02.2018	1	7,50	5 095,58 ? 1 ? 7.5% / 365	1,05 р.
+1,87 р.	28.02.2018	Новая задолженность
5 097,45 р.	28.02.2018	25.03.2018	26	7,50	5 097,45 ? 26 ? 7.5% / 365	27,23 р.
5 097,45 р.	26.03.2018	16.09.2018	175	7,25	5 097,45 ? 175 ? 7.25% / 365	177,19 р.
5 097,45 р.	17.09.2018	16.12.2018	91	7,50	5 097,45 ? 91 ? 7.5% / 365	95,32 р.
5 097,45 р.	17.12.2018	16.06.2019	182	7,75	5 097,45 ? 182 ? 7.75% / 365	196,99 р.
5 097,45 р.	17.06.2019	28.07.2019	42	7,50	5 097,45 ? 42 ? 7.5% / 365	43,99 р.
5 097,45 р.	29.07.2019	08.09.2019	42	7,25	5 097,45 ? 42 ? 7.25% / 365	42,53 р.
5 097,45 р.	09.09.2019	27.10.2019	49	7,00	5 097,45 ? 49 ? 7% / 365	47,90 р.
5 097,45 р.	28.10.2019	15.12.2019	49	6,50	5 097,45 ? 49 ? 6.5% / 365	44,48 р.
5 097,45 р.	16.12.2019	31.12.2019	16	6,25	5 097,45 ? 16 ? 6.25% / 365	13,97 р.
5 097,45 р.	01.01.2020	09.02.2020	40	6,25	5 097,45 ? 40 ? 6.25% / 366	34,82 р.
5 097,45 р.	10.02.2020	26.04.2020	77	6,00	5 097,45 ? 77 ? 6% / 366	64,34 р.
5 097,45 р.	27.04.2020	21.06.2020	56	5,50	5 097,45 ? 56 ? 5.5% / 366	42,90 р.
5 097,45 р.	22.06.2020	26.07.2020	35	4,50	5 097,45 ? 35 ? 4.5% / 366	21,94 р.
5 097,45 р.	27.07.2020	31.12.2020	158	4,25	5 097,45 ? 158 ? 4.25% / 366	93,52 р.
5 097,45 р.	01.01.2021	21.03.2021	80	4,25	5 097,45 ? 80 ? 4.25% / 365	47,48 р.
5 097,45 р.	22.03.2021	25.04.2021	35	4,50	5 097,45 ? 35 ? 4.5% / 365	22,00 р.
5 097,45 р.	26.04.2021	14.06.2021	50	5,00	5 097,45 ? 50 ? 5% / 365	34,91 р.
5 097,45 р.	15.06.2021	25.07.2021	41	5,50	5 097,45 ? 41 ? 5.5% / 365	31,49 р.
5 097,45 р.	26.07.2021	12.09.2021	49	6,50	5 097,45 ? 49 ? 6.5% / 365	44,48 р.
5 097,45 р.	13.09.2021	24.10.2021	42	6,75	5 097,45 ? 42 ? 6.75% / 365	39,59 р.
5 097,45 р.	25.10.2021	19.12.2021	56	7,50	5 097,45 ? 56 ? 7.5% / 365	58,66 р.
5 097,45 р.	20.12.2021	13.02.2022	56	8,50	5 097,45 ? 56 ? 8.5% / 365	66,48 р.
5 097,45 р.	14.02.2022	27.02.2022	14	9,50	5 097,45 ? 14 ? 9.5% / 365	18,57 р.
5 097,45 р.	28.02.2022	14.03.2022	15	20,00	5 097,45 ? 15 ? 20% / 365	41,90 р.
Сумма основного долга: 5 097,45 р.
Сумма процентов: 2 096,69 р.

Таким образом, размер неустойки на просроченные проценты, сниженный судом первой инстанции до 1500 рублей, также определен без учета правил ч.ч.1, 6 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оснований для взыскания неустойки в размере двойной ключевой ставки ЦБ РФ вопреки доводам апелляционной жалобы истца, судебная коллегия не усматривает, поскольку во-первых, такой размер неустойки не был согласован сторонами договора, а в отдельные периоды, как уже отмечено судебной коллегией выше, размер двойной ключевой ставки ЦБ РФ превышал 20% годовых, что нарушает императивные требования закона, равно как и условие договора о размере неустойки 2% в день.

С учетом приведенного расчета судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда о снижении размера неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов до 9000 рублей и до 1500 рублей соответственно является необоснованным, размер неустоек должен быть увеличен до 11 015,82 рублей и 2 096,69 рублей, а размер процентов подлежит снижению.

Общий размер взысканной судом задолженности определен в размере 82166,38 рублей, в то время как правильный размер задолженности составит 81941,25 рублей (27232,48 + 41596,26 + 11 015,82 +2 096,69). Поскольку при проверке доводов жалобы истца установлено, что общий размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет меньшую сумму, чем взыскано судом первой инстанции, соответственно, довод апелляционной жалобы истца об отмене решения и удовлетворении иска в полном объеме является необоснованным, а решение суда надлежит изменить, уменьшив общий размер задолженности, взысканной с ответчика в пользу истца.

Поскольку судебная коллегия пришла к выводу об изменении размера взысканной в пользу истца суммы с ответчика, подлежит снижению и размер государственной пошлины, рассчитанной по правилам ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально размеру удовлетворенных судом требований (что составит 30,34% без учета снижения размера неустойки по правилам ст.333 ГК РФ) до 1790,22 рублей. Оснований для возмещения истцу понесенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы не имеется, поскольку, несмотря на допущенное судом нарушение норм материального права при снижении размера неустойки и частично обоснованные в связи с этим доводы жалобы истца, с учетом общего размера взысканной задолженности апелляционное определение принято не в пользу истца.

Нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч.4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации влекущих безусловную отмену решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст.327.1, п.2 ст.328, ст.329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г.Екатеринбурга от 21.06.2022 изменить в части размера взысканной с Вавилова Д.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженности по кредитному договору и государственной пошлины, уменьшив размер задолженности до 81941 рубля 25 копеек, уменьшив размер государственной пошлины до 1790 рублей 22 копеек.

Апелляционную жалобу истца оставить без удовлетворения.

Председательствующий Лоскутова Н.С.

Судьи Подгорная С.Ю.

Филатьева Т.А.