Решение по делу № 2-498/2021 от 09.12.2020

Дело № 2-498/2021

УИД 18RS0009-01-2020-003371-84

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 апреля 2021 года                                г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Караневич Е.В.,

при секретаре Агафоновой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к Едигарьеву Виталию Васильевичу, Котельниковой Ирине Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, Истец, Банк, залогодержатель) в лице филиала Удмуртского отделения № 8618 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Едигарьеву В.В., Котельниковой И.П. (далее – Ответчик, Заемщик, залогодатель) в котором просит: расторгнуть кредитный договор <***> от 30.12.2014, взыскать задолженность по кредитному договору <***> от 30.12.2014 года по состоянию на 13.11.2020 года включительно в размере 552681 руб. 79 коп., в том числе основной долг 515299 руб. 84 коп., проценты в размере 23999 руб. 86 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 2930 руб. 36 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 1655 руб. 73 коп., неустойка за несвоевременное возобновление страхования в размере 8796 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14276 руб. 82 коп., по проведению оценки в размере 579 руб. 14 коп., обратить взыскание на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 511 200 руб. путем реализации с публичных торгов на трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу <*****>, принадлежащей на праве собственности Едигарьеву В.В.

Исковые требования обоснованы тем, что ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк или кредитор) и Едигарьев Виталий Васильевич, Котельникова Ирина Павловна (далее-заемщик или должник) 30.12.2014 заключили между собой кредитный договор <***>, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит "Приобретение готового жилья", в сумме 800000 рублей под 14 % годовых на срок по 19.01.2025 года. В соответствии с кредитным договором <***> от 30.12.2014 года кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с " Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов" (далее - Условия кредитования). Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика. Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условия кредитования). В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа-в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. Однако Заемщик(и) систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом. Стороне было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору <***> от 30.12.2014 года не исполнены. На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил. Согласно ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора. В связи с нарушением Заёмщиком обязательств по Кредитному договору <***> от 30.12.2014 года задолженность ответчиков перед истцом составляет 552681,79 руб., из которых:

-    основной долг - 515299,84 руб.;

-    проценты за пользование кредитом - 23999,86 руб.;

-    неустойка за несвоевременное погашение кредита -13382,09 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 19.05.2020 по 13.11.2020 года.

В соответствии с п. 10 кредитного договора, в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик(и) предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости.

-    трёхкомнатная квартира, назначение - жилое, общей площадью 57,4 м2, расположенная по адресу: <*****> Указанный предмет залога принадлежит на праве собственности Едигарьеву В.В. На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Согласно п. 1 ст. 334, п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, допускает просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество. При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества руководствуемся положениями статьи 54 Федерального закона ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В ч. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Согласно отчету <***> от 24.10.2020г. об оценке объектов залога, составленного ООО "Мобильный оценщик": рыночная стоимость предмета залога:

-    трёхкомнатная квартира, назначение - жилое, общей площадью 57,4 м2, расположенная по адресу: <*****>, составляет: 1889000 рублей

При определении судом начальной продажной цены Предмета залога, Банк просит суд установить начальную продажную цену Предмета залога, равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, указанной в отчете <***> от 24.10.2020 г. предмета залога:

-    трёхкомнатная квартира, назначение - жилое, общей площадью 57,4 м2, расположенная по адресу: <*****> в размере: 1511200 рублей

Стоимость услуг по составлению отчета о рыночной стоимости предмета залога, выполненного ООО "Мобильный оценщик" составляет 579,14 рублей. Оплата Банком указанных расходов подтверждена письмом ООО "Мобильный оценщик"

На судебное заседание представитель истца – ПАО Сбербанк не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в просительной части искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя, а также в иске выражено согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчики Едигарьев В.В. и Котельникова И.В., не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ, не сообщили об уважительных причинах неявки и не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства, с учетом согласия истца, выраженного в исковом заявлении.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

30 декабря 2014 года между истцом ПАО Сбербанк (ранее – ОАО «Сбербанк России» и ответчиками Едигарьевым В.В. и Котельниковой И.П. заключен кредитный договор <***> (индивидуальные условия кредитования), по условиям которого ответчикам предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 800000 рублей под 14 % годовых, сроком возврата – по истечении 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Ответчики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору полученный кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий договора).

Целью использования заемщиками кредита является – приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: <*****> (п. 11 индивидуальных условий договора).

Выдача кредита производится путем зачисления на счет <***> (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования (п. 17 индивидуальных условий договора).

Предоставленная сумма кредита в размере 800000 рублей, согласно выписке по счету <***> за период с 30.12.2014 по 17.03.2015, зачислена на счет ответчика Едигарьева В.В.

Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования созаемщики подтвердили, что ознакомлены и согласны с Общими условиями кредитования.

Заключенный Банком с ответчиками Едигарьевым В.В., Котельниковой В.П. кредитный договор соответствует требованиям, предъявляемым к указанному документу нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ).

Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в Графике платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/ созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита/первой части кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита (первой части кредита) / платежной датой в предыдущем календарном месяце /датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты) (п.п. 3.1, 3.3, 3.3.1, 3.3.2 Общих условий кредитования).

Из п. 6 индивидуальных условий договора следует согласование сторонами погашения кредита – 120 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата: 19 число каждого месяца, начиная с 19.02.2014 (в соответствии с п. 3.1 общих условий кредитования). При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 общих условий кредитования.

П. 9 индивидуальных условий договора предусмотрена обязанность заемщиков заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог.

Из представленного истцом суду графика платежей от 19.01.2015 следует согласование сторонами погашения кредита путем ежемесячной уплаты 19 числа каждого месяца аннуитетного платежа в размере 12421, 31 руб., начиная с 19.02.2015 по 19.01.2025, последний платеж 19.01.2025 в сумме 11552,65 руб.

Представленная истцом выписка по счету свидетельствует о допущенном ответчиками нарушении сроков внесения платежей.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пп.1, 3 ст. 308 ГК РФ в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. При этом обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 321 ГК РФ, если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Согласно ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

Как следует из условий кредитного договора <***> от 30.12.2014 истец ПАО Сбербанк предоставил ответчикам кредит в размере 800 000 рублей. Ответчики Едигарьев В.В., Котельникова И.П. обязались на условиях солидарной ответственности возвратить указанный кредит. Поскольку обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчиками не исполняются, истец ПАО Сбербанк вправе требовать от заемщиков досрочного возмещения всей суммы кредита и причитающихся процентов.

Как следует из представленных истцом копий требований, по месту жительства Едигарьева В.В., Котельниковой И.П. направлены требования от 13.10.2020 с предложением расторгнуть кредитный договор и требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки, что свидетельствует, с учетом установленного судом нарушения ответчиками принятых договором обязательств, об обоснованности требования о досрочном взыскании суммы кредита с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчиков по состоянию на 13.11.2020 составляет 552681,79 руб., в том числе, основной долг – 515299,84 руб., проценты – 23999,86 руб., неустойка – 13382,09 руб.

Неисполнение заемщиками принятого кредитным договором обязательства по уплате частей основного долга и процентов в согласованные договором сроки является основанием для взыскания неустойки (статьи 329, 330 ГК РФ).

В соответствии с п. 15 постановления Пленума Верховного Суда № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Заключенным кредитным договором стороны согласовали уплату неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования) в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих исполнение нарушенного обязательства (включительно) (п. 12 индивидуальных условий договора).

Поскольку просроченная задолженность состоит из подлежащих уплате в согласованные графиком сроки частей кредита и процентов за пользование кредитом, начисление неустойки, как на сумму основного долга, так и на сумму просроченных процентов, отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению.

Основания для применения ст. 333 ГК РФ у суда отсутствуют, поскольку заявленная к взысканию истцом неустойка соразмерна последствиям нарушения ответчиками принятых на себя обязательств и способна компенсировать причиненные истцу убытки, не будет являться средством неосновательного обогащения кредитора.

При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом и неустойки, суд руководствуется расчетом истца, полагая его верным и соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору от 30.12.2014 <***> подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на предмет залога – жилое помещение – квартиру, расположенную по адресу: <*****> суд учитывает положения ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и приходит к следующему.

На день рассмотрения дела квартира, расположенная по адресу: <*****> принадлежит ответчику Едигарьеву В.В., что подтверждается выпиской из ЕГРН № от 27.11.2020.

В указанной квартире согласно копии поквартирной карточки зарегистрирован ответчик Едигарьев В.В. по месту жительства.

Согласно п.10 индивидуальных условий кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита объект недвижимости (в т.ч. указанный в п.11 договора) в залог квартиру, расположенную по адресу: <*****>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

30.12.2014 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от 30.12.2014 <*****> заемщиком Едигарьевым В.В. оформлена закладная.

Согласно п. 2 закладной, должниками (созаемщиками) по кредитному договору являются Едигарьев В.В. и Котельникова И.П.

Первоначальный залогодержателем закладной является ОАО (ПАО) «Сбербанк России» (п.3 закладной).

Согласно п. 4 закладной сумма обязательства, обеспеченная ипотекой: кредитный договор 30.12.2014 <*****>, заключенный в г. Воткинске между должником/Залогодателем и Первоначальным залогодержателем.

Согласно п. 5 закладной сумма обязательства, обеспеченная ипотекой 800000 руб. Размер процентов за пользование кредитом 14,00% годовых. Неустойка 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 6 закладной срок возврата кредита по договору по истечении 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита.

Предметом залога является: объект недвижимости: квартира, расположенная по адресу: <*****> (п. 8 закладной).

Государственная регистрация ипотеки квартиры произведена 14.01.2015 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по УР, что усматривается из выписки из ЕГРН от 27.11.2020.

Должник(и) обязан(ы) отвечать по своим обязательствам перед первоначальным залогодержателем всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным со взысканием задолженности по договору, включая НДС. По требованию первоначального залогодержателя в срок, указанный в соответствующем уведомлении, возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, перечисленных в Общих условиях кредитования (п. III.2, III.5 закладной).

Согласно п. V.4 закладной первоначальный залогодержатель имеет право требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства по основаниям, предусмотренным законодательством и договором.

Ответчики в нарушение условий кредитного договора, графика платежей и ст.ст.307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Из ст. 1 ФЗ «Об ипотеке» следует, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно п.2 ст.1 ФЗ «Об ипотеке» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства.

Ответчиками обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнены, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Общая сумма задолженности по кредитному договору соразмерна стоимости заложенного имущества, что позволяет суду обратить взыскание на заложенное имущество в счет погашения требований истца.

Аналогичные положения содержатся в ст.348 ГК РФ, согласно которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ, п.1, п.3 ст.350 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии со ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя по взысканию.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ст.348 ГК РФ).

Кроме того, согласно п.3 указанной нормы, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Приведенных в законе обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, судом не установлено. Существующая задолженность по кредитному договору соразмерна стоимости заложенного имущества, период просрочки превышает три месяца.

Согласно п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п.1 ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд руководствуется правилами, установленными п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке». Сторонами в ходе рассмотрения дела соглашение о начальной продажной цене заложенного имущества не достигнуто. Начальная продажная цена жилого помещения определена на основании отчета об оценке заложенного имущества, представленного истцом от 24.10.2020, поскольку доказательств иной стоимости заложенного имущества ответчиками не представлено.

В соответствии с отчетом <***> от 24.10.2020 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <*****> составляет 1 889 000 рублей.

Оснований считать указанный отчет об оценке недостоверным доказательством у суда оснований не имеется. Отчет об оценке соответствует требованиям закона, является полным, мотивированным, содержит полную и необходимую информацию по оценке предмета спора, основано на непосредственном его исследовании, поэтому принимается судом в качестве достаточного и допустимого доказательства.

С учетом вышеприведенных норм права, начальная продажная стоимость заложенного имущества составит 1 511 200 рублей (1 889 000 руб. *80%).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на предмет залога – жилое помещение по адресу: <*****> – является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.

При этом суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере 1 511 200 рублей.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Порядок расторжения договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, истцом соблюден, поскольку в требованиях, направленном банком в адрес ответчиков Котельниковой И.П. и Едигарьева В.В. от 13.10.2020г. и оставленных ответчиками без удовлетворения, содержится помимо требования о досрочном возврате всей задолженности, также предложение о расторжении кредитного договора, обязательства, возникшие из кредитного договора, как установлено судом, ответчиками существенно нарушены.

С учетом изложенного, кредитный договор от 30.12.2014 подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

В соответствии с п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков судебных расходов по оплате услуг оценщика в размере 579,14 рублей. Факт несения истцом указанных расходов подтвержден надлежащим образом.

Расходы по оплате услуг оценщика в размере 579,14 рублей суд признает необходимыми, поскольку они понесены истцом в связи с рассмотрением настоящего спора, а именно в связи с необходимостью определения начальной продажной стоимости предмета залога.

Следовательно, указанные расходы подлежат взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 14726,82 рублей, в том числе 8726,79 рублей по требованию имущественного характера (о взыскании задолженности) и 6 000 рублей – по требованию имущественного характера, не подлежащего оценке (об обращении взыскания на заложенное имущество).

Учитывая удовлетворение заявленных требований, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчиков в пользу истца, составит 14726,82 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк к Едигарьеву Виталию Васильевичу, Котельниковой Ирине Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,– удовлетворить.

Кредитный договор <***> от 30 декабря 2014 года, заключенный между ПАО Сбербанк и Котельниковой Ириной Павловной, Едигарьевым Виталием Васильевичем, расторгнуть.

Взыскать солидарно с Котельниковой Ирины Павловны, Едигарьева Виталия Васильевича в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 30 декабря 2014 года по состоянию на 13.11.2020 года включительно в размере 552681 руб. 79 коп., в том числе основной долг 515299 руб. 84 коп., проценты в размере 23999 руб. 86 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 2930 руб. 36 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 1655 руб. 73 коп., неустойка за несвоевременное возобновление страхования в размере 8796 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14726 руб. 82 коп., по проведению оценки в размере 579 руб. 14 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <*****>, принадлежащую на праве собственности Едигарьеву Виталию Васильевичу путем продажи с публичных торгов для удовлетворения требований ПАО Сбербанк к Котельниковой Ирине Павловне, Едигарьеву Виталию Васильевичу о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору <***> от 30 декабря 2014 года по состоянию на 13.11.2020 года в размере 552681 руб. 79 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 14726 руб. 82 коп., по проведению оценки в размере 579 руб. 14 коп.

Установить начальную продажную цену залогового имущества (квартиры, расположенной по адресу <*****>) в размере 1 511 200 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 20 апреля 2021 года.

Судья                                        Е.В. Караневич