Решение по делу № 2-410/2019 от 13.02.2019

Дело №2-410/2019

РЕШЕНИЕименем Российской Федерации

ст-ца. Выселки                                 05 апреля 2019 г.

Выселковский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Кальчевского А.Н.,

при секретаре Черкасовой С.В.,

с участием представителя истца по доверенности Недосека С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пидоренко В. А. к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о признании договора страхования прекращенным, взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя исковые требования тем, что (__)____ между Пидоренко В.А. и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита сроком на 5 лет до (__)____ на сумму 1 116 320 рублей, по условиям которого (п.9), не позднее даты его заключения Пидоренко В.А. был обязан заключить договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям банка на весь срок кредита, со страховой суммой - не менее совокупной суммы кредита и процентов по кредиту, с оплатой страховой премии за весь срок кредита. Исходя из указанных условий кредитного договора и исключительно по причине необходимости получения кредита, (__)____ истцом с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь», которая на безальтернативной основе был заключен договор страхования по программе «Пакет здоровье», по которому страховая премия составила сумму 256 680 рублей и которая была включена в общую стоимость кредита и оплачена ответчику из нее же банком (__)____. (__)____ истец досрочно и в полном объеме исполнил свои обязательства по погашению потребительского кредита АО «ЮниКредит Банк». (__)____ истец обратился к ответчику ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Однако, в конце декабря 2018 года ответчиком было отказано в удовлетворении заявления по тем основаниям, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством для досрочного расторжения договора страхования, что противоречит закону, сложившейся судебной практике и нарушает права потребителя. Считает, что исполненные истцом досрочно кредитные обязательства свидетельствуют о прекращении страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай и в силу указанных норм права являются основанием для пропорционального возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, являющегося мерой обеспечительного характера риска невозврата кредита. Заключенный договор страхования не был самостоятельным договором, а являлся дополнительным, обеспечивающим обязательства истца по кредитному договору, что подтверждается и следует из положений п.9 кредитного договора, п.п.3,4,5,9 договора страхования, согласно которых сроки и суммы страховых выплат напрямую зависят от сумм задолженности по кредиту. В п.9 договора страхования прямо указано, что заявление на потребительский кредит и индивидуальные условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью договора страхования. В п.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита сказано, что договор действует до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме. Следовательно, исходя из изложенных условий кредитного договора, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, после погашения кредитной задолженности (__)____ договор страхования прекратил свое действие в этот же день, что полностью соответствует нормам п.п.1, 4 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства. Сумма страховой премии, подлежащая выплате ответчиком, составляет 230 299 рублей, из расчета (256 680 рублей (уплаченная страховая премия за пять лет страхования) - (256 680 рублей / 60 месяцев (срок страхования) х 6 месяцев (количество полных месяцев страхования и пользования кредитом) + (256 680 рублей / 60 месяцев) / 30 дней (количество дней в месяце) х 5дней (количество дней страхования за неполный месяц). Компенсацию морального вреда истец оценивает в 10 000 рублей. Просит суд признать договор страхования по программе «Пакет здоровье», заключенный (__)____ между Пидоренко В. А. с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь», прекращенным; взыскать     с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу Пидоренко В. А. часть страховой премии в сумме 230 299 рублей; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца; компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей; понесенные по делу судебные расходы.

Представитель истца Недосека С.Ю. в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований, указал, что отказ ответчика в возврате страховой премии истцу противоречит закону, сложившейся судебной практике и нарушает права потребителя. Так, в соответствии с п.1 и абз.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Как следует из определения Судебной коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации №78-КГ18-18 от 22.05.2018 г., перечень приведенных в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Кроме того, согласно ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Также, как и в силу ч.1 ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации оплате заказчиком подлежат исключительно фактически оказанные услуги. Исполненные истцом досрочно кредитные обязательства свидетельствует о прекращении страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай и в силу указанных норм права являются основанием для пропорционального возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, являющегося мерой обеспечительного характера риска невозврата кредита. Считает, что ответчик доводов истца не опроверг. В силу чего исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» Мальгина А.И. в судебное заседание не явилась, в поступивших возражениях просила рассмотреть дело в ее отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указала, что (__)____ между Пидоренко В.А. и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключен договор страхования на случай наступления событий, указанных в п.1 договора страхования. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страховщика и страхователя были определены в стандартных правилах добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы ... (в редакции от (__)____). Согласно п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены     в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. С правилами страхования истец был ознакомлен, согласен в полном объеме, возражений не имел. Текст правил страхования был вручен истцу вместе с экземпляром договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись Пидоренко В.А. в экземпляре договора страхования, имеющегося в распоряжении страховщика. Действия страховщика при заключении и исполнении договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителя, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ. С ссылкой истца на факт досрочного погашения кредита как основание прекращения договора страхования, ответчик не согласен, поскольку истцом при предъявлении вышеуказанных требований не учитываются следующие обстоятельства. В соответствии с п.7.4. правил страхования, врученных страхователю, страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 14 (четырнадцать) календарных дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса (-ов) - отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа страхователя от исполнения договора страхования в установленном настоящим подпунктом правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения договора страхования - страхователю со стороны страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/страховые взносы, уплаченные по договору страхования, а страховщику со стороны страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по договору страхования, от исполнения которого отказался страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с начала срока действия договора страхования. (__)____ по истечении 6 (шести) календарных месяцев с момента заключения договора страхования истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не означает, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет за собой прекращение договора страхования и наступления последствий прекращения договора страхования на основании п.1 ст.958 ГК РФ. Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. В силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования премия не надлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Условиями договора страхования от (__)____ не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. В соответствии с п.5 договора страхования срок действия договора страхования равен сроку кредита и начинается с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита. В п.9 договора страхования указано, что заявление потребительский кредит и индивидуальные условия потребительского кредита являются неотъемлемой частью договора страхования, согласие заявителя с данным условием подтверждается его подписью в договоре страхования. Согласно п.2 индивидуальных условий потребительского кредита от (__)____ являющихся неотъемлемой частью договора страхования, срок пользования кредитом («Дата полного погашения кредита») (__)____, следовательно, и договор страхования заключен на срок до (__)____. Считает, что требование истца о компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей не подлежит удовлетворению, так как в нарушение ст.56 ГПК РФ истец не представил какие-либо убедительные доказательства, свидетельствующие о том, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред, понесены физические либо нравственные страдания. Также ответчик считает, что требование истца о взыскании штрафа необоснованным и незаконным. В случае удовлетворения судом требований истца в отношении штрафа просит применить ст.333 ГК РФ. Полагает, что определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации №44-КГ17-22 от 13.02.2018 г. подтверждает обоснованность возражений. Просит отказать в иске в полном объеме.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав возражения представителя ответчика, материалы дела, оценив в совокупности все собранные и проверенные в судебном заседании доказательства, приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, нем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.32 Федерального закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статья 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как следует из материалов дела, (__)____ между Пидоренко В.А. и АО «ЮниКредит Банк» путем подписания истцом Индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен договор потребительского кредита сроком на 5 лет до (__)____ на сумму 1 426 000 рублей под 12,9 % годовых. Срок действия договора определен датой погашения задолженности по кредиту в полном объеме. Размер ежемесячного платежа составляет 32 373 рубля (л.д.14-16).

Пунктом 9 Договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить с банком договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям банка, на следующих условиях: 1) срок страхования – равен сроку кредита; 2) страховая сумма – не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; 3) страховые риски – смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине; 4) оплата по договору страхования проводится за весь срок кредита.

Пунктом 11 указанного Договора предусмотрена оплата страховой премии в сумме 256 680 рублей по договору страхования от (__)____.

Также из материалов дела следует, что (__)____ между Пидоренко В.А. и ООО «Страховая компания «Эрго Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Пакет здоровье» (л.д.11-13), на случай наступления событий, указанных в п.1 договора страхования, являющихся неотъемлемой частью договора. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страховщика и страхователя определены в стандартных правилах добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы ... (в редакции от 28.02.2018г.). Согласно которому, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/ болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая/болезни; первичная постановка застрахованному лицу диагноза «Злокачественное онкологическое заболевание». Выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является застрахованное лицо.

Пунктом 3 Договора страхования предусмотрено, что страховая сумма равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем и в дату заключения договора и поданного в АО «ЮниКредит Банк», далее с даты подписания страхователем Индивидуальных условий договора потребительского кредита равна сумме кредита, указанной в п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

В соответствии с п.6 Договора страхования срок действия договора определен с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты указанной в Индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Страховая премия в размере 256 680 рублей была включена в общую стоимость кредита и оплачена АО «ЮниКредит Банк» (__)____ ООО «Страховая компания «Эрго Жизнь», что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.17).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита и договора страхования следует, что Пидоренко В.А. уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении договора страхования Пидоренко В.А. была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги. В том числе, в заполняемых заемщиком заявлениях имелись положения, предусматривающие возможность отказаться от страхования, указано, что истец ознакомлен с Условиями страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что предоставление истцу кредита не было обусловлено получением им услуги по страхованию жизни и здоровья; данная услуга была оказана в связи с тем, что он добровольно выразил намерение быть застрахованным, кредит был бы предоставлен и в случае отказа Пидоренко В.А. от указанной услуги. Кроме того, Пидоренко В.А. имел реальную возможность выбора иной страховой компании и программы страхования, а также возможность самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с иной страховой компанией, без участия банка, за счет собственных (не кредитных) средств.

В случае несогласия с условиями договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в договоре страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по внесению суммы страховой премии

          Согласно Правилам добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы ... (в редакции от (__)____) договор страхования прекращается в случаях: а) истечение срока его действия; б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; в) достижения застрахованным лицом возраста 65 лет для рисков, указанных в п.п.-п.п.: 3.3.1-3.3.4, 3.3,7-3.3.9 Правил; г) достижения застрахованным лицом пенсионного возраста для рисков, указанных в пп.3.3.5-3.3.6 Правил; д) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.6.12 Правил).

    Как следует из п.6.14 Правил возврат страховой премии в случае прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным в п.-п. «а» - «б» пп.6.12 Правил не осуществляется.

Из приведенных условий страхования следует, что договор страхования, обеспечивает исполнение кредитных обязательств заемщика, в случае наступления страховых событий, и невозможности погашения кредитного долга им в период действия кредитного договора в размере равном фактической задолженности.

Следовательно, после досрочного возврата суммы кредита, кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, соответственно существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. Соответственно договор страхования при указанных обстоятельствах прекращается, что предусмотрено правилами добровольного страхования.

Как установлено судом, (__)____ Пидоренко В.А. досрочно и в полном объеме исполнил свои обязательства по погашению потребительского кредита АО «ЮниКредит Банк», что подтверждено справкой АО «ЮниКредит Банк» от указанной даты (л.д.20), в связи с чем, необходимость в страховании ответственности у истца отпала. Следовательно, риск наступления страхового случая не может иметь места, так как существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

(__)____ истец обратился к ответчику ООО «Страховая компания «Эрго Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Из ответа на обращение истца (исх. ... от (__)____ (л.д.9-10) следует, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно иску, возражению ответчика, до настоящего времени денежные средства (часть страховой премии) истцу не возвращены, доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено.

Исходя из буквального толкования условий Договора страхования и Договора потребительского кредита в их взаимосвязи «срок страхования – равен сроку кредита», суд приходит к однозначному выводу о прекращении действия Договора страхования в дату прекращения действия Договора потребительского кредита – (__)____, ввиду чего требование истца о признании договора страхования прекращенным подлежит удовлетворению.

Поскольку в связи с досрочным погашением Пидоренко В.А. предоставленного кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, указанное обстоятельство влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Исходя из того, что оплата страховой премии исчислена ко всему сроку действия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что сама услуга по страхованию носит длящийся характер и обусловлена периодом действия кредитного договора.

В силу правила ч.1 ст.781 Гражданского кодекса РФ оплате заказчиком подлежат исключительно фактически оказанные услуги.

Поскольку к моменту прекращения кредитного договора, прекращается и оказание соответствующих длящихся услуг, оплата которых была произведена Пидоренко В.А. на будущее время, то у истца как заказчика возникло право требования с ответчика возврата части уплаченной суммы за страхование жизни и здоровья пропорционально не истекшему периоду, которые были уплачены из расчета оказания услуг на период действия договора.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма за неиспользованный период услуги по страхованию в размере 230 299 рублей, из расчета: (256 680 рублей (уплаченная страховая премия за пять лет страхования) - (256 680 рублей / 60 месяцев (срок страхования) х 6 месяцев (количество полных месяцев страхования и пользования кредитом) + (256 680 рублей / 60 месяцев) / 30 дней (количество дней в месяце) х 5дней (количество дней страхования за неполный месяц).

Учитывая, что в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что права Пидоренко В.А. как потребителя были нарушены, суд с учетом принципа разумности и справедливости, характера и степени причиненного вреда, степени вины ответчика, полагает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 1000 рублей, отказав в остальной части данного требования.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13).

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования Пидоренко В.А. в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, мирным путем спор разрешен не был, с ответчика подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 115 649 рублей 50 копеек, из расчета 230 699 рубля (размер присужденной суммы в пользу потребителя) х 50 % (размер ответственности).

Стороной ответчика заявлено о снижении штрафа в соответствии со ст.333 ГК РФ, согласно которой следует, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом указанного заявления стороны ответчика, размера взыскиваемой суммы страхового возмещения, периода неисполнения обязательств, требований ст.333 ГК РФ о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым снизить размер штрафа до 20 000 рублей.

Все представленные суду доказательства суд оценивает по правилам ст.67 ГПК РФ, признает их относимыми, допустимыми и достоверными.

Таким образом, исковые требования Пидоренко В.А. подлежат частичному удовлетворению.

Доводы стороны ответчика о продолжении действия договора и его самостоятельном действии (без взаимосвязи с кредитным договором), наличии страхового риска и заинтересованности истца в данном договоре суд не может признать состоятельным, так как данные доводы опровергаются совокупностью собранных и проверенных в судебном заседании доказательств.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истец просит возместить расходы по оплате услуг представителя в сумме 15 000 рублей, которые подтверждены документально и являлись для истца необходимыми. С учетом требований ч.1 ст.100 ГПК РФ о разумности и справедливости взыскания расходов на представителя, с учетом специфики данной категории дела, его сложности, времени нахождения дела на рассмотрении в суде, объема указанных представителем услуг, считает, что расходы на оплату услуг представителя, подтвержденные квитанцией серии ... ... от (__)____, подлежат возмещению в заявленной сумме 15000 рублей.

Согласно ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5800 рублей 99 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░» ░░ (__)____, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░ «░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 230 299 ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 1000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - 20000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, - 15000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5800 ░░░░░░ 99 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░: ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░                 ░.░. ░░░░░░░░░░░