Решение от 25.10.2021 по делу № 2-2638/2021 от 12.04.2021

2-2638/2021

УИД 59RS0001-01-2021-002708-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь                                        25 октября 2021 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Даниловой Ю.И.,

при секретаре судебного заседания Копниной Д.И.,

с участием представителя истца ФИО4 по доверенности от Дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств в размере           ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, а также штрафа.

В обоснование исковых требований, указано, что в 2015 году между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по программе страхования «Наследие 2.1» №, по условиям которого гарантированная страховая сумма была определена сторонами в размере ... рублей, ежегодный взнос составлял ... рублей, срок действия договора с Дата по Дата. В 2018 году между сторонами достигнуто соглашение об уменьшении гарантированной страховой суммы до ... рубля, страхового взноса до ... рублей. При этом ФИО1 заверили, что для истца ничего, кроме размера взноса не изменится. Договором предусмотрено, что по истечении срока его действия страхователь имеет право на возвращение выплаченного страхового взноса (выкупной суммы), а также дополнительной выкупной суммы с учетом дополнительной нормы доходности. Истец свои обязательства по договору исполнил, все необходимые платежи, в общей сумме ... рубля, произвел. По окончании срока действия договора ответчиком выплачены денежные средства в размере ... рубль. В адрес ответчика направлено заявление с требованием разъяснить, каким образом произведен расчет выплаченной суммы, а также осуществить возврат денежных средств в виде разницы между произведенными им платежами в счет оплаты страховых взносов и полученными денежными средствами по окончании срока действия договора в размере ... рубля. В ответ на письмо ответчик указал, что возврат денежных средств произведен в соответствии со страховой суммой, определенной договором, в размере ... рубля, а также дополнительного инвестиционного дохода в размере ... рублей. Каких-либо правовых оснований для удержания денежных средств в размере ... рубля в письме ответчика не указано. При заключении договора в 2015 году и в дальнейшем в 2018 году при уменьшении гарантированной страховой суммы сотрудники ответчика уверяли истца, что он имеет право на возвращение всей суммы, которую он выплатит в качестве страхового взноса, а также дополнительной выкупной суммы с учетом дополнительной нормы доходности. При таких обстоятельствах, истец полагает, что денежная сумма в размере ... рубля является неосновательным обогащением ответчика и должна быть возвращена. Кроме того, указывает, что действиями страховой компании ему был причинен моральный вред, который оценивает в ... рублей. Также просит взыскать штраф.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представить истца ФИО4 исковые требования по основаниям, изложенным в иске и дополнительных письменных пояснениях, поддержала.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен. В письменных возражениях просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, в случае удовлетворения требований истца – применить положения ст. 333 ГК РФ, дело рассмотреть в отсутствие своего представителя. По существу иска в возражениях указано, что сторонами Дата был заключен договор страхования по программе «Наследие 2.1», сроком действия на 5 лет, с установленным порядком оплаты страховой премии в рассрочку (оплата страховой премии один раз в год). Дата в адрес страховщика поступило заявление ФИО1 о внесении изменении договор в части уменьшения размера страховых взносов до        ... рублей. Заявление ФИО1 было рассмотрено, страховщиком внесены изменения в страховые резервы, сторонами подписано дополнительное соглашение, по условиям которого ежегодный страховой взнос уменьшен до ... рублей, кроме того, изменена страховая сумма до ... рублей. Доказательств, свидетельствующих о том, что до истца не доведена информация о предоставляемой услуге, он не был ознакомлен со всеми условиями договора, в материалах дела не имеется. Дата ответчику поступило заявление страхователя на получение страховой выплаты, которое было рассмотрено, произведена выплата в связи с дожитием застрахованного до окончания срока действия договора страхования в размере ... рубль (... рубля гарантированная страховая сумма + ... рублей дополнительная страховая сумма). Основания для выплаты в пользу истца каких-либо иных сумм в соответствии с условиями заключенного договора отсутствуют.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Из содержания ст. 954 ГК РФ следует, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В силу ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 этого кодекса.

Из приведенных правовых норм следует, что по делам о взыскании неосновательного обогащения на истца возлагается обязанность доказать факт приобретения или сбережения имущества ответчиком, а на ответчика - обязанность доказать наличие законных оснований для приобретения или сбережения такого имущества либо наличие обстоятельств, при которых неосновательное обогащение в силу закона не подлежит возврату.

Исходя из положений п. 1 ст. 1102 ГК РФ, неосновательное обогащение имеет место в случае приобретения или сбережения имущества в отсутствие на то правовых оснований.

В ходе рассмотрения дела установлено и не оспаривается сторонами, что между истцом и ответчиком на основании Полисных условий по программе страхования «Наследие 2.1» был заключен договор страхования по программе страхования «Наследие 2.1» № сроком действия с Дата по Дата, по условиям которого застрахованы риски: дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного лица по любой причине, в том числе наступившая в результате несчастного случая, в результате дорожно-транспортного происшествия.

В соответствии с п. 6, 7 Договора гарантированная страховая сумма определена в размере ... рублей, страховой взнос – ... рублей. Страховой взнос уплачивается ежегодно: Дата, Дата, Дата, Дата, Дата.

Дата сторонами подписано соглашение о восстановлении действия договора страхования №, прекращенного Дата.

Дата ФИО1 обратился с заявлением о внесении изменений в договор страхования в части страхового взноса до ... рублей.

Из приложенных к возражениям ответчика документам следует, что Дата составлено дополнительное соглашение № к договору, в соответствии с которым стороны договорились об изменении страховой суммы до ... рублей, страховой премии ... рублей, которая уплачивается страхователем ежегодно. Данный документ сторонами не подписан.

К исковому заявлению приложен экземпляр договора страхования по программе страхования «Наследие 2.1» № без даты, идентичный первому договору, за исключением гарантированной страховой суммы в размере ... рубля и страхового взноса ... рублей, который уплачивается ежегодно, при этом даты уплаты страховых взносов указаны Дата, Дата, Дата, Дата, Дата.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, таким образом сторонами было оформлено соглашение об изменении условий договора.

Из представленных истцом справок страховщика, банковских документов усматривается, что в период действия договора страхования ФИО1 уплачена сумма страховых взносов, равная ... рублей.

Данное обстоятельство подтверждается справкой ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в соответствии с которой по договору страхования № получена страховая премия в размере ... рублей в безналичном порядке.

Дата ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по заявлению страхователя в пользу ФИО1 произведена выплата страхового обеспечения в размере ... рублей, из которых согласно письму от Дата, ... рубля – страховая сумма в соответствии с дополнительным соглашением к договору страхования, ... рублей – дополнительный инвестиционный доход.

Полисными условиями по программе страхования «Наследие 2.1», утвержденными Дата (далее – Полисные условия, Условия), предусмотрено, что страховая сумма – денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии (страхового взноса). Страховая сумма состоит из гарантированной страховой суммы и дополнительной страховой суммы.

Гарантированная страховая сумма – часть страховой суммы, определенная сторонами в договоре страхования при его заключении.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Страховые взносы – периодические платежи страховой премии, осуществляемые страхователем или застрахованным.

В соответствии с п. 7.2 Полисных условий гарантированные суммы по основным программам, а также страховые суммы по рискам устанавливается отдельно по каждой программе (риску) страхования по соглашению между страхователем и страховщиком.

Размер страховой выплаты устанавливается исходя из указанных в договоре страхования страховых сумм по соответствующим программам страхования/страховым рискам (п. 8.1).

Согласно п. 8.2.2 Условий при наступлении страхового случая «Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования» страховая выплата осуществляется единовременно застрахованному (застрахованным) в размере 100% гарантированной страховой суммы, указанной в договоре страхования и дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления), определенной в соответствии с разделом 12 Полисных условий.

Для получения страховой выплаты застрахованный (выгодоприобретатель) обязан предоставить документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования. При принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате она осуществляется в течение              20 рабочих дней с даты составления страхового акта, за исключением случаев, предусмотренных п. 9.10 Полисных условий, путем перечисления денежных средств на банковский счет получателя. Днем выплаты считается день списания денежных средств с расчетного счета страховщика (пункты 9.3, 9.8 Условий).

При таких обстоятельствах, по настоящему делу, при наступлении страхового случая – дожитие до даты окончания действия договора,               ФИО1 должен был обратиться с заявлением о наступлении страхового случая, по результатам рассмотрения которого ответчик обязан был произвести выплату страховой суммы, состоящей из гарантированной страховой суммы, определенной сторонами в договоре при его заключении, и дополнительной страховой суммы.

В соответствии с пунктом 10.1.5 Условий страхователь вправе по согласованию со страховщиком и в порядке, установленном страховщиком, с письменного согласия застрахованного (когда это необходимо) в страховую годовщину изменять условия договора страхования, касающиеся размера страховой суммы, страховых взносов и порядка их уплаты, срока страхования, программ страхования (страховых рисков), других условий. Для этого страхователь не позднее, чем за 30 дней до даты наступления очередной страховой годовщины должен в письменном виде уведомить страховщика о своем желании внести соответствующие изменения в договор.

Согласно договору от Дата стороны пришли к соглашению, что гарантированная страховая сумма составляет ... рублей, при этом страховой взнос ФИО1 уплачивается ежегодно в размере                    ... рублей. Всего по договору предусмотрено 5 взносов, то есть за период действия договора страхователь внесет сумму страховых взносов, равную гарантированной страховой сумме.

В течение следующих трех лет ФИО1 во исполнение договора уплачены страховые взносы в 2015 году – ... рублей, 2016 году –           ... рублей (с учетом издержек на восстановление договора), в 2017 году – ... рублей.

Дата ФИО1 обратился с заявлением об уменьшении страхового взноса до ... рублей, после чего сторонами внесены изменения в договор страхования путем оформления нового договора (л.д. 16-19). Вместе с тем, помимо суммы страхового взноса, изменена гарантированная страховая сумма до ... рублей.

В 2018 и 2019 годах ФИО1 внесены страховые взносы по ... рублей.

Истцом указано, что при изменении договора, сотрудники ответчика указали, что в существующих отношениях по договору для него ничего не изменится, произойдет лишь снижение страхового взноса, ему вернут всю сумму, которую он выплатил и выплатит в качестве страхового взноса.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Проанализировав все имеющиеся в деле доказательства в совокупности, с точки зрения их относимости, допустимости и достаточности для разрешения дела, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании с ответчика денежных средств в размере ... рублей по следующим основаниям.

При заключении договора страхования в 2015 году страховая сумма была рассчитана исходя из суммы подлежащих уплате страховых взносов и была равна ей, при внесении изменений в договор истец полагал, что данное условие для него останется неизменным, сумма, подлежащая выплате изменится пропорционально изменению последующих страховых взносов.

Из буквального толкования условий нового договора следует, что страховой взнос в размере ... рублей и гарантированная страховая сумма определены на весь период срока действия договора с Дата по Дата, при этом страховая премия (взнос) уплачивается ежегодно: Дата, Дата, Дата, Дата, Дата.

Иных документов, свидетельствующих об изменении условий заключенного между сторонами договора от Дата, в материалах дела не имеется. Представленное стороной ответчика дополнительное соглашение № от Дата (л.д. 105) сторонами не подписано, в связи с чем оно не может быть принято как доказательство по делу.

При таких обстоятельствах, толкуя представленный измененный договор буквально, установить, каким образом осуществлен расчет страховой суммы и из чего должен был страхователь при его согласовании, установить невозможно. По существу это новый договор, которым на весь период его действия определен иной размер страхового взноса, и, соответственно, иной размер страховой суммы, что не соответствует сложившимся между сторонами правоотношениям.

Таким образом, вопреки доводам ответчика, оснований полагать, что до истца была полно и достоверно доведена вся информация при изменении договора, не имеется.

Учитывая вышеизложенное, исходя из условий заключенного ранее договора, истец был вправе рассчитывать на получение страховой суммы в размере, равном сумме уплаченных страховых взносов, а также дополнительной страховой суммы.

ФИО1 просит взыскать в его пользу разницу между общей суммой внесенных им взносов и выплаченной ему суммой в размере ... рубля.

С учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд удовлетворяет заявленное требование, поскольку при внесении изменений в договор страхования до истца не была надлежащим образом доведена информация об изменении суммы страховой выплаты, условие об изменении страховой суммы сторонами фактически не согласовано, соответственно, оснований для удержания денежных средств у ответчика, уплаченных истцом в счет оплаты страховых взносов, не имеется.

Разрешая требования о взыскании компенсации морального вреда, суд учитывает следующее.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска, является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В силу статьи 15 Закона «О защите прав потребителей», статей 151, 1101 ГК РФ, учитывая разъяснения пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», исходя из характера допущенного ответчиком нарушения прав истца, оценивая степень его нравственных страданий и иные заслуживающие внимание обстоятельства, суд признает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере ... рублей.

Кроме того, согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере ... рублей ((...). Ответчиком заявлено о применении ст. 333 ГК РФ.

Поскольку штраф по своей природе является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, направлен на восстановление прав потребителя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд, принимая во внимание требования разумности и справедливости, позволяющие с одной стороны применить меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а с другой стороны - не допустить неосновательного обогащения истца, приходит к выводу о явной несоразмерности размера штрафа последствиям нарушения ответчиком обязательства, наличии исключительных обстоятельств, позволяющих суду снизить размер штрафа, поэтому снижает размер штрафа до ... рублей, находя данный размер соответствующим указанным выше требованиям.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку при подаче иска ФИО1 был освобожден от уплаты государственной пошлины в силу закона, взысканию с ответчика в доход бюджета подлежит государственная пошлина в размере ... рубль (8 ... руб. по требованиям имущественного характера + ... руб. по требования неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░    ... ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░                ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

...

...

░░░░░:                                        ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 29.10.2021.