Решение по делу № 33-15/2022 (33-2496/2021;) от 19.10.2021

Судья Ситникова С.Ю. дело № 33-15/2022 (№ 33-2496/2021)

(№ дела в суде первой инстанции 2-1422/2021)

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

11.01.2022                                     г. Майкоп

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея в составе:

председательствующего судьи Бзегежевой Н.Ш.,

судей Сиюхова А.Р. и Шишева Б.А.,

при секретаре судебного заседания Киковой А.А.-З.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО5 на решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 13.04.2021, которым постановлено:

«иск ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Исключить из числа застрахованных лиц ФИО1, подключенного к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 12.11.2019 № ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 38 793 рублей, неустойку в размере 19 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 31 396,50 рублей, а также почтовые расходы в сумме 445,12 рублей, расходы на услуги представителя 20 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» государственную пошлину в доход бюджета МО «Город Майкоп» в размере 2 233,79 рублей».

Заслушав доклад судьи Шишева Б.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 А.Р. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, мотивировав исковые требования тем, что 12.11.2019 между ним и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита, а также заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая премия (плата) составила 38 793 рублей.

25.11.2019 на официальном сайте ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истцом оставлено обращение о расторжении договора, однако, заявленные требования ответчиком оставлены без ответа.

В связи с тем, что ответчик ОО СК «Сбербанк страхование жизни» не произвел возврат уплаченной по договору страхования суммы, и проигнорировал претензионные требования, истец просил суд исключить из числа застрахованных лиц ФИО1, подключенного к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № и взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу страховую премию в размере 38 793 рублей, неустойку в размере 492 283,17 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу, почтовые расходы в сумме 445,12 рублей, расходы на услуги представителя в размере 35 000 рублей.

Дело рассмотрено судом первой инстанции в соответствии с частями 3, 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) в отсутствие не явившихся в судебное заседании лиц, участвующих в деле.

Судом вынесено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО5 ставится вопрос об отмене решения суда первой инстанции и принятии по делу нового решения, которым следует отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме. Податель жалобы считает, что решение вынесено с нарушением норм материального и процессуального права. При этом приводит доводы, ранее изложенные в возражениях на иск и указывает, что исходя из заявления ФИО1 А.Р. на страхование, истец выразил желание быть застрахованным по договору страхования, заключенному между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и, исполняя принятое на себя обязательство ПАО «Сбербанк» в качестве страхователя заключил в пользу истца договор страхования. Считает, что вопреки утверждениям истца, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не обязано возвращать сумму страховой платы, поскольку в соответствии с пунктом 7.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. В данном случае истцом не соблюдены условия для досрочного прекращения договора страхования и возвращения суммы страховой платы, учитывая, что истец не обращался с заявлением в банк, при том, что ФИО1 А.Р. осознанно и добровольно присоединился к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и согласился с его условиями.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В ходе апелляционного рассмотрения, установив, что судом первой инстанции были нарушены положения пункта 4 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судом принято решение о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле, что является основанием к отмене принятого по делу решения суда, судебная коллегия определением от 16.11.2021 перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ с привлечением к участию в деле в качестве соответчика ПАО «Сбербанк».

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель соответчика ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО6, возражал против заявленных исковых требований, просил отказать в удовлетворении иска, поскольку истцом не соблюдены условия и порядок обращения в ПАО «Сбербанк» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой платы за присоединение к программе добровольного страхования.

ФИО1 А.Р., ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», будучи извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания в суд апелляционной инстанции не явились, сведений о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представили. С учетом положений статей 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Разрешая заявленные исковые требования по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, исследовав материалы дела, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, заслушав объяснения представителя соответчика ПАО «Сбербанк», судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Исходя из преамбулы Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, 12.11.2019 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита.

При заключении вышеуказанного кредитного договора, истец подписал заявление об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № №, действующего в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Плата за участие в программе страхования составила 38 793 рубля.

Согласно представленным в материалы дела сведениям, 25.11.2019 ФИО1 А.Р. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с обезличенным заявлением, потребовав расторгнуть договор страхования и возвратить уплаченную страховую плату за присоединение к программе страхования.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сомнений в достоверности не вызывают.

Разрешая спор и удовлетворяя частично исковые требования ФИО1 А.Р., суд первой инстанции исходил из того, что поскольку доказательств, свидетельствующих об обращении истца за получением страхового возмещения, в период действия абонентского договора, ответчиком не представлено, как и не представлено доказательств размера затрат, понесенных им в ходе исполнения договора, истец в силу закона имеет право отказаться от исполнения договора до окончания срока его действия возвратить уплаченную страховую плату за присоединение к программе страхования.

В связи с этим суд пришел к выводу о неправомерности отказа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в удовлетворении заявления истца об отказе от договора страхования, которое содержало требование истца исключить его из числа застрахованных лиц по программе страхования и возвратить ему денежные средства в размере 38 793 рублей, в течение 10 дней с момента получения заявления, тем самым взыскав всю сумму в размере 38 793 рублей с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также штрафные санкции в виде неустойки в размере 19 000 рублей, штрафа – 31 396,50 рублей на основании положений Закона РФ «О защите прав потребителей», морального вреда в размере 5 000 рублей и судебных расходов.

Между тем судебная коллегия находит, что с обжалуемым судебным решением согласиться нельзя по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что в соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, заключенным 30.05.2018 между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», «застрахованным» является физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования, «страховщиком» является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а «страхователем» - ПАО «Сбербанк».

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные, в том числе с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. При этом сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Оплата заемщиком комиссии за подключение к программе страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика. Учитывая, что по условиям программы страхования застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую сумму страховщику, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (ФИО1), страхователем (ПАО «Сбербанк России») и страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (ФИО1 А.Р.) от имени поверенного (банка).

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № ЦПТРР00225454628, выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО «Сбербанк» по кредитному договору, указанному в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту), выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Пунктом 7.2 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение ПАО «Сбербанк» при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100%, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком только в случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, на участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

12.11.2019 с указанными условиями страхования ФИО1 А.Р. ознакомлен, выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на условиях, определенных договором, а также подтвердил своей подписью факт их получения (л.д. 7-9).

25.11.2019 ФИО1 А.Р. обратился посредством электронного обращения в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с обезличенным заявлением о расторжении договора и возврате уплаченной им суммы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 16).

23.01.2020 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направил в адрес истца ответ о том, что в соответствии с общими условиями соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, право на отказ от договора страхования принадлежит страхователю (выгодоприобретателю). Поскольку вышеуказанными условиями прекращение действия договора и исключение лиц, из списка застрахованных инициирует банк, истцу предложено обратиться в ПАО «Сбербанк» с заявлением о досрочном прекращения договора страхования и возврате суммы страховой премии.

Между тем доказательств обращения в ПАО «Сбербанк», в установленный условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок, с соблюдением установленной формы с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной 100% страховой премии, истцом в дело не представлено.

Также истцом не представлены доказательства, свидетельствующие об условиях страхования, являющихся явно обременительными для истца и существенным образом нарушающих баланс интересов сторон, то, что истец до заключения договора не обладал информацией об условиях заключаемого им договора, был не согласен с его условиями или на него оказывалось давление.

При этом условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, в части установленной формы для возврата банком денежных средств в размере 100%, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования истцом не оспорены, не признаны в установленном порядке недействительными, являются действующими.

Учитывая изложенные обстоятельства, поскольку по истечении четырнадцатидневного срока ни договором, ни законом (абзац 2 пункт 3 статьи 958 ГК РФ) не предусмотрена возможность возврата страховой премии в полном объеме, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований и взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу страховой премии в заявленном размере, а, как следствие, не имеется оснований для взыскания в пользу истца с ответчика, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, так как данные требования являются производными от основных.

Руководствуясь пунктом 2 статьи 328, статьями 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 13.04.2021 отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя - отказать.

Апелляционное определение судебной коллегии вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу судебного постановления.

Председательствующий         подпись             Н.Ш. Бзегежева

Судьи                     подпись             А.Р. Сиюхов

                        подпись             Б.А. Шишев

Копия верна:

судья Верховного Суда

Республики Адыгея                             Б.А. Шишев