Решение от 08.08.2024 по делу № 2-1270/2024 от 25.04.2024

Дело №2-1270/2024

УИД 03RS0013-01-2024-002035-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 августа 2024 года г. Нефтекамск РБ

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи А.А. Хановой, при секретаре Баталовой Э.П.,

с участием представителя истца Абдуллаева К.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Пайкиевой Н.Н. к ООО "АМТ Страхование" о признании случая страховым, взыскании страховой суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Пайкиева Н.Н. обратилась в суд с иском к ООО "АМТ Страхование" о признании смерти ее сына ФИО15, ДД.ММ.ГГГГ г.р., страховым случаем, взыскании страховой суммы в размере 2050872 руб. В обосновании иска указано, что истцом неоднократно направлялись в адрес ответчика необходимые документы, но ответчик отказывает в выплате.

С учетом уточнения требований, просит суд признать смерть ФИО16, ДД.ММ.ГГГГ г.р., страховым случаем, взыскать страховое возмещение в размере 2 050 872 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб.

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещена, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, направила представителя.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные требования, считает поведение ответчика злоупотреблением правом.

В судебное заседание ответчик ООО "АМТ Страхование" представителя не направил, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещены, имеются возражения на иск.

Иные лица, участвующие в деле, Банк ВТБ (ПАО), ООО «ОСАГО 24/7», ООО «ВИПОТЕКЕ», нотариус Шакирова Р.Р. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещены.

Выслушав лиц, участвующих в деле, рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, между ФИО19 и ПАО ВТБ заключен кредитный договор (индивидуальные условия) № на сумму 1 920 000 рублей на срок 302 месяца. Цель кредитования – приобретения квартиры кадастровый номер № по адресу: <адрес>.

В стоимость кредита включены расходы на оплату услуги по страхованию жизни и трудоспособности в размере 145 251,49 рубль.

Также из материалов дела следует, что ответственность по кредитному договору была застрахована в ООО «АМТ Страхование» полис № № (л.д.95-97) «Комплексное ипотечное страхование (страхование от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества, страхование титула). Срок действия полиса до 01.07.2024.

Полисом предусмотрены страховые случаи (риски):

п.1.3.1 смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (в соответствии с п.4.2.3.1 Правил комплексного ипотечного страхования ООО «АМТ Страхование» от 03.10.2022 – далее Правила),

п.1.3.2 установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (в соответствии с п.4.2.3.2 Правил).

Из п.4 Полиса следует, что не являются страховыми событиями и не подлежат возмещению убытки, непосредственно связанные с или наступившие вследствие, в том числе:

- самоубийства или попытки самоубийства;

- умышленных действий Страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя или иного заинтересованного в получении выплат, направленные на наступление страхового случая,

- совершения Страхователем, Застрахованным лицом, Выгодоприобретателем уголовного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая,

- события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица за исключением событий, произошедших не по вине застрахованного лица.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия полиса приобрели силу условий договора и стали обязательными как для страхователя, так и для выгодоприобретателя (наследника по закону).

Подпунктом «в» пункта 12.5.1 Правил предусмотрено уведомление страховщика о наступлении страхового случая в тридцать календарных дней со дня, когда ему стало известно о событии по страхованию от несчастных случаев или болезней.

Как следует из материалов дела, 08.06.2023 наступила смерть застрахованного лица ФИО22, что подтверждается справкой о смерти №№.

Единственным наследником ФИО20 является его мать Пайкиева Н.Н., что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30) и свидетельством о праве на наследство по закону (л.д. 32) от ДД.ММ.ГГГГ, выданным нотариусом нотариального округа Калтасинский район Республики Башкортостан Шакировой Р.Р.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Пайкиева Н.Н. обратилась в ООО «АМТ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, в связи со смертью ФИО23 приложив документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Письмом исх. № ООО «АМТ Страхование» указало о наличии в поданных документах недочетов, которые не позволяют признать их достоверными и принять к рассмотрению.

Дополнительно обращения, претензии, документы направлялись 30.10.2023, 28.12.2023 (не вручено, возврат в связи с истечением срока хранения), 25.01.2024 (вручено 25.01.2024), 16.02.2024 (вручено 20.02.2024).

В ответе исх. № ООО «АМТ Страхование» указало, что предоставленные страховщику документы ненадлежащее заверены, а именно следующие документы:

- Справка о смерти, свидетельство о смерти, кредитный договор – копии не заверены;

- Заключение эксперта № ГБУЗ Бюро МСЭ – представлено 4 страницы, в то время как из смысла самого заключения следует, что оно изложено на 13 листах.

- Постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, заключение эксперта №, заключении эксперта №, заключении эксперта №№ заключении эксперта № – не заверены надлежащим образом, имеется отметка «копия верна» с фамилией Габбасова А.Ф. – личность, статус и полномочия данного лица ничем не подтверждены, печать органа/учреждения, выдающего копию отсутствует. Документы не прошиты.

- Нотариальное свидетельство о праве на наследство не представлено.

- Протокол патологоанатомического вскрытия – не представлен.

28 декабря 2023 года истцом направлены в адрес Ответчика документы, а именно:

1.Оригинал справки о смерти №, выдана ОЗАГС Калтасинского района Респ. Башкортостан. – 1л.;

2.Нотариально заверенная копия свидетельства о смерти №.;

3.Заверенная банком копия кредитного договора № –8л.;

4.Заверенная и прошитая копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 25.07.2023, орган, заверивший копию «Нефтекамский межрайонный Следственный отдел Следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Республике Башкортостан» – 7л.;

5.Заверенная и прошитая копия Заключений эксперта (№№) орган, заверивший копию «Нефтекамский межрайонный Следственный отдел Следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Республике Башкортостан» - 13л.;

6.Нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство по закону № – 1л.

Также Пайкиева Н.Н. указала, что Протокол патологоанатомического вскрытия не имеет невозможности предоставить, ею предоставлен ответ № Нефтекамского отделения СМЭ от ДД.ММ.ГГГГ на заявление от 06.12.2023.

При этом страховщик выплату страхового возмещения не произвел, направил ответ исх. от 29.02.2024, указав, что страховая премия на дату смерти не была оплачена, кассовый чек является недостоверным документом.

Из материалов дела следует, что истец предпринял меры для получения необходимых документов, однако необходимого результата не достиг по независящим от него причинам.

Кроме того, согласно п. 12.1.12 Правил Страховщик имеет право запрашивать сведения, связанные с объектом страхования, страховым случаем у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений, других предприятий, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Вместе с тем доказательств того, что страховая организация воспользовалась указанным правом, в материалах дела не имеется.

Из обстоятельств дела следует, что ФИО24. ДД.ММ.ГГГГ примерно в 15 часов ушел из дома в неизвестном направлении. ДД.ММ.ГГГГ его труп был обнаружен в лесном массиве вблизи дороги д.<адрес>, неподалеку от пасеки гр.Тетюцкий А.М.

Из заключения судебно-медицинской экспертизы № следует, что при судебно-медицинском исследовании трупа ФИО25 телесных повреждений не обнаружено, смерть ФИО26 наступила от механической асфикции в результате утопления в воде. При судебно-химическом исследовании крови трупа ФИО27. этиловый спирт не найден.

Постановление старшего следователя Нефтекамского межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Республике Башкортостан лейтенанта полиции Хузияхметова Г.Н. от 25.07.2023 отказано в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО28 по признакам преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 105 УК РФ, ч.4 ст.111 УК РФ в связи с отсутствием события преступления.

При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть ФИО29. является страховым случаем, а запрашиваемые страховой организацией документы не представлены истцом в силу объективных причин, суд приходит к выводу, что у ответчика возникла обязанность по выплате истцу страхового возмещения в установленные сроки.

Оценивая доводы ответчика об отсутствии оплаты страховой премии, судом установлено, что ФИО30 оплатил 02.06.2023 за страхование денежную сумму в размере 9 444 рублей, что подтверждается кассовым чеком Приход№№, выданным ООО ОСАГО 24 № (л.д.68).

При этом ООО «АМТ Страхование» выдан полис №, выдача полиса ответчиком не оспаривалась.

Судом установлено, что оплата за полис № в размере 9 444 рубля поступила в ООО «АМТ Страхование» платежным поручением № (л.д. 232) от ООО ВИПОТЕКЕ, привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица.

Копия платежного поручения №№ аналогичного содержания, представлена по запросу суда ПАО Банк Уралсиб (л.д.247-248) – банком плательщика.

Из ответа ООО ВИПОТЕКЕ следует, что полис был оформлен ими в программе, доступ в которую был предоставлен ООО «АМТ Страхование», оплата произведена клиентом путем перевода денежных средств на банковскую карту, денежные средства поступили на счет ООО ОСАГО 24/7, между ООО ОСАГО 24/7 и ООО ВИПОТЕКЕ произведен взаимозачет.

Суд приходит к выводу, что денежные средства ФИО31 оплатил за полис 02.06.2023, полис оформлен лицом, уполномоченным ООО «АМТ Страхование» путем предоставления доступа в программу, денежные средства за полис № ФИО32 получены ООО «АМТ Страхование», что подтверждено платежным поручением №№. Соответственно, доводы ООО «АМТ Страхование» о незаключенности договора страхования являются необоснованными.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы предусмотрены ст. 964 ГК РФ и носят исчерпывающий характер, иных оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, Законом не предусмотрено, установленная причина смерти ФИО33. не является основанием, предусмотренным ст. 964 ГК РФ для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, условия договора страхования, составной частью которого являются правила страхования.

Предусмотренная условиями договора обязанность выгодоприобретателя представить документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, в том числе медицинские документы, не может ставить исполнение страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения в зависимость от представления выгодоприобретателем медицинских документов в отношении застрахованного умершего лица, иное бы означало установление Правилами страхования основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, не предусмотренного законом. Возложение на потребителя по договору страхования обязанности по предоставлению документов, возможность получения которых у него отсутствует в силу установленных законом ограничений, что имеет место в данном случае, свидетельствует об ущемлении прав потребителя.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Положения указанной статьи применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Согласно разъяснениям о применении положений ст. 961 ГК РФ, содержащимся в п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Таким образом, обязанность по уведомлению о наступлении страхового случая Пайкиевой Н.Н., как наследником ФИО34 и выгодоприобретелем по полису страхования, исполнена в установленные законом сроки.

Из п.13.6.1 Правил следует, что размер страхового возмещения по страхованию от несчастных случаев и болезней определяется при наступлении смерти в результате несчастного случая или болезни в размере 100% страховой суммы, установленной договором страхования в отношении застрахованного лица (индивидуальной страховой суммы).

Полисом № № установлена страховая сумма в размере 2 050 872 рубля.

В соответствии с п. 14.1.1 Правил, страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате) в течение 15 рабочих дней со дня получения всех предусмотренных Правилами документов.

Однако страховщик свою обязанность не исполнил, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им своих обязательств по договору страхования.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в постановлении Пленума от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (пункт 1).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия, нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что ответчиком допущено нарушение прав потребителя, предусмотренных законом, исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскание в ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда размере 30 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При установленных обстоятельствах дела, учитывая, что требования потребителя не разрешены ответчиком в добровольном порядке, претензия оставлена без удовлетворения, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ООО «АМТ Страхование» в пользу истца штраф в размере 1 040 436 рублей ((2 050 872 руб. + 30 000 рублей) х 50%).

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

На штраф, имеющий ту же правовую природу, что и неустойка, также распространяются положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что доказательств, которые позволили бы прийти к выводу о том, что ответчик не имел возможности исполнять обязательства по договору личного страхования в результате наступления соответствующих обстоятельств, материалы дела не содержат, следовательно, оснований для снижения суммы штрафа не имеется. При этом исключительных обстоятельств, которые позволили бы снизить размер штрафа, суд не усматривает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

От взысканной с ответчика ООО "АМТ Страхование" суммы в размере 3 091308 рублей (2 050 872 рубля + 1 040 436 рублей), государственная пошлина составит 23657 рублей, а также 300 рублей за неимущественное требование о взыскании компенсации морального вреда, всего 23957 рублей.

При подаче иска истцом не оплачена государственная пошлина. На основании ст. 103 ГПК РФ суд приходит к выводу взыскать государственную пошлину в размере 23957 рублей с ответчика ООО "АМТ Страхование" в бюджет городского округа г.Нефтекамск РБ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ "░░░ ░░░░░░░░░░░" ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░36, ░░.░░.░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ "░░░ ░░░░░░░░░░░" ░░░ № ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ № ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 050 872 ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30 000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 040 436 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ "░░░ ░░░░░░░░░░░" ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 23957 ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 14.08.2024.

░░░░░                 ░░░░░░░            ░.░.░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░                        ░.░.░░░░░░