Решение по делу № 33-442/2023 (33-8886/2022;) от 22.12.2022

Дело № 33-442/2023

36RS0035-01-2022-001584-60

Строка № 2.211

В О Р О Н Е Ж С К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 января 2023 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего: Юрченко Е.П.,

судей: Бабкиной Г.Н., Данцер А.В.,

при секретаре: Вялых Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладусудьи Бабкиной Г.Н.

гражданское дело № 2-1070/2022 по исковому заявлению Абросимовой Татьяны Юрьевны к ООО «Соло», ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки и расходов,

по апелляционной жалобе Абросимовой Татьяны Юрьевны на решение Семилукского районного суда Воронежской области от 25 октября 2022 года,

(судья райсуда Веселков К.В.)

установила:

Абросимова Т.Ю. обратилась в суд с иском к ООО «Соло»,
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, расходов, мотивируя требования тем, что между истцом и <данные изъяты> был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1353065,40 рублей. При заключении кредитного договора истцу было навязано заключение договора страхования жизни, в виде «Сертификата», который был оплачен за счет кредитных средств банка в размере 229500 рублей. 07.09.2021 и 10.09.2021 в адрес ООО «Соло», и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», истцом было направлено заявление о расторжение указанного договора. В дальнейшем, 04.10.2021 истец направила ответчикам претензии с требованием о возврате страховой премии, которые оставлены последними без удовлетворения. 07.02.2022 Абросимова Т.Ю. обратилась к финансовому уполномоченному, которым принято решение об отказе в удовлетворении требований.

Посчитав свои права нарушенными, истец обратилась в суд с иском, в котором просила взыскать с ответчиков в связи с расторжением договора страхования жизни страховую премию в размере 229500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, неустойку за период с 15.10.2021 по 14.03.2022 в размере 346545 рублей, расходы на представителя в размере 20000 рублей и штраф 50% от удовлетворенной судом суммы (л.д.4).

Решением Семилукского районного суда Воронежской области от
25 октября 2022 года в удовлетворении исковых требований отказано
(л.д.153, 154-162).

В апелляционной жалобе Абросимова Т.Ю. просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований (л.д.172-174).

В суде апелляционной инстанции Абросимова Т.Ю. доводы апелляционной жалобы поддержала, просила удовлетворить.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом и заблаговременно, что подтверждается почтовыми уведомлениями, конвертом с отметкой почты, о причинах неявки не сообщили и доказательства, подтверждающие уважительную причину неявки, не предоставили. Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Воронежского областного суда в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации". При таких обстоятельствах судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда находит возможным рассмотрение дела в отсутствии неявившихся лиц.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав истца, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Абросимовой Т.Ю. был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 1353 065,40 рублей, из которых 980000 рублей - на покупку транспортного средства, 47365,40 рублей – на оплату страховой премии по договору ДКАСКО/КАСКО, 27200 рублей – на оплату страховой премии по договору ДКАСКО/КАСКО и 298500 рублей – на оплату страховой премии по ДО (л.д.94-96).

Из п. 9 Индивидуальных условий следует, что до фактического предоставления Кредита Заемщик обязан застраховать ТС и ДО (в случае кредитования на ДО) от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размер обеспеченного залогом требования, в эквиваленте валюты Кредита по договору страхования.

В тот же день между Абросимовой Т.Ю. и ООО «Соло» был заключен абонентский договор на присоединение к коллективному договору страхования жизни № и был выдан Сертификат №.

По условиям договора группового страхования жизнь и здоровья, заключенного между ООО «СК» Ренессанс Жизнь» и ООО «Соло», страховая премия оплачивается ООО «Соло», выступающим провайдером услуг, страховую услугу предоставляет ООО «СК «Ренессанс жизнь». Стоимость программы 229500 рублей (л.д. 58, 109).

Абонентский договор заключен в соответствии с Правилами комплексного абонентского обслуживания, согласно пункту 3.1 Правил абонентский договор между клиентом и компанией считается заключенным и становится обязательным для обеих сторон с момента акцепта клиентом настоящих Правил. Полным и безоговорочным принятием Клиентом настоящих Правил считаются конклюдентные действия Клиента по оплате Клиентом стоимости Тарифного плана (Программы). Моментом заключения Договора является дата оплаты Клиентом стоимости тарифного плана Программы (п. 3.2 Правил).

В подтверждение заключения абонентского договора компания вручает клиенту соответствующий Сертификат.

Согласно подписанного сторонами списка (реестра) застрахованных лиц от 30.09.2021 на страхование была принята Абросимова Т.Ю., срок страхования определён с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страхования премия за принятие на страхование Абросимовой Т.Ю. составила 10327,50 рублей и была получена ООО «СК Ренессанс Жизнь» (л.д.132).

Таким образом, судом установлено, что Абросимова Т.Ю. приняла положения Правил путем оплаты услуг по абонентскому договору. Ей в удостоверение заключения абонентского договора на условиях Правил был вручен Сертификат № на круглосуточную квалифицированную медицинскую поддержку.

Наличие сертификата во владении и пользовании клиента подтверждает факт его осведомленности с условиями оказания услуг, так как из пункта 3.3 Правил следует, что услуги предоставляются клиенту компанией на основании приобретенного сертификата. В связи с чем, принятие в собственность сертификата и оплата услуг являются конклюдентными действиями, означающими акцепт оферты истцом и заключение абонентского договора между потребителем и ООО «Соло».

07.09.2021 истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования «Сертификат» № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате неиспользованной части страховой премии (л.д.10).

Страховщик письмом за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ указал, что по вопросам возврата страховой премии Абросимовой Т.Ю. необходимо обратиться непосредственно к страхователю (ООО «Соло»).

10.09.2021 истец обратился в ООО «Соло» с заявлением о расторжении Договора страхования «Сертификат» № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате неиспользованной части страховой премии (л.д.12).

Претензии истца в адрес ответчиков, также оставлены без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований отказано, поскольку заявителем не представлены документы, подтверждающие компенсацию расходов по оплате ООО «Соло» стоимости программы (л.д.19-26).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что страховая услуга является самостоятельной, с обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору не связана, кроме того договор является абонентским, а потому отсутствуют основания для взыскания абонентского платежа по данному договору.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, а также другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015
N 3854-У в редакции от 21.08.2017, действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно пункту 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У в редакции от 21.08.2017 при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания Центрального банка РФ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Досрочное прекращение договора страхования, т.е. фактический отказ от исполнения такого договора, может быть произведено в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 3.1 Правил комплексного абонентского обслуживания, права и обязанности сторон возникают с момента заключения абонентского договора, за исключением их прав и обязанностей, которые объективно могут возникнуть только после первого обращения клиента.

Материалами дела подтверждается, что между истцом и
<данные изъяты> был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствие с условиями которого, истцу предоставлен кредит на сумму 1353065,40 рублей, на срок 60 месяцев, под 16% годовых.

При заключении кредитного договора истцу выдан Сертификат
№ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что провайдером услуг является ООО «Соло», страховую услугу предоставляет ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Как указано в данном сертификате, Абросимова Т.Ю. присоединилась к программе коллективного страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно пункту 12.2.3 Договора группового страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и
ООО «Соло», Застрахованный имеет право отказаться от страхования путем подачи письменного заявления Страхователю, последний обязан в течение 2 рабочих дней принять решение об исключении Застрахованного из реестра застрахованных и включении его в реестр лиц, отказавшихся от участия в договоре страхования, о чем проинформировать Застрахованное лицо в течение 7 рабочих дней с даты получения указанного заявления.

В случае обращения Застрахованного с письменным заявлением об отказе от участия в настоящем договоре страхования в течение 14 календарных дней с даты включения Застрахованного в реестр застрахованных лиц, Страхователь исключает данного Застрахованного из числа застрахованных и включает его в реестр лиц, отказавшихся от участия в договоре страхования, а Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, оплаченную Страхователем за данного застрахованного лица, при условии отсутствия событий имеющих признаки страхового случая, в отношении данного Застрахованного лица (п. 12.3 Договора от ДД.ММ.ГГГГ).

Застрахованный - физическое лицо, названное в договоре страхования, указанное в реестре застрахованных лиц и чьи имущественные интересы являются объектом страхования (п. 1.4 Договора от ДД.ММ.ГГГГ).

Из возражений на иск представителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а также из приложения к коллективному договору следует, что Абросимовой Т.Ю. оплачена страховая премия в размере 10327,50 рублей (л.д.41, 74).

Доказательств внесения страховой премии в размере 229500 рублей истец суду не представил и в суде апелляционной инстанции пояснил, что таких доказательств не имеет.

В установленный указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (в редакции от 21 августа 2017 г.) 14-дневный срок истцом в адрес ответчиков направлено заявление о расторжении договора страхования.

Истица, воспользовавшись указанным правом, 07.09.2021 посредством электронной почты направила в ООО «СК Ренессанс жизнь» заявление с приложением документов. 10.09.2021 посредством электронной почты направила заявление в ООО «Соло», которое было продублировано почтовым отправлением 10.09.2021 (в 14-дневный срок, установленный Центробанком РФ), о чем свидетельствует имеющаяся в материалах дела копия кассового чека об отправке и опись вложения.

Страховой случай либо иные события в этот период не наступили.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для взыскания в пользу истца денежных средств (абонентского платежа) в размере 10327,50 рублей по договору группового страхования жизни и здоровья, в связи с досрочным отказом абонента от договора.

В удовлетворении остальной части требований следует отказать.

Ссылка истца, что страховая премия в размере 229500 рублей была оплачена за счет кредитных средств, несостоятельна и материалами дела не подтверждается. Как следует из кредитного договора (п.25), заемщик дает поручение Банку в течение 3-х рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить денежные средства на счет АО «Рольф» в размере 980000 рублей за автомобиль, 27200 рублей и 47365,40 рублей по договору страхования транспортного средства (КАСКО) и 298500 рублей за карту «Ринг» (л.д.96, 100-107).

Судебной коллегией были повторно запрошены документы в подтверждение перечисления кредитных средств за осуществление договора страхования по Сертификату, однако, иной информации, кроме имеющейся в материалах дела, сторонами представлено не было.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку ответчик допустил нарушения прав истца как потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую, с учетом характера правоотношений сторон, обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, судебная коллегия считает возможным определить в размере 3000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требование истца, судебная коллегия признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика штрафа в соответствии в размере 6663 рубля.

Убедительных оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения штрафа судебная коллегия не усматривает.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом изложенного и принимая во внимание категорию дела, объем доказательной базы, степени участия представителя, суммы расходов, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате услуг представителя пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований 900 рублей. В остальной части данных требований отказать.

С учетом требований ст. 98, 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход муниципального образования городской округ г. Воронеж в размере 713 рублей.

Требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной ч.1 ст. 23 Закона РФ "О защите прав потребителей" в качестве последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), удовлетворению не подлежат, поскольку возврат страховой премии является следствием расторжения договора страхования и регулируется Гражданским кодексом РФ. Кроме того, за неисполнение вступившего в силу решения суда ГК РФ предусмотрена иная ответственность.

При этом судебная коллегия полагает, что истец не лишен права на судебную защиту, предъявив иск по иным основаниям, в том числе, по ст. 395 Гражданского кодекса РФ и иным.

На основании вышеизложенного и руководствуясь требованиями ст.ст. 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

решение Семилукского районного суда Воронежской области
от 25 октября 2022 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» (<данные изъяты>) в пользу Абросимовой Татьяны Юрьевны (<данные изъяты>) страховую премию в размере 10327 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 6663 рубля 75 копеек, расходы на представителя в размере 900 рублей, а всего 20891 (двадцать тысяч восемьсот девяносто один) рубль 25 копеек.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» расходы по оплате госпошлины в доход муниципального образования городской округ г. Воронеж в размере 713 (семьсот тринадцать) рублей

В удовлетворении остальной части требований Абросимовой Татьяны Юрьевны отказать.

Мотивированное апелляционное определение составлено 20.01.2023.

Председательствующий:

Судьи коллегии: