Решение от 26.10.2023 по делу № 2-3478/2023 от 02.03.2023

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2023 года <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в лице судьи Ветошкиной Л.В.,

при секретаре ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

    Истец обратилась с вышеуказанным иском, в котором просила признать незаключенным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № V625/0040-0015113.

    При невозможности признать указанный договор незаключенным - признать его -недействительным и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

    Обязать ответчика прекратить начисление истцу суммы основного долга, а так же процентов, штрафов, пеней и прочих начислений по кредитному договору от 14.09.2022г. № V625/0040-0015113.

    Признать незаконными осуществленные ДД.ММ.ГГГГ с зарплатной карты истца №

5368 2902 3740 5818 осуществленные ответчиком списания денежных средств в сумме 303 000 рублей, 74 792 рублей, 17 170 рублей.

    Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные истцом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № V625/0040-0015113 за период с 14.09.2022г по настоящее время (в качестве страховки, ежемесячных и иных платежей).

    Обязать Ответчика направить в Национальное бюро кредитных историй корректирующую информацию об аннулировании (удалении) из кредитной истории истца информации о задолженности перед ответчиком по кредитному договору от 14.09.2022г. № V625/0040-0015113, заявки на получение указанного кредита и всех иных сведений по данному кредитному договору - в срок не позднее 10-ти календарных дней с даты вступления в законную силу решения суда по данному делу.

    В обосновании своих требований истец указал, что в Банке ПАО «ВТБ» имеет открытую зарплатную карту.

    С ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время ни лично, ни в электронном виде не обращалась в указанный банк с заявлением о предоставлении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик в лице филиала № в <адрес> в электронном виде посредством sms-сообщений на телефон истца М№ заключил кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № V625/0040-0015113, сроком на 5-ть лет под 11% годовых, на сумму 395 729 рублей, по которому на зарплатную карту истца № зачислили деньги в сумме 395 729 рублей, после чего тут же списали с указанной зарплатной карты 74 792 рубля страховки, 17 170 рублей, и остаток кредитных средств в размере 303 000 в пользу неизвестного физического лица.

    В настоящее время ответчик начисляет истцу проценты по указанному кредитному договору. Поскольку договор заключен на имя истца, то во избежание негативных последствий вынуждена оплачивать задолженность по данному кредиту, включая сам кредит и проценты по нему.

    Истец: ФИО1 и её представитель ФИО2, в судебном заседании, доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержали, дополнительно пояснили, что банк не принял повышенные меры предосторожности, не приостановил после получения истцом кредита, операции по списанию денежных средств, не провел дополнительные проверки.

    Представитель ответчика: Банк ВТБ (ПАО), ФИО3, в судебном заседании с требованиями не согласился, указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк ВТБ СПАО), с заявлением на предоставление комплексного обслуживания. Истец ознакомился и согласился со всеми условиями договора.

    В качестве мобильного номера телефона истцом указан номер +№ (в соответствии с заявлением об изменении сведений от ДД.ММ.ГГГГ).

    Согласно Протоколу операции цифрового подписания (Приложение к нас возражениям) ДД.ММ.ГГГГ в личном кабинете Истца в Систеу Онлайн с её доверенного телефона (+№) была зафиксирована подача заявки на получение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Истцу было направлено SMS-сообщение «Для подписания документа по операции "Оформление кредита" используйте код 522348».

ДД.ММ.ГГГГ в канале подписания (Мобильная версия ВТБ-Онлайн) Истцу для просмотра и последующего подписания были направлены электронные документы; кредитный договор, договор страхования, исходя из содержания которых следовало, что клиент соглашается на получение кредита в размере 395 729 руб. на срок 5 лет под 11% годовых (пункты 31-32.4 Протокола).

    Ознакомление и подписание сформированных электронных документов осуществлялось Истцом в личном кабинете Системы ВТБ-Онлайн в Мобильном приложении, со смартфона Samsung SM-A225F, название устройства в клиента пользователь ФИО4 (пункты 22, 25, 27, 28 Протокола).

    Истец ознакомился с направленными электронными документами, что следует из содержания пунктов 21.1,21.2,21.3 Протокола.

ДД.ММ.ГГГГ в Системе ВТБ-Онлайн был зафиксирован вход в личный кабине на страницу с оформляемой операцией - подписанием перечня электронных документов: Кредитный договор; Договор страхования (пункты 33 - 35 Протокола).

ДД.ММ.ГГГГ в 16:31:31 (по московскому времени) Истец подтвердил факт ознакомления и согласие с условиями электронных документов путем проставления соответствующей отметки (пункт 36 Протокола).

ДД.ММ.ГГГГ в 16:31:31 в канале подписания (Мобильная версия ВТБ- электронные документы были подписаны путем ввода Истцом кода подтверждения «522348», направленного Банком ВТБ (ПАО) посредством SMS-сообщения на доверенный номер Истца. В связи с вводом верного кода подтверждения, была активирована «Подписать» (пункты 39, 40, 41 Протокола).

    Результат сравнения значений кодов подтверждения - положительный (пункт Протокола 42,43).

Таким образом, между Банком и Истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №V625/0040-0015113.

Так же отмечает, что после получения кредитных средств по кредитному договору №V625/0040-0015113 и переводу их третьему лицу, истец ДД.ММ.ГГГГ в 16:56:16 повторно обращалась в Банк с целью получения кредитных средств.

На что Банк СМС-сообщением от ДД.ММ.ГГГГ в 17:27:11 отказал в предоставлении кредита, на телефонный номер Истца пришло сообщение: «ФИО1, по вашей заявке на автокредит принято отрицательное решение. Подать новую заявку можно после ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ (ПАО)».

Вышеуказанное подтверждает, что истец после оформления кредитного договора №V625/0040-0015113 и перечисления денежных средств намеревалась заключить с Банком еще один кредитный договор, соответственно и первый кредитный договор и последующее перечисление денежных средств Истец осуществляла целенаправленно и по своей воле.

Для подтверждения согласия на заключение сделки и последующие переводы денежных средств, на мобильный номер истца, не выбывавший из его владения, не заблокированный на дату предоставления согласия, Банком ВТБ (ПАО) направлялись специальные сеансовые коды, действующие однократно.

С учетом введения всех направленных кодов подтверждения у Банка ВТБ (ПАО) имелись достаточные основания полагать, что согласие на получение кредита и дальнейшие распоряжения о переводе денежных средств были даны уполномоченным лицом - истцом, самостоятельно авторизовавшимся в Мобильной версии ВТБ-Онлайн и успешно прошедшим этап идентификации, аутентификации. У Банка ВТБ (ПАО) не возникли и объективно не должны были возникнуть сомнения относительно действительности сделки и волеизъявления истца.

Ввод в системе ВТБ-Онлайн средства подтверждения является определенным фактором, поскольку однозначно свидетельствует о том, что действия совершены самим клиентом.

Факт обращения истца в правоохранительные органы по неправомерным действиям неизвестных ему третьих лиц не может быть основанием для освобождения заемщика от оплаты задолженности, если обстоятельства дела подтверждают факт заключения договора с Банком, а кредитные средства по договору перечислены банком ( Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ N 88-6821/2022).

    Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии с Федерального закона дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

ФИО1 является клиентом банка.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО), с заявлением на предоставление комплексного обслуживания, в котором в том числе просил:

предоставить комплексное обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить Базовый пакет услуг

предоставить доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО);

Истец ознакомился и согласился со всеми условиями договора.В качестве мобильного номера телефона истцом указан номер (+№).

Согласно представленному истцом скриншота sms сообщений следует, что ДД.ММ.ГГГГ:

- в 19:47 (15:47 по московскому времени) истцу поступило сообщение с кодом «825899- код для оформления онлайн-заявки. Никому не сообщайте его. Ели вы не оставляли онлайн –заявку, проигнорируйте данное сообщение;

- в 20:28 (16:28 по московскому времени) истцу поступило сообщение «для подписание документа по операции «оформление кредит» используйте код 583067»;

- в 20:30 (16: 30 по московскому времени) истцу поступило сообщение, что ей одобрен кредит в размере 395 730 рублей, ставка 11%, срок 60 мес., ежемесячный платеж 8 604 с учетом страхования… (л.д. 25-26).

Ознакомление и подписание сформированных электронных документов осуществлялось истцом в личном кабинете Системы ВТБ-Онлайн в Мобильном приложении, со смартфона Samsung SM-A225F, название устройства в клиента пользователь ФИО4 (пункты 22, 25, 27, 28 Протокола).

При этом истец в судебном заседании указала, что данный смартфон она не теряла, он постоянно находился у неё дома.

ДД.ММ.ГГГГ Истцу было направлено SMS-сообщение «Для подписания документа по операции "Оформление кредита" используйте код 522348».

ДД.ММ.ГГГГ в канале подписания (Мобильная версия ВТБ-Онлайн) Истцу для просмотра и последующего подписания были направлены электронные документы; кредитный договор, договор страхования, исходя из содержания которых следовало, что клиент соглашается на получение кредита в размере 395 729 руб. на срок 5 лет под 11% годовых (пункты 31-32.4 Протокола).

Ознакомление и подписание сформированных электронных документов осуществлялось Истцом в личном кабинете Системы ВТБ-Онлайн в Мобильном приложении, со смартфона Samsung SM-A225F, название устройства в клиента пользователь ФИО4 (пункты 22, 25, 27, 28 Протокола).

Истец ознакомился с направленными электронными документами, что следует из содержания пунктов 21.1,21.2,21.3 Протокола.

ДД.ММ.ГГГГ в Системе ВТБ-Онлайн был зафиксирован вход в личный кабине на страницу с оформляемой операцией - подписанием перечня электронных документов: Кредитный договор; Договор страхования (пункты 33 - 35 Протокола).

ДД.ММ.ГГГГ в 16:31:31 (по московскому времени) Истец подтвердил факт ознакомления и согласие с условиями электронных документов путем проставления соответствующей отметки (пункт 36 Протокола).

ДД.ММ.ГГГГ в 16:31:31 в канале подписания (Мобильная версия ВТБ- электронные документы были подписаны путем ввода Истцом кода подтверждения «522348», направленного Банком ВТБ (ПАО) посредством SMS-сообщения на доверенный номер Истца. В связи с вводом верного кода подтверждения, была активирована «Подписать» (пункты 39, 40, 41 Протокола).

Результат сравнения значений кодов подтверждения - положительный (пункт Протокола 42,43). (л.д. 98-106).

Таким образом, между Банком и Истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №V625/0040-0015113.

После зачисления денежных средств на банковский счет истца ДД.ММ.ГГГГ в 16:32 по московскому времени, денежная сумма в размере 74 792 была списана в счет оплаты страховой премии, далее истец распорядилась остальными денежными средствами и перевела в 16:45 сумму 303 000 рублей и в 16:51 сумму 17 170 рублей иным лицам, при этом при осуществлении операции был введены коды, отправленные ответчиком на номер истца, с предупреждением ни кому их не говорить, при этом коды были введены со смартфона Samsung SM-A225F, мобильного устройства истца, который постоянно находился при ней.

Таким образом, оспариваемый Договор заключён между Истцом и Ответчиком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке, что подтверждается совокупностью доказательств.

В ходе судебного разбирательства в рамках судебных заседаний по настоящему делу истец предоставлял суду противоречивую информацию относительно:

поступавших ей сообщений от Банка на Доверенный номер телефона;

поступавших ей звонков от третьих лиц;

времени разговоров с третьими лицами;

-сообщений, а так же ссылок на программы, поступавших от третьих лиц на Доверенный номер телефона Истца.

    Так, в ходе судебных заседаний, было выяснено, что сообщения от Банка приходили на Доверенный номер Истца (соответствующие документы предоставлены самим Истцом в материалы дела), кроме того судом была запрошена детализация входящих и исходящих сообщений с номера истца, из которой следует, что между истцом и банком ДД.ММ.ГГГГ велась активная переписка, кроме того, не только банк отправлял sms, но и истец отправляла сообщения, при этом ФИО1 изначально отрицала всю переписку с банком. Более того, в период времени переписки с банком истец вела переписку еще с одним абоненом, выяснено, путем осмотра мобильного телефона Истца в судебном заседании, что между Истцом и третьими лицами были осуществлены продолжительные телефонные разговоры по ВАТСАП, однако содержание разговоров установить не удалось, так как истец их удалила, при этом в ходе судебного заседания подтвердила, что у неё происходило общение с неизвестными ей людьми в день заключения договора, при этом она считала, что разговаривает с сотрудниками банка, так как на ВАТСАПЕ был логотип банка.

    Вышеизложенное позволяет сделать вывод, что истец действует недобросовестно и скрывает от суда реальные обстоятельства заключения кредитного договора и сообщение неизвестным лицам кодов доступа.

    Таким образом, кредитный договор был оформлен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона от дата N 63-ФЗ "Об электронной подписи", Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

    Исходя из вышесказанного следует, что оформление кредита и операции бы. совершены Истцом лично, либо совершены с согласия Истца, либо Истец нарушил условия Договора, передав карту/ее реквизиты/мобильное устройство и/или пароли третьим лицам, что повлекло совершение оспариваемых операций.

    В силу ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161 -ФЗ "О национальной платежной системе" Банк освобождается от обязанности возместить сумму операции совершенной без согласия клиента, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента физического лица.

Вопреки позиции ответчика, связанной с мошенническими действиями неустановленных лиц, факт обращения в правоохранительные органы по неправомерным действиям указанных лиц не может быть основанием для освобождения заемщика от оплаты задолженности.

Довод истца и его представителя, о том, что банк не принял повышенные меры предосторожности, не приостановил после получения истцом кредита, операции по списанию денежных средств, не провел дополнительные проверки, судом отклоняются. Операции по перечислению денежных средств после получения кредиты, были произведены не незамедлительно, а спустя 15 минут после получения кредита, для подтверждения согласия на заключение сделки и последующие переводы денежных средств, на мобильный номер истца, не выбывавший из его владения, не заблокированный на дату предоставления согласия, Банком ВТБ (ПАО) направлялись специальные сеансовые коды, действующие однократно.

С учетом введения всех направленных кодов подтверждения у Банка ВТБ (ПАО) имелись достаточные основания полагать, что согласие на получение кредита и дальнейшие распоряжения о переводе денежных средств были даны уполномоченным лицом - истцом, самостоятельно авторизовавшимся в Мобильной версии ВТБ-Онлайн и успешно прошедшим этап идентификации, аутентификации. У Банка ВТБ (ПАО) не возникли и объективно не должны были возникнуть сомнения относительно действительности сделки и волеизъявления истца.

Ввод в системе ВТБ-Онлайн средства подтверждения является определенным фактором, поскольку однозначно свидетельствует о том, что действия совершены самим клиентом.

Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что в том случае если Истец заключил кредитные договоры под влиянием обмана третьих лиц, указанное не может являться основанием для признания его недействительным, поскольку Банк на момент заключения сделки не знал и не мог знать о совершении обмана третьими лицами в отношении Истца.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что Банк надлежащим образом оформил кредитный договор, а также исполнил операции на основании поручений истца, оформление кредитного договора и перевод денежных средств стало возможным, именно в результате действий самого истца и самим истцом.

В связи с чем, требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ (░░░░░░░)              ░.░.░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ № ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░>. 54RS0№-51

                            ░░░░░░░░░ ░/░░░░░░░░░

░░░6