Решение по делу № 2-1018/2024 от 24.06.2024

Дело №2-1018/2024 УИД 37RS0023-01-2024-001334-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2024 года город Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Бордашевской А.С.,

при секретаре Голубенкове В.И.,

с участием ответчика Зубаревой С.В., ее представителя Ермакова М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «СФО Аккорд Финанс» к Зубаревой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с Зубаревой С.В. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору №.. от ДД.ММ.ГГГГ в размере 302754 рубля 74 копейки, из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 112353 рубля 54 копейки, задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 190401 рубль 20 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6227 рублей 55 копеек.

Заявленные требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «ТРАСТ» и Зубаревой С.В. на основании заявления ответчика было заключено 2 договора: кредитный договор №… и договор о расчетной карте № …. Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления. Заявление содержало оферту должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета Должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении должник выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать. Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с клиентом договора путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении Карты путем выпуска карты. Должник получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью должника на последней странице заявления о предоставлении кредита. Договору о расчетной карте был присвоен номер №. Должник получил расчетную карту с лимитом овердрафта и процентной ставкой 51,1% годовых. В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее суммы Минимального платежа в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась задолженность. На основании договора цессии№-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ банк уступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс». Размер задолженности на дату уступки составил 302754 рубля 74 копейки.

Представитель истца ООО «СФО аккорд Финанс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Зубарева С.В., ее представитель Ермаков М.Е. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась. Не оспаривая факт заключения кредитного договора, а также наличие и размер задолженности, заявили о пропуске истцом срока исковой давности, указав, что кредитной услугой заемщик не пользовался с ДД.ММ.ГГГГ года. Просили применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в иске.

Представители третьих лиц ПАО НБ «ТРАСТ» и АО «ФАСП», извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

С учетом положений ст. 167ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из содержания статьи 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Из определения, данного в пункте 1 статьи 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст. ст. 807 - 819 ГК РФ).

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2).

В соответствии с ч.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Судом по материалам дела установлено, что на основании заявления Зубаревой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ с ней был заключен кредитный договор. Кроме того в п. 4 содержится просьба заемщика заключить с ним договор о Карте, в рамках которого открыть на имя заемщика банковский счет в соответствии с условиями о карте, предоставить в пользование банковскую карту. Согласие с условиями договора и суммой лимита выражено ответчиком путем совершения расходных операций по карте.

В заявлении указывается, что ответчик присоединился к Условиям по Карте, тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно тарифам по карте проценты за пользование кредитом по банковской карте составляют 51,10% годовых (0,14% в день). Минимальный платеж составляет 5% от задолженности, но не менее 500 рублей.

Согласно условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта активируется банком при обращении клиента (п.2.1). При совершении держателем операций с использованием карты при отсутствии собственных средств операции совершаются за счет кредита, предоставленного банком.

Расчетным периодом по карте согласно условиям предоставления и обслуживания банковских карт является временной период по договору о карте. Первый расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случке активации карты первого числа, или последнее число следующего месяца в случае активации карты отсутствующую в следующем месяце календарную дату). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после даты окончания предшествующего расчетного периода и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца или последнее число текущего месяца в случае активации карты первого числа месяца или последнее число следующего месяца, в случае активации карты отсутствующую в следующем месяце календарную дату.

Платежным периодом по карте является период времени, начинающийся с даты, следующей за датой окончания расчетного периода и заканчивающийся в дату окончания следующего расчетного периода. В течение платежного периода клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере не менее минимального платежа. (раздел 1 Условий).

Учитывая, что расчетная карта, предоставленная ответчику, была активирована ДД.ММ.ГГГГ, расчетным периодом будет являться период с период с первого по последнее число каждого месяца, а датой погашения - первое число следующего месяца.

Согласно п. 5.8 Условий предоставления и обслуживания банковских карт за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной тарифами. Начисление начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода.

Датой исполнения клиентом своих обязанностей по договору является дата погашения задолженности. (п. 5.9 Условий).

В случае нарушения сроков оплаты минимальной суммы погашения, клиенту может быть выставлено заключительное требование. (п.5.14 Условий).

Банк вправе потребовать возврата задолженности в полном объеме путем выставления клиенту заключительного требования. (ДД.ММ.ГГГГ Условий).

Как следует из представленного расчета обязательство банка по предоставлению денежных средств заемщику исполнено надлежащим образом, ответчик же свою обязанность по погашению кредита не исполнил, что Зубаревой С.В. не оспаривалось.

Согласно представленному расчету, задолженность ответчика по договору №… от ДД.ММ.ГГГГ составила 302754 рубля 74 копейки. В том числе задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 112353,54 руб. задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 190401,20 руб.

Данный расчет задолженности выполнен истцом верно, ответчиком не оспорен, собственного расчета задолженности суду не представлено.

В соответствии с договором уступки прав требования №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ, цедент (ПАО НБ «ТРАСТ») уступил Цессионарию (АО «Агентство по Сбору Платежей») права требования права требования по кредитным договорам, заключенным с заемщиками согласно Приложению №.

Согласно выписке из Приложения № к договору уступки №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ, в ней указан договор №…, заключенный с ответчиком. Сумма задолженности переданная по договору – 302754,74 руб.

Согласно договору № уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ АО «Агентство по Сбору Платежей» передало, а ООО «СФО Аккорд Финанс» приняло права требования к заемщикам, в том числе право требования по договору, заключенному с Зубаревой С.В.

Таким образом, истцу переданы права по кредитному договору заключенному с ответчиком. Общая сумма задолженности, на дату уступки, составила 302754,74 руб. руб.

ДД.ММ.ГГГГ Истец направил Зубаревой С.В. требование о полном погашении задолженности, в котором указал, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика составляет 302754,74 руб. В связи с нарушением обязательств по кредитному договору вся имеющаяся задолженность предъявлена к срочному платежу и подлежала уплате в течение 7 календарных дней с момента получения уведомления.

Требование уведомления ответчиком не исполнено. Доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

Таким образом, представленными документами подтверждается факт заключения кредитного договора с ответчиком, наличие у нее задолженности, а также право истца требовать взыскания данной задолженности.

Вместе с тем ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

Оценивая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд учитывает следующее.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по возврату основного долга, обязанности по уплате процентов по кредитному договору. Именно с момента неуплаты очередного платежа, кредитору становится известно о нарушении обязательства по кредитному договору.

Сторонами в договоре установлены условия возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, согласно которым ответчик должен был производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно условиям договора, а именно ежемесячно минимальными платежами в размере 5% от суммы задолженности, но не менее 500 рублей.

При этом задолженность по основному долгу в сумме 112353,54 сложилась уже по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ После этой даты пользование картой не производилось, по ней только вносились платежи в погашение задолженности. Последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, с учетом начисления процентов ежемесячно в размере 4,26% (51,1 % годовых / 12 = 4,26), погашение минимальными платежами в размере 5% задолженности фактически означает погашение исключительно начисляемых процентов за пользование кредитом. Задолженность по основному долгу при таком порядке погашения практически не уменьшается, что подтверждается также расчетом, согласно которому при регулярном внесении Зубаревой С.В. платежей в период с ноября 2015 г. по июль 2018 года задолженность по основному долгу не изменялась.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о полном погашении задолженности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В этой связи срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

При таких обстоятельствах, порядок погашения задолженности истцом изменен с постепенного погашения путем внесения ежемесячных минимальных платежей на единовременное погашение всей суммы задолженности в срок, указанный в требовании, а именно в течение 7 дней с даты получения требования.

Требование было направлено Зубаревой СВ. простым письмом ДД.ММ.ГГГГ Данное письмо не могло быть получено позднее 5 рабочих дней с даты направления. Таким образом, срок погашения суммы задолженности – не позднее ДД.ММ.ГГГГ Это подтверждается также тем, что уже ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено в суд заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика указанной задолженности.

Таким образом, началом течения срока исковой давности в данном случае является ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, приведенным в п.17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа, при этом если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что истец, до предъявления настоящего иска обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа. Заявление о выдаче судебного приказа было направлено по почте ДД.ММ.ГГГГ, поступило в суд - ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Шуйского судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ. Определением от ДД.ММ.ГГГГ данный приказ был отменен. С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, при исчислении срока исковой давности необходимо исходить из даты обращения в суд с исковым заявлением, исключив при этом срок, в течение которого истец обращался за вынесением судебного приказа.

Следовательно, срок исковой давности по заявленному требованию истекал ДД.ММ.ГГГГ. + 3 года + 26 дней (период в даты обращения с заявлением о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ до его отмены ДД.ММ.ГГГГ.) = ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, на момент подачи искового заявления ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истцом пропущен.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности, суду не представлено. При этом, статьей 201 ГК РФ установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем в удовлетворении исковых требований ООО «СФО Аккорд Финанс» к Зубаревой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать.

Учитывая выводы суда об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, требование истца о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ООО «СФО Аккорд Финанс» ИНН 9715329167, ОГРН 1187746934099, к Зубаревой С.В. … г.р., уроженке г…, о взыскании задолженности по кредитному договору №…от ДД.ММ.ГГГГ. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия данного решения суда в окончательной форме.

Судья Бордашевская А.С.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.