Решение от 14.01.2019 по делу № 2-231/2019 от 29.11.2018

Дело № 2-231/2019

64RS0044-01-2018-004801-32

Решение

Именем Российской Федерации

14 января 2019 года город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Дарьиной Т.В.,

при секретаре Пятайкиной Ю.Г.,

с участием представителя истца Кошелева А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Денисовой Е. В. к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным условия договора, взыскании страховой премии, расходов, штрафа,

    установил:

Денисова Е.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском, обосновывая требования тем, что 06 мая 2017 года заключила кредитный договор с ООО КБ «Ренессанс Кредит» на сумму 304488,20 руб. сроком на 60 месяцев. В момент заключения договора сотрудником банка была навязана дополнительная услуга, без которой кредит не предоставлялся, а именно, договор по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <№> от 06 мая 2017 года. Страховая премия по договору составила 58933,20 руб., срок страхования 60 месяцев.

<Дата> полностью погасила задолженность по кредитному договору. <Дата> направила почтой в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявление о возврате части неиспользованной страховой премии, приложив банковские реквизиты для перечисления.

<Дата> ответчик получил отправление, однако проигнорировал ее требования и по настоящее время не произвел возврат части неиспользованной страховой премии.

При навязывании договора страхования и его заключении ее ознакомили и ей выдали полисные условия ООО СК «Ренессанс Жизнь» от <Дата>, в которых указано, что согласно п. 7.2 Условий страхования сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент заключения. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Таким образом, договор страхования жизни и здоровья заемщиков не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных в нем ценностей. Напротив, договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение ее способности к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных в п. 5 рисков.

Такое понимание спорного договора соответствует правилам ст. 329 ГК РФ. Поскольку кредитное обязательство исполнено досрочно, а страховая сумма при гипотетическом наступлении страхового риска стала равняться нулю, по договору страхования имело место прекращение существования страхового риска, что является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, за исключением части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Таким образом, считает, что бездействие ответчика противоречит действующему законодательству, так как он не исполнил законное требование по возврату части страховой премии.

Помимо изложенного п. 11.3 полисных Условий противоречит ст. 958 ГК РФ, а именно, ей должна быть возвращена не часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов, а возвращена часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С учетом изложенного Денисова Е.В. обратилась в суд, просит признать п. 11.3 полисных условий ООО СК «Ренессанс Жизнь» недействительным, взыскать с ответчика часть неиспользованной страховой премии в размере 47539,68 руб., неустойку за задержку исполнения законного требования в размере 475,40 руб. за каждый день просрочки, начиная с <Дата> по день фактического исполнения требования, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., по изготовлению нотариальной доверенности 2000 руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца Кошелев А.А. настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме, дав объяснения, аналогичные изложенному выше.

Истец Денисова Е.В. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, просил в иске отказать. В случае удовлетворения требований просил применить ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» не явился, о причинах неявки не сообщил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от <Дата> <№> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В силу п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В судебном заседании установлено, что <Дата> между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Денисовой Е.В. заключен кредитный договор на неотложные нужды на сумму 304488,20 руб. сроком на 60 месяцев под 23,3% годовых в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Реннесанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использование интернет-банка, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям и физическими лицами. В соответствии с п. 2.1.1 договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 58933,2 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. <Дата> между Денисовой Е.В. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на 60 месяцев. Общие условия страхования отражены в Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных <Дата>. В соответствии с п. 5.1 Полисных условий договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя путем подписания договора страхования обеими сторонами, с предоставлением копии паспорта. В п. 6.3 Полисных условий страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней. В соответствии с п. 7.2 Полисных условий страхования сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитном договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. В п. 8.1.3 Полисных условий предусмотрено, что страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор путем письменного уведомления страховщика. Согласно п. 11.2.2 договор страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность оригинала справки из банка о погашении кредита. Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного лица в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. В ином случае досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхования от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю. Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п. 11.6 Полисных условий). <Дата> Денисова Е.В. полностью погасила задолженность по кредитному договору. <Дата> Денисова Е.В. направила почтой в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявление о возврате части неиспользованной страховой премии, приложив банковские реквизиты для перечисления, которое было получено ответчиком <Дата>. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.Оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что нарушения прав Денисовой Е.В. как потребителя при страховании и предоставлении кредита не имеется. Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги; по соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства; включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья. Договор страхования, заключенный между сторонами, не содержит положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»; договор страхования подписан истцом лично, Полисные условия истцом получены. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Доказательств того, что предоставление кредита невозможно без заключения договора страхования и что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, суду не представлено. Каких-либо доказательств тому, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Кроме того, досрочное погашение кредита не является основанием для досрочного прекращения договора страхования.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

При таких данных, оспариваемые истцом условия договора страхования императивным требованиям закона не противоречат, тогда как доводы истца, положенные в обоснование заявленных исковых требований, основаны на ошибочном толковании норм материального права, в частности, положений ст. 958 ГК РФ.

Принимая во внимание, что суд пришел к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований, отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании части неиспользованной страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, а также расходов на оплату услуг представителя, на оформление доверенности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░>.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░