Решение по делу № 2-1573/2021 от 02.07.2021

Дело № 2-1573/2021

УИД: 34RS0003-01-2021-002287-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 сентября 2021 года                                                     город Волгоград

Кировский районный суд г. Волгограда в составе

председательствующего судьи Наумова Е.В.,

при секретаре судебного заседания Шимф И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании страховой прении, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании страховой прении, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов.

В обоснование требований указано, что 25 январе 2019 года между истцом и ООО МФК «ОТП Финанс» заключен кредитный договор, согласно условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 1000000 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора истцом также был оплачен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредит № № в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере 83520 рублей, из расчета страхового полиса на 48 месяцев. На момент заключения и подписания договора страхования Истец осуществляла свою трудовую деятельность в войсковой части №, дислоцированной в Чеченской Республики с <ДАТА> по настоящее время в должности «Старший сержант», то есть работа осуществляется с повышенным риском, о чем истец сообщила страховщику, а также страховщик знал о трудовой деятельности истца, так как при заключении кредитного договора оговаривалось место работы, а также указано в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Договор страхования заключался на основании «Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита», которые являются обязательными для Страхователя и Выгодобриобретателя, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Согласно заявления на страхование в перечне указанных Исключений при которых страхование не осуществляется, указано, что работа осуществляемая с повышенным риском, с оружием, не принимаются на страхование. Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № Вариант 1, абзац «Декларация страхователя/застрахованного» не принимаются на страхование лица с профессией, связанной с источниками повышенной опасности, с оружием, в ряд которых входит работа в Минобороне России. Таким образом, считает, что договор страхования заключенный на условиях и в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по Договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от <ДАТА> можно признать незаключенным.

    Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит признать договор страхования, заключенный на Полисных условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по Договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № № от <ДАТА> прекратившим свое действие, взыскать с ответчика в пользу истца выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере 83 520 рублей 00 копеек, неустойку в размере 131126 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1673 рублей 83 копеек, с перерасчетом на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей, расходы на оформление доверенности представителя в размере 1 500 рублей, расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 116 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

        Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомила.

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, до начала судебного заседания предоставил письменные возражения, согласно которым просил в иске отказать в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности в кредитных организациях ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, до начала судебного заседания предоставила заявление, согласно которому просит в иске отказать, дело рассмотреть в ее отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Представитель истца ФИО1 – ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, по доводам, изложенным в иске, просил их удовлетворить в полном объеме.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <ДАТА> между истцом и ООО МФК «ОТП Финанс» был заключен кредитный договор № №.

Кроме того, <ДАТА> между Истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № № со сроком страхования 48 месяцев.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Размер страховой премии составляет 83 520 рублей.

Согласно справке, выданной ООО МФК «ОТП Финанс», кредитные обязательства со стороны Истца исполнены в полном объеме. Договор закрыт.

<ДАТА> и 05 августа года истец обратился в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

<ДАТА> ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом № уведомила истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

<ДАТА> ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом № уведомила Истца о расторжении договора страхования на основании заявления от <ДАТА> и об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

<ДАТА> в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступила претензия Истца с требованием о возврате страховой премии, ввиду того, что в силу

ее трудовой деятельности, связанной с риском повышенной опасности, Договор страхования не будет реализован и является незаключенным.

<ДАТА> ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом № уведомила Истца о необходимости предоставления справки с места работы и заполненный опросный лист «Род деятельности в настоящий момент».

Разрешая заявленные исковые требования, суд не находит оснований для их удовлетворения в виду следующего.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, Истцом не предоставлено.

Кроме того, при оформлении Договора страхования, Истец своей подписью подтвердил, что ему понятны и он согласен с тем, на каких условиях с ним заключается договор страхования и подтверждает свое намерение заключить Договор страхования на указанных условиях. Понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования. Перед подписанием, текс договора, лично прочитан и проверен.

В Договоре страхования также отражена информация о том, что Истец получил на руки экземпляр Условий страхования.

Соответственно, суд приходит к выводу о том, что Истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по заключению Договора страхования и отказаться от них.

Также следует отметить, что справка о прохождении службы в Финансовую организацию не предоставлялась, равно как и опросник о роде трудовой деятельности по запросу от <ДАТА>, что объективно лишило ответчика пересмотреть факт заключения Договора страхования по заявленным обстоятельствам.

Ранее, в своих обращениях, Истец просил Финансовую организацию вернуть страховую премию исключительно в связи с досрочным погашением кредита.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 7 Указания № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания № 3854-У.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страхорщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 6.3. Полисных условий страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать).

Согласно пункту 11.1. Полисных условий действие Договора страхования прекращается в случае выполнения страховщиком своих обязательств; в случае истечения срока действия Договора страхования; если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; истечения срока действия кредитного договора; смерти страхователя; иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с подпунктом 11.2.2. Полисных условий действие Договора страхования прекращается по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В случае досрочного прекращения действия Договора страхования на основании пункта 11.1.4. (если возможность наступления страхового случая отпала) страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода (пункт 11.3. Полисных условий).

В иных случаях досрочного расторжения действия Договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю (пункт 11.4 Полисных условий).

Как установлено судом, Истец обратился к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования <ДАТА>, то есть по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования, то есть по истечении срока, установленного условиями страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Условиями страхования также предусмотрена возможность возврата ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявителю части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно Договору страхования, страховая сумма равна первоначальной сумме кредита по Кредитному договору на момент его заключения не уменьшается в течение действия Договора страхования.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ 18- 55).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных в материалы дела приходит к выводу о том, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и Истцом был пропущен 14- дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, Финансовый уполномоченный приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Истца в части взыскания страховой премии.

Таким образом, требование Истца о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования удовлетворению не подлежит.

Кроме того, поскольку на момент рассмотрения дела спорный договор страхования расторгнут на основании заявления истцаот <ДАТА>, вынесении дополнительного вынесения решения о признании его прекратившим действие не требуется, в связи с чем в удовлетворении требований о признании договора страхования прекратившим действие следует отказать.

Поскольку истцу в удовлетворении основных требований отказано, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального среда, взыскании штрафа и всех судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования, заключенного на Полисных условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по Договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № № от <ДАТА> прекратившим свое действие, взыскании выплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере 83 520 рублей 00 копеек, неустойки в размере 131126 рублей 40 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1673 рублей 83 копеек, с перерасчетом на день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей, расходов на оформление доверенности представителя в размере 1 500 рублей, расходов на отправку почтовой корреспонденции в размере 116 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя- отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Кировский районный суд г. Волгограда.

Мотивированный текст решения изготовлен 07 октября 2021 года.

Судья     подпись                                       Е.В. Наумов

Копия верна. Судья -