Решение по делу № 2-385/2018 от 21.03.2018

                                                                                 дело № 2- 385/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Кабанск                                07 мая 2018 года

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Герасименко В.С., при секретаре Мисюра Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каплиной Н.П. к ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, обязании произвести страховую выплату, взыскании морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

             Каплина Н.П. обратился в суд с иском, в котором     просит    признать смерть супруга К., умершего 06.03.2017 года страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья, обязать произвести страховую выплату в пользу ПАО Сбербанк, взыскать в ее пользу моральный вред в сумме 5000 рублей, штраф за нарушение прав потребителей. Мотивирует свои требования тем, что она является наследником первой очереди после смерти супруга. 19.10.2016г. между ее супругом К. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 53 300,00 руб., на срок до 19.11.2019 года. В обеспечение условий исполнения кредитных обязательств К. был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем является ПАО Сбербанк. К. ранее никогда не страдал сердечно-сосудистыми заболеваниями, инвалидность получена в 2012 году на основании диагноза «<данные изъяты>». Представив документы в Банк для получения страховой выплаты, получила отказ, который считает незаконным. В связи с необоснованным отказом ей был причинен моральный вред, выразившийся в нравственных переживаниях по поводу возможного возложения обязательств по выплате кредита после смерти супруга.

В судебном заседании истец настаивала на удовлетворении требований.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в их отсутствие. При этом просил отказать в удовлетворении требований по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление. Из представленного отзыва следует, что ответчик просит отказать в удовлетворении иска, указывая, что сторонами договора страхования являются ответчик и ПАО Сбербанк и право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии и осуществления страховой выплаты имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования. Полагает, что заявленное событие – смерть в результате заболевания, при наличии инвалидности 2 группы в период действия договора страхования не может быть признано страховым случаем, так как в отношении К. распространяется ограниченное покрытие по которому страховыми рисками является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

В судебное заседание представитель третьего лица - ПАО    Сбербанк не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил. Суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав объяснение истца, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения требований истца.

На основании части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании (договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком).

В силу части 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно абзацу 1 части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пункта 2 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, которая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Из частей 2, 3 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при проведении оценки страхового риска. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

В то же время, согласно части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В судебном заседании установлено, что 19.10.2016г. между К. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 53 300,00 руб., на срок до 19.11.2019 года.

12 мая 2015 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее Общество) - Страховщик и ПАО Сбербанк (прежне наименование ОАО «Сбербанк России») (далее Страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках данного соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних. В рамках данного Соглашения Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк.

В обеспечение условий исполнения кредитных обязательств К. к программе добровольного страхования жизни и здоровья    заемщиков ПАО Сбербанк написал заявление на страхование, по которому подключился к программе добровольного страхования, при этом выразил согласие на внесение платы за подключение в Программе страхования в размере 3270,40 рублей.

Согласно Договору страхования страховыми рисками определены – п. 1.1. Заявления - Стандартное покрытие – для лиц, не относящимся к категориям, указанным в п.1.2 заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы; пункт 1.2. - ограниченное покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. В частности, к такой группе относятся инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, лица, страдающее (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями) заболеваниями сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт и т.д.); желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита).

Согласно представленной выписке из медицинской карты, справки об инвалидности МСЭ-2014 № от 11.06.2016г. следует, что до даты заполнения Заявления на страхование, с 2012 года К. страдал такими заболеваниями, как: <данные изъяты>, с 11 июля 2016 года 01.08.2017г. К. являлся <данные изъяты>.

Соответственно К. был принят на страхование на условиях ограниченного покрытия, т.е договор заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

При этом при подписании заявления на страхование К. подтвердил, что он уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления (п.1.2 Заявления).

Согласно представленной копии медицинского свидетельства о смерти от 06.03.2017г. причиной наступления смерти К. явилось: <данные изъяты>, т.е. смерть наступила в результате заболевания.

Поскольку заболевание К. были диагностированы у него до вступления в силу договора страхования, при заключении договора страхования К. являлся <данные изъяты>, установленной повторно, у ответчика, в силу закона имелись основания для отказа в выплате страхового возмещения.

Согласно условиям страхования договор страхования в отношении умершего К. был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая. Таким образом, страховой случай не наступил, и у ответчика отсутствовали правовые основания для выплаты страховой премии.

Таким образом, инвалидность 2 группы по общему заболеванию была установлена К. до заключения договора страхования, следовательно, на заемщика распространяется ограниченное покрытие по договору страхования, и заявленное Каплиной Н.П. событие не может быть признано страховым случаем и не влечет обязанности страховщика в выплате ПАО Сбербанк страхового возмещения, а также истец не уполномочена выгодоприобретателем – ПАО Сбербанк действовать от его имени, в связи с чем, исковые требования Каплиной Н.П. к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворению не подлежат. Требования истца о взыскании в ее пользу морального вреда, суммы штрафа за нарушение прав потребителя, которые являются производными от основного требования, удовлетворению также не подлежат, поскольку истец не является стороной договора страхования, не является потребителем финансовой услуги со стороны страховщика.

     На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Каплиной Н.П. к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, обязании произвести страховую выплату, взыскании морального вреда, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Бурятия через Кабанский районный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                         В.С. Герасименко