Решение по делу № 2-348/2018 от 08.09.2017

Дело № 2-348/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2018 года                      г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Чайкиной С.Г.,

при секретаре Котовой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пушина А.В. к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» о взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец Пушин А.В. обратился в суд с иском к ответчику ООО КБ «ЮниаструмБанк» о взыскании уплаченных сумм по договору от -Дата-.

Требования мотивировал тем, что -Дата- между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля марки Opel Astra (идентификационный мер №) -Дата-.в. на сумму 412 500,00 руб., сроком 60 месяцев (срок последнего платежа -Дата-), под 13,9% годовых.

Согласно условиям кредитного договора (графику платежей по кредитному договору) по окончании его действия, то есть по истечении 60 месяцев, истец должен был оплатить кредитору 574 862,14 руб., включая 162 362,14 процентов, исходя из ставки, установленной кредитным договором, за пользование денежными средствами кредитора за время всего действия кредитного договора, т.е. 60 месяцев.

-Дата- истцом досрочно расторгнуты договорные отношения с кредитором, в связи полным погашением суммы кредита. Фактически оплаченная сумма на момент погашения кредита 537 693,80 руб.

Последний платеж составил 241 304,12 руб.

В соответствии с условиями договора, сумма процентов была рассчитана на срок 60 месяцев, а истец пользовался денежными средствами только 37 месяцев.

Исходя из графика платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, сумма по остатку задолженности по кредиту на момент досрочного погашения кредита составила 199 859,10 руб. Таким образом, последний платёж превысил сумму остатка задолженности по кредиту на 41 445,02 руб.

Также ответчиком не был учтен тот факт, что при заключении кредитного договора истцом был оплачен разовый процентный платеж в размере 8150 руб., который должен был частично зачислиться в счет погашения процентов по предоставленному кредиту.

Истец просит взыскать с ответчика излишне уплаченные проценты по кредитному договору № от -Дата- в размере 49 595,02 руб., из них 41 445,02 излишне уплаченные проценты, 8150 руб. необоснованный процентный платеж. Взыскать    с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 288, 31 руб. Взыскать    с ответчика 24 797,51 руб. штраф в размере 50% от суммы требований. Взыскать с ответчика судебные издержки на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб. Взыскать с ответчика расходы связанные с оформлением доверенности в размере 1000 руб.

Определением Индустриального районного суда г.Ижевска от -Дата- произведена замена ненадлежащего ответчика ООО КБ «ЮниаструмБанк» на надлежащего ответчика ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк».

Представитель ответчика направил в суд возражения по исковым требованиям, считает, иск не подлежащим удовлетворению поскольку, -Дата- между Пушиным А.В. и ООО КБ «Юниаструм» был заключен кредитный договор №. Выплата согласно условиям договора должна производится аннуитетными платежами ежемесячно. Размер аннуитетного платежа на дату заключения договора составил 9574,68 рублей. Срок кредитования - 60 месяцев.

При этом, согласно условиям потребительского кредитования КБ «Юниауструм Банк» (ООО), ежемесячные процентные платежи начисляются ежедневно на общую сумму непогашенного (невозвращенного) Заемщиком Кредита. Начисление ежемесячных процентных платежей производится Банком начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366).

Истцом не оспаривается факт заключения договора.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2,2. Постановления Правительства РФ от -Дата- № «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисленный на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, в зависимости от срока, изначально установленного договором, определяется размер равных аннуитетных платежей, и соответственно размер процентов за пользование кредитом, входящим в состав каждого из таких платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договор сокращается, поскольку сума основного долга погашается быстрее. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. При этом, на момент каждого фактического платежа определяется сумма процентов за пользование суммой займа (либо остатка данной суммы), а остальная часть платежа идет на погашение долга по основной сумме займа. По мере возврата основной суммы долга меняется и размер процентов в структуре аннуитетного платежа, что также подтверждает начисление процентов на остаток ссудной задолженности.

При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются размер остатка основного долга, величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, и рассчитана отдельно по каждому базовому периоду. Такой расчет соответствует условиям кредитного договора и требованиям закона, в том числе положениям ст. ст. 319 и 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, не противоречит.

При обращении клиента с заявлением на досрочное погашение задолженности, банк предоставляет расчет остатка задолженности, в который включен размер процентов непосредственно на дату обращения клиента. Условия данного кредитного договора не предусматривали оплату процентов за будущие периоды кредитования, истец оплачивал лишь те проценты, которые были рассчитаны на остаток суммы задолженности за каждый предыдущий месяц пользования кредитом.

В зависимости от размера аннуитетного платежа, изначально установленного договором, определяется срок кредитования, т.е. период времени в течении которого при внесении ежемесячного аннуитетного платежа задолженность по основному долгу будет погашена в полном объеме. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договор сокращается, поскольку сумма основного долга погашается быстрее. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. При этом, на момент каждого фактического платежа определяется сумма процентов за пользование суммой займа (либо остатка данной суммы), а остальная часть платежа идет на погашение долга по основной сумме займа. По мере возврата основной суммы долга меняется и размер процентов в структуре аннутетного платежа, что также подтверждает начисление процентов на остаток ссудной задолженности.

Истцом оплачивались проценты исключительно за реальное время пользования кредитом, которые рассчитывались за каждый базовый период. При досрочном погашении кредита истцом не были излишне уплачены проценты за пользование кредитными средствами.

Согласно выписке из лицевого счета, истцом существенно нарушался порядок и сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту. До момента досрочного погашения - -Дата-. В соответствие с условиями кредита заемщику были начислены штрафные санкции.

-Дата- при внесении денежных средств, часть была списана в счет погашения просроченной задолженности по основному долгу, уплате просроченных процентов, уплате начисленной неустойки.

В счет досрочного погашения кредита, в соответствие с графиком платежей было списано 199 859,10 рублей.

Согласно условиям заключенного договора, предусмотрена комиссия за выдачу кредита «разовый процентный платеж» в размере 8000 рублей. Указанная сумма была оплачена клиентом -Дата- путем внесения денежных средств на счет. Данная сумма комиссии не является авансовым платежом процентов, начисленных по кредитному договору, ввиду чего при досрочном погашении кредита, данная сумма комиссии не учитывается. Услуга по выдаче кредита, оказана в полном объеме, ввиду чего оплата комиссии является законной и обоснованной. Более того, в части оспаривания комиссии «Разовый процентный платеж» не подлежит рассмотрения в судебном порядке ввиду пропуска сроков исковой давности. Условия по уплате разового платежа были оговорены и согласованы между сторонами при заключении кредитного договора, а именно -Дата- - срок исковой давности истек.

Также, истцом была оплачена комиссия за безналичный перевод денежных средств автосалону в размере 150 рублей, подтверждение внесение сумм комиссии и списания со счета подтверждено выпиской из лицевого счета. Оплата истцом осуществлена также -Дата- размер и основания оплаты указанной комиссии не подлежат рассмотрению также ввиду пропуска сроков исковой давности.

Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, применить последствия пропуска сроков исковой давности.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Суд, выслушав доводы истца, изучив письменные возражения ответчика, изучив материалы дела, исследовав все обстоятельства по делу, не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям:

В соответствии со ст.ст. 807, 809, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму н уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что -Дата- между Пушиным А.В. и ООО КБ «Юниаструм Банк» был заключен аннуитетный кредитный договор на основании заявления №. Согласно условиям данного договора Пушиным А.В. получен кредит в размере 412 500 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой ежемесячно процентов по кредитному договору – 13,90%, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту. Допускается досрочное частичное погашение кредита по инициативе заемщика. Частичное досрочное погашение осуществляется в дату платежа, предусмотренную для осуществления ежемесячных обязательных платежей по кредиту. При частичном досрочном погашении денежные средства направляются погашение задолженности по основному долгу. Таким образом, стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами.

Согласно пункту 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от -Дата- №, под аннуитетными платежами понимается ежемесячный платеж, который включает в себя полный платеж по процентам, начисляемую на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Поскольку основной долг с каждым платежом уменьшался, при расчете аннуитетного платежа за следующий месяц размер процентов за пользование кредитом сокращался, и происходил рост доли денежных средств, направляемой на гашение основного долга, что находит отражение в выписке по счету истца.

-Дата- Пушин А.В. досрочно в полном объеме погасил кредит. При этом оплата процентов за пользование кредитом произведена истцом только за фактическое время пользование кредитом, а именно 37 месяцев. В ежемесячный платеж по кредитному договору не входили проценты за наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной кредитным договором.

Указанный способ начисления и оплаты процентов соответствует требованиям ст.ст.809,819 ГК РФ и не нарушает установленных законом прав потребителей.

Согласно доводам ответчика и представленной выписке по счету, открытому на имя истца, внесенные денежные средства -Дата- были зачтены банком в счет погашения неустоек, штрафов, процентов и основного долга, поскольку в период действия договора заемщик неоднократно допускал нарушение условий договора и допускал просрочки. Таким образом, уплаченная истцом сумма 41 445,02 рублей не является процентами по кредиту. Иных требований об оспаривании неустоек, штрафных санкций, порядка их списания со счета, либо каких-либо других связанных с этими требований истцом не заявлялось. Истец, обратившись с иском в суд, указал, что данные денежные средства он внес в погашение процентов по кредиту, что не соответствует обстоятельствам дела.

Представленный Пушиным А.В. расчет процентов за пользование кредитом суд не принимает во внимание, поскольку он не соответствует условиям кредитного договора, не учитывает периодическое ежемесячное изменение размера основного долга, на которую фактически Банк начислял проценты.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что никакие излишне уплаченные проценты с Пушина А.В. не взимались. При таких обстоятельствах, следует признать, что нарушений со стороны Банка в данной части не имеется.

График платежей, являющийся приложением к кредитному договору, отражает полную информацию о порядке внесения платежей и их размере за все время действия кредитного договора. График платежей является неотъемлемой частью кредитного договора.

Каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав Пушина А.В., как потребителя финансовой услуги, как при заключении кредитного договора, так и при его исполнении, не имеется.

Кроме того, уплаченные истцом суммы 8000 рублей и 150 рублей, списанные со счета -Дата-, были внесены им не в счет погашения процентов, а в счет уплаты комиссии.

Банком заявлено о применении срока исковой давности к указанным требованиям. Истец согласился тем обстоятельством, что срок давности по данным требования им пропущен.

Суд также полагает, что срок исковой давности к указанным требования истцом пропущен.

Согласно ст. 196 ГК РФ Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Спорные суммы, уплаченные истцом в качестве комиссий, внесены -Дата-, с исковыми требованиями он обратился -Дата-, соответственно срок исковой давности им пропущен.

Принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства доводы Пушина А.В. о нарушении его прав как потребителя не нашли своего подтверждения, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы переплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд    

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Пушина А.В. к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» о взыскании суммы отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено -Дата-.

Судья                                С.Г. Чайкина