Решение по делу № 2-717/2018 от 07.12.2018

Дело № 2–717/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Славгород

27 декабря 2018 года Славгородский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Нелиной Е.Н.,

при секретаре Мезенцевой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дела по исковому заявлению конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к И.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов обратился с иском к И.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» (бывший ООО КБ «Алтайэнергобанк») и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 237448 руб. 20 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 26 % годовых, под залог транспортного средства – ВАЗ 211440, 2009 года выпуска, цвет серебристый металл, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС №.

ДД.ММ.ГГГГ истец, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с ответчика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку.

После проведения реструктуризации сумма кредита составила 302495,44 рублей, проценты за пользование кредитом - 7.20 % годовых, срок до ДД.ММ.ГГГГ, включительно.

Денежные средства по кредиту были предоставлены истцом на расчетный счет ответчика.

В соответствии с условиями кредитного договора, И.В.В. обязался возвратить истцу полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора ответчик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил истцу частично.

Учитывая факт просрочки И.В.В. платежей, ООО КБ «АйМаниБанк» направил ему уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору.

Требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчик передал истцу в залог автотранспортное средство: ВАЗ 211440, 2009 года выпуска, цвет серебристый металл, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС №, залоговой стоимостью 166 500,00 рублей.

Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 541821,40 рублей из которых: задолженность по основному долгу – 302495,44 рублей, задолженность по уплате процентов – 46702,36 рублей, неустойка за несвоевременную оплату кредита – 122 236,93 рублей и неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 70386,67 рублей.

На основании изложенного истец просит суд:

1. Взыскать с И.В.В. в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу 302495,44 рублей; задолженность по уплате процентов 46702,36 рублей; задолженность по уплате неустоек 192623,60 рублей, всего общую сумму задолженности в размере 541821,40 рублей.

2. Взыскать с И.В.В. в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по уплате госпошлины в размере 14618,21 рублей.

3. Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство: ВАЗ 211440, 2009 года выпуска, цвет серебристый металл, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС №. Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве».

В судебное заседание не явился представитель истца ООО КБ «АйМаниБанк», о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в заявлении истец просит о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 11).

Ответчик И.В.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания по последнему известному месту жительства, в соответствии со ст. 119 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанного лица. Почтовый конверт вернулся в суд с отметкой «истёк срок хранения».

Исследовав материалы дела, разрешая дело, оценив указанные доказательства, как в отдельности, так и в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Условия кредитного договора (проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения) предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1).

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из указанных положений закона и содержания договора займа, на заемщика может быть возложена обязанность по возврату займодавцу невозвращенной суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № №, что подтверждается заявлением-анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства (л.л.д. 19-20).

По условиям договора ООО КБ «АйМаниБанк» предоставляет ответчику кредит в размере 237 448,00 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 26,00 годовых (л.д. 19).

В соответствии с п. 2 и п. 3.8 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, кредит предоставляется для целевого использования, а именно для оплаты стоимости (части стоимости) приобретаемого транспортного средства ВАЗ 211440, 2009 года выпуска, цвет серебристый металл, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС № и на оплату страховой премии по договору добровольного личного страхования (л.д. 19).

Согласно п. 4 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, указанное транспортное средство обеспечивает выполнение обязательств по кредитному договору (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита поступила на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ между С.Н.Ю. и И.В.В. заключен договор купли-продажи, согласно условиям которого продавец принял обязательство по передаче транспортного средства ВАЗ 211440, 2009 года выпуска, цвет серебристый металл, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС № (л.д. 24).

Таким образом, истцом надлежащим образом исполнены принятые обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом внесены изменения в указанный кредитный договор в части уменьшения процентной ставки за пользование кредитом (до 7,20 % годовых) и увеличения срока действия кредитного договора (до ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 40)

Указанные изменения направлены в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48, позиция 366).

Поскольку ответчик не погасил задолженность по кредитному договору, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Разрешая требования о взыскании задолженности по кредитному договору, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств или их изменение не допустимы, если не вытекают из договора или закона.

Судом установлено, что ответчиком обязательства не исполнялись надлежащим образом.

Согласно п. 1.1.12.1 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», заемщик обязан возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях настоящего Договора (л.д. 31).

Проверяя расчет задолженности, предоставленный истцом, суд отмечает, что расчет соответствует условиям договора, не противоречит выписке по счету ответчиков. В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств неправильности расчета.

При указанных обстоятельствах в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» надлежит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № АКк 60/2013/02-52/59658 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 349197,80 рублей, в том числе задолженность по основному долгу 302495,44 рублей и задолженность по уплате процентов 46702,36 рублей.

В отношении требования о взыскании неустойки за несвоевременную оплату кредита в размере 122236,93 рублей и неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту в размере 70386,67 рублей суд отмечает следующее.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке в соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ.

Представленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 ч. 3 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

В данном случае судом усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Неустойка в виде пени в размере 182,5 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (л.л.д. 50, 59) во много раз превышает ключевую ставку банка России.

Учитывая правила ст. 333 ГК РФ, суд уменьшает (неустойку) пеню за просрочку возврата кредита, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита до 2000, рублей, а пеню за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до 1000,00 рублей.

Разрешая требование об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии с ч. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 2.3.1 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обязательств по договору Залогодержатель вправе обратить взыскание на Предмет залога во внесудебном порядке (л.д. 36).

Внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога не лишает Залогодержателя права на обращение взыскания на предмет залога в судебном порядке (п. 2.3.4 Условий).

П. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство возлагает на пристава-исполнителя обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества.

В связи с чем суд полагает необходимым обратить взыскание долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в сумме 366816,01 рублей на заложенное имущество: на автомобиль ВАЗ 211440, 2009 года выпуска, цвет серебристый металл, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС №, принадлежащий И.В.В..

Способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание - посредством продажи с публичных торгов для уплаты из стоимости предметов залога указанной суммы задолженности.

Установить начальную продажную стоимость предмета залога, с которой начинаются торги, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем, в порядке ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве».

Исходя из результатов рассмотрения дела, в силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика также следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме 14618,21 рублей, уплаченную истцом при подаче иска (л.д. 56).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Иск конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к И.В.В. удовлетворить частично.

Взыскать с И.В.В. в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 352 197 руб. 80 коп., из которой 302495 руб. 44 коп. - основной долг, 46 702 руб. 36 коп. задолженность по уплате процентов, 2000 руб. – неустойка по кредиту, 1000 руб. - неустойка за неуплату процентов, а также расходы по уплате госпошлины 14 618 руб. 21 коп., всего взыскать 366816 руб. 01 коп.

Обратить взыскание долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 366816 руб. 01 коп. на заложенное имущество: на автомобиль ВАЗ 211440, 2009 года выпуска, цвет серебристый металл, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС №, принадлежащий И.В.В..

Способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание - посредством продажи с публичных торгов для уплаты из стоимости предметов залога указанной суммы задолженности.

Установить начальную продажную стоимость предмета залога, с которой начинаются торги, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем, в порядке ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве».

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Славгородский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения 01 января 2019 года.

Председательствующий Е.Н.Нелина