Решение по делу № 2-3690/2016 от 19.04.2016

Дело № 2-3690 (2016г.)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2016 года                     г.Пермь

Мотовилихинский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Парыгиной М.В.,

при секретаре Ватолиной М.В.,

с участием представителя истца Булгакова С. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кандаковой К.В. к ОАО СК «Альянс» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Кандакова К. В. с учетом уточненного искового заявления обратилась в суд с иском к ОАО СК «Альянс» о взыскании страхового возмещения, в обосновании иска указав, что между ОАО СК «Альянс» и ОАО «Сберегательный банк РФ» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от 31.08.2009г. В соответствии с разделом 1 Соглашения, между страховщиком и страхователем в отношении жизни, здоровья Клиента заключается договор страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней Клиентов и обязуется за обусловленную договором плату уплаченную страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату. В соответствии с договорами страхования от 02.07.2013 г., от 04.07.2013 г., от 13.08.2013 г., от 15.08.2013 г. ФИО4 являлся застрахованным лицом. В силу п.3.2.1 «Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» одним из страховых рисков, на случай наступления которого производится страхование, является риск «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания». ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 умер. После его смерти заведено наследственное дело, наследники первой очереди Кандакова К. В. и Кандаков С. В. приняли наследство. В марте 2016г. ОАО СК «Альянс» отказало в выплате страхового возмещения по факту смерти застрахованного лица, в связи с тем, что причиной смерти последнего явилось отравление этиловым спиртом, что не относится к страховому случаю. Истица считает отказ ОАО СК «Альянс» в выплате страхового возмещения незаконным. Само по себе состояние опьянения застрахованного лица не является самостоятельной причиной его смерти. Таким образом, причина смерти ФИО4 «случайное отравление этиловым спиртом» не может являться основанием для отказа в признании наступившего страхового события страховым случаем, так как такое основание отказа не предусмотрено ни условиями договора, ни нормами действующего законодательства. В соответствии с п. 3.2.6 Условий страхования Страховая выплата устанавливается равной Страховой сумме на дату наступления страхового события. В соответствии с представленной выгодоприобретателем ПАО «Сбербанк России» информацией остаток ссудной задолженности составил: по кредитному договору № от 02.07.2013г.- <данные изъяты>; по кредитному договору № от 04.07.2013г. – <данные изъяты>; по кредитному договору № от 13.08.2013г. -<данные изъяты>; по кредитному договору № от 15.08.2013г.- <данные изъяты>.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ОАО СК «Альянс» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в сумме <данные изъяты>.

Истица Кандакова К.В. в судебное заседание не явилась, извещена, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Булгаков С. А. в судебном заседании на иске настаивал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО СК «Альянс» в судебное заседание не явился, извещен, ранее представил отзыв на исковое заявления, из которого следует, что ответчик исковые требования не признает, поскольку выплата страхового возмещения не может быть произведена в связи с тем, что страховой случай не наступил. (л.д.48-52).

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Третье лицо Кандаков С.В. в судебное заседание не явился, извещался.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела гражданского дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По правилам ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

По смыслу указанных норм, условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела Российской Федерации").

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай, как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п. 1 ст. 9 указанного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Материалами дела установлено, что между ООО «Сбербанк России» (Заемщик) и ФИО4 заключены следующие кредитные договора:

№ от 04.07.2013г., в соответствии с которым Заемщику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> под 22.5% годовых, на цели личного потребления на срок 40 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

№ от 02.07.2013г., в соответствии с которым Заемщику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> под 19.5% годовых, на цели личного потребления на срок 40 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

№ от 13.08.2013г., в соответствии с которым Заемщику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> под 21.65% годовых, на цели личного потребления на срок 43 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

№ от 15.08.2013г., в соответствии с которым Заемщику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> под 21.65% годовых, на цели личного потребления на срок 43 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

ФИО4 был застрахован в ОАО СК «Альянс» по договорам добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» что подтверждается имеющимися в материалах дела Заявлениями на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 8-11).

В период действия указанных договоров страхования ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти ( л.д. 15).

После его смерти заведено наследственное дело, наследники первой очереди дети Кандакова К.В. и Кандаков С.В. приняли открывшееся наследство.

Решением Мотовилихинского районного суда г. Перми от 25.05.2016г. с наследников ФИО4 - ФИО6, Кандаковой К. В. взыскано солидарно в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитным договорам в размере <данные изъяты>.

Кандакова К. В., как наследник своего отца ФИО4, обратилась к ответчику с требованием о взыскании страхового возмещения со страховщика в пользу кредитора по кредитным договорам в счет погашения задолженности по долгам наследодателя.

Страховой компанией в выплате страхового возмещения отказано, что подтверждается письменным ответом от 05.08.2015 г. Отказ в выплате мотивирован тем, что причиной смерти застрахованного явилось острое отравление этиловым спиртом, что не относится к страховому случаю.

02.04.2016 г. истицей в адрес ответчика направлена досудебная претензия, которая до настоящего времени не удовлетворена.

Договоры страхования с ФИО4 заключены на основании Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и Соглашения, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «Альянс» от 31.08.2009г.

Согласно п. 3.2.1 Условий страховым событием является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания.

Из п.3.2.2. Указанный Условий следует, что страховым случаем признается Страховое событие, описанное в п.3.2.1, происшедшее с застрахованным лицом в течение Срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в Приложении № 1 к Настоящим Условиям участия в программе страхования.

В соответствии с п.2, 2.4 Приложения № 1 к Условиям страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней не признаются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если: события, указанные в п.3.2.1 Условий страхования произошли во время или в результате нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; стали результатом отравления Застрахованного вследствие потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания лечащего врача соответствующей квалификации ( п.2.8).

В соответствии с разделом 1 Условий несчастный случай - внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма Застрахованного лица, или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли Страхователя, Застрахованного лица или выгодоприобретателя.

В силу положений ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам является наступление предусмотренного договором страхования или законом события (страхового случая). При этом страховым риском признается предполагаемое событие, носящее признаки вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.

В силу положений части 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Суд полагает, что исходя из буквального толкования договора страхования настоящий договор был заключен с ФИО4 по страховым рискам: "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания».

Согласно заключению эксперта № 1225 ГКУ «Пермское краевое бюро судебно- медицинской экспертизы» от 27.03.2015г. следует, что смерть ФИО4 наступила от острого отравления этиловым алкоголем. При судебно- химической экспертизе наркотических и лекарственных веществ не обнаружено.

Как следует из Записи акта о смерти № 706 от 11.03.2015 г. причина смерти ФИО4: «токсическое действие этанола», «случайное отравление алкоголем».

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 962, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п.3 ст. 962 ГК РФ страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица ( ст. 963 ГК РФ).

Статьей 964 ГК РФ предусмотрено что, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрена исключительно законом.

Между тем, каких-либо доказательств подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла застрахованного лица в ходе судебного разбирательства не представлено и судом не добыто.

Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения в случае наступления смерти застрахованного лица вследствие острого отравления этиловым спиртом (отравление в результате потребления алкогольных веществ без предписания врача) законом не предусмотрено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что отказ страховой компании в выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя по кредитным договорам является незаконным.

Доводы ответчика о том, что событие - смерть ФИО4 не может быть признано страховым случаем и не влечет обязанности ответчика выплатить страховое возмещение в соответствии с договором страхования, поскольку нахождение в крови ФИО4 алкоголя не может носить признак случайности, подлежат отклонению как основанные на неверном толковании вышеуказанных норм материального права.

Страховая выплата устанавливается равной Страховой сумме на дату наступления Страхового события (п.3.2.6 Условий). Страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности Клиента по Кредитному договору на дату наступления страхового случая ( включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции- п. 3.6 Условий.)

Выгодоприобретателем по всем Страховым случаям является Банк( п.3.2.7).

В соответствии с представленной информацией ПАО «Сбербанк России» остаток ссудной задолженности на дату наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ. составляет:

по кредитному договору № от 02.07.2013г.-<данные изъяты>;

по кредитному договору № от 04.07.2013г.- <данные изъяты>;

по кредитному договору № от13.08.2013г.- <данные изъяты>;

по кредитному договору № от 15.08.2013г.- <данные изъяты>.

Таким образом, с ОАО СК «Альянс» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк Росси» следует взыскать страховое возмещение в сумме <данные изъяты>.

Поскольку истец не является стороной договоров страхования и не выступает в качестве выгодоприобретателя по этим договорам.

При наступлении страхового случая страховая выплата истцу не полагалась бы изначально, поскольку указанная выплата должна была быть произведена только в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк РФ». Следовательно, истица не могла приобрести как наследник те права и обязанности, которые на момент смерти наследодателя ей не принадлежали.

По смыслу положения п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" ответственность в виде штрафа налагается на исполнителя только в случае незаконного отказа в добровольном удовлетворении законного требования потребителя. Несвоевременная выплата страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя не повлекла нарушения прав истца как потребителя, несмотря на факты ее обращения к ответчику за перечислением такой выплаты в пользу выгодоприобретателя.

Следовательно, оснований для взыскания штрафа в пользу истца не имеется.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ОАО СК «Альянс» в пользу местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ОАО СК «Альянс» в пользу ПАО «Сбербанк РФ» страховое возмещение кредитному договору от 02.07.2013 г. в размере 30 748, 3 рублей, по кредитному договору от 04.07.2013 г. в размере 12553, 36 рублей, по кредитному договору от 13.08.2013 г. в размере 31895, 64 рублей, по кредитному договору от 15.08.2013 г. в размере 13556, 71 рублей.

Взыскать с ОАО СК «Альянс» в пользу местного бюджета расходы по оплате госпошлины в размере 2862,62 рублей.

Решение может быть обжаловано в пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения.

Судья: подпись

Копия верна: судья

Секретарь:

Решение не вступило в законную силу.