Решение по делу № 2-5137/2020 от 15.09.2020

копия                                                                        16RS0050-01-2020-011832-29

Дело № 2-5137/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17.11.2020 года                                            город Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего - судьи Р.З. Хабибуллина,

при секретаре судебного заседания О.А. Варламовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению С.Н.Л. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, за не истекший срок страхования в размере <данные изъяты> руб., в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истице был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 10,9% годовых. На основании п. 4.1. кредитного договору процентная ставка по кредиту на дату заключения договора: 10,9% годовых. При получении кредита Банк удержал с истца расходы по страхованию жизни в размере <данные изъяты> руб. на основании заключенного между истцом и ответчиком договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхового продукта «Финансовый резерв» программа «Лайф+». Срок страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Указанная сумма была включена в тело кредита и на нее начислялись проценты по кредиту. Истец ссылается на навязывание банком страховой услуги и дискриминационный характер процентной ставки по кредиту с учетом разницы процентных ставок по кредиту (7%) с условием заключения договора страхования 10,9% и без 18%, что применительно к п. 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», является недопустимым.

Кроме того истица указывает, что по причине отсутствия у нее каких-либо заболеваний риск наступления страхового случая отпал, в связи с чем, ею в адрес ответчика было направлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора и возврате неиспользованной части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия страхования. В отсутствие удовлетворения требований истицы, последняя направила в адрес ответчика досудебную претензию от ДД.ММ.ГГГГ, которая также осталась без ответа.

Учитывая изложенное, истец обратился в суд с заявленными требованиями в приведенной формулировке.

Истица и ее представитель в судебное заседание явились, заявили уточнение исковых требований, в части расторжения договора страхования, просили признать его расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. Указали на намерение досрочно погасить задолженность по кредитному договору.

На вопрос суда истица и ее представитель пояснили, что требования заявлены только к страховщику, привлекать ПАО «Банк ВТБ» к участию в деле в качестве соответчика не желают.

Ответчик, извещенный о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, представил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме, указав, что риск наступления страхового случая не отпал, а договором возможность возврата части страховой премии по истечении периода охлаждения не предусмотрен.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО «Банк ВТБ», привлеченный судом к участию в деле, извещен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, извещен, также представил возражения, в которых иск не признал, указав на добровольный характер выбора кредитного продукта с условием заключения истцом договора личного страхования.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным провести рассмотрение дела в данном составе.

Выслушав истицу и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 9. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющею права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истице был предоставлен кредит в размере 1455561 руб., сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 10,9% годовых.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

При получении кредита Банк удержал с истца расходы по страхованию жизни в размере <данные изъяты> руб. на основании заключенного между истцом и ответчиком договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхового продукта «Финансовый резерв» программа «Лайф+». Срок страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Указанная сумма была включена в тело кредита и на нее начислялись проценты по кредиту.

В преамбуле кредитного договора указан расчет полной стоимости кредита, в который включена сумма страховой премии по личному страхованию в размере <данные изъяты> руб.

На основании п. 4.1. кредитного договору процентная ставка по кредиту на дату заключения договора: 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2. кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка 18% (п. 4.2. договора).

В подтверждение доводов, изложенных в возражениях на иск, ответчиком представлена анкета-заявление, в п. 14 которой содержится раздел «согласие на подключение программе страхования» с предоставлением возможности согласиться либо отказаться от подключения данной страховой услуги путем проставления соответствующих отметок в графах «Да» или «Нет». Истец в свою очередь при подписании анкеты-заявления на получение кредита собственноручно проставил отметку в графе да, тем самым выразив согласие на оказание ему дополнительной услуги страхования. Установление в п. 4.1. кредитного договора пониженной процентной ставки по кредиту в связи с наличием личного страхования в силу п. 2 ст. 158 ГК РФ указывает, что истец самостоятельно и добровольно осуществил волеизъявление на кредитование со страхованием.

Согласно п. 14 анкеты-заявления истец уведомлен о том, что приобретение дополнительных услуг банка влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования проинформирован.

При этом, на момент подписания анкеты-заявления в п. 14 указано, что дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта, что указывает на то, что банк был вправе предоставить дисконт от базовой процентной ставки в 1 процент. На момент подписания анкеты заявления на получение кредита истец не знал окончательный размер процентной ставки предоставляемого кредита. Таким образом, истец, выражая согласие на оказание дополнительной услуги, был согласен на получение дисконта даже в 1%. Предоставление дисконта в 7% не ухудшает, а улучшает положение заемщика, в связи с чем, данное условие не может рассматриваться как ущемляющее права потребителя и не противоречит положениям ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Суд также учитывает, что в деле отсутствуют сведения о том, что Банк занимает доминирующее положение на рынке банковских услуг по смыслу Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции". В этой связи, размер процентной ставки по кредиту определяется банком исходя из конъюнктуры рынка в условиях конкурентной среды. С учетом конкурентных предложений на рынке банковских услуг истец был вправе обратиться в любую иную кредитную организацию за получением кредита при нежелании заключать договор на представленных ответчиком условиях.

При указанных обстоятельствах довод истца о том, что размер процентной ставки предоставленного кредита имеет дискриминационный характер, является не обоснованным.

Таким образом, суд приходит к выводу, что страхование не является обязательным условием кредитования и не может считаться навязанной услугой, поскольку истцу была предоставлена возможность выбора вариантов условий кредитования на аналогичных условиях без добровольного страхования.

Страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту в виде выплаты страхового возмещения, размер которой не превышает сумму кредита. При наступлении установленных договором страховых случаев сумма страхового возмещение подлежит выплате истцу или его наследникам, что в результате позволяет банку с большей вероятностью взыскать сумму задолженности в случае не исполнения истцом обязательств по кредиту. С учетом изложенного суд приходит к выводу, что размер процентной ставки не является дискриминационным, поскольку определен с учетом рисков наступления вышеуказанных обстоятельств.

Довод истца о дискриминационном размере повышения процентной ставки в случае отказа заёмщика от страхования не может служить основанием для удовлетворения иска, поскольку при заключении кредитного договора стороны по своему усмотрению определили его условия (ст. 421 ГК РФ).

Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной. Как видно из представленных сторонами доказательств заемщик добровольно выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, то есть посчитала более выгодным для себя именно такой вариант кредитования.

Судом учитывается, что в п. 14 заявления-анкете не указана сумма страховой премии в рублях.

В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров.

Вместе с тем, о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге, необходимо руководствоваться п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в силу которого отказ от договора и требование о возврате уплаченной суммы и возмещения других убытков может быть заявлено в разумный срок.

По смыслу закона, отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок (п. 2 ст. 10, п. 1 ст. 12 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; п. 13 «Обзора     судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).

Как следует из материалов дела и не оспаривается Истцом, процентная ставка по кредиту составляет 10,9% годовых, что соответствует варианту кредитования с условием заключения договора личного страхования.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен договор страхования, размер страховой премии по которому был указан, как в кредитном договоре, так и в договоре страхования в размере <данные изъяты> руб., следовательно, истец обладал информацией о размере страховой премии при заключении договора страхования. Вместе с тем, истец возможностью отказаться от договора страхования и вернуть сумму страховой премии в период охлаждения не воспользовался.

В любом случае, приведенные истцом доводы о навязанности страховой услуги и дискриминационном размере процентной ставки по кредиту не имеют значения для дела, поскольку действия по установлению процентной ставки по кредиту, а также предложению дополнительной страховой услуги были совершены банком, не страховщиком.

При этом, истцом к требований к банку не заявлялось.

В действиях ответчика (страховщика) виновных действий, свидетельствующих о возникновении на стороне истца убытков в результате заключения договора страхования, не установлено.

Оценивая довод истицы, о том, что с момента получения ответчиком заявления о досрочном расторжении договора последний обязуется возвратить часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, приходит к следующему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

В силу пункта 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

       В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхового продукта «Финансовый резерв» программа «Лайф+». Срок страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Разме страховой премии составил <данные изъяты> руб. Страховыми рисами по заключенному договору являлись госпитализация в результате несчастного случая и болезней, инвалидность в результате НС, смерть в результате НС.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истцу был направлен ответ о том, что страховая премия не подлежит возврату.

Согласно п. 6.5.1.1. Особых условий страхования установлена возможность и порядок возврата страховой премии при отказе от договора страхования в период охлаждения.

Пунктом 6.5.2 особых условий при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в случае, если риск наступления страхового случая не отпал, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом учитывается, что на момент расторжения договора риск наступления страхового случая не отпал, а возможность возврата страховой премии предусмотрена договором только в случае обращения с заявлением об отказе от страхования в период охлаждения.

Кроме того, страховая сумма по договору страхования установлена на весь срок страхования, является неизменной и не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, таким образом, не предусматривает возможность возврата страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. В этой связи, намерение истицы досрочно погасить задолженность по кредитному договору не влияет на возможность возврата части страховой премии.

Учитывая изложенное, суд, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, исходя из совокупности исследованных доказательств не находит оснований для удовлетворения заявленных требований истца.

Руководствуясь статьями 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования С.Н.Л. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Приволжский районный суд          г. Казани.

Судья «подпись»

копия

Судья Приволжского

районного суда г. Казани                                              Р.З. Хабибуллин