Решение по делу № 33-70/2024 (33-4312/2023;) от 13.11.2023

    ВЕРХОВНЫЙ СУД

    РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

судья Баторова Д.А.

№ дела в суде 1 инстанции 2-3959/2023

УИД 04RS0007-01-2023-003336-14

поступило 13ноября 2023 г.

дело № 33-4312/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Улан-Удэ                                                                         10 января 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:

    председательствующего судьи Вагановой Е.С.,

    судей коллегии Рабдановой Г.Г., Смирновой Ю.А.,

    при секретаре Эрдынеевой О.Ж.,

    рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дабасамбуева Самбу Александровича к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, взыскании убытков,

    по апелляционной жалобе Дабасамбуева С.А. на решение Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ от 29 сентября 2023 года,

    Заслушав доклад судьи Вагановой Е.С., ознакомившись с материалами дела, доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия

    УСТАНОВИЛА:

Обращаясь в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) истец просил признать недействительным кредитный договор ... от ..., заключенный между сторонами.

Требования мотивированы тем, что ... от имени истца неизвестным лицом заключен кредитный договор, по условиям которого был предоставлен кредит на сумму 572082 руб. на срок 39 месяцев по ставке 13,8 % годовых с ежемесячным платежом в размере 18286,10 руб. ... около 17 часов на телефон истца позвонили с неизвестного номера с логотипом Банка ВТБ, женщина представилась сотрудником банка и сообщила, что неустановленными лицами оформлен кредит, переадресовала к менеджеру, который пояснил, что кредит уже оформлен и в ближайшее время состоится транзакция и необходимо незамедлительно войти в приложение Банка ВТБ, после чего технические специалисты банка удаленно отменят транзакцию. В подтверждение на телефон в мессенджер watsapp отправлены: уведомление с печатью банка ВТБ об успешном одобрении заявки на получение кредитных средств, уведомление о том, что стал жертвой мошеннических действий, о необходимости выполнить процедуру обновления единого номера лицевого счета (л.д.12-14). Ввиду чего истец зашел в мобильное приложение банка ВТБ, после чего начали приходить смс-сообщения о перечислении денежных средств на неизвестные счета. ... обратился в банк ВТБ и узнал, что заемные средства были перечислены на счет истца и переведены на счета третьих лиц. В этот же день обратился в ОП №1 УМВД России по г. Улан-Удэ. По факту совершения неустановленными лицами мошеннических действий ... возбуждено уголовное дело, истец признан потерпевшим. Поскольку истец заявку на получение кредита не подавал, кредитный договор не заключал, кредитные средства были предоставлены не истцу и не в результате его действий, а неустановленному лицу, действовавшего от его имени, учитывая, что с момента поступления кредитных средств и до их перевода третьему лицу прошло несколько минут Банк должен был с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности подвергнуть сомнению производимые операции и приостановить операцию по переводу денежных средств с целью проверки действительной воли потребителя.

В ходе судебного разбирательства истец увеличил исковые требования, просил также взыскать убытки в размере 49883,54 руб., понесенные в счет уплаты ежемесячных платежей.

Определением суда от 03.08.2023 привлечен к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «СОГАЗ».

В судебном заседании истец Дабасамбуев поддержал уточненные исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении, пояснил, что под влиянием неустановленных лиц скачал несколько приложений на свой телефон, зашел в мобильное приложение Банка ВТБ, и видел, что приходили смс-сообщения, однако их не читал, так как разговаривал в этот момент с мошенниками, о том, что банк приостановил перевод заемных средств не знал, никаких звонков не получал и не звонил в банк с просьбой снять ограничения по проведению операций, сообщений не направлял. Платежи вносил по рекомендации сотрудников полиции для исключения просрочки, а также удалил ранее скачанные приложения. В страховую компанию не обращался по факту наступления страхового случая, заявление в страховую не подписывал, показывал медицинские документы сотрудникам банка для оформления кредитных каникул.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Дымбрылова в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, пояснила, что 10.04.2023 истец обратился в банк за оформлением кредита в электронном виде, сформированные в электронном виде документы были направлены и подписаны истцом простой электронной подписью посредством введения кода подтверждений, направленного банком смс-сообщением на доверенный номер истца, ... был заключен кредитный договор и договор страхования. При попытке перевода заемных средств истцом третьему лицу банк приостановил операцию, уведомив его смс-сообщением, однако истец в целях совершения операции по переводу осуществил звонок на линию поддержки клиентов банка и разблокировал операцию, ответив на конкретные вопросы: к примеру идентификационные данные, ФИО, номер дома по прописке, при этом у оператора высвечивается номер телефона обратившегося лица, в связи с чем сомнений у сотрудника банка не возникло. По настоящее время истец исполняет обязанность по внесению платежей за счет собственных денежных средств, а также получил страховую выплату.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, представил материалы выплатного дела, согласно которого по страховому случаю с заемщиком Дабасамбуевым (травматизм/травма/телесное повреждение) на лицевой счет заемщика перечислена сумма 40045,74 руб.

Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Не согласившись с решением суда, Дабасамбуев С.А. обратился с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение районного суда, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Вывод суда о том, что им собственноручно в приложении ВТБ Онлайн вводились пароли подтверждения, не соответствуют обстоятельствам дела. В мотивировочной части решения суд счел несостоятельным доводы истца о том, что смс-сообщения не приходили, он их не видел и не читал. Вместе с тем, суд делает вывод о том, что «истец допустил небрежность, не читая поступившие сообщения», указанный вывод суда также противоречит выводу о том, что кредитный договор и договор страхования заключены истцом по его воле. Выводы суда о том, что им был осуществлен звонок на линию поддержки клиентов Банк ВТБ (ПАО) с целью разблокировки операции и впоследствии ввел коды подтверждения, не соответствуют обстоятельствам дела. Запись телефонного разговора, на которую ссылался ответчик в возражениях на исковое заявление, не представлена, в судебном заседании не исследовалась. Вместе с тем, истцом была представлена распечатка телефонных звонков истца с его номера, однако судом в решении этого не указано и оценка не дана. Считает, что нельзя согласиться со следующими выводами суда «доводы истца, что ответчик не представил аудиозапись его звонка и оператора линии поддержки клиентов ВТБ (ПАО) не имеют существенного значения, поскольку коды подтверждения вводились с телефона истца». Судом не дана надлежащая оценка тому, насколько добросовестно и осмотрительно действовал банк, когда переводил сразу полученную по кредитному договору крупную сумму денег. Факт приостановления следствия по уголовному делу вследствие не установления лица, подлежавшего привлечению в качестве обвиняемого, на которое указано в решении суда, не имеет преюдициального значения по гражданскому делу. Считает, что при разрешении спора судом не была учтена позиция высших судов по указанной категории дел.

В суде апелляционной инстанции Дабасамбуев С.А. доводы апелляционной жалобы поддержал.

Представитель Банка Дымбрылова В.С. просила отказать в удовлетворении апелляционной жалобы.

Представитель ПАО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом.

Выслушав явившихся лиц, проверив решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, истец ранее являлся заемщиком Банк ВТБ (ПАО) и имеет доступ к мобильному приложению банка ВТБ-Онлайн.

В пункте 1.2 Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания собственноручно подписанного истцом и предъявленного в Банк ВТБ (ПАО) от ... Дабасамбуев просил предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО) (л.д.51), в п. 4 также отмечено, что заполнив и подписав данное заявление, истец впорядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, присоединяется к действующей редакции: Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО); Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в банке ВТБ (ПАО).

... через мобильное приложение с доверенного номера телефона (...) согласно заявления истца от ... зафиксирована подача заявки на получение кредита (пункты 1,8-13, 16, 17 Протокола) (л.д.50, 55,93).

Согласно ответа сотового оператора ПАО «МобильныеТелеСистемы» вышеуказанный номер телефона зарегистрирован на ФИО8 с ... и по настоящее время (л.д.74).

Истец не отрицал, что сим-карта была приобретена для него знакомым ФИО11 и он не перерегистрировал на себя, и пользуется по настоящее время.

... были направлены два SMS-сообщение о сформированном комплекте цифровых документов для подписания: «Подтвердите электронные документы: Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 572082 рублей на срок 39 месяцев по ставке 13,8% с учётом страхования. Код подтверждения ..., код подтверждения .... Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ.» (л.д.50).

Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс приложения, таким образом, ... истец подал заявление на получение кредита и путем проставления простой электронной подписи, подписал кредитный договор ... и договор страхования АО «СОГАЗ» (л.д.27-28,50, 52-53).

В соответствии с п.19 кредитного договора заемщик ознакомлен с Правилами кредитования (Общими условиями) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих Индивидуальных условий. До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с правилами кредитования, текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (л.д.53).

Также смс-сообщением заемщик был извещен о поступление денежных средств по кредитному договору ... на сумму 500000 руб. на счет истца, 72082 руб. перечислена в счет уплаты страховой премии (л.д.49, с оборота, 50).

... двумя платежами денежные средства в общей сумме 507500 руб. (из них 500000 руб. за счет заемных средств, 7500 руб. собственные средства истца) были перечислены на карту ... путем ввода кодов подтверждения «...» (л.д.49, с оборота, 50).

Истец в обоснование требований указал, что вышеуказанный кредитный договор был заключен под влиянием обмана со стороны третьих лиц, позвонивших истцу по телефону, представившихся сотрудниками ФИО1 и просившими истца оформить кредитный договор.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался ст. ст. 166, 178, 179 Гражданского кодекса РФ, и, учитывая, что лица, звонившие истцу по телефону, в действительности не являлись сотрудниками Банка, номера телефонов, с которых осуществлялись звонки, не принадлежат Банку, и в материалы дела не представлены доказательства того, что Банк знал или должен быть знать об обмане истца при заключении кредитного договора со стороны третьих лиц, а также приняв во внимание, что кредитный договор содержит все существенные условия кредитования, истец самостоятельно и добровольно подписал данный договор, направив соответствующие коды подтверждения, не нашли оснований для удовлетворения иска.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса РФ письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 4 статьи 847 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Оценив представленные доказательства, суд пришел к выводу, что Банком не были нарушены условия договора, спорная операция исполнена Банком при наличии надлежащего распоряжения клиента, в силу заключенных с истцом соглашений, предусматривающих возможность проведения расчетов в информационной сети Интернет в защищенном режиме с использованием электронной подписи в виде одноразовых подтверждающих паролей, Банк не имел оснований для отказа в проведении оспариваемых операций, сообщения о компрометации средств доступа, паролей, утере телефона в Банк от истца до выполнения спорных операций не поступали. Доказательств нарушения Банком условий заключенных с истцом соглашений и наличия причинно-следственной связи между предполагаемым нарушением и возникшими убытками истцом суду не представлено.

Фактически из обстоятельств дела следует, что возможность заключения оспариваемого кредитного договора возникла в результате действий самого истца, который, в ответ на звонок с неизвестного номера предпринял действия по установке на телефон приложения, позволившего, как указывает истец, совершить действия по заключению кредитного договора от его имени.

Как видно из смс-сообщений банк после зачисления кредитных денежных средств на банковский счет истца, при попытке второго перевода денежных средств в размере 421225 руб. Банк ВТБ (ПАО) приостановил доступ Истца в ВТБ-Онлайн и уведомив его посредством SMS-сообщения: «В целях безопасности ваших средств операции карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указав на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000».

Поскольку истец утверждал, что звонок в Банк для подтверждения перевода не осуществлял, судом апелляционной инстанции истребована аудиозапись телефонного разговора, из которой действительно усматривается, что голос звонившего не похож на голос истца, однако звонивший называл верные идентифицирующие данные истца, в том числе номер карты и в последующем также были введены верные коды подтверждения для осуществления перевода, указанные сообщения были получены истцом.

Учитывая, что истец скачав неизвестное приложение и в последующем сообщая неизвестному лицу поступающие коды и вводя их, проявил неосмотрительность, о чем Банк не мог знать, и, соответственно не мог предполагать, что истец действует по указке мошенников, то оснований полагать о незаконности действий Банка и недействительности заключенного договора не имеется.

Судом апелляционной инстанции также истребованы сведения о лице на счет которого произведено перечисление денежных средств, в связи с чем истец не лишен возможности обратиться к указанному лицу с иском о взыскании неосновательного обогащения.

Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

Фактические обстоятельства дела установлены на основе всестороннего, полного, объективного и непосредственного исследования имеющихся в деле доказательств, оценка которых произведена по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

    Решение Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ от 29 сентября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

    На апелляционное определение может быть подана кассационная жалоба в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (г. Кемерово) в течение трех месяцев, путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции.

    Апелляционное определение в мотивированном виде изготовлено 19.01.2024 г.

Председательствующий:

Судьи коллегии: