Решение по делу № 2-373/2017 от 07.02.2017

Дело № 2-373/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 апреля 2017 года                                     г.Кинешма

Кинешемский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Мяновской Н.К.,

при секретаре Брегеда Е.И.,

с участием истца Молодкина М.Н.,

представителя ответчика «Сетелем Банк» ООО по доверенности Картузова В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме Ивановской области гражданское дело по иску Молодкина М.Н. к «Сетелем Банк» Обществу с ограниченной ответственностью о взыскании платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщика (о защите прав потребителя),

У С Т А Н О В И Л :

Молодкин М.Н. обратился в суд с иском к «Сетелем Банк» Обществу с ограниченной ответственностью (далее - «Сетелем Банк» ООО) о взыскании платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщика в размере <данные изъяты>, требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Молодкин М.Н. заключил с «Сетелем Банк» ООО договор № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства сроком на <данные изъяты> лет (<данные изъяты> месяцев). Одновременно при оформлении кредита было подписано заявление о подключении к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО (далее - программа страхования), организованной совместно с Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита в сумму кредита была включена плата в сумме <данные изъяты> (п. 1.4. договора) за подключение к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, действие кредитного договора № было прекращено, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ он не имел неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов. В связи с досрочным исполнением обязательств ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в «Сетелем Банк» ООО, которое по условиям программы страхования является выгодоприобретателем, с заявлением об отказе от участия в программе страхования и частичном возврате пропорционально не истекшему сроку страхования платы за подключение к указанной программе, на что получил отказ. Отказ мотивирован тем, что заявление об отказе от участия в программе страхования подано по истечении <данные изъяты> дня. С отказом Молодкин М.Н. согласен, считает его незаконным и нарушающим его права как потребителя услуг страхования по следующим основаниям.

Согласно пункту 3.1.6 программы страхования, страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с «Сетелем Банк» ООО. Страховая сумма уменьшалась каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, оплаченных истцом в соответствии с графиком кредитного договора. Поскольку кредитный договор № прекращен ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и «Сетелем Банк» ООО так же является прекращенным. Договор страхования был заключен на время действия кредитного договора - <данные изъяты> месяцев, а действовал в течение девяти месяцев - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика плату за подключение к программе страхования за остальной промежуток времени (<данные изъяты> месяц) в размере <данные изъяты>.

В дополнение к исковому заявлению истец как на основания удовлетворения исковых требований сослался на пункт 1 статьи 958 ГК РФ, указал, что страховой риск характеризуется свойствами случайности и вероятности его наступления, отпадение (исчезновение) риска досрочно прекращает действие договора. Прекращение договора страхования происходит автоматически в момент, когда исчезает страховой риск или отпадает возможность наступления страхового случая.

Истец Молодкин М.Н. в судебном заседании заявленные требования поддержал по изложенным основаниям, дополнительно пояснил, что не согласен с отказом «Сетелем Банк» ООО в возврате платы за подключение к Программе страхования, так как кредит предоставлялся на <данные изъяты> лет, и он погасил его заранее, страхование теперь не требуется, страховых рисков нет. Он действительно давал согласие на то, что выгодоприобретателем по договору страхования будет банк. О том, куда была перечислена страховая премия, ему неизвестно.

Представитель ответчика «Сетелем Банк» ООО Картузов В.А., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал по снованиям, изложенным в отзыве (л.д.158-160), дополнительно пояснил, что подключение заемщика к программе коллективного добровольного страхования происходит на основании заявления. Сторонами по программе добровольного страхования являются клиент, ООО «Сетелем Банк», как банк предоставляющий кредит, и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При наступлении страхового случая банк компенсирует определенные риски, страховая компания выплачивает компенсацию банку. В настоящее время, поскольку кредит выплачен, клиент является полноценным выгодоприобретателем для страховых возмещений. По договору страхования клиенту могут быть обеспечены страховые риски: гибель застрахованного имущества, инвалидность клиента и смерть. Страховая премия была включена в сумму кредита и перечислена в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления Молодкина М.Н. о подключении к программе страхования. «Сетелем Банк» ООО страховую премию в какой-либо сумме не получал. Вопрос о прекращении договора страхования решается всеми сторонами договора. Молодкин М.Н. должен был обратиться в страховую компанию в течении <данные изъяты> дня. Страховую премию следует взыскивать со страховой компании, так как денежные средства переведены ей.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование» о времени и месте слушания дела извещен правильно и своевременно, о причинах неявки суд не уведомил.

С учетом мнения сторон, положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц.

Выслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ и п. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с «Сетелем Банк» ООО договор № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. В соответствии с условиями данного договора он был подключен к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При заключении названного договора истец был ознакомлен с Условиями программы страхования, а также памяткой застрахованного лица. Копии данных документов были ему вручены, о чем свидетельствуют материалы дела. Договор о предоставлении кредита был заключен на срок <данные изъяты> месяцев на сумму <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. - сумма кредита на оплату стоимости автотранспортного средства, <данные изъяты>. - сумма кредита на оплату страховой премии по договору страхования КАСКО, <данные изъяты>. - сумма кредита за подключение к программе страхования, <данные изъяты>. - сумма кредита на оплату стоимости услуг "<данные изъяты>", <данные изъяты>% годовых - процентная ставка по кредиту. Согласно заявлению на страхование плата за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>% от суммы кредита - плата за подключение к программе страхования, удержанная в пользу «Сетелем Банк» ООО, <данные изъяты>% от суммы кредита - оплата страховой премии ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец был ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, добровольно выразил желание и согласие на участие в Программе страхования на условиях участия, врученных ему Страхователем, и получил врученные ему Страхователем Условия участия в названной программе, Памятку застрахованного лица, а также второй экземпляр заявления (л.д.26). Согласно справкам «Сетелем Банк» ООО по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31,73).

Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истец, ознакомившись с условиями участия в страховании, дал свое согласие быть застрахованным и поручил Страхователю «Сетелем Банк» ООО взимать с него плату в соответствии с тарифами Страхователя, состоящую из платы за подключение клиента к программе страхования в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, предоставленного ему по договору о предоставлении кредита, и компенсации расходов Страхователя на оплату страховых премий Страховщику в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, предоставленного ему по договору о предоставлении кредита. При этом в заявлении на страхование истец особо подчеркнул, что, подписывая данное заявление, он добровольно выражает согласие на участие в Программе страхования на Условиях участия, врученных ему Страхователем. Условия участия, Памятка застрахованного лица, а также второй экземпляр заявления на страхование ему вручены Страхователем и им получены.

Истец не оспаривает факт добровольного подключения к программе страхования.

Выгодоприобретателем по страховым событиям указан «Сетелем Банк» ООО, с которым истец заключил договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.3.1.8 Условий участия в Программе страхования является застрахованное лицо в отношении всех страховых случаев, указанных в п.3.1.1 Условий, если иное лицо не назначено выгодоприобретателем на основании заявления застрахованного лица.

Согласно пункту 3.1.5 раздела III Условий участия в Программе страхования срок страхования устанавливается равным сроку действия Договора о предоставлении потребительского кредита и не изменяется при досрочном возврате Клиентом суммы предоставленного по такому договору кредита, не связанном с возвратом товара, приобретенного Клиентом с использованием кредита, предоставленного Банком по договору о предоставлении целевого потребительского кредита или по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства.

Согласно Разделу II Условий участия в Программе страхования (п.п. 2.2, 2.2.3-2.2.5) участие Клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных Клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком, в том числе, в случае обращения Клиента с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение <данные изъяты> дня с даты подключения к Программе страхования (возвращается <данные изъяты>% от уплаченной платы за подключение к Программе страхования), в случае возврата клиентом товара, приобретенного с использованием кредита (л.д.28).

Пунктом 2.2.6 Условий участия в Программе страхования предусмотрено, что при обращении Клиента в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечении 21 дня с даты подключения к Программе страхования участие Клиента в данной программе прекращается на следующий рабочий день, при этом возврат платы за подключение к Программе страхования не производится. Возврат данных денежных средств в силу п. 2.2.5 Условий производится пропорционально использованному сроку только в случае возврата приобретенного с использованием кредита товара, в данном случае транспортного средства. Однако судом установлено и не оспаривалось истцом в судебном заседании, что автомобиль, приобретенный им с использованием средств целевого потребительского кредита, он продавцу не возвращал.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что в данном случае ни положения ст. ст. 421, 431 ГК РФ, ни условия заключенного истцом договора страхования, а также Условия страхования не предоставляют истцу при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Ссылки истца на то, что его обязательства по погашению кредита исполнены досрочно, поэтому банк обязан в добровольном порядке возвратить остаток страхового вознаграждения, а также на то, что в силу положений п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается в случае досрочного погашения кредита, являются несостоятельными, поскольку Условиями участия в Программе страхования прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением потребительского кредита не предусмотрено.

Досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, не влечет досрочного прекращения договора страхования, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Программа страхования включает в себя ряд страховых рисков, перечисленных в п.3.1.1 Условий участия в Программе страхования (л.д.28)

Кроме того, как следует из выписки из лицевого счета Молодкина М.Н., ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в сумме <данные изъяты> была перечислена «Сетелем Банк» ООО в страховую компанию за подключение в программе добровольного страхования. В связи с чем, взыскание указанной суммы с банка также является необоснованным (л.д.72).

Таким образом, заявленные исковые требования Молодкина М.Н. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Молодкина М.Н. к «Сетелем Банк» Обществу с ограниченной ответственностью о взыскании платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщика (о защите прав потребителя) отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:                             Н.К.Мяновская

Мотивированное решение составлено 10 апреля 2017 года.