Решение по делу № 2-99/2018 от 01.02.2018

                                                                                        Дело № 2–99/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 марта 2017 годаТокаревский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи                                         Устиновой Г.С.

при секретаре                                                                        Кумариной О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Викторову Николаю Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) обратился с иском к Викторову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 123607, 13 руб. и судебных расходов на оплату госпошлины в размере 3672руб.

          В обоснование своих требований Банк сослался на то, что 14 апреля 2013 года между Викторовым Н.А. и Банком был заключен кредитный договор № на сумму 141109 руб., в том числе 124800 руб. – сумма на оплату Товара, 16309 руб. – страховой взнос на личное страхование, на срок 36 месяцев. Процентная ставка по кредиту составила 37,23% годовых, полная стоимость кредита 45,08 % годовых.В договоре о кредитовании были закреплены все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства, в том числе договор состоял из заявки на открытие банковских счетов,    ознакомления его с Условиями Договора, Тарифами и Графиком погашения.

Во исполнение заключенного договора кредитования Банком выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 141109 руб. на счет заемщика №, открытый в Банке. Денежные средства в размере 124800 руб. (сумма на оплату товара) была перечислена в торговую организацию для оплаты товара, денежные средства в сумме 16309 руб. (страховой взнос на личное страхование) были перечислены на транзитный счет страховщика на основании распоряжения заемщика.

Тем самым Банк исполнил взятые на себя обязательства. Сумма займа подлежала возврату с 4 мая 2013 года путем внесения ежемесячных платежей в сумме 6565,80 руб., и последний платеж должен быть произведен 30 марта 2016 года.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, получив всю сумму кредитования.

Однако принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполнил, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. В результате чего у ответчика образовалась задолженность по состоянию на 1 февраля 2018 года в сумме 123607, 13 руб., из которой 84834,67 руб. сумма основного долга, 15537,75 руб. штраф за возникновение просроченной задолженности, 23234,71 руб. проценты за пользование кредитом за период с 6 декабря 2014 года по 30 марта 2016 года.

           Банк просит суд взыскать с ответчика просроченную задолженность по кредиту в указанной выше сумме и расходы по оплате госпошлины в размере 3672 руб., дело рассмотреть в отсутствие их представителя.

Ответчик Викторов Н.А., будучи извещен надлежащим образом, лично получив судебную повестку по окончанию предварительного слушания, в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил, возражений относительно иска суду не представил, заявление об отложении разбирательства по делу от него не поступило.

В соответствии с п. 1 ст. 35 ГК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно п. 3 ст. 167ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Принимая во внимание надлежащее извещение ответчика, суд считает неявку ответчика в судебное заседание неуважительной и полагает возможным, приступить к рассмотрению дела в его отсутствие.

          Изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению.

В силу п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Статья 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

           Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 ст. 162).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

          Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пунктам 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

          Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения способа исполнения применительно к отношениям по кредитному договору и договору, заключенному в обеспечение его исполнения, не допускается.

По смыслу п.2 ст. 819ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

          В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

          Согласно ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ).

Судом установлено, что между Банком и Викторовым Н.А. 14 апреля 2013 года был заключен кредитный договор № содержащий элементы договора банковского счета, по условиям которого сумма кредита составила 141109 рублей, со сроком погашения кредита через 36 месяцев, процентная ставка по кредиту была установлена 37,23% годовых, ежемесячный платеж должен оплачиваться каждый месяц согласно графику платежа до 30 марта 2016 года, начиная с 4 мая 2013 года по 6565,80 руб. ежемесячно, всего Викторов Н.А. должен был выплатить Банку за период с 4 мая 2013 года по 30 марта 2016 года 236356, 38 руб., в рамках которого был открыт банковский счет кредитного договора.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

К договору предоставлен график платежей, в соответствии с которым ежемесячная сумма платежа составляет 6565,80 руб., включавшая в себя сумму основного долга и проценты за пользование кредитом (л.д. 44 - 46).

На основании заявки Викторова Н.А., в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, банк открыл ему как заемщику банковский счет №, используемый в рамках договора.

Кредит был предоставлен Викторову Н.А. путем зачисления суммы 141109 руб. на вышеуказанный счет 15 апреля 2013 года, которые были получены ответчиком, что подтверждается выпиской по лицевому счету на имя Викторова Н.А. и не оспаривается ответчиком. (л.д. 36- 38)

Заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

При заключении договора Викторов Н.А. своей подписью в договоре и графике платежей, а также в распоряжении клиента по кредитному договору, в заявлении на добровольное страхование, подтвердил, что полностью ознакомлен с условиями договора, стоимостью кредита, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора (л.д. 16-18,22-23).

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора,наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления целевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету;

- обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По Договору Банк открывает Клиенту банковский Счет в рублях, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, для проведения расчетов Клиента с Банком, Торговой организацией, Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела 1 Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по Договору Банк обязуется предоставить Клиенту деньги (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно:

- Потребительский кредит в размере, указанном в Заявке, для оплаты Товара, т.е. одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемых в торговой организации, а также уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования);

Срок потребительского кредита - период времени от Даты предоставления кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п.1.1 раздела IIДоговора). Срок потребительского кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

Проценты за пользование потребительского кредита подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Если иное не указано в Заявке, проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной Задолженности по Кредиту на день начала этого Процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Заявке.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает деньги со Счета в погашение Задолженности по кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Даты перечисления суммы первого Ежемесячного платежа, а также каждого последующего указаны в Заявке.

Суд установил, что Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору, полностью выполнив свои условия по кредитному договору, перечислив на счет ответчика денежные средства в размере кредита в сумме 141109 руб., а Викторов Н.А. обязался возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

         Между тем, в судебном заседании было установлено, что свои обязательства по кредитному договору заемщик не исполнил, в течение срока действия договора неоднократно нарушал их условия в части уплаты    ежемесячных платежей по кредиту, вносил их не регулярно, график и размеры платежей не соблюдал, что привело к образованию просроченной задолженности. До настоящего времени обязанность по возврату кредита ответчик не исполнил. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страховых взносов страховщику, внесение денежных средств для погашения задолженности). (л.д. 36-38)

         В связи с этим у Викторова Н.А. образовалась задолженность по основному долгу в сумме 84834,67 руб.

            В связи с этим 6 декабря 2014 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, и принял решение после указанной даты не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

      В соответствии с расчетом задолженности (л.д. 43- 49) из 141109 руб. основного долга по кредитному договору Викторов Н.А. уплатил 56 274,33 руб., тем самым задолженность составила 84834,67 руб. (141109 руб. – 56274,33 руб.)

          Поэтому суд считает, что требования банка о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 84834,67 руб., являются законными, и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 2 разделаIII Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафата банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Тарифы банка являются неотъемлемой частью кредитного договора (раздела "О документах" Заявки с Тарифами Банка Заемщик ознакомлен).

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банк вправе установить штрафы за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий Договора.

В соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

         Кроме того, в силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

          В кредитном договоре Викторов В.И. указал, что получил заявку, график погашения по кредиту, и графики погашения кредитов по карте. Он прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием «Интернет – Банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка об услуге «Извещения по почте», Тарифы по Банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования,    обязался их соблюдать.

          Следовательно, Викторов Н.А., заключая с банком кредитный договор, располагал информацией об условиях ответственности за неисполнение обязательств в виде убытков, неустойки и их размере. Он добровольно принял на себя эти обязательства, сведения о принуждении ответчика к заключению такого договора в материалах гражданского дела отсутствуют.

Викторовым Н.А. не представлено доказательств того, что им предпринимались попытки урегулирования иных условий договора (направлялись протоколы разногласий или проекты изменений к договору), поэтому суд при определении подлежащей взысканию неустойки и убытков правомерно исходит из их размеров, указанных в кредитном договоре.

                  В    соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации, Пленума Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в      случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как установил суд, требование о досрочном погашении задолженности было направлено банком ответчику 06.12.2014 года, и на тот момент у ответчика имелась задолженность по процентам, вместе с тем последний платеж по графику платежей был предусмотрен 30 марта 2016 года. Тем самым у банка возникли убытки в виде процентов, которые должен был выплатить ответчик за пользование денежными средствами.

Как усматривается из материалов дела, заявленная истцом к взысканию сумма процентов, по своей природе, не является неустойкой за неисполнение обязательств. Денежные средства в размере 23234,71 руб. являются прямыми убытками банка, возникшими в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, что подтверждается представленным в материалы дела графиком погашения по кредиту, согласно которому данные денежные средства должны были быть уплачены ответчиком до 30.03.2016 года (дата последнего платежа по кредиту).

Таким образом, согласно вышеуказанным положениям закона, учитывая, что истец допускал ненадлежащее исполнение кредитных обязательств, в связи с чем банком было направлено требование о досрочном погашении кредитной задолженности, которая не была погашена истцом до настоящего времени, то у банка возникли убытки в виде процентов, которые должен был выплатить ответчик за пользование денежными средствами.

Тем самым суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию сумма убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 23234,71 руб.

Помимо этого истец просит взыскать с ответчика штраф в сумме 15537, 75 руб. за возникновение просроченной задолженности,предусмотренный пунктом 2 раздела III Условий договора.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333ГК РФ).

Как предусмотрено п. 73 указанного Постановления, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

По мнению суда, определенный Банком штраф в размере 15 537,75 руб. за возникновение просроченной задолженности на основании Тарифов, действующих с 26.11.2012 года утвержденных решением правления ООО "ХФК Банк" протокол № от 01.06.2012 года, соразмерен последствиям нарушения обязательства. Поэтому с учетом неоднократного и длительного неисполнения обязательств, а также суммы задолженности по кредитному договору, суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки.

При этом суд обращает внимание, что с момента прекращения ответчиком исполнения обязательств по кредитному договору, банком не начислялись на данные денежные средства проценты, предусмотренные законом и неустойка, денежные суммы, заявленные банком к взысканию, вытекают из положений договора.

Таким образом, суд считает, что несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора ответчиком не доказана, в связи с чем, оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения неустойки не имеется.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность Викторова Н.А. по кредиту по состоянию на 1февраля 2018 года составляет 84834,67 руб. – основной долг; 23234,71 руб. –    проценты за период с 6 декабря 2014 года по 30 марта 2016 года, 15537,75 руб. – штрафза возникновение просроченной задолженности.

                  Представленный Банком расчет просроченной задолженности

судомпроверен, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует положениям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

         Доказательств неправильности представленного истцом расчета задолженности, а равно доказательств подтверждающих исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено и материалы дела не содержат.

С учетом того, что условия кредитного договора исполнялись Викторовым Н.А. ненадлежащим образом, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

          Доводы Викторова Н.А. изложенные на предварительном судебном заседании о том, что он получил только часть кредита, а большую часть денег он передал сотрудникам банка, доказательствами не подтверждаются и, по мнению суда, значения для разрешения спора не имеют.

Судебные расходы, состоящие из государственной пошлины в размере 3672 руб. уплаченной истцом по иску имущественного характера, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме, поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Викторова Николая Анатольевича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 14 апреля 2013 года № по состоянию на 1 февраля 2018 года в сумме 123607, 13 руб., в том числе сумму основного долга в размере 84834,67 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 15537,75 руб., проценты за пользование кредитом за период с 6 декабря 2014 года по 30 марта 2016 года в сумме 23234,71 руб. и возврат госпошлины в сумме 3672 руб., всего 127279, 13(сто двадцать семь тысяч двести семьдесят девять руб. 13 коп.)

Решение может быть обжаловано в Тамбовский облсуд в течение месяца в апелляционном порядке через районный суд, со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий    судья                              Устинова Г.С.

Мотивированное решение изготовлено 29 марта 2018 года.

                 Судья                           Устинова Г.С.