Решение по делу № 2-461/2016 (2-5397/2015;) от 21.09.2015

№ 2-461/16                                            копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 июня 2016года                          г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Булыгиной С.А.

при секретаре Вебер И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сальниковой ФИО6 к ПАО КБ «Восточный» о прекращении действия программы, взыскании суммы, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Сальникова Т.М. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» о прекращении действия программы, взыскании суммы, компенсации морального вреда, мотивируя тем, чтоДД.ММ.ГГГГ между Сальниковой Т.М. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования №, согласно условиям которого, банк предоставил Сальниковой Т.М. кредит в размере 401000 рублей сроком на 48 месяцевс уплатой процентной ставкой 18,5 % в год. Условиями договора предусмотрена обязательная плата за присоединение к Программе страхования, равная 0,60 % от суммы кредита (2406 рублей) ежемесячно. Истцом была уплачена страховая комиссия за присоединение к Программе страхования в размере 67368 рублей, которая была включена в общую сумму кредита. С учетом того, что банк обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, в то время как такая обязанность законом не предусмотрена, данные действия ПАО КБ «Восточный» являются незаконными и признаются недействительными, как ущемляющие права потребителя. Поскольку действия ответчика по взиманию с истца указанных платежей нарушают его права потребителя, истец просит прекратить с ДД.ММ.ГГГГ действие Программы ЗАО СК «Резерв» страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в отношении Сальниковой Т.М., с учетом уточнений просят взыскать с ответчика в пользу истицы сумму страховой премии в размере 67368 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10742,22 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы в размере 15000 рублей, 1200 рублей расходы на нотариальную доверенность 1200 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец Сальникова Т.М. в зал суда не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Ефимов И.М. (доверенность в материалах дела), в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме, суду пояснил, что обращалась истица 4 раза в банк, но ей не вернули удержанную комиссию, не прекратили действие программы.

Представитель ответчика - ПАО КБ «Восточный экспресс банк», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства ответчик был извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в зал суда не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 16Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 этого Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927, 934 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с положениями ст. 432, 450, 451 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

ОАО «Восточный экспресс банк» изменило свою организационно-правовую форму в силу закона на ПАО «Восточный экспресс банк», о чем на основании заявления ОАО «Восточный экспресс банк» внесены изменения, зарегистрированные Управлением Федеральной налоговой службы по Амурской области в сведения о юридическом лице, содержащиеся в Едином государственном реестре юридических лиц.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Сальниковой Т.М. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования №, согласно условиям которого, банк предоставил Сальниковой Т.М. кредит в размере 401000 рублей сроком на 48 месяцев с уплатой процентной ставкой 18,5 % в год, по условиям которого истец просил предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Оферта была акцептирована банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Сальниковой Т.М. было подписано заявление на присоединение к программе страхования, из которых следует, что она ознакомлена с условиями Программы по страхованию жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласна с ними, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Согласно представленного заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного взноса состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга), начисленных процентов и платы за присоединение к программе страхования(л.д. 11).

Таким образом, судом установлено, что в типовую форму кредитного договора – заявления клиента о заключении договора кредитования, включены условия о страховании.

Плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - 0,60 % в месяц от установленного лимита кредитования(2406 рублей) ежемесячно.

Выпиской из лицевого счета за период с 29.03.2013 года по 01.03.2016 года подтверждается, что истцом была уплачена комиссия за страхование на сумму 84210 руб. (35 платежей по 2406 руб.) (л.д.102-112).

Условиями страхования установлен срок действия программы страхования в отношении застрахованного заемщика в течении одного года, но не более периода кредитного договора. по истечении года дейсвтия Программы продлевается на каждый последующий год, если до истечения этого срока застрахованное лицо в письменной форме не уведомил страхователя (банк) об отказе от участия в ней (п.5.2.)

Из представленной выписки по лицевому счету истца следует, что Сальникова Т.М. по кредитному договору была уплачена комиссия за страхование в размере: 2406 руб. х 35 мес. = 84210 руб.

Однако в силу требовании п.п.2,3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Пунктом 5.4.4. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций ЗАО СК «Резерв» установлено, что по желанию застрахованного он может досрочно отказаться от участия в программе при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты,

В случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику в течение 5 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая и страховых выплат по договору страхования.

Далее установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Сальникова Т.М. обратилась на имя начальника Управления клиентского сервиса ОАО КБ «Восточный» с жалобой, в которой указала: «Прошу по договору № убрать ежемесячные выплаты по страхованию в размере 0, 60 % в месяц от суммы кредита», которое принято сотрудником банка в этот же день.

ДД.ММ.ГГГГ директором Департамента клиентского сервиса Лихачевой Т.А. ОАО КБ «Восточный» дан ответ, согласно которому банк согласен отменить плату за присоединение к Программе страхования и готов предложить переоформление действующего кредитного договора на условиях, не предусматривающих присоединение к Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Сальникова Т.М. повторно обратилась на имя начальника Управления клиентского сервиса ОАО КБ «Восточный» сзаявлением, в котором указала: «Прошу по договору № уменьшить ежемесячные выплаты по страхованию в месяц от суммы кредита», которое принято сотрудников банка в этот же день.

ДД.ММ.ГГГГ директором Департамента клиентского сервиса ОАО КБ «Восточный» дан ответ, согласно которому отказ от присоединения к страховой программе возможен в случае переоформления данного кредита, однако размер годовой процентной ставки будет изменен в соответствии с тарифами банка.

ДД.ММ.ГГГГ Сальникова Т.М. обратилась с заявлением к Директору Сибирского филиала ОАО КБ «Восточный» о возврате суммы страхования от несчастного случая на основании договора №.

ДД.ММ.ГГГГ директором Департамента дистанционного обслуживания и продаж ДимогловойА.И.на имя Сальниковой Т.М. был дан ответ,в котором было разъяснено, что согласно программе страхования возврат страховой премии в случае досрочного отказа от страхования не производится.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в банк с претензией, в которой указала, что просит считать договор страхования жизни и здоровья между ней и банком расторгнутым и вернуть сумму страховки.

ДД.ММ.ГГГГ согласно ответу ПАО КБ «Восточный» уведомление об отказе от участия в программе было принято, указано, что по истечении 10 дней с момента получения претензии ее исключат из Реестра застрахованных лиц на будущие периоды, и с ДД.ММ.ГГГГ действие программы, в отношении нее будет прекращено.

Таким образом, с требованием о расторжении договора страхования истица обратилась только ДД.ММ.ГГГГ, до этого требование о расторжении договора ею не ставилось, в связи с чем следует прекратить досрочно действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный» в отношении Сальниковой Т.М. с ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 10 дней после получения банком ДД.ММ.ГГГГ письменной претензии истца, в которой содержалось требование расторжении договора.

На основании ст. 1102 ГК РФ изложенного суд считает, что в пользу истицы подлежит взыскать удержанную после ДД.ММ.ГГГГ ежемесячную комиссию за страхование в размере 2406 рублей, как полученную неосновательно по прекращенной программе.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентовопределяется существующей в месте нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер не установлен законом или договором.

Поскольку ответчик пользовался полученными от истца денежными средствами без установленных законом, договором оснований, указанную сумму он обязан возвратить с уплатой процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период со дня получения от истца суммы комиссии и по день обращения в суд с исковым заявлением, в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, что установлено п.2 ст.1107 ГК РФ, ст.395 ГК РФ, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ (день следующий после внесения последнего платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (заявленный стороной истца срок), что с учетом ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации составляет: 2406 руб. х 9,89 % / 360 х 18 дней = 11,90 руб.; 2406 руб. х 9,75 % / 360 х 29 дней = 18,90 руб.; 2406 руб. х 9,21 % / 360 х 30 дней = 18,47 руб.; 2406 руб. х 9,02 % / 360 х 33 дня = 19,89 руб.; 2406 руб. х 9 % / 360 х 28 дней = 16,84 руб.; 2406 руб. х 7,18 % / 360 х 41 дня = 19,67 руб.; 2406 руб. х 7,81 % / 360 х 25 дней= 13,05 руб.; 2406 руб. х 25 % / 360 х 25 дней = 15,04 руб., всего 133,76 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере, что предусмотрено п. 1 ст. 15 ГК РФ.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора (например, об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета или страхование), как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Таким образом, к отношениям сторон положения статей 28 и 30 Закона РФ «О защите прав потребителей» регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), не подлежат применению, поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании указанного Закона РФ, в связи с чем в удовлетворении требований истицы о взыскании неустойки следует отказать.

Статьей 15 ФЗ РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что взыскание компенсации морального вреда в размере 200 руб.соответствует требованиям разумности и справедливости, удовлетворение основано на установлении вины ответчика, объема страданий и переживаний, перенесенных истцом в связи с оказанием услуги ненадлежащего качества, а заявленный истцом размер 5000 руб. является завышенным.

Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в пользуСальниковой Т.М. подлежит взысканию 2406руб. (сумма за присоединение к программе страхования) + 200 руб. (компенсация морального вреда) + 133,76 руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами) х 50 % = 1369,88 руб., с ответчика подлежит взысканию штраф в доход потребителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно с абз.4,9 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

В связи с необходимостью обращения в суд с заявленными требованиями, истец обратилась за оказанием юридической помощи к Ефимову И.М.

В соответствии ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Однако, связи с тем, что стороной истца доказательств, оказания истице юридических услуг, а именно договор, квитанции об оплате денежных средств суду представлены не были, в связи с чем, суд отказывает истице в удовлетворении требований в этой части.

При рассмотрении требований о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оформлению доверенности, суд не находит оснований для удовлетворения требований в данной части, поскольку расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу. Из представленной в материалы дела доверенности выданной истцом Сальниковой Т.М. на имя Ефимова И.М. следует, что доверенность выдана на представление интересов доверителя в любых судебных органах любой юрисдикции, любой инстанции, у мировых судей, в арбитражных, третейских судах, различных государственных органах, других органах, независимо от организационно-правовой формы со всеми процессуальными правами, какие предоставлены законом истцу, ответчику, третьему лицу, потерпевшему, заявителю, лицу в отношении которого ведется производство по делу об административном правонарушении, то есть без указания на конкретное дело или конкретное судебное заседание.

В силу п. 3 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В силу ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НКМ РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 700 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    ТребованияСальниковой ФИО7 к ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Прекратить действие программы страхованияжизни и трудоспособности ЗАО СК «Резерв» в отношении Сальниковой ФИО8 с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Сальниковой ФИО9 комиссию за страхование 2406 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 133 рубля 76 копеек, компенсацию морального вреда 200 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке 1369 рублей 88 копеек, всего 4109 (четыре тысячи сто девять) рублей 64 копейки.

В удовлетворении остальной части требований Сальниковой ФИО10 к ПАО КБ «Восточный», - отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 700 (семьсот) рублей.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья подпись

Копия верна.

Судья                  С.А. Булыгина

Мотивированное решение составлено 16.06.2016 года.